Однако мировая статистика использования дистанционного доступа к банковским услугам, в том числе с помощью мобильной телефонной связи, демонстрирует поразительные вещи. В странах, расположенных на севере Европы, до 50% розничных банковских операций совершается в дистанционном режиме, а на юге Европы этот показатель почему-то не превышает 10%.
Объяснить сей факт при помощи науки непросто: понятно, что "южные" банки заинтересованы в совершении операций в дистанционном режиме ничуть не меньше, чем "северные". Выдвигаются предположения, что на севере, где холодно, людям неохота лишний раз выходить из дома. А на юге клиентам семь верст не околица, и они совсем не против пройти несколько шагов для того, чтобы пообщаться с банкирами лично.
Однако банкам подобная тяга к общению обходится недешево, а финансово-кредитным институтам "дистанционная самостоятельность" клиентов, напротив, сулит немалые выгоды. Начать хотя бы с того, что в этом случае уменьшается нагрузка на банковские колл-центры, а в оптимальном случае куда менее актуальной становится задача открытия новых офисов или создания новых "точек продаж". Понятно, что последний "плюс" особенно привлекателен для российских банков: не секрет ведь, что сейчас между ними развернулось настоящее соревнование по количеству офисов и филиалов. Наличие разветвленной сети, конечно, дает возможность существенно "нарастить" клиентскую базу, однако оно же оборачивается для банка серьезными затратами - особенно в тех случаях, когда сеть "наращивают" в столице и городах-миллионниках, где ставки аренды и стоимость квадратных метров очень высоки.
Значит ли это, что в России объективно созданы условия для быстрого и эффективного "приживания" мобильного банкинга? И да, и нет, говорят специалисты.
С одной стороны, банки, конечно, объективно заинтересованы в том, чтобы клиент не приходил в офис, не "загружал" сотрудников фронт-офиса текущими операциями, а просто присылал сообщения с требованием списать средства со счета, или, напротив, добавить их, осуществить коммунальные платежи и т.д. С другой стороны, банкиры прекрасно понимают, что так называемый sms-банкинг - это услуга, по определению предназначенная для пользователей мобильных телефонов. Причем не для просто пользователей, а для "продвинутых" пользователей - вряд ли стоит рассчитывать на то, что бабушка-пенсионерка, которой внук на рождение подарил сотовый, начнет немедленно управлять своим счетом в Сбербанке, набирая "эсэмэски" (хотя, по утверждению банкиров, бывают и такие прецеденты). А "продвинутых" пользователей в России пока немного, и "продвигается" большинство из них пока не в сторону освоения технологий мобильного банкинга, а в сторону осуществления операций с помощью Интернета. Во всяком случае, число пользователей услуг, предоставляемых в рамках онлайн-банкинга, растет в нашей стране быстрее, чем число пользователей услуг, предоставляемых в рамках мобильного банкинга.
Тем не менее, банкиры настроены оптимистично: по их словам, очень многообещающим фактом является то, что в России общее количество мобильных телефонов, которые находятся на руках у населения, в три раза превышает количество банковских пластиковых карт, эмитированных в рамках "зарплатных" и кредитных проектов. При этом мобильные телефоны давно перестали быть предметом роскоши или "игрушкой", которой пользуются исключительно жители крупных российских городов. Сейчас несколько "сотовиков" можно встретить даже в деревнях и в малых и в средних городах, до которых пока добрался, наверное, только Сбербанк со своими отделениями.
Вдохновляет банкиров и другое: как отмечают эксперты, сейчас формируется еще одна новая категория "продвинутых" пользователей мобильной связи, которые могут быть очень интересны банкам. Речь идет о wap-технологиях. О масштабах новой аудитории говорит тот факт, что в 2001 году технологию wap поддерживали только две модели телефонов, а в 2003-2004 годах начался бурный рост рынка и спрос аудитории. В итоге на сегодняшний день wap поддерживают практически все современные модели мобильных телефонов. Российская аудитория wap за один месяц в прошлом году составила 9 млн человек, в текущем - месячная аудитория выросла до 22 млн человек. Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24.
Конечно, говорят банкиры, даже самый высокий уровень развития Интернет-банкинга и мобильного банкинга не отменит классического банковского обслуживания - то есть, было бы ошибочным полагать, что по мере роста числа "продвинутых" пользователей банковские филиальные сети начнут отмирать за ненадобностью. Разумеется, офисы, филиалы и "точки продаж" банковских услуг сохранятся - хотя бы потому, что не все операции можно совершать с помощью онлайн-технологий и мобильных технологий; в некоторых случаях электронной цифровой подписи недостаточно, и необходимо личное присутствие клиента в офисе финансово-кредитной организации. Не следует забывать и о психологическом моменте: всегда и во всех странах сохраняется категория клиентов, для которой важен личный визит в банк и личное общение с менеджером.
