По утверждению многих экспертов, в настоящий момент конкуренция на банковском рынке резко обострилась. При этом все чаще банки пытаются привлекать клиентов за счет новых и разнообразных сервисных возможностей при предоставлении привычных услуг. В последнее время одним из наиболее динамично развивающихся направлений становится интернет-банкинг, то есть совершение банковских операций через Интернет. Об этом корреспондент RBC daily побеседовал с первым вице-президентом «Промсвязьбанка» Дмитрием Ивановым.
- В настоящий момент многие крупные банки активно продвигают собственные интернет-проекты. Что из себя представляет Ваш интернет-банк PSB On-Line?
- Правление «Промсвязьбанка» приняло решение о создании PSB On-Line в 2000 г. – в этом бизнесе мы были одними из первых. Создавая PSB On-Line, мы ставили перед собой задачу обеспечить нашим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам) возможность совершать банковские операции по рублевым и валютным счетам, находясь вне офисов «Промсвязьбанка», с помощью удаленного доступа через Интернет. Для юридических лиц это обычная практика, опробованная на системе «Клиент-Банк», только более удобная и с дополнительным сервисом, а для частных лиц интернет-банк стал первым опытом полноценного дистанционного обслуживания. Через интернет-банк частные лица могут как получать информацию о своих счетах и операциях, так и собственно совершать операции, управлять своими средствами. Например, физические лица могут узнавать размер остатков на пластиковых картах, круглосуточно получать выписки по операциям, перечислять средства с карт на депозиты и обратно, конвертировать средства, заказывать прилинкованные и дополнительные карты и т.д. Кроме того, наши клиенты могут оплачивать любые платежи юридическим и физическим лицам, причем как по шаблонам (в пользу операторов сотовой связи, интернет-провайдеров), так по любым реквизитам в пользу других получателей. Интернет-трейдинг – работа с ценными бумагами на ММВБ – также доступен для наших клиентов.
- Как Вы считаете, структура Вашего интернет-банка уже сформировалась, или же она будет еще как-то трансформироваться?
- Можно совершенствовать систему по двум направлениям. Во-первых, реализовать различные варианты доступа в систему – в будущем мы планируем организовать доступ с КПК и смартфонов. Второе направление развития – это перенос в Интернет максимально большого спектра банковских услуг и насыщение дополнительными сервисами уже существующих услуг. Например, мы планируем организовать работу с драгметаллами (покупку и продажу золота), а также получение кредитов (сейчас в интернет-банке можно только выплачивать проценты по взятому у нас кредиту) и расчет платежей по нему. Также мы планируем расширить список контрагентов, в пользу которых будут переводиться платежи, и дополнить новыми сервисами имеющееся у нас направление по работе с ценными бумагами на ММВБ.
- А планируете ли Вы как-то задействовать популярные сейчас технологии на основе SMS?
- На наш взгляд, в целях безопасности SMS-сервисы следует использовать в качестве дополнительной информационной услуги к интернет-банку. Мы полагаем, что с помощью SMS можно отслеживать состояние счета, но не совершать операции по нему.
- Схожие услуги предлагают большинство банков в западных странах. Однако, например, в Северной Европе бурному развитию интернет-банкинга способствовало широкое проникновение Интернета. В России же этот показатель оставляет желать лучшего. Как в этой ситуации, на Ваш взгляд, будет развиваться PSB On-Line?
- Позвольте с Вами не согласиться. По различным оценкам, в России сейчас насчитывается от 14 до 16 млн пользователей сети Интернет, и до 2007 г. прогнозируется удвоение аудитории. Причем в Москве сосредоточено 20% пользователей, а 80% приходится на регионы. Так что потенциал, на наш взгляд, хороший. Нам, естественно, хотелось бы большего числа клиентов, что вполне реально: за прошедший год количество пользователей PSB On-Line увеличилось вдвое, и мы рассчитываем, что нам удастся сохранить подобные темпы роста и в будущем.
- Таким образом, Вы утверждаете, что у интернет-банков в России очень хорошие перспективы?
- На наш взгляд, да. Давайте рассмотрим один аспект этого вопроса. Сейчас много говорят об определенных сложностях с использованием банковских карт – например, из-за сбоя связи в магазине платеж с карты может быть ошибочно списан несколько раз. Если Вы являетесь пользователем интернет-банка, то в этой ситуации Вы можете чувствовать себя гораздо спокойнее: находясь дома или в любом другом месте, где есть компьютер с доступом в Интернет, можно проверить совершенные с Вашим счетом операции. Затем, в зависимости от итогов «проверки», уже предпринимать какие-либо действия. Без удаленного доступа к своему счету как минимум Вам пришлось бы ехать в отделение банка. Таким образом, с помощью интернет-банка Вы существенно экономите свое время и получаете возможность круглосуточно контролировать состояние своего банковского счета, а также собственные расходы и доходы.
