Создать электронный кошелек очень легко, даже если вы научились пользоваться только электронной почтой и значком "завершение работы". Для начала заходите на сайт одной из шести электронных платежных систем (ЭПС), работающих в России. Скорее всего, выбирать вы будете между двумя системами, абсолютными лидерами рынка - WebMoney и "Яндекс. Деньги". Заполняете регистрационную форму (потребуется минут пять), вводите оригинальный пароль - и "кошелек" у вас в кармане. Класть туда деньги несложно: достаточно приобрести в киоске или магазине карточку оплаты своей системы. Или внести наличные в одном из сотен московских автоматов моментальной оплаты. Можно сделать это и в отделении банка-партнера платежной системы.
Основное преимущество ЭПС - возможность мгновенно провести в интернете любой платеж и при этом не «светить» свою банковскую карточку, где, возможно, находится все нажитое непосильным трудом. Хотя на Интернет деньги можно приобрести что угодно, вещи из реального мира - не самый ходовой товар. Пользователи предпочитают покупать их по старинке, предварительно рассмотрев предмет, покрутив его в руках и даже понюхав. Сетевые деньги люди в основном тратят на то, о чем лет 15 назад мы имели слабое представление: например, на оплату домашнего интернета, мобильного телефона, спутникового телевидения или покупку виртуальных доспехов, позволяющих игроку сетевых онлайн игр серьезно увеличить возможности - "прокачать" - своего компьютерного персонажа. Какое-нибудь "Витое кольцо атаки" из самой популярной российской игры, "Бойцовского клуба",- это всего лишь крошечная картинка на мониторе, но стоит она 12 тыс. евро. И ведь находятся фанаты, покупающие такое, а общий приток средств в онлайн игры, львиная доля которого идет через ЭПС, исчисляется миллионами долларов ежегодно.
Сетевыми деньгами сегодня можно заплатить за коммунальные услуги, полис страхования жизни и имущества, погасить кредит в банке, купить билет на самолет и даже сделать благотворительные пожертвования.
Новые возможности
Первые интернет-магазины в нашей стране появились в 1998 году. Скорее это были интернет-витрины: выбрав товар, вы оставляли адрес для доставки, а заказ оплачивали курьеру наличными. Для полноценной онлайн-торговли оставалось только предоставить потребителям возможность платить за покупку прямо в Сети.
Эту услугу предложила созданная в том же году WebMoney Transfer. Несмотря на англоязычное название и регистрацию в США, она изначально была ориентирована исключительно на Россию.
Возникает вопрос, зачем понадобились хранители электронных кошельков, если в интернете можно быстро заплатить пластиковой карточкой: вводите ее номер - и соответствующая сумма блокируется на вашем счете? Дело не только в том, что в 1998 году цветные прямоугольнички Visa и MasterCard служили у нас атрибутом "новых русских", а не массового потребителя. Скажем, в США пластик был почти у каждого, но в том же году своя первая ЭПС - PayPal появилась и у них.
Сетевые деньги безусловно удобнее карточек (прочие виды платежей - например, банковский перевод, идущий нередко два-три дня - вообще не учитываем). Они позволяют быстро производить взаиморасчеты не только с магазинами, но и частным лицам между собой. До сих пор, чтобы "бросить" на счет другому физическому лицу деньги со своей карточки, вы должны подключиться к системе интернет-банкинга, которую даже сейчас предоставляют не все банки, и знать длинные реквизиты того, кому платите. При пользовании ЭПС один частник выставляет другому счет по e-mail, и оплата в этом случае - несколько "кликов" мышью.
Другой вариант: ввести номер кошелька партнера и послать туда средства без всякого дополнительного оформления. Кроме того, чтобы получить банковскую карточку, надо заполнить разные бумаги и недели две ждать, а виртуальный кошелек создается в считаные минуты.
Необходимость в быстрой системе взаиморасчетов между физическими лицами появилась в США во время расцвета другого интернет-проекта - аукциона eBay. На нем люди продают и покупают без преувеличения все: от виллы на Канарских островах до нижнего белья рок-звезд (в прошлом году общее число лотов составило 1,9 млрд). Сам аукцион eBay, кстати, и приобрел в 2002 году систему PayPal за $1,3 млрд.
