Союз традиционно консервативных банковских услуг и динамичного, прогрессивного рынка сотовых ретейлеров сравнительно молод — ему менее 10 лет. Первым заметным игроком на ниве мобильного банкинга стал Сбербанк России. В то время у многих кредитных организаций уже были интернет-сервисы для работы со счетами физических лиц (у главного банка страны первая версия интернет-банка появилась лишь в 2008 году). А вот мобильным банкингом (тогда, правда, лишь в виде SMS-информирования) Сбербанк обзавелся существенно раньше — в самом начале десятилетия. Учитывая, что основной объем эмиссии карт Сбербанка приходится на зарплатные проекты, услуга стала популярной. Количество ее пользователей в сентябре 2009 года превысило 10 млн человек, а функционал теперь позволяет не только получать информацию о счете и последних операциях, но и совершать оплату стандартных услуг (Интернет, телефония и т. п.), а также внутренние переводы.
Сегодня более расширенный функционал мобильного сервиса есть, помимо Сбербанка, еще в Росбанке, Альфа-Банке, «Моем Банке», МБРР, Банке Москвы (совместный проект с МТС), Ситибанке и некоторых других. В «Альфа-Мобайл», помимо стандартных для сервиса функций, также можно отправлять переводы по шаблонам интернет-банка. Клиентам недавно внедренного в Ситибанке сервиса Сiti Мobile также доступны внешние переводы по России и размещение срочных депозитов.
«Самый простой вариант мобильного сервиса — SMS-банкинг или active SMS, — рассказала Марина Жукова, вице-президент Пробизнесбанка (финансовая группа «Лайф»), — в котором клиент управляет счетом и операциями только посредством SMS-шаблонов». Именно такая система используется сейчас в Пробизнесбанке. Более сложный вариант — специальное приложение (Java-мидлет) на мобильный телефон (устанавливается на большинство мобильных телефонов). Такая система используется, к примеру, в Банке24.ру.
Неудивительно, что массового проникновения в банковскую отрасль сервис с весьма ограниченным функционалом и к тому же требующий установки дополнительных настроек на телефон, пока не получил. Так, услугой «Альфа-Мобайл» пользуется около 70 тыс. человек, сервисом Пробизнесбанка — всего свыше 1 тыс. Впрочем, по словам директора департамента карточных и дистанционных технологий Росбанка Александра Серякова, системой «Мобильный Клиент-Банк», запущенной в 2008 году, сегодня пользуется свыше 230 тыс. человек, притом «по оплате услуг она опережает интернет-банк». Для сравнения c динамикой роста интернет-банкинга — лишь в одном «Альфа-Клике» уже имеется около 1 млн пользователей.
Банки не могут, клиенты не хотят
Исполнительный директор консалтинговой фирмы «Аспект» Артем Генкин объясняет столь небольшую популярность мобильного банкинга тем, что банки сами неправильно расставили приоритеты в продуктовой конкуренции и мало заботятся о том, чтобы привлечь клиентов в свои сервисы. А в Пробизнесбанке объясняют такое положение высокой стоимостью систем для самого банка и невысоким спросом со стороны клиентов. «Уровень финансовой и технической грамотности у физлиц остается низким, а услуга мобильного банка с технологической точки зрения достаточно сложна», — уверена Марина Жукова.
«Зачастую такой сервис предоставляется не самими банками, а их процессинговыми компаниями, — объясняет популярность SMS-информирования в Александр Серяков из Росбанка. — То есть небольшие банки не несут прямых затрат на внедрение и сопровождение таких систем. Развивать же систему мобильного банкинга как банковского продукта для розничного клиента эффективно могут только крупные банки, клиентская база которых достаточно велика». Нельзя забывать и о постоянных попытках SMS-мошенничества, несмотря на то что напрямую с мобильным банкингом они не связаны, сетуют также в Пробизнесбанке.
Сами же клиенты явно предпочитают менее сложные пути, что лишь подтвердилось с развитием мобильного Интернета — пользователи стали существенно активнее заходить с телефонов в интернет-банки. К примеру, руководитель подразделения электронного бизнеса Ситибанка Мария Лагутина отмечает, что, несмотря на очевидные неудобства, пользователи заходят с телефонов в неадаптированную под мобильную версию систему Сitibank Оnline. Схожая тенденция существует и в Океан Банке. «В моем понимании мобильный банк — это совершенно другая система, с другой внутренней логикой и авторизацией пользователя, — говорит зампредправления Океан Банка, руководитель проекта Платеж.RU Алексей Церех. — В данный момент мы разрабатываем концепцию именно такой системы, то есть сайта, с которым будет удобно работать без мышки, и будет минимизировано использование клавиатуры. Использовать ее в мобильном телефоне — занятие не из приятных».
