Финансовые проблемы О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга -- представителей ГУТА Банка и Автобанка, их уже достаточно раскрученные платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств. Если рубеж рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет--Клиент" дело обстоит иначе -- они изначально не задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача -- обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет--Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть -- косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки -- за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов. Интернет не выносит дорогих решений -- он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой. Есть еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга -- от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать (читай замораживать) некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства -- это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка -- это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения. Красиво решить эту проблему можно за счет внедрения такого платежного средства, с помощью которого можно рассчитываться повсеместно (как в виртуальном, так и в реальном мире). Подобные предложения -- они уже из области электронных денег и смарт-карточек -- встречаются на рынке, но им пока недостает главного -- массовости. К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности. Тем не менее есть образцы систем, которые успешно справляются с данной проблемой, например ASSIST или PayCash.
Кадровые проблемы Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. Думаю, что по мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга. Но это -- в будущем. Сегодня же подчас приходится налаживать обучение или дообучение сотрудников, чтобы они получили нужную для этого дела квалификацию. Что ж, этот подход не так уж и плох. Однако более качественные результаты дает тот же аутсорсинг, ведь, как правило, хорошие специалисты стремятся объединиться вокруг "софтверных" компаний, ведущих Интернет-разработки.
Психологические проблемы Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет -- это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет -- это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго -- расходование значительных средств без видимой отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, -- нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое. Уверяю, очень скоро всяческие проблемы роста будут ликвидированы. Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. -- 1 млн человек (по данным агентства Monitoring.Ru), и почти все представляют несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Причем есть вероятность, что Интернет подогреет интерес к банковскому сервису. По итогам наших опросов, подавляющее большинство банкиров считает, что удобство Интернет-обслуживания станет в ближайшем будущем важным фактором привлечения средств клиентов в банки. Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако, думаю, проблема эта имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические или какие-то другие.
Технические проблемы Основных технических проблем несколько. Во-первых, реализация. В дополнение к обычным трудностям тут добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии. Не утихают споры на тему, что предпочесть: Java или ActiveX? HTML либо что-то еще? Следует отметить, что большинство подходов еще не устоялось, поэтому реализовать решение, которое заведомо работало бы везде, со всеми версиями браузеров, не удастся. Все же во главу угла должна быть поставлена не «продвинутость» продукта, а удобство клиентов, иначе для чего вообще городить весь этот огород? Справедливости ради стоит сказать, что «разброд и шатание» по вопросу выбора инструмента вовсе не случайны. Старые проверенные технологии уже не отвечают требованиям сегодняшнего дня (HTML -- самый яркий пример), что вынуждает производителей изыскивать и опробовать новые средства разработки. Мне кажется, что в этом смысле нам в ближайшее время спокойная жизнь не светит. Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для Интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора Веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т. д. и т. п. Прибавьте к этому количество компаний-производителей подобных средств, и вы поймете, что задача установки и настройки необходимого для работы оборудования и ПО совсем не тривиальна. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы -- предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по которым обойдутся банку дешевле. Кстати, именно поэтому неплохие шансы имеет ПО компании Microsoft, ведь известно, что знатоки в области Unix встречаются реже и на рынке труда стоят дороже. В-третьих, защита. Эта тема буквально навязла в зубах, и последнее время серьезные специалисты уже отказываются обсуждать ее в техническом аспекте. Похоже, всем надоело решать вопросы безопасности в духе ковбоев, выясняя, у кого калибр кольта больше или кто лучше стреляет навскидку. Участники одного из семинаров R-Style Software Lab. оценили проблему безопасности как заслуживающую внимания, но не более чем все прочие, и это очень хороший показатель. Думаю, постепенно люди приходят к осознанию, что одними техническими средствами тут не обойтись -- нужны серьезные подвижки в отношении самого общества к взломщикам сетей. Взломщики должны считаться обычными преступниками, быть поставлены с ними в один ряд и чувствовать неотвратимость наказания по закону. Однако расслабляться все равно не стоит -- технические средства защиты нужны будут еще очень долго. На рынке сложился определенный круг компаний, которые занимаются проблемами защиты, шифрования и электронной цифровой подписи (МО ПНИЭИ, LanCrypto, "Элиас", "Информзащита" и т. д.). Все эти фирмы удостоены разнообразных регалий, и их количество оставляет за разработчиками систем Интернет-банкинга свободу выбора. Подход, при котором разработчик информационной системы сам создавал для нее криптографические средства, теперь теряет актуальность -- слишком дорого и долго, к тому же требуется сертификация государственными органами, а на это тем более нужно время и деньги. Гораздо удобнее пользоваться сторонними разработками, тем более что большинство современных криптосистем могут встраиваться в прикладные комплексы.
Юридические проблемы К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет. Надеемся, что закон об электронной цифровой подписи будет принят, тем более, что сейчас потребность в нем особенно велика. Крайне необходимы также разъяснительные документы по сертификации криптосредств. Как вы знаете, сейчас они сертифицируются в нескольких разных местах (ФАПСИ, Гостехкомиссии и т. д.). Убежден, что порядок сертификации должен быть един (за исключением особых случаев, касающихся, например, средств криптозащиты для спецслужб) и означать государственное разрешение использовать криптосредства для обозначенных задач. Впрочем, начавшиеся изменения к лучшему в законодательной среде дают основания надеяться, что юридические вопросы в недалеком будущем все же будут урегулированы.
R-Style Software Lab. -- Интернет-банкингу В заключение дадим краткую информацию о том, какие разработки в области Интернет-банкинга ведет компании R-Style Software Lab. Еще год назад нами была выпущена на рынок завершенная модель прикладного сервера, предназначенного для информационного обслуживания клиентов банков. Этот специализированный сервер получил название "Банковский информационный киоск", или сокращенно "Инфокиоск". В настоящее время на очереди вторая версия системы, которая оптимизирована на основе опыта эксплуатации первого релиза, но имеет принципиально новую архитектуру. Особенности внутреннего устройства нового комплекса фактически позволяют говорить о создании технологии и инструмента разработки прикладных Интернет-систем, максимально отвечающих конкретным потребностям клиентов. Кроме того, завершается создание системы "Интернет--Клиента банка", которая также базируется на нашем новом инструментарии. Проводятся совместные мероприятия с разработчиками системы CyberPlat. В стадии разработки еще ряд интересных проектов, так что ждите новостей.