В России интернет-аукционы пока не столь популярны, хотя в Рунете уже около 20 тыс. сайтов, где можно потратить электронные деньги. И системы электронных платежей пусть медленнее, чем за океаном, но все же развиваются. В 2005 году оборот в системе WebMoney по рублевым операциям составил 3,2 млрд, по долларовым - $534 млн (для сравнения: оборот PayPal - $27 млрд). Основной конкурент WebMoney - система "Яндекс. Деньги" своих показателей официально не разглашает, но аналитики сходятся во мнении, что в этих двух случаях объемы перекачиваемых средств сопоставимы. В прошлом году стартовала платежная система День-ги@МаП.ги, готовая, подобно "Мегафону" в отношении МТС и "Билайна", бросить вызов тандему лидеров. Помимо вышеупомянутых ЭПС, в нашей стране работают также компании Cyber-Plat, e-port, e-gold. Но, как отмечает директор по внешним связям компании WebMoney Transfer Петр Дарахвелидзе, стратегия этих систем в основном направлена не на предоставление услуг частным лицам, а на взаиморасчеты бизнес-структур.
Перспективы ЭПС связаны не только с их простотой и удобством, но и с безопасностью.
Электронная защита
Если вы расплатились "пластиком" в ненадежном интернет-магазине, ваши данные могут попасть в руки преступников и вы потеряете все деньги. Да еще окажетесь в должниках у банка, если карта была кредитной.
"Банковской карточкой можно платить в интернете, например, когда вам неожиданно понадобилось заказать в подарок цветы,- рассказал ИП заместитель председателя правления СДМ-банка Владимир Луценко.- Но если вы регулярно приобретаете в Сети товары и услуги, лучше пользоваться электронными деньгами: они надежнее защищены".
Действительно, сетевые деньги нельзя похитить способом, классическим для банковских карт. Если даже злоумышленник узнал данные вашего электронного кошелька, это ему ничем не поможет. (О безопасности электронных кошельков см. справку)
Другое дело, что когда вы доверяете свои деньги ЭПС - это совсем не то, как если бы вы доверили их банку.
"Фактически платежная система оперирует обязательствами перед своими клиентами. Иными словами, наша задача состоит в том, чтобы принять деньги у одного пользователя и передать их другому. На этом наши работа и ответственность заканчиваются",- объяснил ИП генеральный директор компании Moneymail (торговая марка Деньги@МаП.га) Алексей Басов.
Этот вид деятельности предусмотрен Гражданским кодексом РФ, но не является, в отличие от банковского бизнеса, лицензируемым и, по мнению господина Басова, не требует принятия дополнительных нормативных актов.
Главный редактор компании "Яндекс" Елена Колмановская подтвердила, что законодательно не разработан механизм урегулирования споров между пользователем и электронной платежной системой. "Но, с другой стороны, специальное законодательство "про интернет" - это такая же бессмыслица, как специальное законодательство "про телефон". Достаточно уже имеющихся норм для СМИ, торговых предприятий и прочего",- рассказала Елена Колмановская.
Представители банков с этим не согласны. "Правовое поле, в котором действуют электронные платежные системы, проработано недостаточно хорошо, в то время как традиционные платежи по картам - это банковские операции, регламентированные множеством федеральных законов и нормативов Центробанка",- заметил Владимир Луценко. Поэтому сейчас, подчеркнул банковский менеджер, люди, использующие интернет-системы, могут полагаться только на репутацию компании - а как они будут доставать деньги из виртуального сундука, если он вдруг захлопнется, непонятно. Впрочем, при всем госрегулировании вкладчики банков, случалось, оставались без своих сбережений, а с ЭПС подобных скандалов пока не возникало. К тому же большинство пользователей, кто не покупает артефакты онлайн-игр за тысячи долларов, не держат в электронных кошельках большие суммы. На первое место для этих людей выходит вопрос выгодности электронных денег.
