Производители систем интернет-банкинга (ИБ) в приподнятом настроении. В последнее время привлекательность таких систем резко возросла. Их плюсы очевидны: кредитные организации получают возможность сократить стоимость обслуживания клиентов и расширить перечень сервисов, а их клиенты – оперативно управлять своими финансами. Особенно заметно это на фоне кризиса. "Теперь люди стали более пристально отслеживать состояние своих счетов, контролировать начисление процентов по вкладам, оптимально распределять средства по счетам", – рассказывает начальник управления информационных технологий Московского кредитного банка (МКБ) Василий Чмыхов. Ездить для этого каждый раз в офис кредитного учреждения слишком накладно.
Меняющиеся условия заставляют пересматривать свои взгляды на ИБ даже те банки, которые раньше относились к нему с прохладцей. По словам коммерческого директора компании BSS (занимается разработкой систем дистанционного банковского обслуживания) Дмитрия Барсукова, в 2008 году рост заказов со стороны кредитных учреждений на внедрение ИБ-систем для физлиц составил примерно 50%.
Явление гиганта. Россиянам есть на кого равняться: согласно исследованию, проведенному HSBC, в 2008 году около половины взрослого населения США пользовалось услугами интернет-банкинга (против 23% годом ранее). В России показатели, конечно, намного скромнее. В интернет выходят около 35% граждан, и лишь каждый третий из них готов шагнуть в онлайновый финансовый мир. Именно это и обуславливает скромные пока показатели отечественных лидеров интернет-банкинга: у "Альфы", Росбанка, ВТБ24, "Уралсиба" примерно по 450–500 тыс. клиентов. К 2010 году банкиры грозятся увеличить "популяцию" частных пользователей и привлечь в онлайн 4 млн граждан. Весьма активны корпоративные клиенты. По словам директора департамента дистанционного обслуживания Росбанка Александра Серякова, в его кредитной организации онлайн-сервис востребован у 70% крупных предприятий и у 38% представителей малого и среднего бизнеса.
Однако для рейтинга "Ф." количество клиентов принципиального значения не имеет. Как и год назад (№ 2, 2008), он составлялся по принципу: чем больше возможностей по дистанционному управлению финансами дает банк, тем выше его место в таблице. При подготовке рейтинга оценивались электронные офисы кредитных организаций, которые позволяют совершать активные операции. Каждая функция электронной системы оценивалась в один балл. Если две кредитные организации набирали одинаковое количество баллов, преимущество отдавалось той, которая заключила больше договоров с вендорами. Еще один немаловажный критерий – отзывы клиентов о "дружелюбии" интерфейса.
Первое место в рейтинге, как и в прошлом году, занял "Телебанк" ВТБ24. Эксперты считают, что высокое качество системы – заслуга еще Гута-банка, в "наследство" от которого одному из лидеров розницы достался ИБ, запущенный в 1997 году. Одним из неоспоримых плюсов "Телебанка" клиенты называют возможность не только закрывать, но и открывать депозиты. Подобные функции есть также у "Сити", "Райффайзена", "Юникредита". Но, согласно отзывам, в ВТБ24 эта процедура комфортнее. Существуют и недостатки: при всей функциональности системы часть клиентов отмечает ее сложность в эксплуатации. Например, некоторые жалуются на трудности при использовании такой вроде бы элементарной опции, как перевод средств в другие кредитные организации. "Дружелюбием" интерфейса и функционалом выделяется и "онлайн-версия" Росбанка, получившая в рейтинге "серебро". Правда, в отличие от ВТБ24, она не позволяет открывать вклады и счета. Тот же пробел и у PSB-Retail. Детище Промсвязьбанка проигрывает ИБ Росбанка только по количеству провайдеров-партнеров. И все же оно достаточно велико. "Мы постоянно расширяем список платежей, – говорит директор департамента дистанционного обслуживания Промсвязьбанка Владислава Громова. – Хотя над многим еще нужно работать. Плюс в постоянном увеличении количества операций спорный, поскольку найти нужное клиенту в таком массиве информации может быть непросто". Впервые в рейтинге появился "Сбер", который, надо отдать должное Герману Грефу, пытается быть более технологичным. Страшно сказать, сберегательные кассы постепенно становятся электронными. Правда, от "болезней роста" никуда не деться. Так, в январе 2009 года автору этих строк предложили подключиться к "Электронной Сберкассе" (недавно сервис переименован в "Сбербанк Онлайн"). Я, не ожидая подвоха, согласился, отдал для регистрации паспорт и… вынужден был ждать оформления почти час. "Мы только учимся", – развела руками молоденькая сотрудница банка. В конце марта стало известно, что финансовый гигант всерьез занялся разработкой системы "Интернет клиент-банк". Ее внедрение в пилотном режиме запланировано на октябрь 2009 года. Появились и другие новые имена. За год сумел сделать "прорыв" МКБ, превратив свой MKB-Online из "справочной" в полноценный интернет-банк. Да и в банке "Санкт-Петербург" всерьез взялись за развитие онлайн-сервисов – в феврале 2008 года кредитная организация объявила об инвестировании 20 млн рублей в данное направление.
