Виктор Иванов, руководитель проекта InterBank компании R-Style Software Lab.
На протяжении последних десятилетий, пожалуй, ни одно из направлений науки и техники не развивалось столь же динамично, как компьютерные системы и электронные коммуникации. Очевидно, что в начале следующего тысячелетия существенное влияние на нашу жизнь будут оказывать целый ряд технологических сюрпризов наподобие полупроводниковых устройств и мобильных телефонов, ну а потом люди придумают что-нибудь еще. В ярком созвездии удачных новаций Интернет -- звезда далеко не последней величины. Историкам и социологам, психологам и обществоведам еще предстоит оценить истинное значение этого явления лет этак через пятьдесят -- ведь "лицом к лицу лица не увидать, большое видится на расстоянии". Пока же первопроходцы-практики, не дожидаясь, пока будут написаны фундаментальные теоретические труды, предпринимают многочисленные попытки извлечь реальную пользу из феномена под названием "Интернет", отчаянно барахтаясь в первых волнах нового течения. В компании R-Style Software Lab. систематически проводятся маркетинговые исследования, ориентированные на анализ текущей экономической ситуации, выявление тенденций развития рынка, оценки степени перспективности отдельных направлений и технологий. Эти исследования легли в основу настоящей статьи. В предлагаемом читателю материале использованы также сведения, полученные в ходе контактов с представителями кредитных организаций и компаний -- разработчиков программного обеспечения, ну и, разумеется, в ней отражено личное мнение автора. Наконец, последнее замечание: все сказанное ниже относится исключительно к российскому рынку электронных банковских услуг.
Интернет: лед тронулся! Лет пять назад, впервые увидев мир через окошко браузера (а это был уже Netscape Navigator, а не старая добрая Mosaica), я не мог и предположить, что через каких-то два-три года в России начнется полноценная раскрутка Интернета. Затем экономический кризис 1998 г. отбросил Интернет-рынок назад, больно ударив по компьютерным компаниям. Однако заметим: аудитория завсегдатаев Сети не сократилась, пусть и рост ее несколько замедлился -- всякий, кто успел поработать в Интернете, уходить из него уже не собирался. Что же до нынешнего 2000 г., то он, по моему мнению, ознаменован переломом в отношении представителей банков к возможности применять Интернет-технологии в жизни (речь, разумеется, не идет о первопроходцах в этой сфере, таких как ГУТА Банк и Автобанк, которые уже имеют достаточный опыт практического использования систем Интернет-обслуживания клиентов). Так, если еще осенью 1999 г. на V Форуме разработчиков интегрированных банковских систем Интернет-решениями интересовались лишь немногие из банкиров, а уж предметно разговаривать о внедрении таких продуктов могли считанные единицы, то на выставке "Инфобизнес" в марте 2000 г. почти каждый посетитель стенда R-Style Software Lab. задавал вопросы, касающиеся Интернета. Опрос, проведенный прошедшей весной среди посетителей семинаров нашей компании, свидетельствует о том же -- лед тронулся! Для разработчиков ПО вскользь замечу: ледоход был, по всей видимости, ожидаем, благодаря чему в настоящий момент рынок пестрит разнообразием Интернет-систем. Конечно, не могла остаться в стороне и компания R-Style Software Lab., и сегодня мы предлагаем несколько решений класса "Интернет-банкинг" (подробнее об этом чуть далее). Приведу еще один факт, характеризующий изменение отношения к Сети, -- он, на мой взгляд, заслуживает особого внимания. В последнее время, наряду с восторженными возгласами о широких горизонтах, которые откроются с применением в сфере финансов Интернет-технологий, с одной стороны, и леденящими кровь историями о виртуальных кражах -- с другой, все чаще можно встретить попытки трезвого анализа имеющихся "за" и "против", услышать взвешенные оценки целесообразности внедрения тех или иных новшеств. Это, как мне кажется, говорит о взрослении рынка и его переходе из стадии рекламной шумихи в стадию практической работы. На повестке дня вопрос -- стоит ли овчинка выделки? И вопрос этот не праздный. Эксперты-маркетологи уже не раз говорили о "перегретости" рынка, о том, что оболочка раздутого пузыря может оказаться слишком тонкой, и тогда детонатором цепной реакции послужит вполне банальное событие, например обещанное в начале следующего года введение повременной оплаты за телефон… Честно говоря, я бы чувствовал себя не слишком уверенно, если бы компания, в которой работаю, ориентировалась только на Интернет-разработки -- ведь любой технологический прорыв волнует и перемешивает рынок подобно шторму на море, вынося с глубин к поверхности самые разные предметы, остаться же на плаву способны лишь надежные суда, которым не страшны ни жестокая буря, ни мертвый штиль. Однако оставим обсуждение перспектив Интернет-технологий в целом и поговорим об Интернете применительно к банковскому программному обеспечению. Итак, в центре внимания -- Интернет-банкинг.
