Банк "Новый символ" решил сыграть на популярности интернет-банкинга
Акционеры не самого крупного российского банка "Новый символ" изобретают оригинальные способы для привлечения к нему внимания. Несколько лет назад банк одним из первых начал предлагать экзотическую услугу – кредитование под залог произведений искусства. Теперь председатель правления "Нового символа" Сергей Черноморов решил сделать ставку на более модную тему – интернет-банкинг – и запустил проект под названием Handy Bank.
Система, по словам ее создателей, предоставляет клиентам персональный банковский веб-офис, через который можно осуществлять платежи и любые другие банковские операции. Помимо этого пользователи получают международные банковские карты системы MasterCard. В итоге новый продукт позиционируется как симбиоз онлайн-банкинга с возможностью совершать платежи через интернет и "пластика", которым можно пользоваться вне Сети. Запомним это: к позиционированию Handy Bank мы еще вернемся.
Строго говоря, услуги онлайн-банкинга есть у большинства крупных банков. "Однако зачастую кредитная организация заявляет об интернет-банкинге, а реально клиент получает „купированный” сервис, который позволяет ему только отслеживать операции по счету",– недоволен Сергей Черноморов. По его словам, на сегодня полноценный онлайн-сервис, сопряженный с международной пластиковой картой, своим клиентам предоставляют лишь около десяти крупных банков. При этом пользоваться благами виртуальных офисов могут только клиенты этих кредитных организаций. Handy Bank пошел другим путем, предлагая услугу в качестве мультибанковского системного решения.
Несмотря на то что на проект было потрачено три года и $15 млн, вхождение кредитных организаций в систему Handy Bank бесплатно. Бесплатными оказываются большинство операций и для конечных пользователей: так, за оплату коммунальных услуг, городского телефона, мобильной связи, за услуги интернет-провайдеров, за спутниковое и кабельное телевидение, перевод денег с карты на карту и SMS-сервис комиссия не берется.
Зарабатывать Handy Bank собирается на годовом обслуживании карты, плате за услуги интернет-банкинга, комиссиях за снятие наличных в банкоматах и конвертации средств. Однако главный источник дохода – платежи тех предприятий (мерчантов), которые банк подписал на эквайринг – услугу, позволяющую организациям использовать в качестве средства оплаты банковские карты. Сейчас в системе 131 мерчант, еще с 50–70 ведутся переговоры.
Для того чтобы проект заработал, Handy Bank необходимо подключение максимального числа банков. Сейчас их только 20. Однако Сергей Черноморов строит наполеоновские планы: в перспективе проект может быть интересен 700 российским банкам, а теоретически способен объединить все отечественные кредитные организации. Пустые мечты?
Невидимые деньги
По данным исследовательской компании Business Vision, в России по итогам 2005 года интернет-банкинг предлагали более 350 банков – это примерно 30% от общего числа кредитных организаций в стране. Услуга набирает обороты: за два года – с конца 2003-го по конец 2005-го – объем предложений вырос на 130%. Однако абсолютные цифры, по сравнению с западными странами, невелики. В России сегодня таким сервисом пользуются около 150 тыс. клиентов отечественных банков. В США, где этот рынок и возник, число пользователей интернет-банкинга, по разным оценкам, составляет от 28,5 млн до 55 млн человек. Аналитики из Gartner прогнозируют, что к 2007 году к виртуальному управлению своими счетами пристрастятся уже 30% американцев – 67 млн человек.
"Сейчас рынок интернет-банкинга на пике спроса,– считает заместитель начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Юлия Китник.– Хотя он и не нов, но еще далек от насыщения". За последнее время отношение игроков к интернет-банкингу изменилось. Если раньше он был скорее имиджевой услугой для крупных банков, то теперь кредитные организации оценили всю экономическую выгоду виртуального общения с клиентами. "Основная задача интернет-банкинга – разгрузка фронт-офисов,– говорит заместитель директора управления комиссионных продуктов „Уралсиба” Олег Чигасов.– Там должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки и т. д.". А бывший старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов, курировавший розничный бизнес, полагает, что следующим шагом интернет-банкинга должна стать выдача кредитов в режиме онлайн. Пока, впрочем, серьезному развитию этого бизнеса мешает отсутствие закона об электронной коммерции.
Переместив большинство операций во Всемирную паутину, банки получают колоссальное снижение себестоимости транзакции. "Стоимость операций сокращается в разы",– говорит вице-президент МДМ-банка Анатолий Крайников. Банки настолько заинтересованы в развитии и внедрении каналов удаленного доступа, считает эксперт, что должны стимулировать своих клиентов пользоваться интернет-банкингом с помощью льготных тарифов.
Впрочем, не многие могут похвастаться хорошим интернет-банкингом, уверен Валерий Кардашов: "Пока российские банки в силу невысокой технологичности и больших затрат этого проекта не идут дальше набора примитивных функций". Исключение составляют крупные игроки, давно отладившие соответствующие системы. Наиболее профессиональными считаются Телебанк, доставшийся ВТБ 24 в наследство от Гута-банка, "Альфа-клик" от Альфа-банка, системы онлайн-обслуживания в Райффайзенбанке, "Уралсибе" и Ситибанке. Стоимость создания или покупки подобного сервиса составляет $100–200 тыс. Максимум – $500 тыс. Так, система "Альфа-клик" стоила в свое время Альфа-банку около $300 тыс. Далеко не все средние и мелкие банки могут ее себе позволить. И в этой ситуации предложение Handy Bank, казалось бы, должно заинтересовать многие небольшие региональные банки. Впрочем, есть одно "но".
