Выбор онлайнового банка Большинству западных клиентов показался бы разумным выбор банка с наибольшим перечнем услуг, оказываемых через Интернет и наличием сети филиалов и автоматизированных банковских терминалов, территориально близко расположенных от места работы и проживания. Выбрать нужный банк среди 250 других и даже просто определить для себя оптимальную совокупность критериев эффективного выбора непросто. К тому же не все критерии нам подходят - мы ни на минуту не можем забыть, что живем в России. На сервере приводятся полезные рекомендации по индивидуальному выбору онлайнового банка. В обзоре известного издательского концерна сравниваются между собой 15 ведущих финансовых институтов, представленных на Сети: Wells Fargo, Bank of America, Citibank, Security First, Net.B@nk, First Union, BankBoston, Salem Five Cents Savings, Fleet, Wachovia, HomeSavings, BankOne, NationsBank, Dollar Bank и First Chicago. У BankBoston - лучшие учебные и демонстрационные материалы, у Wachovia наиболее дружественный пользовательский интерфейс, а вот у First Union - самые высокие расценки за услуги. Особых похвал за самый широкий спектр услуг удостоился . На сервере имеется структурированный раздел Online Banking со списком банков, предлагающих в настоящее время банковские услуги через Сеть (включая более дешевые ссуды, депозитные сертификаты CD, процентные ставки по которым больше, чем в местных отделениях банка), еженедельно публикуются обзоры банков, рассматриваются их и сравнивается . Кроме того, оценивается , взимаемых с онлайновых клиентов, а также оценка бесплатного пробного периода, размера, наличия или отсутствия выплат за онлайновый доступ к банку, количества предоставляемых в месяц бесплатных сеансов и услуг по оплате счетов, а также самого способа доступа. При выборе банка недостаточно учитывать только один показатель, например, размер комиссионных, и пренебрегать факторами надежности, качества и уровня обслуживания. Некоторые из показателей невозможно оценить, не побывав хотя бы некоторое время клиентом того или иного банка. Именно поэтому большим спросом пользуются профессиональные фирмы, специализирующиеся на сравнительных исследованиях, которые тратят на их проведение значительные суммы: Известная консалтинговая компания разработала авторитетную рейтинговую систему для сравнения услуг, оказываемых банками в онлайновом режиме. Компания регулярно просмотривает Интернет-серверы компаний, анализируют анкеты и проводят телефонные опросы брокеров и множества клиентов. Ранжирование банков проводилась по пяти ключевым категориям, каждая из которых подразделяется еще на три подкатегории, а каждая подкатегория, в свою очередь, включает в себя около пяти разделов. Летом 2000 года самым экономичным оказался , самым легким в использовании , пользовался наибольшим доверием у клиентов, предоставлял наиболее широкий спектр услуг, а при интегральном сравнении банков с учетом ВСЕХ показателей приоритет был отдан , который является чисто онлайновым, виртуальным банком, существующим только в Сети и не имеющим своего офиса. Базовый тип счета в нем не ограничивается размером остатка, находящего на счету, но и процентов по вкладу не выплачиваются. Процентный же счет требует наличия на счету не менее 100 долл. Число таких виртуальных банков постоянно растет, и они вступают в конкуренцию с традиционными банками. У них есть определенные преимущества - прежде всего очень низкие расходы на персонал, оборудование, нет необходимости иметь и содержать филиалы т.д. Какие же инструменты применяются для работы с онлайновыми банками?
Программное обеспечение персональных финансов Если доступ клиента к онлайновому банку возможен только через уникальную программу, предоставляемую самим банком, то без всяких сомнений это можно считать безусловным минусом. Такое искусственное привязывание, вольное или невольное, клиента к банку невыгодно основной массе клиентов, которые предпочитают унифицированно-диверсифицированное программное обеспечение. Для управления собственными финансами и средствами на собственном банковском счету не обязательно онлайновом, на Западе используются пакеты программ, среди которых самыми популярными являются CheckFree, Managing Your Money, Microsoft Money и Quicken. При их сравнении Quicken выигрывает по нескольким существенным параметрам. Обе эти программы позволяют обращаться и к онлайновому счету через Интернет, существенно облегчая проведение практически всех финансовых операций.
Браузер на стороне клиента Хотя многие банки предлагают свое собственное программное обеспечение и имеются гибкие универсальные пакеты прикладных программ для обеспечения персональных финансов, тем не менее во многих случаях наиболее удобно пользоваться обыкновенным Интернет-браузером с соответствующим уровнем криптозащиты для приема-передачи данных. При работе с финансовой информацией через Интернет рекомендуется браузер, использующий шифрование данных с ключом криптозащиты с длиной не менее 128 бит. Но на наиболее распространные браузеры, Netscape и Microsoft Internet Explorer, американская Фемида наложила некоторые ограничения. При попытке загрузки этих браузеров не с территории Северной Америки (а это четко определяется и по имени домена, и по ip-адресу) попытка загрузки файлов блокируется. Правда, можно загрузить те же браузеры с 40-битной длиной ключа, но такой уровень защиты явно недостаточен. В этом случае можно использовать созданный в Норвегии быстрый браузер , у которого таких ограничений нет. Но все же он не лидирует на рынке и по некоторым параметрам не может соперничать с браузерами-"корифеями". Поэтому рекомендуется, скачав 40-битный Netscape, затем "укрепить" его совершенно бесплатно до 128 бит на европейском сайте . Поклонникам Microsoft Internet Explorer придется либо поменять свои предпочтения, либо просто подождать, пока появится соответствующая версия "укрепителя". Казалось бы, что мы уже вооружены всеми необходимыми инструментами, выбрали онлайновый банк по своему вкусу и подготовили соответствующие программы. Скорее в бой? Но, прежде чем посылать документы и заполнять бумаги и электронные формы для открытия счета в одном из онлайновых банков, все же полезно окончательно удостовериться в том, что другой альтернативы не существует. Поиcк альтернатив зачастую начинается с поиска недостатков. В данном случае - недостатков, присущих онлайновым банкам.
