Российский рынок финансовых Интернет-услуг: слагаемые успешного бизнеса
Игорь Елисеев
Конец мая ознаменовался возросшей публичной активностью поставщиков Internet-услуг на финансовом и фондовом рынках. Один из практических семинаров под названием "Российский рынок финансовых Интернет-услуг: слагаемые успешного бизнеса", проходивший 24 мая, был организован информационным агентством "Финмаркет" и оргкомитетом конкурса "Золотой сайт". Вице-президент агентства "Финмаркет" Александр Бурмистров выделил ряд ключевых сегментов данного рынка: Internet-банкинг (дистанционное обслуживание физических и юридических лиц), расчеты с использованием платежных систем, Internet-трейдинг (обеспечение дистанционного доступа клиентов к торговым сессиям на биржах), финансовая информация (торговые индексы, котировки ценных бумаг в реальном времени), Internet-страхование и платные услуги сетевых СМИ (подписка на информационные ленты, баннерная реклама). Каждый из перечисленных видов деятельности может служить для владельца Internet-портала независимым источником доходов. Оживленные дискуссии вызвали вопросы функционирования платежных систем с использованием пластиковых карт и защищенного документооборота, а также страхования коммерческих рисков в Internet. По сравнению с подобными финансовыми инструментами в Сети Internet-банкинг выглядит вещью вполне определенной и понятной. В частности, перечень услуг Internet-банкинга фактически стандартизован, более того, каналы Internet являются в данном случае полноценными аналогами обычных телефонных линий, с помощью которых многие банки обслуживали своих клиентов еще в "доинтернетовскую" эпоху. Благодаря доступности и универсальности протоколов Internet обобщает и расширяет возможности удаленного банкинга, включая в стандартный перечень категорию услуг "home-банкинг", то есть предоставление физическим лицам интерактивного доступа к счетам, возможности оплачивать коммунальные платежи и услуги различных видов связи, а в перспективе — производить операции с ценными бумагами на фондовых площадках. Любопытно, что один из пионеров Internet-банкинга в России, "Гута-банк", благодаря исторически сложившимся взаимоотношениям с телекоммуникационными операторами создал вполне универсальные и тиражируемые решения для систем онлайновых платежей за услуги связи. Потенциальным заказчиком являлась в свое время МГТС, однако поскольку "повременка" в столице так и не была введена, систему пришлось адаптировать для сотовых операторов и провайдеров. Кстати, участники этой разработки с недавних пор трудятся в "Альфа-банке", так что следует ожидать введения различного рода дистанционных услуг и в этом финансовом учреждении. Не забыли на семинаре и о протоколе WAP. В МДМ-банке запущен WAP-сервер информационной поддержки клиентов, включающий курсы и кросс-курсы валют, аналитику, краткие финансовые сводки. Планируется ввести в эксплуатацию службу коротких сообщений SMS, позволяющую резко расширить охват аудитории информационных каналов банка из числа пользователей мобильными телефонами, однако главная проблема здесь заключается в гарантиях оперативности доставки информации. Директор департамента банковских технологий компании CyberPlat Александр Иконников рассказал о двух схемах работы одноименной платежной системы для финансового обслуживания сделок через Internet. Обе схемы успешно сосуществуют в CyberPlat, хотя платежи с использованием кредитных карт в настоящее время заметно преобладают над системой, представляющей собой обмен защищенными документами. Это происходит, в частности, потому, что в последнем случае в ПО встраиваются криптомодули для шифрования передаваемых по Сети данных. А ФАПСИ, сертифицирующее криптографические средства, лицензию на использование единственного официально разрешенного алгоритма «Верба» в клиентском ПО "Покупатель" предоставляет на платной основе. Разумеется, в CyberPlat сами денег за установку дополнительных программ не взимают, и поэтому выход был найден за счет применения бесплатного алгоритма шифрования RSA с длиной ключа 512 разрядов, наподобие алгоритмов для создания ЭЦП. С клиентами — физическими лицами проблем не возникло, зато госучреждения отказались ставить несертифицированные криптомодули. Все эти обстоятельства в совокупности требовали форсировать поиск общедоступного инструментария оплаты через Internet, коим явились кредитные карты. Поставщики товаров и услуг и их покупатели перестали нуждаться в дополнительном ПО, а весь интерфейс пользователя c системой CyberPlat состоит из стандартного браузера. В марте 1999 года был запущен сервер автоматической авторизации кредитных карт Assist, позволяющий обслуживать до нескольких тысяч обращений в час. Естественно, выросла производительность и доступность электронных платежных средств, однако осталась до конца не решенной проблема мошенничества с номерами карт. Статистика показывает, что в реальных условиях до 5% от числа всех платежных транзакций по пластиковым картам завершается отказом владельца карты от платежа. Эти убытки закладываются в договоре на обслуживание электронного магазина платежной системой и переносятся, таким образом, на цену предлагаемого магазином товара. Развитие страхования — одной из новых категорий финансовых услуг в Internet — стимулируется как за счет спроса на страховые услуги среди населения, так и за счет увеличения объема и усложнения характера коммерческих сделок, осуществляемых через Сеть. Первым шагом в развитии проекта Renins.com группы "Ренессанс Страхование" явилась продажа через Internet страховых полисов. Деятельность виртуального офиса группы "Ренессанс Страхование" охватывает оба сектора рынка интерактивных сделок, B2C и B2B, хотя, по признанию представителя компании, 80% продаж по Сети приходится на полисы автогражданской ответственности и страхование автомобилей от ущерба и угона. На втором месте по популярности — полисы для выезжающих за рубеж, словом реально через Internet обслуживаются пока только конечные покупатели. Покупка полиса в интерактивном режиме обходится клиенту на 5-10% дешевле, чем в офисе компании. Причем это не рекламная акция, а отражение объективной реальности: так, по данным Forrester Research, страховые компании, использующие Internet как канал продажи своих полисов, сокращают накладные расходы в 50 раз. Однако в России, увы, подобные оценки не действуют: любое шевеление бизнес-структур в плоскости прикладного применения Internet не уходит от взгляда чиновников контролирующих органов, и окончательный их приговор заранее однозначен и предсказуем: лицензирование. К примеру, на вопрос, почему Renins.com, будучи подразделением крупной компании, обладающей разрешениями на всевозможные виды страхования, не занимается страхованием коммерческих рисков в секторе B2B, прозвучал ответ, что для этого нужна особая лицензия Росстрахнадзора. Какой должна быть эта лицензия, чиновники еще сами не знают, но она должна быть.
The web application you are attempting to access on this web server is currently unavailable. Please hit the "Refresh" button in your web browser to retry your request.
Administrator Note:
An error message detailing the cause of this specific request failure can be found in the application event log of the web server. Please review this log entry to discover what caused this error to occur.
Copyright 2000-2010 iFin.ru, e-mail:
создание сайта: Aplex, Дизайн: Максим Черемхин
