Rambler's Top100
  интернет финансы главная | карта | поиск | | реклама  
главнаяПубликации  Публикации  Интернет Финансы Вместо банка — маркетплейс: как open banking поможет онлайн-сервисам и самозанятым Финансовый мир уже не будет прежним. Некогда консервативные и закрытые, банки вот уже несколько лет предоставляют сторонним компаниям доступ к своим данным.

IX Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2019»
IX Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2019»
Новости
Публикации
События
Ресурсы
Глоссарий
Партнеры
О проекте
Форум

Решения:

Интернет-банкинг


Интернет-трейдинг


Интернет-страхование


Интернет-расчеты


Безопасность

Aplex.ru Разработка веб-сайтов

Intersoft Lab (17.06.11)

V Международный Форум «ВБА-2018»

XIX Международный Форум iFin-2019 "Электронные финансовые услуги и технологии"

Рекомендуем:

Итоги XIX Международного Форума iFin-2019, 19-20 февраля 2019
Итоги V Международного форума "Вся банковская автоматизация 2018" 10-11 октября 2018
Итоги VIII Конференции «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2018», 17 апреля 2018


Спецпредложение:

Автострахование, страхование автомобиля, страхование жизни, медицинское страхование - cкидка 5% для посетителей iFin.ru подробнеe >>

Астраброкер 


-=startpage=-
П У Б Л И К А Ц И И


Вместо банка — маркетплейс: как open banking поможет онлайн-сервисам и самозанятым
Алексей Петров
основатель и генеральный директор компании APIBank

Финансовый мир уже не будет прежним. Некогда консервативные и закрытые, банки вот уже несколько лет предоставляют сторонним компаниям доступ к своим данным. В России open banking (именно так называется это веяние) еще не особо распространен. Но это временно, уверен основатель и генеральный директор компании APIBank Алексей Петров. Он рассказывает, как концепция open banking поможет самозанятым россиянам работать легально, а агрегаторам и маркетплейсам — решить проблему серых выплат и не нарваться на статью об уходе от налогов.

Как работает open banking

Банки открывают компаниям-партнерам доступ к своей инфраструктуре через открытые API. В результате сторонние разработчики получают возможность создавать различные финансовые приложения и сервисы для клиентов кредитных учреждений.

В Евросоюзе концепция open banking продвигается на государственном уровне: директива PSD2 направлена на создание в странах Европы единого платежного пространства. Во главе угла — забота о гражданах и компаниях: они не должны быть привязаны к одному банку и вынужденно пользоваться только его услугами. Единое платежное пространство позволит клиентам выбирать в разных кредитных учреждениях только выгодные им предложения и сервисы.

Россия старается не отставать (но все равно отстает). Еще в декабре 2017-го Центробанк утвердил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов». Среди прочего, там идет речь о цифровой финансовой инфраструктуре и открытых интерфейсах. В числе реализованных проектов (их пока немного) можно назвать кейс компании «Контур»: в свою онлайн-бухгалтерию «Эльба» компания внедрила функционал банка, и в итоге получился «Эльба Банк». Но в России нет единого стандарта, аналогичного PSD2, — поэтому единое платежное пространство пытаются создать частные платформы.

Кому это нужно

Open banking — настоящая находка для компаний с большим количеством клиентов и сложной системой взаиморасчетов. Лучше всего под такое описание подходят агрегаторы и маркетплейсы — они на своих площадках собирают многочисленных исполнителей (курьеров, таксистов, репетиторов и т. д.) и потребителей этих услуг.

Обычно схема работы классического бизнеса выглядит так: «бухгалтер» с помощью интернет-банкинга следит за счетами и при поступлении туда денег сообщает об этом менеджеру (например через CRM или по телефону), а тот передает информацию далее по цепочке.

Мелких транзакций много, и их сложно администрировать, поэтому площадка вынужденно содержит большой штат бухгалтеров, испытывает высокую налоговую нагрузку и сложности с автоматизацией процесса.

К тому же сама по себе система выплат может быть сложносоставной. Например, сервис доставки еды принимает деньги от клиента и сообщает о заказе ресторану, но переводит ему средства только после выполнения заявки (а еще нужно заплатить курьеру). В результате большие суммы консолидируются на самой площадке, и ей приходится заниматься непрофильной деятельностью по администрированию финансов. Это дорого, неудобно и создает дополнительные регуляторные риски. Площадка становится платежным агентом, проводя выручку через себя. Но и это еще не все.

