Bankir.Ru провел онлайн-конференцию "Формула банкинга", посвященную проблемам IT-технологий в финансовой среде, в ней приняли участие депутаты Госдумы, представители российских банков, участники рынка и ведущие эксперты.
Интернет-банкинг: недешевая популярность
Один из основных выводов наших экспертов: говорить о повсеместном распространении интернет-банкинга в нашей стране пока рано.
"Естественно, по популярности интернет-банкинг пока серьезно уступает традиционной офф-лайновой системе обслуживания, - признает президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России Анатолий Аксаков. - Во-первых, он появился относительно недавно. Во-вторых, далеко не все россияне постоянно имеют надежный доступ в интернет. В-третьих, пока удаленное банковское обслуживание вызывает у клиентов некоторое недоверие и настороженность".
Между тем, темпы прироста интернет-пользователей банковских услуг во всем мире растет темпами, опережающими в разы темпы прироста клиентов в целом. По мнению генерального директора компании 123Credit.Ru Якова Лившица, это повод задуматься.
"Популярность интернет-банкинга зависит от уровня развития Интернета в каждом конкретном регионе, стоимости услуг провайдеров и уровня финансовой грамотности населения», - считает заместитель председателя правления банка "Агропромкредит" Константин Борозинец. "Интернет-банкинг – это продукт для активных клиентов, которые ценят скорость принятия решений и комфорт", - выделяет целевую аудиторию вице-президент, начальник департамента информационных технологий Далькомбанка Владимир Вихтенко.
"Востребованность интернет-банкинга становится настолько велика, что в России начинают появляться банки, спецификой деятельности которых является дистанционное обслуживание клиентов", - говорит начальник управления развития Банка БФА Нелли Хрыкова. Ей оппонирует заместитель главного редактора Bankir.Ru Наталья Логвинова: "Сейчас, скорее, стоит говорить не о популярности интернет-банкига, а о его непопулярности. Тех, кто пользуется услугами кредитных организаций по сравнению с остальной массой клиентов российских банков настолько мало, что и цифр никаких привести не получается". При этом популярность дистанционного банковского обслуживания среди корпоративных клиентов кредитных организаций неизмеримо выше, чем в рознице, отмечает Наталья Логвинова.
"В течение ближайших 5 лет мы придем к ситуации, сходной с той, которая существует сейчас в Западной Европе, когда большая часть банковских операций совершается сегодня через Интернет", - надеется директор по связям с общественностью компании "Рексофте" Галия Сайфутдинова.
Сдать карты
Унифицированной карты, которая будет и платежным средством, и идентификационным документом, и проездным – пока не предвидится. На сегодня практически невозможно интегрировать разнородные системы, которые обслуживают различные виды пластиковых карт. Но технически вопрос решаем.
"Создание таких карт реально уже сейчас, - сообщил вице-президент, директор департамент информационных технологий Мособлбанка Александр Вильдман, - но внедрение такого продукта напрямую зависит от модернизации внутрибанковских систем учёта операций и расчётов".
"Организационно реализовать такой масштабный проект чрезвычайно сложно, ведь придется уговорить сотни компаний проводить единую дисконтную политику, - сомневается Владимир Вихтенко (Далькомбанк). Проблема "ненужных" карт существует, соглашается и генеральный директор консалтинговой компании "Финист" Михаил Смирнов. Решение этого вопроса зависит от унификации в целом стандартов банковского обслуживания, считает вице-президент банка "Петрокоммерц" Олег Гришин.
А по мнению Анатолия Аксакова, главная сложность здесь - не технического, а организационного характера: "С технической точки зрения нет препятствий для создания универсальной карты, на которой будет храниться вся информация о ее владельце, включая группу крови, день рождения, действующие визы, право доступа на охраняемые объекты, размер скидок в магазинах и многое другое. Но, как вы понимаете, для создания такой карты нужно договориться очень многим организациям, а, кроме того, обеспечить передачу и надежную защиту персональных данных".
Банкоматы умнеют
Если не считать "отложенного" вопроса с универсализацией карт, все эксперты отмечают, что банковские устройства становятся более интеллектуальными. Но революции и полного перехода на автоматизированное банковское обслуживание не случится – мешает менталитет клиентов.
