Считается, что банки проспали онлайн и что интернет-банкинг альтернативой реальному офису еще долго не станет. Пока это экзотика для продвинутых (десятые доли процента от всех клиентов). Но в верхах планы тотальной интернет-банкизации страны уже строятся вовсю. Особенно после того, как президент на одном из заседаний Госсовета объявил приоритетом сближение банковских услуг и народа. Депутат Госдумы Анатолий Аксаков, например, высказывался за то, чтобы выполнять задачу за счет “развития интернет-банкинга, а также других видов услуг, связанных с Интернетом”. Вот только неувязочка вышла: широкополосный доступ в Сеть, без которого качественному интернет-банкингу не бывать, потянет на ползарплаты среднестатистического россиянина. Мало того, многие потенциально заинтересованные вкладчики, как показывают опросы, и по сей день не догадываются об интернет-возможностях.
Ключ от счета, где деньги лежат
Решили приобщиться к интернет-банкингу? Тогда стоит первым делом изучить меню электронного офиса, тарифы и правила подключения. Для этого наверняка придется продраться через нагромождения технических терминов и трехэтажных конструкций. И непродвинутый пользователь вряд ли их осилит — скорее плюнет и побежит в обычный банк. Да и список услуг может разочаровать: по оценкам банкиров, полноценный интернет-банкинг для физических лиц развит не более чем у 20 из многих сотен кредитных организаций. Даже крупнейшие банки не сделали ставку на развитие интернет-услуг, предпочтя ориентироваться на систему “телефон—банк”. Если кредитная организация, с которой вам хотелось бы иметь дело, не задумалась над созданием виртуального офиса или ограничилась минимальной функциональностью, опускать руки не следует. Вполне вероятно, что она работает с общероссийской системой интернет-банкинга, которая даст вам доступ к приличному набору услуг. Тарифная политика у всех интернет-банкиров схожа: операции, проводимые через Паутину, дешевле аналогичных в офисе банка. “За рублевый перевод на счета других банков по произвольным реквизитам мы берем 10 рублей, — объясняют в одной из активно ушедших в “виртуал” финансовых организаций. — А за совершение такой же операции в офисе клиент заплатит не менее 50 и не более 2000 рублей (то есть 1,5% от суммы перевода)”. Примерно так же ведут себя и конкуренты: перевод на счет организации или частного лица в большинстве случаев будет стоить 10—30 “деревянных”. За платежи в пользу организаций, с которыми у банка есть договор (к примеру, ДЕЗов, операторов сотовой связи, интернет-провайдеров), комиссию с вас и вовсе не возьмут. Отдуваться придется получателям платежей. В чем банки не солидарны, так это во взимании платы за ведение текущего счета — это может быть как бесплатно, так и вылиться в 50—300 рублей в месяц. Кое-где придется приплатить за дополнительные ключи и пароли, которые даруют возможность совершать активные операции. В любом случае, как утверждают эксперты, быть виртуальным клиентом выгоднее, чем реальным. В среднем пользователи интернет-банкинга отправляют “по проводам” 1,5—2 тысячи рублей. Наиболее популярны рублевые платежи, конвертация валют и внутренние переводы средств со счета на счет. В списке хитов, как видно, нет открытия счетов в режиме онлайн. И причиной тому, по мнению банкиров, перестраховочное “творчество” наших законодателей. После принятия новой редакции закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов…” для открытия вклада с использованием интернет-банкинга необходима личная явка клиента либо его представителя с нотариально заверенной доверенностью. Причем даже тогда, когда у вкладчика уже есть один счет в банке, открыть второй без визита в офис нельзя. А это настоящий пинок по развивающемуся рынку банковских онлайн-услуг.
Опасные связи
“Ни при каких обстоятельствах банк не несет ответственности ни за какой ущерб, … возникший в связи с настоящим сайтом, его использованием или невозможностью использования…” — отпугивает потенциальных клиентов одна из кредитных организаций. Ошибки, задержки в передаче данных, вирусные атаки — обо всем этом придется беспокоиться в первую очередь простым “юзерам”. Отношения между пользователями Интернета и владельцами сайтов не регулируются, и банки предпочитают абстрагироваться от возможных неприятностей. В Великобритании, где интернет-банкинг чрезвычайно развит, недавно провели опрос, в результате которого выяснилось, что один из семи респондентов имеет среди знакомых людей, пострадавших от рук интернет-мошенников. Сообщения об онлайн-грабежах настолько прижились в СМИ, что интернет-мошенничеств теперь боятся больше, чем вооруженных нападений и заражений вирусом стафилококка. Суммы в результате онлайн-грабежей “экспроприируются” вплоть до астрономических: в прошлом году в прессе засветились российские хакеры, которые увели со счетов клиентов французских банков более миллиона евро. Провернуть операцию удалось при помощи вредоносной программы, распространяемой через электронную почту и веб-ресурсы. Когда пользователь обращался к своей онлайновой банковской учетной записи, программа активизировалась, запоминала пароли и коды доступа, а после отправляла их “умельцам”. Задача у атакующих одна — доступ к банковскому счету и его опустошение. А вот технологии могут использоваться разные. Одна из самых распространенных — так называемый фишинг. Готовясь к “рыбалке”, злоумышленник создает точную копию сайта выбранного банка, куда и заманивает его клиентов при помощи спама. В письме, подлинность которого доказывается жертве при помощи логотипов банка, имен и фамилий реальных руководителей