"Если честно, то я не помню, когда в последний раз платил за коммунальные услуги в Сберкассе или на почте", -- вспоминает Юрий, директор небольшой IT-компании, занимающейся разработкой программного обеспечения и технической поддержкой серверов ряда крупных компаний. Юрий вот уже четыре года пользуется услугами системы интернет-банкинга (банковское обслуживание через Интернет) одного из крупнейших банков. "Здесь я плачу не только за "мобильник" и коммунальные услуги. Я даже "серую" зарплату своим сотрудникам перевожу -- у всех карты моего банка, и все подключены к системе", -- объясняет фанат Интернета свой интерес к новой банковской услуге.
Среди программистов и сотрудников IT-индустрии интернет-банкинг, действительно, популярен. Объясняется это не только тем, что эти люди ведут Украину в светлое будущее информационных технологий :), сколько тем, что многие из таких специалистов выполняют работу для зарубежных заказчиков, а для получения вознаграждения активно используют карточные счета (и не только в Украине :)) и, как следствие, интернет-банкинг.
Прочие же украинцы относятся к такой услуге с непониманием, опаской или… вовсе игнорируют. Причина тому -- пока еще низкая степень проникновения Интернета в массы. Как результат, доля поклонников интернет-банкинга в Украине -- не более 2% банковских клиентов, в то время как в некоторых странах Европы их доля достигает 90%.
Что предлагают?
Чем же интересен онлайн-банкинг? Например, тем, что, подключившись к системе интернет-банкинга, можно получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими (обычно система функционирует на базе карточных счетов).
Набор остальных банковских услуг, которыми можно воспользоваться через Интернет, зависит от того, насколько банк заинтересован в развитии этого направления. Банки-консерваторы осторожничают и полагают, что интернет-банкинг массовому клиенту не нужен вовсе, или нужен в усеченном варианте, а посему предлагают ограниченный набор связанных с Интернетом услуг (проверка состояния карточного и других счетов, просмотр выписок по счетам, блокирование операций по карте). Такой политики придерживаются, например, "Райффайзен Банк Аваль", Родовид-банк, банк "Финансы и Кредит", Имекс-банк, Правэкс-банк и ряд других.
Банки-либералы (вроде банков "VAB Банк" и "ПУМБ"), кроме минимального набора информационных услуг, предоставляют клиентам еще и возможность совершения платежей с карточного или текущего счетов. Правда, отправить деньги кому угодно вряд ли получится -- в целях безопасности клиент может отправить платеж только ограниченному кругу получателей, чьи реквизиты он включил в систему заранее, еще при регистрации.
Еще более продвинутые системы интернет-банкинга имеются у ПриватБанка ("Приват24"), банка "СЕБ" и Укрэксимбанка ("Финансовый портал") -- кроме стандартного набора информационных услуг эти банки позволяют совершать практически любые платежи по желанию клиента. Несмотря на то, что в обсуждении надежности системы "Приват24" на различных интернет-форумах было сломано немало копий, система остается одной из самых богатых по ассортименту предоставляемых услуг.
С помощью "Приват24" можно не только увидеть остаток на счету, посмотреть выписку по карте и совершить платеж, также здесь можно заказать платежную карту, в том числе кредитную. Можно или отправить, или получить перевод по самым распространенным международным системам быстрых денежных переводов, а также на любую карту VISA, оплатить коммунальные услуги и совершить платеж в любую точку земного шара благодаря системе SWIFT-переводов.
Как подключиться?
Чем скромнее набор услуг в системе интернет-банкинга, предлагаемого банком, тем проще окажется подключение. У банков-консерваторов для подключения к системе достаточно обратиться в отделение банка, заключить договор и получить логин и пароль. Примерно такова же процедура подключения и у более либеральных банков "ПУМБ" и "VAB Банк".
Чуть сложнее процедура подключения у банков, которые позволяют клиентам совершать платежи в Интернете -- у банка "СЕБ" и Укрэксимбанка. При работе с ними клиенту придется не только обратиться в отделение для заключения договора, но также получить специальный открытый ключ (набор паролей) и электронную цифровую подпись (в случае, если он хочет не только просматривать выписки, но и совершать платежи). В Укрэксимбанке клиенту выдается специальный ключ для генерации одноразовых паролей, за который придется оставить около 300 грн. залога, а также регулярно вносить небольшую плату за аренду устройства.
Процедура регистрации в системе "Приват24" ПриватБанка проще. Для подключения не нужно обращаться в отделение -- достаточно воспользоваться банкоматом или зарегистрироваться через интернет-сайт банка (при этом используется система паролей, которые действуют только в течение 30 минут). Правда, если есть несколько карт, то к каждой из них придется купить пароль для их подключения к единому логину в системе интернет-банкинга. Отдельный пароль потребуется и для совершения платежей -- и его нужно покупать в банкомате банка.
