Банки все чаще предлагают проводить операции по счетам через интернет
Большинство пользователей интернет-банкинга — сотрудники "зарплатных организаций", вкладчики и заемщики, рассказывает замруководителя дирекции комиссионного бизнеса банка "Уралсиб" Олег Чигасов. Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) предлагают почти все крупные банки. Исключение — Сбербанк, у которого такой системы нет.
Банкам это позволяет экономить на офисных площадях и операционистах. Для клиентов это тоже выгоднее (операции через интернет дешевле) и удобнее. Платежка в отделении Банка Москвы стоит 250 руб., а через интернет — 10 руб. Перевод денег при помощи онлайн-сервиса СДМ-банка стоит 7 руб. — при том что не надо терять время в пробке, да и билет на общественный транспорт стоит дороже, считает зампред правления СДМ-банка Владимир Луценко.
Но пока мало кто пользуется этой возможностью — большинство банкиров оценивают долю клиентов, которые пользуются интернет-банкингом, в 5%. Хотя это очень удобно и не очень сложно. "Я через банк погашаю задолженность по кредитке, оплачиваю отдых — не только в России, но и за границей, — рассказывает сотрудник "Ведомостей". — Не надо никуда ехать — агентство или гостиница присылает счет по электронной почте, а я перевожу деньги по указанным реквизитам. Занимает это минут пять. Два месяца назад, когда евро подешевел, я через интернет купил сумму, которую предполагал потратить в отпуске в Европе, и перевел на валютный счет. Осенью сниму наличными и поеду отдыхать". Другой сотрудник редакции пользуется системами удаленного доступа сразу двух банков. В одном у него кредитная карта, и его интернет-банкинг он использует для контроля за операциями по ней и изредка для оплаты счетов за мобильный телефон. В основном он пользуется системой другого банка, через которую он проводит платежи, включая коммунальные.
Подключение
Все системы ДБО близки по своим возможностям и тарифам.
Для начала нужно подписать в отделении банка договор на предоставление услуг и подключиться к системе. Большинство из них не требуют установки дополнительного программного обеспечения. Чтобы получить доступ к информации о своих счетах, достаточно ввести пароль. Он либо выдается при открытии счета, либо генерируется — например, в Ситибанке при помощи пластиковой карты.
Если вы хотите не только наблюдать за состоянием своего счета, но и совершать операции с ним, потребуется еще ключ электронной цифровой подписи (ЭЦП). Его нужно создать самому на сайте банка — например, в Банке Москвы нужно примерно минуту двигать мышку хаотическим образом. Результатом станет комбинация букв и цифр, которую нужно распечатать и заверить в отделении банка, и файл на вашем компьютере, который будет создавать ключи ЭЦП при работе с системой. Клиенты Райффайзенбанка получают необходимые пароли доступа одновременно с открытием счета (получением пластиковой карты). Пароли для доступа в Citibank Online можно сгенерировать на сайте банка, введя номер карты и пин-код. О том, хорошо ли защищены системы ДБО, см. врез.
От простого к сложному
Большинство пользуется самой простой возможностью интернет-банкинга — составить выписку по счету и просмотреть историю операций по карточке или текущему счету. Многим это позволяет привыкнуть к мысли, что работать со своим счетом можно не только в офисе банка. Проследить все траты по карте можно из любой точки мира, отмечает директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.
Свыкнувшись с этой мыслью, люди сделают следующий шаг — начнут совершать небольшие "типовые" платежи, надеются банкиры. Они делают ставку на оплату счетов за сотовую связь, ведь люди уже привыкли пользоваться терминалами экспресс-оплаты. Процедура оплаты через интернет-банкинг так же проста: надо выбрать оператора, ввести номер телефона и сумму платежа. В большинстве систем ДБО такая возможность есть.
Следующая ступень — оплата иных услуг, например крупных интернет-провайдеров или коммунальных услуг. Это экономит время: не нужно стоять в очереди, а проводить платежи можно в любое время, хоть ночью. Квитанции, которые порой требует РЭУ, можно распечатать с сайта банка. Если эксплуатирующей организации этого будет недостаточно, то придется ехать в банк за выпиской по счету. Некоторые, например Райффайзенбанк, сделают ее бесплатно.
Высший уровень — проведение любых операций. Можно переводить деньги между счетами, открытыми в банке, — с текущего на депозитный или карточный и обратно, покупать и продавать валюту, проводить коммунальные платежи, покупать паи дружественной банку управляющей компании. Эти операции, как правило, бесплатны. Можно совершать и межбанковские переводы: оплачивать услуги компаний, у которых счета не в вашем банке, или, например, переводить деньги на свою карточку, выпущенную другим банком. Чтобы не заполнять вручную все необходимые реквизиты, большинство систем позволяют создавать шаблоны часто совершаемых платежей. Для межбанковских переводов удобна такая подсказка: после ввода БИК (банковского идентификационного кода) банка — получателя платежа все остальные его данные заполняются автоматически. В системе "Телебанк" ("ВТБ 24") можно настроить автоматическое проведение регулярных платежей или отложенный платеж, например до поступления средств на счет.
В Райффайзенбанке система доступа двухуровневая, говорит член правления Роман Воробьев. Первый уровень — информационный: введя логин и пароль, можно просмотреть всю информацию по своим счетам, картам, депозитам, кредитам и ПИФам. Пин-код № 2 открывает доступ к активным операциям Raiffeisen connect.
Неизбежная реальность
Не все операции можно совершить через интернет, в некоторых случаях придется явиться в отделение банка. Как правило, нельзя проводить валютные переводы между резидентами: по закону для этого нужно предоставить банку дополнительные документы. Часто банки ограничивают сумму, которую можно перевести в другой банк. Через "Уралсиб+" можно совершать платежи в пределах 35 000 руб. в сутки и 75 000 руб. в неделю, а переводить деньги за границу и вовсе нельзя. Через "Альфа-клик" можно перечислять до $45 000, через Citibank Online — до 600 000 руб. или эквивалент в валюте. Ограничений на размер перевода нет в Raiffeisen connect и Банке Москвы. Через "Райффайзен" можно заплатить налоги, а вот "Альфа-клик" такой возможности не предоставляет.
Если вы допустили ошибку в реквизитах, вводя данные платежа, то исправить ошибку и направить зависшие деньги по верному пути можно, только посетив банк. Например, "Уралсиб" проверяет счет и наименование получателя только при внутрибанковском переводе. Если же ошибка случилась с платежом в другой банк, то "Уралсиб" лишь поможет с розыском суммы.