и прочей атрибутики, сообщается, к примеру, о смене программного обеспечения в системе интернет-банкинга. Либо о хакерской атаке и прочих форс-мажорах. Пользователя заставляют изменить свои учетные данные. Цель — заставить его пройти по ссылке и поделиться конфиденциальной информацией. Еще одна технология — спуфинг — рассчитана уже не только на доверчивых и неосмотрительных клиентов банка. В результате “троянской атаки” на компьютер, жертва может, сама того не ведая, автоматически перенаправляться с “правильного” сайта на поддельный. То есть прямо в объятия злоумышленников. Чтобы меньше опасаться за сохранность средств, необходимо выбрать банк, предлагающий своим интернет-клиентам максимальную степень защиты финансов. Одноразовые пароли для совершения операций или электронные цифровые подписи, которые создаются самим клиентом без участия сотрудников банка, — это еще не предел защитных возможностей. В арсенале некоторых банков — кодовые фразы, известные только клиенту, лимиты на совершение платежей в Интернете, применение аппаратных средств… Последний способ защиты наиболее надежен: для входа в систему необходимо подключить к компьютеру специальное устройство. Даже если у вас перехватят пароль, доступ к финансам все равно будет крайне затруднен. Как бы ни уверял банк о максимальной защите от внешних поползновений, он вряд ли сможет гарантировать полноценную оборону от действий инсайдеров, имеющих доступ к конфиденциальной информации. В лучшем случае следствием может стать банальное разглашение персональных сведений. И не секрет, что сообщениями об утечках баз данных нередко потчует пресса. Получается, что пользование интернет-банкингом — тот самый случай, когда попытки сэкономить время до сих пор связаны с повышенным риском.
Телефон — друг человека?
Среди пользователей услуг преобладают юридические лица: их доля в отдельно взятых кредитных организациях может доходить до 50—60% от общего числа клиентов. Доля “физиков” — всего лишь до 5—10%. Среди частных поклонников интернет-банкинга преобладают клиенты до 30 лет, работающие менеджерами, то есть те, кто особенно дорожит своим временем, не желая тратить его на посещение обычных банковских отделений. Как альтернатива интернет-банку с недавних пор предлагается банк мобильный. Уже появились прогнозы: якобы скоро банкам останется роль расчетных центров, а всеми платежами будут ведать операторы связи. “Телефон-банк” имеет важное преимущество — он всегда под рукой. Мобильник теперь носит с собой почти каждый платежеспособный россиянин. Но способен ли он составить конкуренцию виртуальному и обычному банку? Перечень услуг, предлагаемых пользователям мобильных банковских услуг, мягко говоря, совсем невелик. Нередко под словосочетанием “мобильный банкинг” скрывается всего лишь возможность получать SMS-оповещения обо всех операциях с дебетовой или кредитной картой, а также информацию о состоянии счета. Конечно, для владельцев “зарплатных” карт услуга (чаще всего она оказывается за небольшую плату) будет нелишней: можно сразу узнать о поступлении зарплаты. Удобно и приятно, но все же сравнение с банковскими услугами не пройдет. Пока конкуренции на этом новом рынке не наблюдается, номер с псевдофункциональной услугой успешно проходит. Количество банков, которые действительно внедрили и активно продвигают модный сервис, можно сосчитать по пальцам. Клиенту предоставляется возможность делать покупки, пополнять свой баланс у мобильных операторов, продлять доступ в Интернет, производить коммунальные платежи, а также делать переводы с одного банковского счета на другой. Перевести деньги операторам со своего счета можно, отправив SMS-сообщение, — и в течение нескольких минут трансакция будет проведена. Теперь о недостатках. Услуга не сильно, но платная — в среднем обойдется в 60 рублей в месяц. И еще — если вы неверно указали получателя платежа, реквизит или сумму платежа, возврат средств не производится, все спорные вопросы придется решать с получателем платежа. Но это еще цветочки. По мнению аналитиков, существующий уровень защиты приложений для мобильной коммерции по-прежнему оставляет желать лучшего и не идет ни в какое сравнение даже с “броней” интернет-банкинга. В текущем году эксперты исследовательской группы Tower Group предсказывают нам массовые атаки хакеров на мобильники.
Что можно делать в виртуальных офисах?
Во всех: •получать выписки о движении денежных средств по банковскому счету за определенный период, о доступном остатке. В большинстве: •оперировать с внутренними счетами; •осуществлять переводы на счета в российских банках. Адресату при этом подключаться к интернет-банкингу необязательно. Он сможет забирать переведенные деньги в отделении банка или снимать их через банкомат в случае перевода на карту. Переводить можно как частным лицам, так и организациям (вплоть да налоговой инспекции); •покупать и продавать иностранную валюту. Далеко не везде: •оплачивать услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой и фиксированной связи; •вносить все коммунальные платежи, квартплату; •переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные в интернет-магазинах; •пополнять или снимать денежные средства со счета пластиковой карты; •оставлять заявку на получение потребительского кредита; •жаловаться на сотрудников банка. Мало где: •оплачивать счета за пользование спутниковым телевидением, за обучение; •погашать потребительские кредиты; •платить штрафы ГИБДД; •покупать или продавать ценные бумаги, создавать инвестиционный портфель, становиться участником паевых фондов банка, торгов на рынке Forex.
