Сергей Петров, ведущий экономист Отдела международных расчетов АБ "Морбанк"
Перспективные предпосылки Для успешного старта систем Интернет-банкинга в России, кроме наличия их в банке, необходимо толкование подобных операций соответствующими контролирующими и надзорными ведомствами - такими как ФАПСИ, ПФ, ГНС, ЦБ, ГТК и другими участниками регулирования безналичных расчетов в Российской Федерации. В противном случае, из-за правового вакуума в области Интернета в российском законодательстве, ни одна крупная компания не примет на себя риск ведения своего бизнеса через глобальную сеть. На самом деле Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга: - система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях; - Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение); - работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием; - банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции; - Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики. Системы Интернет-банкинга позволяют не только автоматизировать прохождение платежей в режиме реального времени, но и повысить долю безналичных расчетов в денежном обороте, таким образом уменьшить долю наличных платежей и всевозможных денежных суррогатов (бартер, взаимозачеты, налоговые освобождения и т.п.). А это в свою очередь будет способствовать увеличению налогооблагаемой базы.
Сегментация клиентов Интернет-банкинга В настоящее время подобные услуги банков будут пользоваться спросом у крупных корпоративных клиентов, заинтересованных в улучшении внутренней модели бизнеса с ориентацией на Интранет-технологии. Подразумевается, что у клиента уже существует свой корпоративный сервер, который не просто служит визитной карточкой компании, а является таким же рабочим инструментом, как служба приема и обработки заказов или бухгалтерия. С точки зрения банка было бы наивно предлагать только чисто банковские услуги - конкуренция в области банковских услуг со стороны небанковских организаций стремительно возрастает. Это и страховые компании, и НКО, и крупные корпорации, оказывающие кредитные услуги в виде товарных кредитов своим дилерам. За счет внедрения систем Интернет-банка банки смогут предоставлять своим клиентам услуги по созданию систем электронной торговли товарами и услугами, систем электронной торговли ценными бумагами в режиме реального времени, выпуск ADR и привлечение инвестиций, предлагать клиентам схемы реинжиниринга бизнеса на основе Интернет-технологий для повышения инвестиционной привлекательности, оказывать операции по Интернет-консалтингу и т.п. Именно в этом будет заключаться банковское обслуживание в XXI веке, а не чистое кредитование предприятий. Призвание банков - обслуживание технологических цепочек экономики, а не самой экономики в целом. Что касается операций с физическими лицами, то это будет, вероятно, интересно банкам, которые уже имеют значительную долю депозитов физических лиц и просто обязаны предложить им новые услуги для усиления своей конкурентоспособности. Но к числу таких банков можно отнести лишь Сбербанк и еще несколько других. Остальные же смогут предлагать такие услуги лишь как составляющие уже существующих услуг при наличии формализации операций. К примеру, Собинбанк совместно с правительством Москвы активно развивает ипотечное кредитование, однако участие в этой программе доступно только жителям столицы. А в регионах существует спрос на жилье в Москве и можно было бы легко удовлетворить его при наличии на сервере банка программы для немосковских клиентов, как это реализуют иностранные автомобильные компании при продаже машин в кредит. На первый взгляд кажется, что Интернет-банкинг для средних банков еще очень далекая перспектива, но на самом деле это не так. Количество корпоративных клиентов, имеющих свои представительство в сети, растет, тем более, что многие из них имеют большое количество иностранных партнеров, для которых бизнес в сети - это уже норма жизни (к сожалению, это пока справедливо лишь для Америки, так как по темпам роста мы опережаем даже Европу). Дальше больше - имея свое виртуальное представительство, клиент со временем естественно захочет в интерактивной среде общаться со своим банком. Имея развитую интегрированную банковскую систему, можно неплохо конкурировать с региональными банками, так как основные преимущества Интернета в сокращении затрат на передачу информации.
Дальнейшее развитие Естественно, электронное представительство - это лишь первый шаг, за которым рано или поздно последует перевод всего бизнеса в сеть, а пока это только маркетинг как дешевая форма рекламы. Для более успешного прохождения этого пути требуется государственная поддержка. В стране с переходной экономикой, как Россия, государству, конечно, трудно найти средства на финансирование таких направлений, поэтому речь может идти о предоставлении налоговых льгот предприятиям, занимающимся электронными сделками. Однако для этого необходимо, чтобы и все контролирующие органы придерживались одинаковых правил игры. Что сейчас может дать Интернет-банкинг - расширение клиентской аудитории, возможность привлечь к себе внимание той аудитории, которая не охватывается стандартными средствами рекламы и маркетинга, удешевление себестоимости операций за счет внедрения электронных банковских технологий, оптимизация самого бизнеса. В последнее время в СМИ появились статистические отчеты консалтинговых компаний, показывающие предпочтения крупных компаний в области электронного бизнеса и прогнозы на развитие этого бизнеса в новом веке. Именно они призваны подтолкнуть банки и другие компании в пользу определения стратегии в развитии этого направления. А следующим шагом должны стать бюджеты компаний в пользу электронного бизнеса. Нетрудно заметить, что системы Интернет-банкинга в России устанавливают крупные банки - Автобанк, Гута-банк, МДМ и другие. Хотя они и без этого имеют достаточно весомую клиентскую базу. Что это, как не повышение конкурентоспособности банка, расширение его услуг и еще более тесное "привязывание" к себе клиента. Тем более, что в нынешних условиях российским банкам приходится напрямую конкурировать с западными, которые привозят в Россию не только западный менеджмент, но и новые технологии. Глобализация финансовых рынков приводит к тому, что банки во всем мире стремятся стать финансовыми институтами, а не чистыми проводниками экономики. Что касается правовых проблем - то они рано или поздно будут решены. Уже сейчас ЦБ РФ, по крайней мере, не ставит палки в колеса системе электронных платежей в стране. У него уже накоплен колоссальный опыт работ как по внедрению электронных платежей и электронной отчетности, так и по взаимодействию с другими ведомствами в этом вопросе. Достаточно здесь упомянуть успешно функционирующий комплекс по валютному контролю, разработанный совместно Банком России и ГТК в 1993 г. А если вспомнить системы Клиент-Банк, то было время, когда внедрение подобных систем горячо обсуждалось, высказывались различные точки зрения за и против. Сейчас же, если у банка отсутствует подобная система, клиент просто откажется от открытия счета. Технический прогресс не остановить. Вопрос только в том, чтобы не опоздать, так как уже сейчас крупнейшие банки готовятся для вступления в новую для себя интерактивную банковскую среду. И борьба здесь будет вестись самая что ни на есть жесточайшая. Для решения правовых проблем нужна арбитражная практика, которая и позволит юристам доработать существующее законодательство, либо разработать новое, отвечающее реалиям сегодняшнего дня. Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов вынуждает банки адекватно реагировать на их запросы, стремиться к первоклассному обслуживанию, индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов. Эти проблемы наилучшим образом решает Интернет, так как дает возможность сформировать оперативно изменяющуюся информационную среду, позволяющую принимать абсолютно адекватное решение для бизнеса. Примером может служить создание постоянно обновляющихся данных о рынке наличной валюты на сервере РБК и другие данные.