Перспективный партнер
Тем не менее многие эксперты уверены: в будущем Интернет полностью «уйдет в мобильник». Ведь у банков появился очень сильный соратник в деле внедрения и распространения мобильных банковских услуг. Это — масштабная реклама популярных брендов — к примеру, iPhone. По оценке МТС, в 2009 году на российском мобильном рынке доля смартфонов (Nokia, Samsung, HTC, Blackberry, iPhone и др.) составляла лишь около 4,5%. Аппаратов iPhone, согласно данным официальных продаж, в России пока продано лишь около 1 млн штук. Но как только удобные в использовании смартфоны переступят первичный ценовой барьер и прочно войдут в массы, как было, к примеру, когда-то с аппаратами с цветным дисплеем и полифонией, интернет-банкинг также отправится в мобильник.
«С появлением продвинутых телефонов Интернет перестал быть диковинкой, доступной только «по проводку», — считает коммерческий директор компании B2B-Center Андрей Бойко. — Он становится карманным, он всегда под рукой. К примеру, в моем смартфоне уже установлено порядка 150 приложений, все программы постепенно переходят туда. Банкам же следует «затачивать» свои сервисы под мобильники. Ведь, как правило, пользователи не любят вводить свои данные на чужих компьютерах и предпочтут сделать это со смартфона».
«Я уверен, что платежные системы для физических лиц со временем уйдут в мобильные телефоны, а не в персональные компьютеры, — солидарен с Бойко и председатель совета директоров Инбанка Владимир Фролов. — И это, безусловно, связано с индустрией продвинутых смартфонов».
Но перспектива полностью перейти на мобильные телефоны, по мнению экспертов, касается исключительно физических лиц. «И сейчас, и в будущем мне сложно будет представить солидного финансиста, который отправляет по контракту миллиарды рублей со смартфона своим партнерам. К тому же на компьютере изначально проще организовать систему безопасности платежей», — считает Фролов.
«Юридические лица на мобильный телефон, конечно, не перейдут, — соглашается Андрей Бойко. — Это «офисный» сегмент потребителей, привыкший к бухгалтерии и «банк-клиенту». Им этого вполне достаточно. Оперировать средствами компании по мобильному телефону слишком чревато последствиями. Маловероятно, что владельцы бизнеса когда-либо пойдут на это».
Но безопасный ли?
«Вместе с приходом Интернета в смартфоны и коммуникаторы они стали подвержены угрозе заражения вирусами, — отмечают в свою очередь в Росбанке. — В то же время более примитивная операционная система мобильных телефонов является своеобразной защитой от вредоносных программ».
«В целом все мобильные устройства защищены не более и не менее персонального компьютера, — полагает Артем Генкин. — Просто пока в мобильном банкинге нет больших оборотов средств, мошенники не сильно интересуются этим направлением. Как только люди станут активно переводить средства по смартфонам, всплеск мошенничества начнется и там. По моим прогнозам, этого можно ожидать примерно к 2011 году».
«Меня вполне устраивает сегодняшний уровень безопасности моего смартфона как полноценного платежного средства, — говорит Андрей Бойко. — Банки должны выстраивать систему так, чтобы точки доступа к конфиденциальным данным всегда были максимально защищены. В этом плане смартфон, почти всегда находящийся рядом с пользователем, удобен — в нем можно хранить и логин, и пароль в специальных программах, предоставляющих шифрование данных. А в случае утери телефона счет всегда можно заблокировать. Безопасность должна настраиваться под конкретные нужды каждого пользователя. Если человек переводит со своего счета миллионы, то ему можно предложить дополнительный уровень аутентификации — к примеру, не только SMS-пароль, но и подтверждение на e-mail. Если же у клиента на счете лишь мелочь для оплаты мобильной связи, то так мудрить уже совершенно незачем».
Алексей Церех же, напротив, считает, что мобильный телефон, каким бы функциональным он ни был, будет лишь вспомогательным средством выполнения банковских операций. «Сейчас мобильный телефон для выхода в Интернет используется в основном когда под рукой нет компьютера — это и останется его уделом, — говорит он. — Объединение функций двух приборов в одном мало когда приводило к положительным результатам. Один из многих примеров — кухонный комбайн, так и не получивший широкого распространения».
«В мобильник, действительно, все «уйдет». Уже сейчас с его помощью можно не только звонить, выходить в Интернет и управлять своими финансами, но и смотреть телевидение», — в свою очередь оптимистично смотрит в будущее начальник отдела систем дистанционного банковского обслуживания Банка24.ру Алексей Виноградов. К этому светлому и прогрессивному прогнозу присоединяется и редакция Банки.ру.
