Кто обслужит Вас лучше — банковский кассир или персональный компьютер?
Для большинства людей online banking является чем-то вроде «сахарной глазури» на «пироге» их личных финансов. Но вместе с тем совсем не обязательно, что виртуальное банковское обслуживание, подобно прочим рациональным решениям, возникающим время от времени, призвано помочь каждому из нас. Прежде чем вы попытаетесь немедленно включить online banking в свой арсенал управления финансами, задайте самому себе несколько ключевых вопросов. Иначе вас ждет разочарование, поскольку это фактически усложнит ваши отношения с банком. Так, если вы, например, много путешествуете, и у вас нет времени на то, чтобы выписывать чеки или оплачивать счета, online banking может существенно облегчить вам жизнь. Но если вы испытываете даже небольшое беспокойство, что кто-то может получить несанкционированный доступ к вашим счетам, то вам следует воздержаться. «Удобство — вот тот решающий фактор, благодаря которому online banking привлекателен для большинства банковских клиентов, — говорит Джеймс Брюни (James Bruene), редактор информационного бюллетеня Online Banking Report (), — прочие же достоинства могут отходить на второй план». По данным Брюни, с момента первого появления данной услуги на рынке в 1996 году 7—9% американских семей, обладающих персональными компьютерами (а таких в США около 40%), предпочли удобство, точность, своевременность исполнения и меры безопасности, обеспечиваемые системами online banking. Последние исследования показали, что 64% из 353 рассмотренных банков предлагают доступ к этой услуге бесплатно. Остальные банки взимают плату, составляющую в среднем $5,44 в месяц. Если ваши счета размещены в разных финансовых учреждениях, или вы выписываете всего несколько чеков в месяц, то online banking вам ни к чему. Если вы часто пользуетесь банкоматами для снятия наличных или переброски средств между вашими счетами, то вам, вероятно, следует воспользоваться услугами местного банка с широкой сетью банкоматов (но никак не виртуального банка, который не располагает подобным сервисом). В данном случае ваши затраты на оплату банковских услуг не будут компенсированы выгодами, которые вы получаете, используя online banking. С другой стороны, если у вас открыты счета в одном банке, вам необходимо осуществлять регулярные ежемесячные платежи, и вы постоянно испытываете дефицит времени, online banking — это как раз то, что вам нужно. По крайней мере, вы можете сэкономить свое время и добавить гибкости в процесс управления вашими денежными средствами. Негативные аспекты электронного банковского обслуживания проявляются прежде всего в тех условиях, которые некоторые банки предлагают за пользование их сетевыми услугами. Кроме того, при переброске средств со счета на счет для обновления данных требуется целый рабочий день, и состояние счета на текущий момент может отражаться неправильно. В то же время учетные записи в истории счета сохраняются не в полном объеме: проставлены номер чека, сумма и дата платежа, но имя получателя отсутствует. Еще один важный момент — продолжительность периода времени между моментом выписки чека и моментом его оплаты. При оплате счета через Интернет, ваши средства будут списаны со счета, как только вы кликните «мышкой». В случае с бумажными чеками часто происходит задержка от одного до нескольких дней, прежде чем они дойдут до получателя, и в течение всего этого времени ваши деньги остаются у вас на счете. Теоретически преимущества online banking преобладают над недостатками, но для незнакомых с Интернет банковских клиентов внушает опасение то обстоятельство, что кто-то может воспользоваться их счетом без разрешения. «Детальные разъяснения банков по поводу систем кодирования информации, препятствующих проникновению хакеров, не имеет большого значения, люди просто отказываются подвергаться риску», — говорит Линда Шерри (Linda Sherry), главный редактор Consumer Action (), частной организации по защите прав потребителей. Между тем online banking переживает подъем. По состоянию на конец 1998 года 6,6 млн. американских семей пользовались банковскими услугами через Интернет. К 2003 году, как ожидается, это число возрастет до отметки в 32 млн. семей. Чрезвычайно высокая скорость подобной «экспансии» не может не вызывать беспокойство. И хотя пока никаких серьезных проблем с безопасностью не возникло, правительственной организации General Accounting Office (GAO) () удалось убедить федеральные органы банковского регулирования в необходимости уделять пристальное внимание развитию online banking. GAO выражает заинтересованность в том, чтобы эти органы располагали необходимыми техническими возможностями для предотвращения проблем прежде, чем они возникнут, и были способны давать рекомендации банкам, только начинающим развивать online banking. По материалам последнего отчета Cybercitizen Finance, подразделения исследовательской компании Cyber Dialogue (), специализирующейся на рынке электронных услуг, за период с июля 1998 года по июль 1999 года 3,1 млн. человек перестали пользоваться своими электронными счетами, и в тоже время 3,3 млн. человек открыли новые элек-тронные счета. Почему же клиенты приходят и уходят? «Половина из тех, кто перестал пользоваться online banking, объяснили свое решение слишком сложным устройством сайтов или неудовлетворенностью качеством клиентского обслуживания», — утверждает Майкл Вайкснер (Michael Weiksner), менеджер по выработке финансовых стратегий компании Cyber Dialogue. В конце концов, ничего не мешает вам просто воспользоваться правом бесплатного испытатель-ного срока, который многие банки и кредитные учреждения предоставляют для ознакомления со своими электронными услугами. Сравнивая проведение банковских операций по электронным каналам и традиционным способом, клиент может оценить степень быстроты, удобства, удовлетворения, а затем принять соответствующее решение. Чтобы начать работу в сети, клиент должен сначала открыть текущий счет в банке, приобрести модем и компьютер с установленным программным обеспечением для навигации в Интернет (Microsoft Internet Explorer или Netscape Navigator). Затем клиенту необходимо заполнить электронный бланк заявки (обычно доступный в режиме online) или отправить уже оформленную заявку в банк по электронной почте. В заявке указывается наименование открываемых счетов и перечень лиц, имеющих право доступа к этим счетам. Спустя 4—5 дней клиент получает по электронной почте программное обеспечение для работы в сети (если банк не предлагает обслуживание непосредственно в Интернет), персональный идентификационный номер и пароль. В большинстве случаев программное обеспечение поставляется бесплатно, однако ежемесячная плата за пользование услугами online banking может составлять до $8,95. Очень многие банки прелагают бесплатное обслуживание в течение испытательного срока (около трех месяцев).
