Надоело томиться в очередях Сбербанка при оплате какой-нибудь ерунды типа коммунальных услуг или счета Интернет-провайдеру? Тогда Вам стоит подумать над тем, не перевести ли деньги на счет виртуального банка. Наиболее прогрессивные банкиры уже застолбили свое присутствие в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе времени из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился новый термин - e-banking.
Что такое e-banking По статистике более 80% всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства. Обычно под электронным банкингом (Интернет-банкингом), который является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет (не стоит отождествлять этот термин с тривиальным присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях). Клиенты могут проверять состояние счета, оплачивать разнообразные счета и переводить средства с одного счета на другой.
Немного статистики Электронный банкинг наиболее распространен в США, где практически каждый крупный банк и множество средних и мелких банков предоставляют своим клиентам услуги по дистанционному управлению счетом через Интернет. По данным маркетинговой службы Qualisteam в США на данный момент работают 1383 Интернет-банка, в Европе - 1205 (больше всего - 355 - в Германии). Даже в Африке насчитывается 23 онлайновых банка. Число пользователей Интернета, получающих онлайновые банковские услуги, продолжает расти стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по мнению многих аналитиков, еще более усилится. Согласно докладу другой маркетинговой компании - CyberDialogue, опубликованному в мае 1999 года, к началу 2002 года 24,4 млн пользователей Сети в США будут пользоваться услугами онлайновых банков (к концу 1998 года их число составило 6,9 млн).
Спасение банков - дело рук самих банков Наболевшая тема для онлайновых банков - обеспечение безопасности расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Практически не проходит и дня, чтобы в СМИ не появлялись факты несанкционированного доступа к счетам клиентов Интернет-банков. И это - несмотря на применение самых современных алгоритмов защиты информации. Главному специалисту американской консалтинговой компании по безопасности Security Experts Винну Швартау и его команде дешифраторов кодов удалось "взломать" сайты практически каждого онлайнового банка и компаний, которые они посетили в Интернет - всего около 2300. Согласно недавнему исследованию агентства General Accounting Office (GAO) до сих пор существует много пробелов в планировании безопасности онлайновых расчетов. В частности, около одной трети Интернет-банков не провели или ничего не знают о проведении отчислений по формальным рискам. "И чем меньше банк, чем меньше его ресурсы, тем ему сложнее вкладывать в отчисления по рискам", - добавила Кейн Вонг, одна из авторов доклада GAO. С ней трудно не согласиться. Даже такие серьезные организации как Пентагон, вкладывающие огромные суммы в защиту от несанкционированного доступа, периодически подвергаются вторжению хакеров. Подобные факты отчетливо говорят о том, что проблема уязвимости информации в Интернете все еще существует. Иначе как объяснить тот факт, что около 90% клиентов пока лишь отслеживают движения средств на счету по Интернету, а производить платежи предпочитают с использованием более традиционных средств. Если Вы все-таки решились стать клиентом виртуального банка, прислушайтесь к советам экспертов по безопасности. В частности, они рекомендуют ограничить свой риск в договоре определенной суммой, подобно тому, как это делают держатели пластиковых карт. И учтите: кодирование может обеспечить безопасность информации лишь в том случае, если она переносится между Вашим компьютером и банком. Реальная опасность возникает, когда информация хранится в незашифрованном виде дома или в банке. Открывайте счет в банке, который предлагает максимально возможный набор мер предосторожностей. Например, в дополнение к паролю, пусть это будут отпечатки пальцев или номера дебетовых карточек.