Введение в Интернет-банкинг В настоящее время понятие Интернет-банкинг охватывает целый ряд программных продуктов, которые с определенной степенью условности можно разбить на следующие группы: 1. Системы управления счетами клиентов (системы "Интернет -- Клиент банка", или коротко -- "Интернет--Клиент"). 2. Платежные и расчетные системы, в том числе те, в которых Интернет используется только в качестве среды передачи информации. 3. Системы карточного процессинга (они могут представлять собой часть платежной системы). 4. Системы онлайновой торговли ценными бумагами. 5. Интерфейсные модули для взаимодействия с внешними системами электронной коммерции (например, модули, реализующие связь "банк -- Интернет-магазин", -- они также могут рассматриваться в качестве части платежных систем). Между тем на практике все чаще мы встречаем комплексные решения, например, "платежная система + управление счетом + интерфейс с Интернет-магазинами и процессингом" -- это, кстати, широко известная расчетная система CyberPlat. А, скажем, приложение, автоматизирующее коммунальные платежи, может взаимодействовать как с системой управления счетом, так и с комплексом процессинга пластиковых карточек. Теперь кратко обозначим характерные черты и специфические проблемы систем каждого класса.
Системы управления счетами Системы этого вида более других востребованы на рынке. По результатам наших опросов, количество банков, в них нуждающихся, значительно превосходит суммарное число тех, которым требуются системы всех прочих типов. Можно сказать, что системы управления счетами нужны почти всем. На иное рассчитывать и не приходится -- от "Интернет--Клиента" ждут серьезной помощи в тех делах, в которых обычный "Клиент--Банк" приносил только проблемы. При всем при этом с точки зрения разработки системы "Интернет--Клиент" несколько проще остальных -- вследствие того, что круг стоящих перед ними задач очерчен достаточно ясно и, кроме того, есть возможность наследовать идеи и решения из традиционных реализаций систем типа "Клиент--Банк". Именно благодаря этим двум факторам сегодня на рынке представлено большое разнообразие систем "Интернет--Клиент", причем их разработчиками являются как банки, так и "софтверные" компании. Что касается последних, то легче перечислить те фирмы, которые еще не предложили свою версию "Интернет--Клиента", чем те, в чьем арсенале системы этого типа уже присутствуют. Основные проблемы систем "Интернет--Клиент" связаны с безопасностью, в том числе и с юридической точки зрения (впрочем, это является проблемой абсолютно для всех продуктов Интернет-банкинга), а также со сложностью реализации удобного решения в рамках современных технологий Интернет-программирования.
Платежные системы и системы карточного процессинга Реализация этих программных продуктов связана с необходимостью провести без преувеличения грандиозную организационную работу. Не суперсложные по своей основной идее платежные системы и системы карточного процессинга предполагают разработку множества шлюзов и внешних интерфейсов, что, однако, ни в какое сравнение не идет с объемом работ и, разумеется, затрат по созданию среды их функционирования. Поскольку именно наличие этой среды или по крайней мере воля к ее созданию представляется главным, такие системы до настоящего времени разрабатывались преимущественно заинтересованными в них банками в собственных целях, и, как следствие, это не "коробочные" продукты -- использовать их "на стороне" возможно лишь только после весьма и весьма болезненного процесса внедрения и адаптации. Тем не менее уже появляются универсальные решения, на базе которых создать нужный комплекс можно относительно быстро -- их начинают предлагать разработчики программного обеспечения. Характерным примером такого решения может служить комплекс "Внутрибанковская платежная система" компании R-Style Software Lab. Между прочим, еще одно исследование, осуществленное аналитиками R-Style Software Lab., дало интересный, но, в общем-то, предсказуемый результат: банкиров, желающих сделать свой банк центральным учреждением некой платежной системы -- единицы, еще меньше тех, кто хочет разработать такую систему самостоятельно, большинство же представителей банков стремятся к организации взаимодействия с внешними платежными и процессинговыми системами.
Системы онлайновой торговли ценными бумагами Что касается систем онлайновой торговли ценными бумагами, то здесь с позиции разработчиков ситуация выглядит полегче: наверное, сказывается тот факт, что данным видом бизнеса заняты далеко не все кредитные учреждения. Результаты наших опросов показывают, что комплексы онлайновой торговли ценными бумагами по степени востребованности идут следующими после систем «Интернет--Клиент», и все равно потребность в них раза в три ниже, чем потребность в «Клиенте». Кстати, по общей оценке, именно данное направление являет собой замечательный пример применения Интернет-технологий на практике.
