Интернет-банкинг, или удаленное обслуживание клиентов - одна из составляющих конкурентоспособности современного банка. Запад удивляется стремительным темпам развития банковского бизнеса в России. Специалисты объясняют эту стремительность тем, что сами по себе банковские услуги пришли в Россию гораздо позже, чем в другие страны, и времени на плавную эволюцию у российских банков нет. А наиболее активный потребитель, несмотря на его малочисленность, умудряется стимулировать и интернет-банкинг. В России в последние три года объем этой услуги ежегодно увеличивается примерно вдвое.
Виртуальная сеть
Для банка обслуживание клиентов в режиме онлайн - выгодный способ сэкономить на издержках обслуживания: не нужно организовывать рабочие места там, где не ступала нога банковских специалистов, и строить офисы, которые точно не станут объектом массового паломничества хотя бы по причине малонаселенности некоторых районов. Например, во Внешторгбанке очень гордятся тем, что покрывают своими услугами практически всю территорию такого удаленного и экзотического региона, как Чукотка, испытывающего явный дефицит каких бы то ни было услуг. Там сложно открывать новые филиалы, а вот компьютерная обеспеченность региона неплохая. Словом, обслуживание физических лиц через интернет-страницу - отличный выход из ситуации. А как показывает практика, еще и прибыльный. Регулятор пугает рыночных игроков рисками, которые якобы увеличиваются при использовании Интернета. Однако при интернет-банкинге персональные данные защищены даже надежнее, чем при получении денег через обычный банкомат. Как показало исследование "Газеты", посредством интернет-банкинга банки готовы производить до 80% операций. Проблема лишь в том, что Банку России пока довольно трудно их контролировать. В этом признался директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский. Озабоченный безопасностью интернет-расчетов населения с банками, Центробанк разработал проект программы инспекционного обследования банков, осуществляющих интернет-обслуживание, - чтобы выявить риски дистанционных технологий.
По большей части банки пользуются готовыми системами интернет-банкинга, разработанными в специализированных IT-компаниях. Российские банки в основном эксплуатируют созданную в 1997 году единую систему "Телебанк". Она популярна, скажем, в ВТБ, в банке "Авангард", в СДМ-Банке. Существуют и другие системы - например "Альфа-Банк Экспресс", предусматривающая компьютерные терминалы даже для тех вкладчиков, у которых нет персональных компьютеров. В принципе, таким интернет-банкингом может пользоваться любой владелец банковской пластиковой карточки. Посетив сайт Универсальной финансовой системы (UFS), он без затруднений оплатит коммунальные услуги, счета за телефон, Интернет, кабельное телевидение, даже авиа- и железнодорожные билеты.
Банковская культура отстает от информационной
По-прежнему чужд модных веяний в информатике лишь основной игрок российского рынка банковских услуг для населения - Сбербанк России. Здесь вы никакого интернет-банкинга не обнаружите. Все технические инновации Сбербанка распространяются лишь на его отношения с юридическими лицами. Причина, очевидно, в том, что большинство вкладчиков банка принадлежит к весьма консервативной части населения, которой обсуждаемая услуга не нужна и непонятна. Эти люди, как правило, ограничиваются скудным набором однотипных банковских операций - таких как снятие денег со счета и внесение денег на счет. "Сбербанк - гигантская неповоротливая структура с огромным штатом и сложным устройством, - комментирует представитель компании-разработчика интернет-сервисов для банков. - Любая, даже самая прогрессивная перемена в ней требует немыслимого количества согласований. Зачастую реализации бизнес-проектов в госбанках мешают и политические соображения. А технологически Сбербанк ничуть не слабее других банков, и ресурсы у него колоссальные".
Выходит, наличие или отсутствие интернет-банкинга в ассортименте услуг российского банка многое говорит о его клиентах. Впрочем, по словам старшего вице-президента блока "Розничный бизнес" Промсвязьбанка Валерия Кардашова, поведение представителей тех или иных целевых групп сегодня легко предсказуемо. Важно правильно оценить клиента уже на стадии выдачи карты: "Существует еще довольно внушительная масса людей, которые, что ты им ни предлагай, получив карту и целиком обналичив ее, бросают ее прямо у банкомата - она им больше не нужна".
"Недостаточное развитие интернет-банкинга отчасти связано с нашими общебанковскими проблемами: отсутствием у граждан исторической культуры и традиции иметь банковский счет, накапливать на нем деньги и расходовать их, недостаточностью у большей части населения денежных средств для того, чтобы не расходовать их на первоочередные нужды, а накапливать на банковском счете, слабым развитием безналичных расчетов в торговой сети, - комментирует вице-президент банка "Московский капитал" Сергей Корниец. - А начисление зарплат на пластиковые карты очень часто приводит к простому перемещению очереди сотрудников в день получки от кассы предприятия к банкомату. Эти проблемы усугубляются недостаточным развитием интернет-сети на территории страны".
Тем не менее Корниец признает активную динамику увеличения числа банковских услуг и считает эту тенденцию благоприятной для развития интернет-банкинга - "хотя и не бурного". Зампредседателя правления СДМ-Банка Владимир Луценко двумя руками за трехсекундную, "более функциональную" банковскую операцию в Интернете - "максимально быстрый и простой доступ к банковским продуктам".
Старший консультант компании CMA Small Systems AB Андрей Соколов прогнозирует взрывообразный рост рынка интернет-банкинга в ближайшее время. Понимая, что этот канал доставки услуг гораздо дешевле и эффективнее традиционного офисного банкинга, банкиры уже пришли к осознанию необходимости внедрения систем дистанционного обслуживания клиентов через Интернет.