Недостатки онлайновых банков По информации той же , электронные платежи (e-payments) не всегда проходят гладко, хотя многие банки и уверяют, что клиент может управлять своим счетом в режиме online. В некоторых банках такая простая повседневная операция, как подтверждение переброса средств со счета на счет иногда занимает целый день, а то и больше, и до сих пор некоторые даже крупные банки практически не имеют электронной почты. Многие продавцы не хотят приобретать обеспечение для акцепта электронных платежей и большинство банков вынуждено более половины всех платежей производить по обычной почте. В результате случается, что электронные платежи "идут" от трех до пяти дней, хотя счет клиента дебетуется незамедлительно, при этом выписывающее чек лицо теряет на краткосрочных процентах. Раньше банки предлагали клиентам для работы со своими счетами подключаться своим модемом на модемный пул самого банка. Но переход от такого способа связи на использование Интернет тоже не проходит гладко. Если клиент использует программное обеспечение для ведения персональных финансов, типа Quicken или Microsoft Money, то для загрузки данные со своего счета в персональный компьютер все еще требуется наличие модемного соединения с самим банком, а не использование для этого Интернет. По экспертным оценкам, только 7 процентов всех американских семей получают доступ к своему банковскому счету через Интернет, и только от 4 до 5 процентов делает это регулярно. За счет использования банками новых онлайновых технологий стоимость обработки финансовых транзакций постоянно снижается за счет многих факторов, в числе которых можно назвать экономию на фонде заработной платы - ведь не надо содержать армию операционистов и клерков, устанавливать и обслуживать дополнительные ATM (автоматизированные уличные банковские терминалы для снятия наличных средств самими клиентами). Многие вещи клиенты в состоянии сделать сами, используя модем и домашний компьютер. Но вместе с тем банки весьма подозрительно относятся к аутсайдерам, смело вторгающимся в их вотчину, а именно так они рассматривают деятельность так называемых дисконтных брокеров (discount brokers) - автоматизированных порталов и систем, интерфейс которых строится на основе WEB-технологий. Банки более консервативны, в целом онлайновое обслуживание у них обходится дороже, чем в онлайновых брокерских системах, где для россиянина также проще открыть счет, меньше минимально необходимый размер депозита и проч. Но, что самое главное, имея счет в банке, трудно уберечься от инфляции. Даже если на счет постоянно поступают проценты по вкладу, они, как правило, зачастую не погашают естественного уровня инфляции. Кроме того, вместе с приобретением самой акции Вы приобретаете долю в бизнесе вместе с другими держателями акций, и, если бизнес развивается и процветает, то процветают и инвесторы.
Преимущества брокерских систем Кроме того, сами банки используют деньги клиентов для инвестирования в ценные бумаги - покупают облигации, государственные казначейские обязательства и акции, обычно высоконадежных компаний. Возникает резонный вопрос - почему бы владельцу денежных средств не заняться этим самому, ведь это более выгодно, чем просто хранить деньги в банке? Может быть, лучше доверить свои деньги профессионалам - банкам или взаимным фондам, которые будут управлять Вашими деньгами, или, в конце концов, живым брокерам, которые будут управлять Вашими акциями с целью получения дохода и будут взимать определенную комиссию за свои услуги? Ну что ж, если у Вас самих не найдется времени для того, чтобы самому заняться своими собственными деньгами: Но эффективность работы подавляющего большинства взаимных фондов в течение многих лет ниже среднего уровня доходности фондового рынка. Таким образом, профессионалы вовсе не в состоянии хорошо о Вас позаботиться, хотя они и бросаются жаргонными словечками, оперируют множеством терминов, пытаясь убедить инвесторов воспользоваться их услугами. Также существует весьма распространенное заблуждение насчет того, что рынок просто невозможно победить, по крайней мере, делать это на постоянной основе. Интернет предоставил шанс многим самостоятельным независимым инвесторам. На многих сайтах в Интернет открыто ведутся, ведутся, отслеживаются и анализируется несколько фондовых портфелей. Даже используя достаточно консервативный из них, можно реально получить более 190 процентов годовых. Сравните это с 2-5%, положенных в банке на депозит! Ну, хорошо. Допустим, что мы убедились, что управлять своими финансами через онлайновую брокерскую систему лучше. Но теперь мы стоим перед проблемой наиболее оптимального .