Общая тенденция будет сдвигаться в сторону многофункциональности – расширения времени обслуживания (вплоть до 24х7), повышения доступности, снижения себестоимости услуг, прогнозирует Владимир Вихтенко. А Александр Вильдман видит перспективу в развитии электронных офисов: "По нашему мнению, полная замена обычных банкоматов многофункциональными аппаратами - вопрос дня не сегодняшнего. Хотя уже сейчас существуют проекты практически полностью автоматизированных "миниофисов". Плюсами является расширение предоставляемых сервисов, а расширение функций аппаратов не повлечёт за собой сколь нибудь существенного изменения рисков".
Для предотвращения рисков нужно просто активнее работать в данном направлении, уверен и.о. министра информатизации и связи Республики Татарстан Фарит Фазылзянов. Он предлагает разрабатывать системы с учетом требований сохранности персональных данных, модифицировать способы защиты информационной безопасности, корректно формировать перечень функций, которые должен осуществлять аппарат, а также грамотно интегрировать новые системы с уже имеющимися решениями.
Яков Лившиц взвешивает предполагаемые последствия технического совершенствования банкоматов: «Плюсы понятны – заметное снижение издержек как самих банков, так и клиентов на процессы обслуживания. Минусы – рост числа элементарных механических или электронных поломок и, как следствие, возникновение потребности в более совершенных системах контроля».
Банкиры тоже оценивают плюсы и минусы автоматизации.
"Сервисы приносят только плюсы как клиентам, так и банкам: клиенты получают удобный, доступный и многофункциональный инструмент, который позволяет экономить свое время и средства. А банки получают дополнительных доход от уже предоставляемых услуг в банкоматах, и продвигают свои дополнительные банковские продукты", - говорит Олег Гришин.
"Минусы – многофункциональные банкоматы, часто ломаются из–за приема купюр, замятие, скрепки и прочее. Соответственно, это может привести к тому, что устройство полностью выходит из строя. Многие банки ставят один банкомат на прием, другой на выдачу", - делится наблюдениями директор по информационным технологиям Банка24.ру Николай Петелин.
Терминалы все еще очень настороженно воспринимаются клиентами и имеют ограниченный функционал по сравнению с обычной кассой, подчеркивает Михаил Смирнов. Обратной стороной преимуществ многофункциональности является более высокая стоимость устройств, напоминает вице-президент – директор департамента операций банковских и информационных технологий Уральского банка реконструкции и развития Юрий Миронов. Многофункциональные банкоматы существенно дороже обычных, поэтому революции ожидать не стоит, резюмирует Анатолий Аксаков.
Троянский конь вендоров
Мировая финансовая система функционирует на программном обеспечении, созданном лидерами среди компаний-разработчиков глобального рынка. Российская система встроена в мировую, поэтому поневоле мы вынуждены использовать ПО, которое используется повсеместно. Несет ли это угрозу устойчивости и безопасности, или это лишь необходимая дань процессу глобализации?
Анатолий Мартынов признает, что существуют отдельные функциональные направления – такие, как например, CRM, скоринг, в которых российские разработчики пока ещё отстают. Он не видит рисков в том, чтобы в этом случае сделать выбор в пользу внедрения в банках западных решений. Определенные риски для банков, использующих АБС иностранных разработчиков, конечно, есть, - уверен Владимир Вихтенко: "На мой взгляд, в первую очередь они связаны со скоростью реализации изменений требований законодательства и регулирующих органов. Хотя эти же риски, а также риски прекращения деятельности для отечественных разработчиков ничуть не ниже. Существуют общеизвестные методы снижения таких рисков и многие банки, насколько я знаю, используют их в своей деятельности. Что же касается использования банками системного программного обеспечения, разработанного признанными мировыми лидерами отрасли, то его использование, напротив, снижает IT-риски банка".
Не стоит опасаться угрозы от западных IT-технологий, - успокаивает недоверчивых советник генерального директора ЛАНИТ Андрей Цербаев. Основной целью глобальных компаний, разработчиков ПО и технологических решений, является устойчивое развитие и рост собственного бизнеса. И возможностей у них для создания и поддержки хорошего продукта на порядок больше, чем у российских разработчиков. Видимо поэтому разумной альтернативы западным продуктам в России пока еще нет, - сожалеет эксперт.