Выбираем банк Как разобраться в море Интернет-банков, какой из них будет хорош именно для Вас? Для этого, в частности, существуют рейтинги, которые, несмотря на известную долю субъективности, являются хоть каким-то ориентиром для потенциальных клиентов. Рейтинговое агентство Gomes.com исследовало 78 ведущих онлайновых банка по состоянию на конец 1999 года. Методика оценки банков основана более чем на 100 критериях, которые определяются экспертами. Основные из критериев: простота обслуживания, конфиденциальность, ресурсы на сайте, сопутствующие службы, суммарные тарифы. Дает ли банк твердые гарантии того, что платежи по счетам осуществляются вовремя? Может ли клиент подтвердить ссудную заявку в онлайне? Доступна ли информация о состоянии текущего счета на Web-интерфейсе в реальном масштабе времени или ее можно получить только к концу дня? - эти и многие другие вопросы волновали экспертов при составлении рейтинга. По общим показателям первое место среди Интернет-банков занял Security First Network Bank - первый в США онлайновый банк, основанный в октябре 1995 года. Являясь лидером в общем зачете, First Network Bank уступает другим банкам, например, в кредитной позиции (15 место) и простоте обслуживания (13 место).
Интернет-банкинг в России... ...только зарождается. Основной причиной нашего отставания от ведущих мировых держав, широко использующих преимущества онлайновых платежных систем, является катастрофически малое число пользователей Интернета в нашей стране, которое, по некоторым оценкам, составляет от 3 до 5% населения. Немаловажную роль играет и недоверие россиян к коммерческим банкам вообще, особенно усилившееся после известного кризиса 17 августа 1998 года. Тем не менее, ряд московских банков уже внедрил платежные системы дистанционного управления счетом через Интернет. Рассчитанная на физических лиц система "Домашний банк" Автобанка позволяет управлять банковскими счетами через Интернет в режиме реального времени. Клиенты могут покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров и операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам, пополнять карточные счета. За удовольствие не выходить из дома при совершении банковских транзакций клиент Автобанка обязан ежегодно выплачивать за обслуживание счета 400 рублей. Это помимо 570 рублей, взимаемых банком при подключении к системе (сюда входит стоимость ключевого элемента памяти, адаптера и дискет с программным обеспечением). Другой проект в области электронного банкинга предлагает физическим и юридическим лицам (в том числе и банкам) "Градо-Банк" и компания "КИТ". Их система "Градо" "предназначена для осуществления мгновенных безналичных электронных расчетов и позволяет участнику в любое время суток с любого компьютера по сети Интернет перечислять денежные средства со своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ". При совершении расчетных операций с электронного счета клиента автоматически удерживается комиссионное вознаграждение расчетного центра "Градо" в размере 0,25% от суммы совершаемой операции, но не менее 5 рублей и не более 250 рублей, а также комиссионное вознаграждение банка-участника системы, определяемое им самим. Установочная и абонентская плата отсутствует. Система "Телебанк", созданная Гута Банком, также позволяет клиентам через Интернет оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие счета, переводить деньги на пластиковую карту, получать платежные документы и выписки по факсу, конвертировать валюту, получать информацию об остатке денег на счете и переводить деньги на другой счет. К системе "Телебанк" с недавнего времени могут подключаться другие банки, заключившие с Гута Банком договоры на обслуживание своих клиентов в этой системе без перевода самих счетов в Гута Банк. Первичная регистрация клиента и открытие рублевого счета в системе "Телебанк" осуществляется бесплатно, а месячная стоимость обслуживания составляет $1. Комиссия за перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих банках составляет $0.2+1% от суммы, а за получение наличных рублей со счета через кассу банка - 0.5% от суммы. Дистанционное управление счетом через Интернет предлагает также банк "Платина". Его система CyberРlаt позволяет клиентам осуществлять электронные платежи в режиме on-line либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке. Клиенты системы CyberPlat могут также через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке.
Перспективы в России Как признают сами банкиры, явной экономии за счет онлайнового банкинга в России пока не наблюдается. Это связано как с большими разовыми вложениями по внедрению в банки Интернет-технологий, так и отсутствием "критической массы" онлайновых клиентов. Несмотря на преимущества онлайнового банкинга общее число клиентов, по некоторым оценкам, не превышает 2000-3000 человек. Но, как считает руководитель компании Internet Marketing Андрей Бурдинский, подобные системы обязательно окупятся - число пользователей Сети в России постоянно растет. Потенциал этого рынка огромен.
