Руководитель одного из подразделений крупной сингапурской компании Саймон Джефферсон привык управлять своими счетами в британском банке HSBC через Интернет и недоумевает, почему украинские финансовые учреждения редко предоставляют клиентам такую возможность. "Наше украинское представительство обслуживается в банке, который не развивает он-лайн услуги, поэтому, находясь за рубежом, я не могу отслеживать движение денег или осуществлять платежи", — сожалеет предприниматель. Если украинцам интернет-банкинг пока в диковинку, то жители США и Западной Европы уже давно совершают банковские транзакции, не отрываясь от компьютера и дивана.
У отечественных предприятий возможность дистанционно управлять счетами с помощью системы "Клиент—Банк" появилась еще в середине 90−х. Интернет-банкинг для частных лиц в Украине начал развиваться лишь три года назад. Благодаря ему владелец счета может получить быстрый доступ к информации о состоянии счета, перевести деньги на любой другой счет, в том числе оплатить мобильную связь, жилищно-коммунальные и другие услуги.
Обслуживать частных клиентов через Сеть пока готовы немногие украинские банки. Однако в ближайшие два года ситуация изменится. Развитию интернет-банкинга будут способствовать два фактора: приход в Украину преуспевших в нем западных игроков и стремительный рост количества пользователей Всемирной паутиной.
Мода на виртуальность
Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80−х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем — и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк — Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001−го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking — банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности.
В США на Интернет приходится три, а в Европе — четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет-пользователей.
В Украине рынок интернет-банкинга только формируется. По оценкам "Эксперта", которые базируются на опросах банков, предоставляющих эту услугу, у нас интернет-банкингом пользуются примерно полмиллиона человек. К он-лайн услугам крупнейшего оператора рынка — ПриватБанка — обращаются всего четыре процента его клиентов-физлиц, а, к примеру, в шведском Swedbank к интернет-банкингу подключены 49% частных клиентов. В России проникновение онлайновых банковских услуг еще ниже, чем в Украине. По данным аналитического еженедельника Smart Money, в первом полугодии 2006−го интернет-банкингом пользовались лишь сто пятьдесят пять тысяч россиян.
Заплатить одним кликом
"Полноценными системами интернет-банкинга располагают лишь три-четыре украинских банка. Остальные финучреждения предлагают усеченные решения с ограниченным функциональным наполнением", — говорит заместитель начальника отдела электронного банкинга Укрэксимбанка Григорий Гарбуз. В том или ином виде интернет-банкинг доступен клиентам ВАБанка, Международного коммерческого банка, Икар-банка, Кредитпромбанка, Первого Украинского Международного банка, Правэкс-Банка, банков "Аваль", "Львiв", "Надра", "Финансы и Кредит". Однако большая часть пользователей интернет-банкингом в Украине — это клиенты входящих в пятерку крупнейших в стране ПриватБанка, УкрСиббанка и Укрэксимбанка. Эти финансовые институты внедрили системы интернет-банкинга, позволяющие совершать множество операций, не посещая банковские отделения.
К примеру, с помощью "Финансового портала" Укрэксимбанка можно получать выписки по счетам, заказывать SMS— и E−mail−информирование, а также проводить платежи в национальной валюте с текущих счетов и в любой валюте между собственными счетами, блокировать/разблокировать платежные карточки, устанавливать лимиты на выдачу наличных. С помощью "Приват24" можно также заказать карту, поменять валюту, осуществить платежи между картами платежной системы VISA, оплатить мобильную связь. Кроме того, ПриватБанк уже предлагает и открытие депозитов через Интернет: деньги списываются с указанной клиентом карты, а по истечении срока депозита вместе с начисленными процентами на нее же и возвращаются. Икар-банк предлагает через Интернет пополнять депозитный счет: сам счет открывается в отделении, но пополнить его можно, не отходя от компьютера. То есть спектр этих он-лайн услуг уже на уровне добротного европейского банка.
Главный потребитель услуги — малый и средний бизнес, а также физлица. По словам Григория Гарбуза, две трети пользователей интернет-банкингом в Укрэксимбанке — частные лица. Самые большие поклонники интернет-банкинга — представители среднего класса, то есть менеджеры, дорожащие своим временем и не желающие тратить его на посещение обычных банковских отделений.
По словам банкиров, интернет-банкинг — одно из самых быстрорастущих направлений банковского бизнеса. Так, в Укрэксимбанке клиентская база ежемесячно увеличивается на 20%. ПриватБанку, чтобы привлечь к интернет-банкингу четыре процента своих клиентов, понадобилось пять лет. Через Сеть украинцы чаще всего оплачивают услуги мобильной связи и коммунальные счета.
Однако введение банком он-лайн услуг само по себе не гарантирует активного притока клиентов — нужна стратегия продаж продуктов через Интернет. У большинства отечественных финучреждений с этим проблемы. По мнению заместителя директора департамента информационных систем банка "Финансы и Кредит" Игоря Тимановского, фининституты не всегда умеют качественно преподнести и продать свои услуги: "Недавно в качестве эксперимента разместил на страничке интернет-банкинга для корпоративных клиентов информацию об интернет-сервисах для физических лиц. До сих пор такая информация находилась только в разделе для частных лиц. В результате количество заявок на подключение к интернет-сервисам для физлиц увеличилось втрое".
