Новые возможности страхования, связанные с Интернетом
Игорь Юргенс, Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Цыганов, к.э.н., советник Президента ВСС
В последнее время наблюдается устойчивый рост числа пользователей Интернета и, естественно, рост использования новых информационных технологий, базирующихся в той или иной степени на открытых компьютерных сетях, в различных сферах деятельности: электронная торговля, электронные фондовые и валютные биржи, новые банковские технологии, страхование и т.д. Причем данная тенденция характерна практически для всего мирового сообщества, в том числе и для России. По данным социологической службы КОМКОН, количество пользователей Интернета в Российской Федерации на конец 1999 г. составляло около 1,5 млн, из которых более 400 тыс. проживало в московском регионе, при этом рост числа пользователей Интернета на ближайшие 3-5 лет прогнозируется в пределах 20% в год. Конечно, при определении возможности и необходимости внедрения элементов электронной торговли в деятельность предприятия или организации следует учитывать, что ей, впрочем, как и любой другой сфере человеческой деятельности, присущи риски, которые вполне могут привести к очень ощутимым убыткам. Например, компьютерный вирус I Love You прервал работу или повредил около 70 млн компьютеров по всему миру, нанеся совокупный ущерб более 10 млрд долл. США. По самым скромным оценкам, всего в мире существует от 20 до 50 тыс. всевозможных вирусов, и число их постоянно растет. По данным компании Axent Technologies (www.axent.com), более 91% сайтов компаний, занимающихся электронной торговлей, подвергались атакам хакеров. В мире лишь за последние несколько лет появился новый вид страхования, связанный со страхованием рисков электронной коммерции, предлагаемый немногими международными страховым покрытием до 200 млн долл. США, предусматривающий возмещение потерь, вызванных перерывами в работе Интернета или недоступностью сайта страхователя. Весной 2000 г. в мире насчитывалось уже около ста полисов Net Secure страхования рисков, связанных с электронной коммерцией. Согласно исследованиям тенденций развития страхового бизнеса в Интернете, проведенным известной мировой аудиторской фирмой PricewaterhouseCoopers и журналом The Economist, доходы страховщиков от продажи полисов через Интернет в настоящее время составляют в среднем по миру 2% (пока в России эта цифра является слишком малой, чтобы быть статистически уловимой), но к 2005 г. эти доходы должны возрасти до 16%, в определенной степени данная тенденция будет прослеживаться и в России. В настоящее время в России данным видом страхования занимается несколько российских страховщиков, входящих во Всероссийский союз страховщиков. Например, САО "Ингосстрах" предлагает заинтересованным организациям полисы страхования от электронных и компьютерных преступлений с лимитом ответственности около 1 млн долл. США. В России развитие страхования рисков, связанных с электронной торговлей, в значительной степени сдерживается отсутствием закона, регламентирующего порядок и формы использования электронной подписи. В настоящее время существует несколько законопроектов, посвященных регламентации отношений, возникающих при предоставлении услуг в области страхования, банковского дела, управления портфелями ценных бумаг, а также при предоставлении услуг иных финансовых институтов с использованием информационных сетей, включая и всемирную сеть Интернет, а также при обмене документами, заверенными электронными аналогами собственноручной подписи. Однако реальная законотворческая работа движется медленно. Страховщики не только предоставляют свои услуги субъектам электронной торговли, но и сами достаточно активно начинают присутствовать в глобальных информационных сетях. Они преследуют различные цели: дать представление о компании и своих услугах, дать возможность потенциальным страхователям в режиме реального времени рассчитывать тарифы, подачи заявок на заключение договора страхования и подачи сообщения о страховом случае через Интернет и т.д. Национальная система страхования России в настоящее время показывает очень высокие темпы роста, превышающие аналогичные показатели в практически любой другой отрасли народного хозяйства. На протяжении последних лет наблюдается неуклонный рост совокупной страховой премии как в рублевом, так и в долларовом эквиваленте. Так, в первом полугодии 2000 г. этот показатель достиг уровня, превышающего 73 млрд руб., рост к соответствующему периоду 1999 г. составил 183%. Страховой рынок России развивается, и, естественно, новые возможности применения страховых услуг и поиск новых рынков сбыта являются достаточно актуальными задачами. Осенью 1999 г. появилась возможность покупать страховые продукты, предлагаемые российскими страховыми компаниями, в Интернете. До этого российские страховщики ограничивались только виртуальным представительством. Пока таких страховщиков еще немного, но достаточно большое количество страховых компаний работают над этой тематикой. Всероссийский союз страховщиков, видя перспективы, открывающиеся перед страховщиками в связи с новыми возможностями, предоставляемыми Интернетом, открыл в 1999 г. официальный сайт, на котором можно почерпнуть сведения о деятельности страховых компаний, о проблемах и перспективах, стоящих перед национальной системой страхования России, ознакомиться с данными страховой статистики: www.ins-union.ru. Развитие электронной коммерции в той или иной форме в России неизбежно, но обязательным условием его успешного существования является тесное сотрудничество организаций, предоставляющих услуги в Интернете, и страховых компаний. Уже сейчас российские страховщики могут обеспечить страховую защиту от рисков, сопутствующих электронной коммерции, а также воспользоваться преимуществами, открывающимися перед ними в свете возможности организации страхового бизнеса на электронной платформе с помощью Интернета.