Схожей позиции придерживается и Алексей Лукацкий, эксперт Cisco Systems: сертифицированное западное ПО угрозы не представляет. "Информационные технологии во всем мире построены на базе западных решений – элементная база, микросхемы, операционные системы, приложения и т.п. И если не брать в расчет государственные и военные информационные системы, риски использования западных технологий нивелируются теми преимуществами, которые они дают. А в ряде случае российских аналогов попросту не существует и в ближайшее время и не появится", - анализирует ситуацию Алексей Лукацкий. Что касается технологий ORACLE или IBM, то они используются во всем мире, подчеркивает Александр Вильдман. "Наш опыт сотрудничества с этими компаниями весьма положителен, - говорит он. - Российский рынок представляет огромный интерес для серьезных компаний-разработчиков программного обеспечения и они стараются предоставить максимальный сервис и поддержку своим клиентам-от этого напрямую зависит их объем продаж".
Фарит Фазылзянов видит решение проблемы в переходе на системы, в основе которых лежит открытый код. Если учесть, что в настоящее время идея перехода на свободное программное обеспечение активно обсуждается на уровне федеральных органов государственной власти и о такой необходимости не раз заявлял президент России, то реструктуризация пакета общесистемного ПО и офисных приложений неизбежна, - выражает уверенность эксперт.
"Есть такое понятие "отраслевой стандарт", - напоминает Анатолий Аксаков. - Технологии, которые используются при разработке АБС, имеют давнюю историю, проверены, что называется, практикой и рынком, между прочим. Рынок – суровый судья, он следит за качеством лучше всякого ОТК".
Наше все
Что касается озвученной на самом высоком уровне идеи создания национальной платежной системы, то здесь эксперты высказывают полный спектр мнений – от здорового скептицизма до полного одобрения.
Владимир Вихтенко считает, что национальная платежная система крайне необходима. Она должна быть реализована не по образцу устаревших технологических решений международных систем, а на основе современных технологий, позволяющих обеспечить расширенный комплекс услуг для клиентов и повышенную безопасность использования платежных карт.
Национальная платежная система должна создаваться в рыночной конкурентной среде, а не быть построенной на базе одного крупного финансового института. "Иначе это подорвет доверие других участников рынка к самой идее создания национальной платежной системы", - прогнозирует Олег Гришин.
"Государство заинтересовано в том, чтобы проводить внутренние расчеты без зависимости от каких-либо иностранных или международных организаций", - разъясняет Юрий Миронов. Инициатива государства понятна, сомнение у участников рынка вызывает конкретная реализация. А именно - возможное несоблюдение принципа равного доступа у федеральных и региональных банков и вопросы технологической совместимости существующих процессинговых решений (включая эмиссию и эквайринг) с тем, что будет взято за основу в НПС.
Цель оправдывает средства и определяет пути реализации, такого мнения придерживается Алексей Лукацкий: "Если основной целью является защита прав рядовых пользователей, а запуск будет продуманным и сулить выгоды для операторов платежной системы, то НПС быстро завоюет "сердца" всех участников процесса".
Прежде всего, не нужно путать национальную платежную систему и национальную пластиковую карту, подчеркивает Анатолий Аксаков. По его словам, национальная платежная система - не фикция, она существует и действует. Более того, де-факто действуют даже те инструменты, которых де-юре нет. Например, электронные деньги. Давно нужно было упорядочить и создать нормативное регулирование таких современных, удобных и востребованных инструментов, - настаивает эксперт. Банк России взял на себя этот сложный, необходимый и неблагодарный труд.
Хранители
Полная сохранность данных в электронных хранилищах – насколько это реально? Гарантирована ли защита от возможных сбоев? Эксперты уверены в надежности систем, приватные данные не станут достоянием хакеров.
Владимир Вихтенко не видит каких-то индивидуальных рисков для хранилищ данных. Хранилища не являются самыми критичными для банка системами, уверен эксперт, значимость учетных систем для банка все-таки выше.
"По рискам сбоев инфраструктуры на этапе сдачи в эксплуатацию проводятся приемочные испытания, на которых моделируется сбой и проверяется, насколько правильно система отрабатывает нештатную ситуацию", - объясняет Андрей Цербаев. Защищенность данных с точки зрения информационной безопасности - это не только написание модуля парольной защиты, но и физический контроль доступа к соответствующим ресурсам, разделение прав пользователей и другие факторы.