Дешевый канал продаж
Внедрение системы интернет-банкинга стоит от 20 тыс. до 3,5 млн долларов в зависимости от разнообразия функций системы и ее производителя. Существует множество технологических решений, отличающихся по функциональности и возможностям интеграции с банковскими системами. Например, УкрСиббанк использует программное обеспечение российской компании "Бифит", стоимость которого в зависимости от возможного количества клиентов колеблется от 60 до 170 тыс. долларов. Система интернет-банкинга Укрэксимбанка построена на базе программного обеспечения фирмы Hewlett Packard. ПриватБанк вообще разработал собственное ПО. По данным исследовательского института Forrester, расходы двадцати крупнейших банков Европы на развитие и поддержку интернет-подразделений составляют от 20 до 50 млн евро в год. Безопасность работы системы интернет-банкинга обеспечивают защищенные каналы связи, по которым происходит обмен информацией между клиентом и банком.
Банки настоятельно просят клиентов придерживаться инструкций по хранению ключа с электронно-цифровой подписью. Кроме того, клиентам рекомендуют просматривать счета и совершать операции только с домашнего компьютера, поскольку при выходе в Интернет через ПК на работе или в интернет-клубе возрастают риски утраты конфиденциальности информации, а также провоцируются попытки других людей управлять вашим счетом. Специалисты утверждают, что клиенты интернет-банкинга рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами или POS-терминалами. Бич всех электронных банковских систем — мошенническая схема, именуемая фишингом. Мошенники рассылают письма клиентам банков якобы от имени службы безопасности финучреждений с просьбой пройти авторизацию на сайте. Мошеннический сайт, ссылка на который дается в письме, названием и дизайном напоминает портал банка. С помощью этого сайта мошенники выведывают конфиденциальную информацию и обчищают счета доверчивых пользователей.
Конкуренция на рынке интернет-банкинга особая: он-лайн услуги конкретного банка доступны только его клиентам. Однако существуют и другие варианты оплаты счетов через Интернет. В частности, межбанковская система электронной доставки и оплаты счетов Portmone.com. Через ее интернет-сайт оплатить услуги некоторых компаний может клиент любого банка, эмитировавшего карты Visa или Mastercard. Подобные электронные системы есть и в России, и в Западной Европе. Информация в них тоже надежно защищена, но интернет-банкингом они все же не являются: с помощью этих систем клиент лишь оплачивает некоторые услуги, но не имеет полноценного доступа ко всему спектру банковских продуктов.
Для получения доступа к интернет-банкингу Укрэксимбанка и ПриватБанка не нужно специального программного обеспечения. Банк "Финансы и Кредит" предлагает скачать со своего сайта сертификат открытого ключа банка в список сертификатов интернет-браузера рабочего места клиента. Пользователи системы Икар-банка должны установить специальное программное обеспечение "Икар он-лайн". Дискета с этой программой выдается клиенту после подписания договора и получения заявки на подключение к системе электронного обслуживания.
Пользователи интернет-банкингом вносят абонентскую плату и комиссионные за каждую операцию. Средняя абонплата — пять-десять гривен в месяц или тридцать-сто двадцать гривен в год, а комиссия — одна-три гривни за операцию.
О том, насколько быстро окупается система интернет-банкинга, банкиры говорят неохотно. По словам Игоря Тимановского, ежемесячно эта услуга может приносить банку до двухсот гривен с клиента. Если считать интернет-банкинг средством привлечения клиентов к продуктам банка, то прибыль на одного клиента может превышать и десять тысяч гривен. Как сообщили "Эксперту" в ПриватБанке, за пять лет с помощью "Приват24" удалось привлечь триста тысяч клиентов-физлиц.
По словам и. о. начальника департамента электронного бизнеса и информационных технологий УкрСиббанка Виталия Шестопала, главной причиной введения интернет-банкинга является стремление банков снизить издержки. Сделав ставку на розничный сегмент, финучреждения вынуждены активно открывать отделения и стремительно увеличивать штат. Тогда как нынешняя европейская тенденция — минимизировать расходы путем перехода на отделения самообслуживания и интернет-банкинг. "Если на операциониста приходится более пятидесяти клиентов в день, банку нужно нанимать на работу второго. Интернет-банкинг окупается за счет уменьшения нагрузки на операциониста торговой сети", — говорит Шестопал. "Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка", — добавляет начальник управления организации и развития каналов продаж Укрсоцбанка Антон Тютюн.
Сдерживает развитие интернет-банкинга ограниченность доступа в Интернет — сейчас Сетью постоянно пользуются менее трех миллионов украинцев, из которых большая часть — студенты и школьники. Все остальные факторы — приход иностранных игроков, ужесточение конкуренции в ритейле — играют на руку он-лайн услугам. В начале следующего года полноценный интернет-банкинг для физлиц внедрят сразу три крупнейших игрока розничного рынка: "Аваль", "Надра" и Укрсоцбанк. Так что в ближайшее время этот сегмент будет стремительно расти. Как свидетельствует опыт стран Восточной Европы, через два года все отечественные банки из первой тридцатки будут предлагать клиентам осуществлять банковские операции через Интернет. А клиенты самых продвинутых розничных банков через Сеть смогут даже оформлять кредиты, как это уже происходит в России. По прогнозам экспертов, введение различных онлайновых банковских услуг позволит отечественным банкам увеличить клиентскую базу на тридцать-сорок процентов.
