Уже в ближайшие два года технологии открытых финансов обеспечат ежегодный экономический эффект в размере до 300 млрд рублей.
Модель открытых финансов может стать важным фактором развития российской финансовой системы, при этом при реализации концепции просматривается комплекс потенциальных рисков, которые могут потребовать принятия новых регуляторных мер и стандартов информационной безопасности. К таким выводам пришли аналитики компании «Яков и Партнёры» по итогам анализа перспектив и результатов внедрения открытых финансов в России.
Несмотря на то, что формально концепция развития открытых финансов в России была опубликована лишь в прошлом году, работа была начата за долго до этого и к 2022 г. в стране в общем виде была создана инфраструктура для реализации той или иной модели открытых данных. Это, вкупе с высоким уровнем технологического развития банков, числе позволило стране поставить амбициозные планы и «перешагиванию» через этап открытого банкинга и позволяет ожидать от внедрения открытых финансов более масштабного экономического эффекта.
Как отмечают авторы исследования, эффекты распространяется на три группы бенефициаров: клиентов, участников рынка и государство. Основная выгода, 163 млрд руб., или 57% общего эффекта, будет сосредоточена в сфере кредитования МСБ и физических лиц, то есть бенефициарами выступят сами банки. Рост в сфере кредитования будет достигнут за счет увеличения коэффициента одобрения кредитов на 3–6% по результатам доступа к информации о потенциальном заемщике при анализе счетов в прочих финансовых институтах.
Выгоды клиентов оцениваются приблизительно в 80 млрд руб. в год. В основном они будут обеспечены за счет улучшения управления личными финансами с помощью открытых технологий. «Для обычных людей выигрыш будет достигнут благодаря эффективному управлению личными средствами. Свободные деньги перестанут быть „остатками на счетах“, а смогут приносить владельцам пассивный доход. При этом у каждого из нас может появиться единое финансовое приложение, работающее по принципу одного окна и аккумулирующее все договоры, счета и транзакции, позволяя целостно контролировать финансы. При этом подобные приложения вовсе не обязательно будут созданы банками», – комментирует руководитель финансовой практики «Яков и Партнёры» Илья Иванинский.
Как ожидают эксперты, внедрение открытых финансов может привести к росту количества пользователей добровольного банковского обслуживания на 4–6%.
Всего проект по внедрению открытых финансов в России может занять около года. Основные затраты будут приходиться на команды и инфраструктурные доработки самих банковских и финансовых организаций. Главными задачами внедрения станут доводка и интеграция систем модулей хранения и обработки клиентских данных, операций со счетами, договоров, фронтальных систем (мобильное приложение и интернет-банк), а также протоколов безопасности и информационного обмена.
«В зависимости от размера бизнеса и уровня технологической зрелости, расходы на внедрение открытых финансов для большинства компаний составят от 100 до 300 млн руб. Стоимость имплементации при этом может быть снижена за счет участия Банка России и Ассоциации ФинТех в стандартизации, пилотировании и экспертной поддержке, однако общие затраты на внедрение банками все равно составят не менее 7–10% от всех затрат на ИТ», – отмечает консультант компании «Яков и Партнёры» Анна Королева.
Как считают авторы, в максимальном выигрыше будут финансовые компании, которые смогут реализовать коммерчески успешные бизнес-модели на основе открытых данных. «Банки, которые первыми смогут объединить компетенции в кредитовании и транзакционном скоринге на базе технологий открытых API, смогут получить более половины общего экономического эффекта Открытых финансов», – подчеркивает консультант «Яков и Партнёры» Денис Алфёров.
При переходе к следующему этапу внедрения открытых данных с участием таких развитых отраслей, как торговля и телеком, для которых характерны быстрая монетизация технологий и большой объем данных, возможно кратное увеличение экономического эффекта. Основной эффект от трансфера к модели открытых данных ожидается в таких отраслях, как розничная торговля, финансы, нефтегазовая отрасль, недвижимость и телеком, на которые придется до 70% выгоды.
