Сервис "интернет-банк–клиент" — логическое продолжение сервиса "клиент–банк". Он дает возможность контроля денежных потоков и проведения операций с банковскими счетами с помощью Интернета. Разница в том, что "клиент–банк" требует установки специализированного программного обеспечения и доступ возможен только с компьютера, на котором он установлен, а интернет-банкинг предполагает возможность доступа к счету с любого компьютера, подключенного к Всемирной паутине.
Количество и качество
В настоящий момент интернет-банкинг — один из наиболее прогрессивных банковских сервисов. За последнее время в этой области произошел качественный сдвиг. "Эксперты финансового рынка единогласно признают удаленное банковское обслуживание одним из наиболее динамично развивающихся за последние пять лет сервисов, — говорит директор по работе с клиентами Faktura.ru (федеральная система интернет-банкинга, разработанная новосибирской компанией "Центр финансовых технологий") Елена Захарова. — Причем, если еще пару лет назад такие возможности предоставлялись только юридическим лицам, то сейчас все больше банков работают с частными клиентами".
Основные показатели развития интернет-банкинга: число банков, которые развивают это направление, процент клиентов, использующих данную услугу, а также технологические возможности предоставляемых сервисов — их функциональность, удобство и безопасность.
О количественном развитии в сибирском регионе можно судить на примере банковской системы Новосибирской области. Из 12 местных кредитных учреждений шесть уже предоставляют подобные услуги, и еще несколько готовы в ближайшее время начать работу. Также интернет-банкинг применяют в большинстве новосибирских филиалов иногородних банков. Подобная картина наблюдается по всей Сибири.
Объяснение такого стремительного развития простое — банки так экономят. Во-первых, уменьшаются административные расходы за счет того, что нет необходимости содержать огромные помещения и раздутый штат сотрудников для приема каждого клиента. Во-вторых, снижение издержек происходит за счет уменьшения внутренней стоимости банковских операций, что в свою очередь дает возможность предлагать клиентам более выгодные тарифы. А самое главное, такие услуги привлекают новых клиентов. Ведь многим людям гораздо удобнее использовать интернет-интерфейс, а не посещать офис банка. Как подтверждение — рост числа клиентов, которые пользуются этими услугами. По данным Faktura.ru, в 2005 году по сравнению с 2004−м количество корпоративных клиентов, управляющих счетом при помощи интернет-банкинга Faktura.ru, выросло в 1,9 раза.
Эти цифры подтверждают и сами банкиры. "Еще два года назад только 8–10% клиентов одновременно с открытием счета заключали договоры на обслуживание по системам удаленного доступа. Сейчас эта цифра превышает 40%", — рассказывает заместитель начальника управления корпоративного бизнеса Новосибирского Муниципального банка Дмитрий Березовский. По данным филиала "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк Австрия", приблизительно половина клиентов-физлиц пользуются интернет-банкингом. Классической системой "клиент–банк" — 42% юридических лиц, а системой "интернет-клиент–банк" — 14%.
Действительно, среди корпоративных клиентов "клиент–банк" все еще остается более популярным сервисом. Чаще всего в повышенной мобильности необходимости нет, а работа в специальной программе для многих привычнее и удобнее web-интерфейса.
Мобильное движение розницы
Мощный толчок развитию интернет-банкинга дала активизация розничного сегмента банковского бизнеса. Частные клиенты гораздо более демократично относятся к совершению банковских операций с помощью Всемирной паутины. Возможности, предоставляемые Интернетом, — дополнительное конкурентное преимущество для банковских структур, вовремя вложивших средства в развитие и внедрение этого направления.
Именно дополнительные услуги в сфере дистанционного обслуживания стали одним из стратегических направлений развития банков, которые планируют занять значительные доли рынка розничных банковских услуг. Наиболее яркий пример — Альфа-Банк. Обучение клиентов обращению с личными финансами, в том числе пользованию альтернативными каналами связи, является одной из стратегических задач всей рекламной политики банка. Мобильный банкинг (возможность получать информацию и совершать операции со счетом при помощи сотового телефона) — главное конкурентное преимущество программ Альфа-Банка.
"Пока у нас существуют служба уведомления по SMS "Альфа-Чек" — клиент получает на мобильный телефон сообщения обо всех операциях, связанных с пластиковой картой, — рассказывает руководитель кредитно-кассового офиса "Сибирь" ОАО "Альфа-Банк" Максим Дмитриев. — Вскоре мы представим новую систему дистанционного обслуживания под названием "Альфа-Клик". Она имеет расширенную функциональность, более дружелюбный и понятный интерфейс, что позволит клиенту проще и быстрее осуществлять основные операции со своими счетами. Для ее подключения даже не потребуется идти в банк. Учитывая серьезную конкуренцию среди банковских структур, чтобы сохранять лидерство, мы должны быстро реагировать на возрастающие требования наших клиентов".
Мобильный банкинг есть в арсенале другого претендента на долю рынка в розничном секторе — Райффайзенбанка. "Системы дистанционного обслуживания постепенно совершенствуются, стремясь максимально удовлетворить потребности клиентов. Сейчас банк предоставляет своим частным клиентам систему "Райффайзен-Коннект" и услугу SMS-уведомлений. В скором времени ожидается появление полноценного двустороннего SMS-банкинга, — говорит директор филиала "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" Андрей Почеснев.
Не отстает в предложении новых услуг удаленного сервиса и Сибакадембанк. "В данный момент планируется ввод сервиса, позволяющего работать в режиме почтовой программы, а также внедрение валютного интернет-банка, — сообщила заместитель начальника управления пассивных операций ОАО "Сибакадембанк" Татьяна Авдеева.
В новосибирском филиале ЗАО "КМБ-Банк" системой "клиент–банк" пользуются уже около 50% корпоративных клиентов. Запуск системы интернет-банкинга планируется в следующем году.
Тенденции таковы, что в ближайшем будущем рынок дистанционного обслуживания продолжит бурно развиваться и современные технологии управления денежными средствами станут еще более доступны и востребованы клиентами банка. Интернет-банкинг — всего лишь один из инструментов продаж банковских продуктов.
Другие элементы этой системы — пластиковые карты и сеть банкоматов. Рынок интернет-банкинга неразрывно связан с развитием этих направлений: приостановится развитие одного из них, и рост другого тут же прекратится. Впрочем, пока прогнозы увеличения количества эмитируемых пластиковых карт и системы банкоматов очень оптимистичны, а значит продолжат совершенствоваться и услуги интернет-банкинга. Каждый год количество клиентов, пользующихся системами дистанционного обслуживания, возрастает примерно в два раза, и признаков того, что темпы прироста уменьшатся, нет.