Скидки и накрутки
Если покупатель оплачивает заказ электронными деньгами, многие интернет-магазины предоставляют скидки. На сайтах ЭПС приведены ссылки на сотни партнерских компаний с указанием дисконта. К примеру, для пользователей "Яндекс. Деньги" магазин гаджетов "Цифровой ангел" обещает скидку 2%, крупнейший сетевой продавец книг и дисков Ozon.ru - 8%. А подписаться на журнал "Химия и жизнь" можно на 20% дешевле, чем при оплате наличными на почте. "Мы предоставляем скидки, поскольку, оплачивая заказ при помощи электронных денег, покупатель делает предоплату. Это магазину выгодно",- объяснил генеральный директор магазина цифровой техники Porta.ru Дмитрий Сазонов.
Казалось бы, скидка всегда оправдает выдачу утром денег за стулья, которые прибудут вечером. Но все не так просто: сетевой дисконт зачастую "съедается" стоимостью виртуальных дензнаков. Покупая в киоске карточку оплаты, приходится платить до 10% сверх ее номинала. Да и в популярных автоматах моментальной оплаты I-Вох, скажем, карта "Яндекс. Деньги" номиналом 1 тыс. руб. обойдется вам на 100 руб. дороже. В лучшем случае надо ожидать округления цены, естественно, не в вашу пользу: карта системы WebMoney номиналом $20 будет стоить около 600 руб., а $100 - 3 тыс. руб. В компании Telecards карты "Яндекс. Деньги" можно заказать по номиналу, но за доставку придется заплатить от 150 руб. до 500 руб. Получается, дешевле положить деньги в электронный кошелек наличными, через автомат или в обменном пункте системы: комиссия составит до 3%. Полностью избежать потерь при наполнении кошелька можно, если ваш банк позволяет проводить беспроцентные платежи в конкретную ЭПС.
Если вам понадобилось забрать деньги из электронного кошелька (перевести на свой счет в банке, в том числе на карту, или обналичить), то придется также заплатить 1-3%. Это не всегда удобно, что понимают и менеджеры сетевых компаний. "Преимущество банковской карты в том, что она обычно привязана к счетам, например к зарплатному, и держателю карты не составляет труда зачислять и снимать деньги",- рассказала Елена Колмановская. "Поэтому большинство владельцев электронных денег предпочитают не переводить их в наличные и полностью тратить в интернете",- добавил эксперт по электронной коммерции компании Rambler Алексей Воронин.
Существует и другой нюанс. Если вы купили в интернет-магазине некачественный товар, то по закону можете его заменить, бесплатно отремонтировать или вообще отказаться от покупки, потребовав вернуть деньги. Однако покупатели обычно предпочитают не связываться с недобросовестным интернет-продавцом, ведь его надо еще найти.
Между тем мало кто знает, что если вы оплатили интернет-покупку банковской картой, то вернуть свои деньги можно автоматически. Надо лишь задействовать процедуру возврата платежа. Собственно, процедуры две - refund и chargeback.
В первом случае вы просто обращаетесь в магазин и требуете отменить сделку: при положительном ответе - возвращаете товар, получаете деньги. Но продавцы не всегда охотно идут на возврат. В этом случае надо обратиться в банк, и платеж аннулируют, не спрашивая мнения руководства магазина. А несговорчивой торговой точке придется внести штраф, установленный в платежной системе.
По мнению директора по внешним связям компании WebMoney Transfer Петра Дарахвелидзе, такая жесткая защита прав пользователей банковских карт стала одной из причин появления электронных денег. "Иногда возникают вообще абсурдные ситуации: владелец карты покупает легальный цифровой контент (аудиозаписи, электронные книги, фильмы), делает его копию, а потом требует от магазина возврата денег. Это ограбление продавца в чистом виде,- рассказал Петр Дарахвелидзе.- Он-лайн-магазины мирятся с банковскими правилами лишь в силу распространенности и привычности пластиковых карт". В электронных же системах автоматический отзыв платежей не предусмотрен.
Поэтому, как бы ни рекламировали электронные платежные системы, большая часть даже весьма продвинутой публики предпочитает с их помощью пополнять свои счета или приобретать сетевые услуги. А за товары из интернет-магазинов многие продолжают отдавать наличные. И не без оснований: вот приедет курьер, тогда и посмотрим, прежде чем раскошелиться, что он привез.