Модули взаимодействия с внешними системами электронной коммерции Основная особенность процесса создания модулей, взаимодействующих с внешними системами электронной коммерции, состоит в обязательной организации совместной работы с разработчиками этих систем. Кроме того, важно, чтобы к разработке здесь были привлечены высококвалифицированные специалисты по соответствующим предметным областям (например, в области Интернет-торговли, страхования и пр.).
Проблемы Интернет-банкинга Проблем, свойственных Интернет-банкингу, конечно же, более чем достаточно. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет. Среди этих проблем есть философские, организационные, финансовые, технические, кадровые, юридические и даже общественные и психологические. Рассмотреть детально каждую из них в рамках одной статьи не представляется возможным, однако назвать наиболее существенные попробуем. К счастью, для большинства из этих проблем уже наметились пути решения, что нельзя сказать о проблемах философских. С них мы, пожалуй, и начнем.
Философские проблемы Когда было изобретено электричество, все думали: оно поможет рубить дрова! Однако прошло время, и про дрова забыли -- благодаря этому же открытию был найден иной способ обогрева жилища. Нечто подобное происходит сейчас и с Интернетом. Пытаясь подчас "виртуализировать" решительно все вокруг, мы мало задумываемся о том, что новая технология требует от нас принципиально иного подхода. Всему виной двуединая сущность Сети и, простите, инерционность человеческого сознания. С одной стороны, Интернет -- это всего лишь обычный коммуникационный канал, с другой -- совсем иной мир. Как говорится, перспектива зависит от точки зрения. Если помните, в период разработки первых информационных систем преобладало стремление создавать программы, точно копирующие реальную деятельность конкретного предприятия. И этот принцип стал эпитафией не одной компании-разработчику. Выиграли же те, у кого хватило мудрости и сил предлагать не только готовое и гибкое решение, но и осуществлять консалтинг -- так сказать "подтягивать" автоматизируемое предприятие до уровня, при котором автоматизация возможна. Заблуждение нашего времени -- попытка рассматривать Интернет как ординарное средство массовой информации. Но позвольте, а как же быть с основными отличиями Интернета от СМИ -- интерактивностью и индивидуальностью подхода? Не потому ли, что эти отличия не принимают во внимание, привычные рекламные ходы в Интернете все чаще дают сбои, и люди все реже заглядывают на сайты, изобилующие традиционной рекламой? Поместить объявление в конференцию -- еще куда не шло, но нужно ли демонстрировать на компьютере ролик, вообще-то предназначенный для показа по телевидению? Кому, в конце концов, нужны унылые корпоративные сайты, которые все как один непременно содержат разделы вроде "О компании", "Наши цены", "Как нас найти" и обновляются (а чего там обновлять?) не чаще одного раза в полгода? А лихорадка порталов, охватившая Интернет некоторое время назад?.. Однако ростки новых подходов все же заметны. Так, уже разрабатываются системы, которые будут учитывать индивидуальные склонности посетителей онлайновых магазинов, и даже кое-где такие приложения начинают применяться. Да и некоторые "старинные" решения оказались вполне жизнеспособными. Яркий тому пример -- поисковые системы, каталоги или те же системы "Интернет--Клиент". Я глубоко убежден, что механический перенос чего-либо, а тем более бизнеса, в Интернет является если не убыточным, то, по крайней мере, бесполезным. В решении этой проблемы очень велика роль профессиональных компаний-разработчиков. Дело в том, что отдельно взятый банк, как правило, начинает автоматизацию с себя самого, и тут очень легко встать на ложную тропинку «виртуализации» того, что в принципе не имеет смысл переносить в Сеть. Компания же, которая специализируется на создании программного обеспечения, да еще и имеет значительный опыт в предметной области, по определению обладает более широким видением перспектив продукта, да и разработку осуществляет с прицелом на большое количество потенциальных пользователей, а не на одно лишь конкретное применение.
Организационные проблемы Разработка и внедрение программных систем, за исключением самых примитивных, всегда требует значительных организационных усилий. В случае распределенных комплексов объем таких усилий многократно возрастает, а для платежных систем становится поистине огромным, поскольку у них к списку обязательных организационных мероприятий добавляется координация действий между всеми ее участниками (а их, как правило, немало, и они разнородны) или даже обеспечение условий для ведения совместной разработки. Кроме того, профессиональных действий требует привлечение новых участников платежной системы (это самый животрепещущий вопрос). Хватает забот и в области контактов с властями. Все эти непростые задачи, однако, можно решить, но это приведет к значительным затратам. Одним из активно применяемых на практике подходов, который позволяет сэкономить время и деньги, является привлечение сторонних организаций -- так называемый аутсорсинг. Например, для коммерческого банка "Платина" систему авторизации платежей ASSIST разрабатывала компания "РекСофт". Успешно может применяться также организационный, рекламный и маркетинговый аутсорсинг.
