Валерий Торхов,заместитель начальника управления пластиковых карт банка "Платина" Задачи и результаты. Интернет-банкинг существенно расширяет возможности банка по предоставлению своих услуг клиентам. Переход от традиционных, имеющих солидный интерьер отделений с просторными залами по обслуживанию клиентов к "электронным" является общемировой тенденцией по оптимизации банковского бизнеса. Особенно актуален вопрос предоставления сервиса типа "Интернет-клиент" для банков, не имеющих разветвленной сети отделений. Собственно, в России разветвленной филиальной сетью обладают только очень немногие банки, практически единицы. Банк "Платина" еще два с половиной года назад предложил своим клиентам, физическим и юридическим лицам, систему "Интернет-клиент" под торговой маркой CyberPlat. Сначала эта система предусматривала открытие счета в банке и предоставляла возможности "моментальной оплаты" в Интернет-магазинах, обслуживаемых банком. Затем клиентам была предоставлена возможность зарегистрироваться удаленным образом как держателям карточек Visa, Eurocard-MasterCard, выпущенных любыми банками, и совершать безопасным образом покупки в Интернет-магазинах, обслуживаемых системой CyberPlat. Сегодня счет таких клиентов идет на сотни тысяч. Перспективы. Следующим этапом развития Интернет-сервиса в банке "Платина" стали виртуальные карточки Visa. Напомню, банк является полноправным членом платежной ассоциации Visa, выпускает полный спектр карточек от Visa Electron до Visa Platinum. Держателям карточек предоставляется онлайновый сервис. Они имеют возможность в любое время суток получить выписку по карточному счету и список авторизованных, но не оплаченных операций; узнать остаток на счете и баланс, доступный к авторизации. По объему эмиссии карточек Visa банк "Платина" уступает некоторым банкам, специализирующимся на ритейловых услугах. В то же время банк "Платина" совместно со ставшей независимой компанией CYBERPLAT.COM обслуживает 100 Интернет-магазинов и хорошо представляет потребности и сам круг пользователей Интернет, осуществляющих покупки в Сети. Свой новый карточный продукт - виртуальные карточки Visa - банк как раз и ориентирует на массового представителя Интернет-аудитории. Тарифная политика банка действительно благоприятна. При этом карточка обеспечена онлайновым сервисом, уровень которого практически уникален для России. Карточку можно заказать и получить без личного обращения в банк. Заявление заполняется на сайте банка. Средства на карточный счет можно зачислить банковским переводом, например, через любое отделение Сбербанка. Клиенту предоставляется возможность в любое время не только познакомиться с выпиской и узнать баланс, доступный к авторизации, но и самостоятельно установить расходный лимит. Такая возможность обеспечивает принципиальное повышение безопасности операций с карточкой. Становится возможным "держать" расходный лимит по карточке равным нулю все время, пока держатель карточки не совершает покупки. Непосредственно перед покупкой, уже сформировав "корзину" в Интернет-магазине, держатель может переключиться на сайт банка (в другом окне браузера) и установить расходный лимит таким образом, чтобы он был не менее суммы предполагаемой операции. Затем держатель может переключиться на Интернет-магазин и представить свою карточку к оплате. После авторизации банк автоматически устанавливает расходный лимит снова равным нулю. Сложности. Описанные онлайновые механизмы позволяют банку осуществлять успешный контроль над уровнем отказов от совершенных операций и мошенничества, которое, к сожалению, неизбежно, когда банк предоставляет возможность стать клиентом без личного обращения в отделение. Следует заметить, что уровень отказов от операций и мошенничества являются ключевыми параметрами, по которым оценивается состояние безопасности, обеспечиваемое проектом. Платежная ассоциация Visa разрешает выпуск виртуальных карточек пока только в рамках пилотных проектов. Пилотным проект является до тех пор, пока не будет принято решение перевести его в ранг обычных программ выпуска или напротив - прекратить. На всем протяжении пилотной стадии (от 6 до 12 месяцев) банк будет представлять в платежную ассоциацию расширенные отчеты, включающие информацию об уровне отказов от операций и мошенничества. Именно благодаря онлайновому сервису, предоставляющему держателю средства контроля над своим расходным лимитом, проект банка "Платина" был достаточно быстро рассмотрен в платежной ассоциации Visa и признан удовлетворяющим высоким требованиям норм безопасности. Обеспечением высокого уровня онлайнового сервиса и решением вопросов безопасности, базирующимся не только на рекомендациях, но и на высокотехнологичных решениях, банк "Платина" надеется привлечь как новичков в Интернет, так и требовательных пользователей Сети. Надзор в сети. С точки зрения банковских технологий, операции в Интернет, проводимые с использованием средств, разработанных банком "Платина" и компанией CYBERPLAT.COM, практически не отличаются от традиционных. Именно в этом заключается их основная ценность: подавляющее большинство новаций носят технический характер и не приводят к слому установленных правил и традиций. Скорее, речь может идти о переносе привычных инструментов инфраструктуры бизнеса в качественно новую - виртуальную - среду, где в настоящее время идет активный процесс формирования пространства для ведения предпринимательства. Сама по себе эта среда несет в себе некоторые качественные отличия, порождающие дополнительные возможности и преимущества. В частности, весьма условным становится понятие места сделки. Соответственно облегчаются условия вхождения в бизнес, установления прямых связей, создания новых торговых площадок. Вместе с тем значительно сокращаются затраты такого дефицитного ресурса, как временной: все операции от первого контакта, момента негоциации и до момента оплаты (часто - и поставки товара) проходят в масштабе реального времени. С этой точки зрения, возможности, предоставляемые Интернетом, даже опережают многие реальные потребности сегодняшнего рынка. Вопрос о надзоре за банковскими операциями следует разделить на две части. Первая относится к прерогативе государственного регулирования банковского оборота. И здесь проблемы, стоящие перед традиционными банковскими структурами, в полной мере относятся и к сфере электронного бизнеса. Вторая часть - это совокупность вопросов, связанных с обеспечением безопасности электронных платежей. В данной сфере функция гаранта и контролирующих органов должна отводиться непосредственно предприятиям, обеспечивающим инфраструктуру бизнеса.
