Интернет-страхование в России: первые шаги к введению единых стандартов
Не так давно у российских граждан появилась возможность приобретать полисы отечественных страховых компаний через Интернет. До этого российские страховщики ограничивались только виртуальными представительствами (к 2001 г. ими обзавелись практически все крупные фирмы). Теперь же граждане могут заключить договоры по следующим видам: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование медицинских расходов путешествующих; страхование имущества физических лиц (в первую очередь недорогих садовых домиков). Предполагается, что в дальнейшем этот список будет расширен. Перевод части бизнеса страховой компании в Сеть дает ее потенциальным и реальным клиентам такие возможности: составить общее представление о страховщике и его услугах; провести самостоятельный расчет взносов с помощью Web-калькулятора; воспользоваться онлайновыми консультациями; подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме; заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет; получить онлайн-сопровождение страхового договора; сообщить о наступлении страхового случая через Интернет. При организации электронных продаж страховых услуг следует учитывать, что заключение Web-договоров возможно отнюдь не по всем видам страхования. Во-первых, выдача онлайнового страхового полиса должна быть максимально стандартизированной. Во-вторых, в качестве объектов страхования рассматриваются лишь те, которые не нуждаются в непосредственном осмотре страховщиком. В-третьих, подробные консультации необходимо свести к минимуму. Указанные выше три вида страхования, появившиеся сейчас в Интернет, этим условиям вполне удовлетворяют. В то же время существуют страховые услуги, составление договоров по которым пока не может быть автоматизировано, а потому организовать их онлайн-продажи невозможно. Это относится к страхованию крупных промышленных объектов: перед заключением контрактов они обязательно подвергаются осмотру, а затем для них разрабатываются индивидуальные страховые программы. К неподдающимся стандартизации относятся и большинство рисков в области электронной коммерции. В настоящее время Департаментом страхового надзора Министерства финансов России1 совместно со Всероссийским союзом страховщиков разрабатываются стандартные правила по основным видам страхования, что позволит организовать непосредственное распространение страховых полисов через Интернет в соответствии с условиями этих правил. В их составлении участвуют также представители других государственных органов, ведущих страховых компаний, обществ потребителей, научно-исследовательских институтов, профессиональных объединений страховщиков. Таким образом обеспечивается комплексный подход к разрабатываемым документам и, что еще важнее, создаются условия для наиболее полного учета интересов всех сторон (страхователей, страховщиков и государства). Представляется, что в дальнейшем при создании любых стандартных правил страхования следует учитывать возможность их использования в Сети. Сейчас функционируют несколько российских страховых порталов, предоставляющих информацию о различных видах страхования и страховщиках. В ряде случаев потенциальный страхователь имеет возможность самостоятельно вычислить страховые взносы и обратиться к страховой компании с предложением заключить договор. Многие страховые корпорации в развитых странах уже имеют Интернет-каналы реализации своих страховых полисов. По данным известной консультационной компании PricewaterhouseCoopers и журнала The Economist, Web-продажи составляют у них в среднем 2% от общего объема продаж. Ожидается, что к 2005 г. доля сетевого оборота увеличится до 16%. В определенной степени указанная тенденция будет прослеживаться и в России, хотя сейчас Интернет-страхование делает здесь лишь первые шаги. Пока удельный вес онлайн-продаж настолько мал, что статистически его невозможно уловить. При оценке перспектив сетевой продажи страховых полисов в нашей стране следует учитывать качественный состав Интернет-аудитории — многие пользователи имеют достаточный уровень благосостояния и, следовательно, потенциальный интерес к страхованию. Для развития Интернет-страхования в России требуется принятие ряда законов в сфере электронной коммерции, в том числе необходимо правовое признание электронно-цифровой подписи. Большинство российских страховщиков, по всей видимости, еще достаточно долгое время будут ограничиваться организацией виртуальных представительств, т. е. продажа страховых полисов через Интернет останется скорее удачным маркетинговым и рекламным ходом, чем реальным каналом сбыта.