Не совсем банкинг
Дело в том, что, по мнению специалистов, услуга, предоставляемая "Новым символом", не является интернет-банкингом в его классическом понимании. "Здесь есть контекст,– делится скепсисом заместитель председателя правления банка „Авангард” Валерий Торхов,– и когда он непонятен, возникает ощущение, что Handy Bank предлагает что-то принципиально новое". Контекст же при ближайшем рассмотрении заключается в том, что "Новый символ" выступает банком-спонсором при приеме новых членов в систему MasterCard.
"Спонсор" на языке платежных систем означает, что "Новый символ" аккредитован при MasterCard. По сути, он является буфером: с его помощью более мелкие банки, обладающие ограниченной клиентской базой и не имеющие возможности взаимодействовать с MasterCard напрямую, получают доступ к платежной системе. Все расчеты им приходится вести через корреспондентские счета банка-спонсора и обслуживаться в его процессинговом центре (процессинг – обработка данных об операциях, совершенных с помощью пластиковых карт). В качестве банков-спонсоров выступают около двух десятков российских кредитных организаций, в том числе Росбанк, "Уралсиб" и межбанковская ассоциация российских членов Europay.
"Держателям всех карт, обслуживаемых процессинговым центром „Нового символа” (он называется „Дзетта”.– СФ), предоставляется новый вид сервиса, напоминающий интернет-банкинг",– говорит Торхов. Для небольших банков, пользующихся услугами "Дзетты", это ощутимый плюс. Ведь они получают не только аутсорсинг по процессированию платежных операций, но и возможность без особых затрат (напомним, участие для банков в Handy Bank бесплатно) предложить своим клиентам новый полезный сервис. "Однако, как я понимаю, это только информация по операциям с картой, а не с банковским счетом,– отмечает Валерий Торхов.– И в этом ее отличие от настоящего интернет-банкинга".
Комплекс услуг, предоставляемых Handy Bank, выглядит довольно логично. "Я с трудом представляю себе, как технически можно осуществить аутсорсинг одного интернет-банкинга,– говорит Анатолий Крайников.– Основной проблемой станет интеграция Handy Bank в ИТ-систему банка. Второй большой проблемой будет, конечно же, вопрос доверия между банком и Handy Bank и обеспечения конфиденциальности информации". Если же кредитная организация обслуживается в процессинговом центре "Нового символа", который является расчетным банком Handy Bank, это снимает почти все вопросы по безопасности. Однако здесь Handy Bank оказывается вовсе не тем, чем видится с первого взгляда, но специализированной услугой, интересной лишь узкому кругу небольших банков, планирующих войти в платежную систему MasterCard через банк "Новый символ". Крупным же кредитным организациям, по общему мнению участников рынка, проект не интересен по определению.
В России услугами интернет-банкинга пользуются лишь 150 тыс. клиентов отечественных банков
Тонкости позиционирования
Нельзя сказать, что создатели Handy Bank скрывают истинную подоплеку проекта. Тем не менее они сознательно ассоциируют его не с узким сегментом процессинговых услуг, а с модной темой онлайн-банкинга. "В силу того, что услуга актуальна,– считает Анатолий Крайников,– они, возможно, постараются заманить клиентов именно ею. А потом потихоньку объяснят, что для нормального функционирования системы им нужно перевести часть операций на обработку в процессинговый центр „Нового символа”".
"Это очень грамотный PR-ход: ни слова неправды, но обычная ситуация преподнесена так, что она читается как какое-то новаторское решение",– признает заслуги создателей Handy Bank Юлия Китник.
Тем не менее ложное или, в лучшем случае, ошибочное позиционирование дает эффект. Разобраться в сущности проекта порой не могут даже профессионалы интернет-банкинга. "Сложно понять, что именно предлагается и чем этот продукт лучше обычного открытия карты в банке и пользования его системой интернет-банкинга,– недоумевает начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский.– Непонятно, предлагает ли Handy Bank клиентам услуги именно банкинга или услуги посредника". Объяснить клиентам ценность этого продукта будет практически невозможно, делает вывод эксперт.
Юлия Китник и вовсе считает проект некой разновидностью онлайн-кошелька, функции которого чуть расширены по сравнению с платежными системами "Яндекс. Деньги" и Web Money, потому что есть возможность соединять процессинговый центр с пластиковыми картами.
Однако, по мнению эксперта, эрзац-продукты в виде электронных кошельков и прочие симбиозы – промежуточное решение. Оно будет действовать лишь до тех пор, пока крупные лицензированные поставщики программного обеспечения не доработают свое ПО таким образом, чтобы можно было совершать прямые транзакции со счета пластиковой карты. Юлия Китник считает, что времени до этого момента осталось совсем немного. Она прогнозирует: в следующем году на рынке будет всплеск проектов, подобных Handy Bank, однако уже через пару лет технология рискует потерять актуальность. Пара лет – не так уж мало. Есть только одна загвоздка: Handy Bank планирует окупить вложения в проект через четыре года.
