Игра в догонялки Аналитики считают, что наличие полного набора Web-услуг — как для корпоративных, так и для индивидуальных клиентов — станет одним из важнейших условий выживания финансовых институтов в XXI столетии. И банкиры с ними согласны. "Это должно произойти, и у нас просто нет выбора, — отметила директор финансового управления BankBoston Сьюзен Рагнеттэ. — Клиентам нужна простота в использовании, а Web-технологии позволяют нам разместить в едином окне всю необходимую информацию". По прогнозам исследовательской фирмы Killen & Associates, при помощи корпоративных финансовых Интернет-услуг банки смогут привлечь дополнительную клиентуру — от 40 до 50 млн. малых и средних компаний — и увеличить таким образом к 2004 г. свои доходы от управления наличностью в четыре раза — до 80 млрд. долл. Оценив этот потенциал, корпорация First Union Corp. в 2000 г. запланировала вложить в развитие услуг по управлению наличностью 70 млн. долл., причем инвестиции пойдут главным образом в разработку Интернет-продуктов (об этом сообщил Рэндалл Йорк, главный разработчик продуктов в области глобального управления наличностью). Первые продукты банка предназначены для малого бизнеса, поскольку именно в небольших компаниях Интернет становится главным средством проведения операций. Потребности у таких клиентов гораздо менее сложны, чем у крупных компаний. Некоторые банки уже смогли предоставить своим корпоративным клиентам доступ к сетевым финансовым услугам, и это было встречено с восторгом. Когда Vermont National Bank (с активами 2,1 млрд. долл.) представил свой первый корпоративный Web-продукт, 50 из 225 его коммерческих клиентов подписались на новые услуги в тот же день, как только они стали доступны, — отметил вице-президент банка Джон Ревилла. Энтузиазм клиентов не был поколеблен даже тем, что банк предложил онлайновые услуги лишь по ограниченному кругу операций (переводу средств в автоматической клиринговой системе и нескольким другим видам платежей), тогда как традиционный DOS-пакет (используемый уже свыше 10 лет) обеспечивает гораздо более разнообразные услуги — предоставление информации о состоянии счета и об условиях получения ссуды, а также прямое обслуживание депозита, дебетование и кредитование счетов, платежи поставщикам и в налоговые органы. Ревилла отмечает, что и индивидуальные, и коммерческие клиенты сейчас не так боятся Сети, как раньше: "Я полагаю, что клиенты уже имеют представление о работе средств шифрования и понимают, что банки способны обеспечить надлежащую степень безопасности. На самом деле Сеть, брандмауэры и программы шифрования дают более надежную защиту, чем настольный модем, включенный в локальную сеть".
Медленным шагом Несмотря на расцвет Сети, в 2000 г. большинство банков не планируют массового перевода корпоративных финансовых услуг в режим онлайн. Многие клиенты по-прежнему используют монохромные терминалы десятилетней давности, подключенные к банковским мэйнфреймам, и вполне довольны имеющимися у них решениями. Другие весьма неплохо чувствуют себя со старыми испытанными ПК. "Наверное, может показаться, что традиционные сети слишком "засиделись", — отмечает Филип Блай, основатель и исполнительный директор консультационной компании в сфере системной интеграции Inforte Corp. (в число ее клиентов входят Citibank и Harris Bank). — Банки могут начать введение архитектуры, на которую они хотели бы перевести всех своих клиентов, но отказ от традиционных сетей — это значительная перемена для клиентов, и они со своей стороны тоже должны будут сменить технологию". Многие банки не уверены в том, что их клиенты достаточно опытны в использовании новых технологий. Вот почему First Union вводит свой Web-продукт постепенно, шаг за шагом. Этот продукт позволяет клиентам осуществлять многие онлайновые операции (переводить средства по телеграфу или через автоматическую клиринговую систему, следить за прохождением платежей и за начислением процентов к уплате и к получению и т. д.), но одновременно банк должен постепенно отучать своих клиентов от использования старой технологии. Подобно многим конкурентам, наряду с введением новых Интернет-технологий банк First Union продолжает поддерживать и старые. В течение нескольких лет он предоставлял двойной доступ к информации по управлению наличностью — как через персональный компьютер, так и через «немой» терминал. Чтобы получить доступ к Web InVision (Web-продукту по управлению наличностью), корпоративные клиенты банка First Union входят на домашнюю страницу банка и вводят пароль. С помощью Web InVision они могут осуществлять переводы средств по телеграфу и через автоматическую клиринговую систему и вести бухгалтерский учет этих переводов, давать приказы на остановку платежей и получать отчеты о совершенных операциях в режиме онлайн. В конце концов банки, не внедряющие корпоративные финансовые Интернет-услуги в полном объеме, последовательно и настойчиво, могут столкнуться с отторжением новых технологий со стороны как корпоративных, так и индивидуальных клиентов. "Большинство банков сегодня корпят над переводом в Сеть стандартных ПК-приложений, используемых корпоративными клиентами, но пока что не особенно озабочены разработкой полнофункционального интегрированного продукта, — утверждает Джордж Кивел, управляющий директор консультационной компании Mainspring Communications Inc. — Конечно, банки что-то делают в области развития Интернет-услуг, но не рассматривают это в качестве стратегической инициативы. Если бы клиенты в массовом порядке начали уходить к конкурентам, предоставляющим услуги по Интернет-управлению наличностью, то банки поторопились бы с внедрением новых технологий. Но значительного оттока клиентов пока нет, и поэтому сдвиги происходят медленно". "Если посмотреть в корень, то Интернет-продукты стоят тех усилий, которые требуются для их внедрения, только в том случае, когда с их помощью можно делать то, чего нельзя сделать, опираясь на традиционные технологии, или когда они по крайней мере предоставляют тот же набор функций, что и привычные системы, — считает директор компании Meridien Research Октавио Маренци. — Если же вы просто возьмете уже существующее ПК-приложение и предложите клиенту сокращенный набор его функций через браузер, то реального конкурентного преимущества вы не получите".