За "смешные" деньги
Расходы на использование интернет-банкинга зависят от банкирских аппетитов, хотя финансисты стараются не переусердствовать, ведь во всем мире считается, что главное преимущество онлайн-банкинга -- не столько удобство, сколько низкая стоимость обслуживания. "В большинстве случаев каких-либо значительных затрат для потребителя при подключении к интернет-банкингу не возникает, -- рассказывает директор казначейства банка "Хрещатик" Алексей Козырев. -- Потратиться придется разве что на пластиковую карту (обычно -- не более 100 грн.). И, конечно, нужно иметь дома компьютер с модемом для выхода в Интернет".
В большинстве украинских банков подключение к системе интернет-банкинга бесплатно, а абонплата символична (не более 1,5 грн. в месяц) или отсутствует вовсе. Зато банки склонны взимать комиссию за совершение платежей через систему интернет-банкинга, хотя и здесь речь идет обычно о смешных суммах. Размер платежей зависит от получателя. Перевод денег между своими счетами в одном банке или бесплатный, или стоит 10--50 коп., в зависимости от типов счетов, между которыми проводятся расчеты. Платежи в другие банки, в том числе оплата коммунальных услуг, обычно стоят почти гривну.
Преимущества расчетов посредством Сети стали особенно очевидны после того, как большинство крупных банков существенно подняли комиссию за обслуживание коммунальных платежей -- в некоторых случаях до 7 грн. и выше за каждую квитанцию. При сравнении таких грабительских тарифов с тарифами на расчеты в Интернете ни у кого не возникнет сомнений в том, что следует предпочесть -- очередь в отделении или онлайн-банкинг в уютной домашней обстановке.
Чем опасно?
Главное, что отпугивает в интернет-банкинге -- риск мошенничества. Именно исходя из этого фактора многие банки не внедряют в своих онлайн-системах возможность совершения платежей. Хотя, надо сказать, что в последнее время уровень защиты банковских сетей существенно вырос (правда, и мошенники не сидят на месте). "Определенные риски есть -- Пентагон тоже взламывали. Но чтобы пробить систему безопасности банка, атака должна быть очень серьезной -- банки сегодня защищаются очень хорошо, особенно первая двадцатка", -- говорит начальник управления продуктов карточного бизнеса Родовид-банка Андрей Терещенко.
Начавшиеся еще в 2002--2003 годах фишинговые атаки на интернет-системы банков, по заверениям банкиров, не принесли мошенникам ожидаемых прибылей. Впрочем, ожидать объективной информации от финансистов в данном случае не приходится. Некоторые банкиры полностью опровергают информацию о хакерских атаках на их онлайн-системы, другие не скрывают, что такие атаки были, но уверяют, что все попытки были успешно отражены. "Атаки были, есть и будут, -- уверен Александр Витязь, директор центра электронного бизнеса ПриватБанка. -- Они происходят буквально каждый день, но мы их успешно пресекаем, в том числе за счет использования запатентованной нами системы динамических паролей".
Однако банкиры, несмотря ни на что, при возникновении инцидентов склонны обвинять не себя, а клиентов, мол, у нас все в порядке, это клиент неправильно пользовался и допустил утечку информации. Доля правды в такой позиции есть. "Как правило, негативные ситуации по интернет-банкингу возникают в случае несоблюдения элементарных требований безопасности со стороны клиента", -- считает Алексей Козырев из банка "Хрещатик".
Обидно, что доказать факт утечки информации именно из банка (а не от клиента) практически нереально. Так же, как и вернуть деньги в случае, если логины и пароли к онлайн-системе были сворованы компьютерными мошенниками при помощи специально засланных вирусов (см. "Деньги", №36 от 13 сентября 2007 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com). Если уж подключаться к онлайн-банкингу, то стоит подойти к вопросам безопасности очень серьезно -- установить хороший антивирусный пакет и чутко реагировать на любые несанкционированные операции со своим счетом.
Как подключиться к интернет-банкингу?
1. Пойти в банк, оформить пластиковую карту. -- От 0 до 100 грн. 2. Написать в отделении заявку на подключение к интернет-банкингу. -- 0--5 грн. 3. Получить логин и пароль. -- Бесплатно. 4. Подключится к Интернету и воспользоваться системой. -- Абонплата: 0--2 грн./мес. 5. Совершать платежи. -- 0--1 грн. за платеж.
Впутываться ли в Сеть?
Стоит ли подключаться к интернет-банкингу?
ЗА
• Услуга доступна в любое время и в любом месте, где есть Интернет. И без очередей! • Платежи в Интернете в несколько раз дешевле, чем в филиалах и отделениях банков
ПРОТИВ
• Работа систем интернет-банкинга некоторых банков вызывает нарекания из-за задержки с проведением платежей • Высокие риски кражи денег компьютерными мошенниками
Итого:
Интернет-банкинг -- просто находка для тех, кто постоянно пользуется банковскими услугами, оплачивает коммунальные платежи через Интернет или занимается онлайн-шопингом. Но пользоваться им нужно, соблюдая все меры безопасности, -- компьютерные мошенники не дремлют!