«Обеляй схемы!»

Агрегаторы и маркетплейсы обычно работают с огромной массой физлиц. Проблема в том, что исполнители, покупая у площадок доступ к клиентским заказам, по сути сами являются клиентами этих площадок. С точки зрения законодательства — это типичная схема по уходу от налогов.

Для работы «в белую» интернет-сервис должен с каждым исполнителем заключать договор гражданско-правового характера, удерживать из суммы договора и платить в бюджет НДФЛ, а также вносить платежи за ОМС и в ПФР — в сумме около 40% к доходу исполнителя. Поэтому многие компании не заключают договоры с физлицами — в цепочке расчетов участвуют компании-прослойки, через которые и проходят (или скрываются) выплаты.

До недавнего времени регулятор смотрел на эти нарушения сквозь пальцы, но сейчас, после принятия закона о самозанятых, он как бы говорит сервисам: «Обеляй схемы!» И скорее рано, чем поздно, придет и к ним, и к физическим лицам с вопросом: «Кому вы платите деньги, и как вы платите налоги?» Неспроста в законе о самозанятых появилась формулировка «оператор электронной площадки» — это как раз про агрегаторы, доски объявлений и другие подобные сервисы.

Закон предусматривает возможность прямого взаимодействия самозанятых и операторов электронных площадок, в том числе с помощью «Госуслуг» и мобильного приложения «Мой налог». Однако это не решает всех бизнес-задач — хотя бы потому, что транзакции по-прежнему нужно администрировать, а проходящие через площадку деньги — где-то держать.

Автоматическая оптимизация

Подключившись через open banking к фининститутам, сервис может предложить своим клиентам не только дополнительные услуги, но и статус самозанятых (по закону их можно регистрировать через банк). Главный же плюс — автоматизация сложных процессов в администрировании финансов. Площадке нужно лишь уведомлять о событиях (например о доставке заказа) систему — и она сама произведет все расчеты и выплаты между рестораном, курьером и другими сторонами. Деньги не будут консолидироваться на самом сервисе — в open banking все расчеты проходят через банк с помощью банковской платформы. При таком подходе сами площадки смогут сосредоточиться на главных задачах — поиске заказчиков и исполнителей. Последние тоже окажутся в выигрыше: платформа автоматически будет регистрировать их доходы, а также рассчитывать и платить налоги.

Вот как это работает. Например, у онлайн-школы 4 тыс. преподавателей по всей стране. Она работает «в белую» и с каждым исполнителем заключает договор ГПХ, по которому платит 1 тыс. руб. за урок. Также с каждой выплаты школа отчисляет 40,1% налогов (они заложены в стоимость занятия). При этом договорная схема работы создает сумасшедший бумажный документооборот и отчетность.

Технологии на базе open banking дают готовое решение: с его помощью можно быстро зарегистрировать статус самозанятых для всех преподавателей через банк.

В итоге с каждой выплаты налог составит 4-6%, школа избавится от тонн бумаги, сократит в 2 раза расходы на прием платежей и выплату исполнителям. Сами преподаватели начнут работать легально и смогут официально принимать средства на карту. Платформа даст возможность автоматически платить налоги, регистрировать все доходы, настраивать сложные системы взаиморасчетов между сторонами Ученик-Площадка-Преподаватель.

Lego для финансов

Налоговые обременения и регуляторные риски — далеко не все проблемы интернет-сервисов. Многие из них пытаются усилить безопасность своих клиентов, но обычно ограничиваются тем, что запрашивают паспортные данные у исполнителей. Лишь некоторые сервисы предлагают услугу «безопасная сделка», но из-за все той же административной нагрузки она довольно дорогая — до 15%. Подключение банкинга выводит защиту клиентов на принципиально иной уровень и значительно снижает затраты на эту сферу (та же «безопасная сделка» будет стоить 1-2%).

Конечно, open banking полезен не только самозанятым. Здесь описаны лишь простейшие кейсы. Но эта технология — как конструктор Lego, из которого можно собирать абсолютно нестандартные решения фактически в любой отрасли, где задействованы какие-либо транзакции.
22.02.2019Источник: Inc.
все публикации | подписка на рассылку

 

-=endpage=-



Размещение информации на сайте | Условия размещения рекламы


Copyright 2000-2010 iFin.ru, e-mail:
создание сайта: Aplex, 2000
TopList Rambler's Top100