Предпосылкой создания и распространения так называемого интернет- банкинга (Internet banking) стал "удаленный или домашний банкинг" (home banking), который существует уже более пятнадцати лет. В общем смысле, как это и следует из названия, home banking – это предоставление банковских услуг не в офисе при непосредственном контакте клиента и служащего, а на дому или в офисе компании и т.д. – везде, где удобно клиенту. В настоящее время выделяют четыре основные разновидности удаленного банкинга:“ нтернет-банкинг (Internet banking); компьютерный банкинг (PC banking); телефонный банкинг (telephone banking); видеобанкинг (video banking). Хотя в названиях двух последних прямого упоминания о компьютерах нет, в них также используются те или иные компьютерные технологии: в telephone banking– это так называемая система компьютерной телефонии, в video banking – интерактивные и мультимедийные технологии. Телефонный банкинг. Самая популярная разновидность удаленного банкинга на Западе. Это пока что самая совершенная система с точки зрения мобильности. Принцип прост: если у вас есть под рукой телефон – значит, вам доступны банковские услуги. С простого или мобильного телефона при помощи определенной комбинации клавиш вы можете моментально узнать, сколько денег у вас на счету, каковы процентные ставки или котировки акций на рынке, а также перевести деньги куда угодно, дать банку распоряжение о конвертации в другую валюту и т.д. Видео-банкинг. Наиболее сложный с технической стороны вид удаленного банкинга. По сути, это "телемост" между клиентом и банкиром. Как правило, для этого используются "киоски" – некие устройства, снабженные телемониторами, и позволяющие клиенту "вживую" пообщаться со служащим банка и провести с его помощью необходимые операции. Обычно подобное оборудование устанавливается в больших супермаркетах, университетах или других людных местах. Чаще всего такие "киоски" совмещаются с банкоматами. Компьютерный банкинг. Это чуть ли не единственный вид домашних (более корректно было бы сказать – офисных) услуг банков, которые знакомы украинским клиентам. Как правило, – это доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с сетью банка. Банковским клиентам в Украине эта система больше известна как “клиент-банк”. Для управления своим счетом достаточно иметь мобильный телефон, ноутбук с соответствующей программой "банк – клиент", а также дискету со специальными "электронными подписями". Интернет-банкинг. Это управление банковскими счетами через Интернет. Он является наиболее динамичным и "передовым" направлением финансовых интернет-решений, поскольку позволяет банку предоставлять, а клиенту – получать максимальный спектр банковских услуг. Классический вариант интернет-банкинга включает полный набор услуг. Как правило, можно осуществлять любые безналичные платежи, покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, счета операторов сотовой и пейджинговой связи и т.д. Конечно же, можно следить за состоянием своего счета и операциями по нему за любой промежуток времени. Серьезное преимущество интернет-банкинга – то, что вместо специализированных программ можно использовать стандартные интернетовские. Клиенту нет необходимости приобретать и устанавливать какое-либо программное обеспечение. Достаточно получить в банке имя с паролем для входа в систему и дискету с ключом для электронной подписи своих распоряжений. О перспективности этого вида банковских услуг свидетельствует то, что в США в конце 1999 года уже более 4,5 млн. американских семей (это около 5%) совершали банковские операции через Интернет. При этом прирост числа пользователей по сравнению с 1997 годом составил 40%. По данным аналитических агентств, число пользователей услугами "онлайновых банков" в США к концу 2001 года достигнет 22 млн. человек, т.е. около 10% населения страны. Украинские банки, движимые тенденциями мирового финансового рынка, также начали внедрение соответствующих систем интернет-банкинга. В частности, несколько из них реализовали проекты, позволяющие клиентам получать информацию о состоянии своих счетов через Интернет. К ним относятся: "Аваль", Приватбанк, Первый украинский международный банк (ПУМБ), ВАБанк, "Райфайзенбанк-Украина", Киевский международный банк, "ING-Barings Украина", Трансбанк, Мегабанк, Экспресс-банк и "Мрия". Однако "Райфайзенбанк Украина" в конце июля заявил о реализации проекта подключения системы клиент – банк по каналам Интернет. Пользуясь этой услугой, клиенты могут не только получить выписку о состоянии своих счетов, но и отправить платежное поручение, а также открыть аккредитив, находясь в любой точке мира Кроме того, банк "Аваль" также сообщал в своих пресс-релизах, что обслуживает платежи четырех интернет-магазинов. Особенности работы этих магазинов в том, что платить можно только карточкой, эмитированной банком "Аваль", и чтобы обслуживаться, клиент такого магазина должен посетить банк и получить специальную программу, обеспечивающую защиту платежа – цифровые сертификаты. Кроме того, многие из перечисленных банков уже подготовили проекты полноценного обслуживания клиентов через Интернет. Однако эти технологии можно внедрить только после утверждения Нацбанком нормативных документов, регламентирующих выполнение активных операций со счетами через Сеть.
Государство должно помочь Активному развитию интернет-банкинга в Украине в первую очередь мешает отсутствие правового поля, регулирующего основные аспекты этой деятельности. На данный момент существует только один нормативный акт, в котором упоминается интернет-коммерция – положение о порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением, утвержденное постановлением правления НБУ №479 от 24 сентября 1999 года. Там есть пункт 4.1, подтверждающий возможность совершения покупок через Интернет. В нем сказано: "Клиенты могут осуществлять платежи в системах электронной коммерции". К сожалению, каких-либо "практических" нормативных актов, регламентирующих интернет-торговлю, сегодня нет, и пока все, что уже организовано в Украине, "строится" исключительно на устаревших Гражданском и Гражданско-процессуальном кодексах. 1 июля Нацбанк должен был подать на рассмотрение в Верховную Раду проект Закона "О переводе денег в Украине". Там предусмотрено толкование таких базовых понятий для электронного бизнеса, как "электронная цифровая подпись", "электронный документ" и "электронный счет". Однако этот документ вернули на доработку. Правда, в конце этого лета Нацбанком был разослан коммерческим банкам проект Требований к организации электронной торговли в Украине, который и должен стать основой регулирования банковских операций через Сеть. Помимо правового вакуума необходимо также решить проблему защиты доступа к платежной системе, через которую будут осуществляться платежи через Интернет. Это обусловлено тем, что при покупке в интернет-магазине нужно иметь платежную карточку, но, как правило, ее вовсе не обязательно предъявлять интернет-торговцу. При покупке в Интернете достаточно набрать на клавиатуре ее реквизиты. И тут возникает необходимость защиты: покупателя, интернет-торговца и банка.