Круги по воде. В нынешнем рейтинге не могла не найти отражение общая ситуация в финансовом секторе. От вызванных кризисом трансформаций в офлайне «идут круги» и во всемирной паутине. В следующем рейтинге уже, скорее всего, не будет Урса-банка, останется лишь поглотивший его МДМ. Могут появиться и новые игроки. Так, бывший председатель совета директоров "Северной казны" Владимир Фролов заявил, что собирается запустить новый интернет-банк, разработка которого должна закончиться в июне. Какому кредитному учреждению он будет продан, пока неизвестно. Кстати, не в последнюю очередь благодаря поглощению онлайн-версии "Северной казны", считавшейся одним из лучших ИБ в стране, с девятой на шестую позицию в рейтинге "Ф." поднялся Альфа-банк. Примерно та же история и с Пробизнесбанком, который в декабре прошлого года купил Банк24.ру (тоже имеющий продвинутый ИБ) и переместился с восьмого на пятое место. Клиенты купленных банков надеются, что некоторые находки останутся "жить" и в новых условиях. Так, "Северная казна" предлагает несколько вариантов "КУРСа" (комплект управления расчетами и сервисами). Например, "КУРС для молодых мам" дает возможность оплатить коммунальные услуги и детский сад, не выходя из дома. А "КУРС для автомобилистов" – штрафы в ГАИ (к слову, заплатить штраф через ИБ предлагает и Промсвязьбанк). Сейчас эти сервисы по-прежнему доступны для клиентов екатеринбургского банка, а специалисты "Альфы" проводят анализ их востребованности в своей вотчине. "Различия в платформах и внутренних процессах могут быть довольно велики, поэтому просто взять и скопировать данные функции в "Альфа-Клик" невозможно", – говорит начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский. Вообще, по прогнозам экспертов, будущее интернет-банкинга именно за развитием "меню". Те, кто продвигает "серьезный" онлайн-бизнес, постоянно обновляют ассортимент. "Наши партнеры хорошо знают, что нужно их клиентам, а мы знаем, что может быть интересно нашим. На стыке этих знаний и рождаются проекты, которые дают дополнительные возможности, – говорит Владимир Урбанский из "Альфа-банка". – Пример из этой категории – проект "Деньги от А до Я" с платежной системой "Яндекс.Деньги". ВТБ24 по просьбе клиентов также запустил услугу пополнения интернет-кошельков. В Росбанке тоже внимательно прислушиваются к пожеланиям клиентов. За минувший год количество компаний – партнеров системы интернет-банкинга здесь довели до 179. "Значительная часть провайдеров была подключена к системе именно по многочисленным заявкам клиентов филиалов", – рассказывает Александр Серяков. По их желанию был создан и сервис для погашения кредитов банка. Помимо традиционного набора возможностей Росбанк предлагает эксклюзивную услугу мобильного банкинга. Учитывая, что в России распространение интернета не столь широко, как на Западе, такая система пользуется особой популярностью – за прошлый год "мобильная" клиентская база Росбанка увеличилась в четыре раза и составляет сейчас более 80 тыс. человек. "Сервис доступен большинству владельцев мобильных телефонов и в своем функционале имеет наиболее часто используемые операции: онлайн-оплату услуг, перевод денежных средств между счетами, безналичную конвертацию, а также возможность осуществлять переводы на счета, открытые в других банках", – рассказывает Александр Серяков. Новым игрокам на поле интернет-банкинга приходится ставить на "экзотику": например, банк "Санкт-Петербург" предлагает клиентам ИБ приобретать различные виды топлива по фиксированной цене на день покупки, а затем заправляться на 140 АЗС.
Футурология. Банкиры готовы увеличивать ассортимент и дальше – тем более что перед глазами зарубежный опыт. Как правило, в системах ИБ на Западе присутствуют инструменты для работы на рынках ценных бумаг. Российские фининституты предоставляют такие возможности своим клиентам пока в очень ограниченном режиме: например, покупку паев ПИФов предлагают лишь Росбанк (система "Рострейд"), Промсвязьбанк, "Райффайзен", "Альфа" и Банк Москвы. "Некоторые западные операторы включают в сервис дистанционного обслуживания уплату налогов, управление пенсионными накоплениями, страхование", – говорит Александр Серяков из Росбанка. В России таким обширным функционалом сегодня могут похвастать лишь ВТБ24 и Промсвязьбанк. Важным этапом развития дистанционного взаимодействия клиента и банка, по мнению Владиславы Громовой, может стать предложение клиенту новых банковских продуктов или изменение условий обслуживания на основе истории взаимоотношений с ним. Однако простор для фантазии банкиров ограничен. По мнению Владимира Урбанского, должно пройти еще много времени, чтобы, например, отечественные поставщики коммунальных услуг перешли на современные биллинги, способные взаимодействовать с ИБ в режиме онлайн.