- Неужели так все безоблачно, как Вы описываете, и интернет-банки так легко развиваются?
- На этом пути, безусловно, есть объективные трудности. Прежде всего необходимо учитывать специфику российского законодательства. В настоящий момент существенно ужесточились требования по контролю за противодействием отмыванию доходов, полученных преступным путем. Поэтому полностью перенести все банковские операции в Интернет, так чтобы клиент вообще не появлялся в банке, невозможно, что и сдерживает развитие этого бизнеса.
- А что можно сказать о защите передаваемой через Интернет информации? Ведь именно сеть сейчас является одним из самых слабых звеньев в банковских операциях.
- Такая проблема действительно существует, поэтому в нашей системе используется механизм защиты информации путем шифрования данных и идентификации клиента. Система PSB On-Line получила сертификат Гостехкомиссии при президенте РФ. Этот сертификат подтверждает, что система PSB On-Line обеспечивает класс защищенности информации 1Д. Если рассматривать защиту на уровне пользователя, то она устроена по следующему принципу: войти в систему можно с использованием одновременно двух средств доступа – электронного цифрового сертификата и известного только Вам пароля.
- Из всего сказанного Вами можно сделать вывод, что интернет-банки в России с каждым годом будут играть все более весомую роль. Однако это неизбежно приведет и к обострению конкуренции между продуктами отдельных банков. В чем, на Ваш взгляд, заключается главное конкурентное преимущество PSB On-Line?
- Особенности нашей системы – это ее простота, доступность и повсеместное применение. Простой, интуитивно понятный интерфейс и сервисные возможности делают PSB On-Line удобной даже для неподготовленного пользователя. По операциям из системы распечатываются стандартные банковские документы в том виде, в котором их нужно предоставлять в сторонние организации. Система проверяет правильность и полноту оформления платежных документов, позволяет сформировать собственные шаблоны клиента по частым операциям, дает контекстные подсказки, позволяет отозвать ошибочные платежи, и т.д. В общем, пользователям системы нечасто приходится обращаться к услугам справочной службы банка или к документации по системе.
Никакого комиссионного или любого другого вознаграждения за работу в интернет-банке мы не берем – это политика банка, и этим мы отличаемся от других игроков на российском банковском рынке. Подключение и пользование интернет-банком PSB On-Line абсолютно бесплатно, комиссии взимаются по тарифам, предусмотренным для данных операций в соответствии с «оффлайновыми» расценками, или ниже. Например, за валютный перевод в другой банк клиент заплатит столько же, сколько заплатил бы в офисе банка. А вот рублевые платежи клиенту выгоднее совершать именно через Интернет – любые рублевые платежи через интернет-банк бесплатны, тогда как в офисе банка придется заплатить 0,1% от суммы. Периодически (в частности, сейчас) банк проводит акцию – каждому новому пользователю системы PSB On-Line выдается по льготным тарифам банковская карта.
Также банк обеспечивает бесплатный доступ в Интернет для работы в PSB On-Line по коммутируемым линиям связи (dial-up).
Кроме того, с PSB On-Line можно работать не только в Москве, но и во всех регионах России, где есть филиалы «Промсвязьбанка» (всего их 22). Это очень удобно, так как региональные банки в основном не предлагают такую услугу.
- Если для клиента Ваша услуга бесплатна, то как же на ней зарабатывает «Промсвязьбанк»?
- Благодаря PSB On-Line сейчас в банк стали приходить новые клиенты, заинтересовавшиеся этой высокотехнологичной услугой. Обязательным условием пользования PSB On-Line является наличие счета в «Промсвязьбанке», значит, прежде всего клиента нужно убедить открыть счет в банке. Открытие счета клиентом, приток клиентских средств, в том числе управляемых по PSB On-Line, – это уже результат предоставления банком услуг PSB On-Line. Клиенты PSB On-Line конвертируют в системе валюту, переводят средства, заказывают пластиковые карты, то есть приносят банку доход не напрямую, а опосредованно. Кроме того, интернет-банк позволяет снизить нагрузку на операционистов в точках «личного» обслуживания, а значит, сэкономить на издержках. Все это способствует тому, что банк больше зарабатывает на привычных банковских услугах.