"Электронные хранилища данных существуют давно и успешно используются в различных сферах бизнеса, уязвимость таких систем зависит от организации информационной безопасности», - считает Александр Вильдман. А Юрий Миронов выражает уверенность в том, что подобные риски можно свести в минимуму: "Говоря о степени уязвимости (подверженности) "электронных хранилищ данных" рискам, нужно отметить, что данная степень определяется уровнем сервисов, которые обеспечивают конфиденциальность, целостность, доступность информации в "электронных хранилищах данных" и при грамотном управлении такими сервисами можно свести все риски к приемлемым (допустимым)".
Экономия должна быть экономикой
Кризис диктует банкам свои условия. Рентабельность снижается, маржа сокращается, доходы падают. Так, может быть, сократить расходы – в том числе и на IT? Или это будет опасным для клиентов?
Опасность для клиентов может возникнуть разве что в тех банках, которые излишне увлекутся такой "экономией" и доведут свои информационные системы до потери работоспособности, считает Владимир Вихтенко. Экономия на IT ведет к увеличению рисков отказов IT-инфраструктуры, увеличению издержек, снижению контроля и управляемости бизнеса, уверен Андрей Цербаев. Вопросы надёжности и информационной безопасности в банках были и остаются на первом месте, подтверждает Анатолий Мартынов.
Экономия бывает разной, нужно понять какой путь избирается кредитной организацией, предлагает разобраться Юрий Миронов.
"Если банки экономят на технических решениях, заменяя их организационными решениями и оптимизацией, то в данном случае, это является антикризисным менеджментом и такие меры только повышают, но никак не ослабляют состояние безопасности, - говорит он. - "Неразумная" экономия может привести к усложнению бизнес-процессов, потери значимых свойств информационных активов, снижению уровня информационной безопасности. Кроме того повышение уровня информационных технологий, является одним из эффективных способов снижения затрат банков, поэтому в условиях кризиса банки стремились не экономить на информационных технологиях, а развивать те направления, которые дают максимальный экономический эффект. Даже в условиях кризиса подавляющее большинство банков не допускали снижения уровня безопасности IT для своих клиентов".
"Экономия на новых технологиях приводит к постепенному отставанию банка от конкурентов по уровню сервиса, качеству и разнообразию услуг и, в конечном счете, утрате рыночных позиций и потере клиентов", - подводит итог Анатолий Аксаков.
Что мешает
Если одним словом – что является препятствием для повсеместного распространения электронного банкинга в России? На этот счет эксперты сходятся во мнениях – культура потребления электронных услуг в России не на высоте.
"Несмотря на интенсивное развитие инфокоммуникационных технологий, в России все еще наблюдается существенное отставание от технически развитых государств в уровне информатизации экономики и общества", - говорит Фарит Фазылзянов.
Основные причины кроются не только в недостаточном потребительском опыте клиентов, многие из которых имеют лишь 2-3-летний опыт пользования финансовыми услугами и Интернетом, но и в институциональных причинных, связанных с организацией и контролем за финансовыми потоками в стране, - таково мнение Михаила Смирнова.
А вот Олег Гришин не считает, что электронный банкинг в нашей стране развивается медленно. Согласно его мнению, развитие интернет-банкинга в России соответствует темпам общего развития отечественной банковской системы.
Эксперты отмечают косность и консервативность отечественного потребителя.
"Основным препятствием является … низкая культура пользователей, которые еще в принципе не вполне освоились с финансовыми услугами, которые им предлагают банки, а уж тем более – с электронными услугами", - считает Галия Сайфутдинова. С ней солидарен и Алексей Лукацкий: "Неготовность и недоверие массы рядовых пользователей банковских услуг к использованию того, с чем они раньше в принципе не имели дела, а также неуверенность в безопасности Интернета".
По мнению Александра Вильдмана, мешает некоторая инертность мышления и не всегда удовлетворительное качество каналов связи. Анатолий Аксаков выделяет здесь несколько проблем: неразвитость каналов связи, недостаточную включенность населения в финансовую деятельности, низкие финансовую грамотность и уровень доверия к банкам. При этом он делает ставку на новое поколение, которое с детства привыкает к пластиковым карточкам, компьютеру, смартфону и другим современным устройствам. Депутат надеется, что по мере включения этого поколения в экономическую жизнь страны, услуги интернет-банкинга будут все более востребованы.
