Банковские технологии: Что мешает развитию интернет-банкинга
ЯРОСЛАВ ВАХИТОВ
Банков, которые декларируют интернет-сервис, - сотни, а тех, кто реально обслуживает с помощью сети физических лиц, - меньше десятка. В чем же причина такого разнобоя в цифрах?
Интернет-банкинг позволяет частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами. Например, в Банке Москвы через интернет можно заказать дорожный чек, а в Ситибанке ознакомиться с индивидуальным графиком платежей по кредиту. При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет-сервис бывает разным.
СКОЛЬКО БАНКОВ, СТОЛЬКО И ВЕРСИЙ
"Тяжелую" версию интернет-банкинга, например, предлагает Автобанк-НИКойл, где пользователю нужно на свой компьютер установить программу и подключить к системному блоку компьютера специальный адаптер. Каждый раз для подтверждения проведения какой-либо операции нужно прислонять к этому адаптеру электронную "таблетку", похожую на ту, что используется для замка подъездного домофона. Проблема может возникнуть при установке программы на рабочем месте в офисе, где администраторы сети запретят открывать IP-порты.
"Легкая" версия предлагается Ситибанком, где пользователю системы для доступа к своим счетам нужно всего лишь зайти через интернет на сайт Ситибанка и ввести номер своей банковской карты и ПИН-код.
В Гута-банке и в Альфа-банк Экспресс клиентам на выбор предлагается несколько вариантов систем доступа. Более простой - система на основе сессионных ключей, когда для проведения каждой операции пользователем вводится отдельный ключ (последовательность символов) в соответствии с запрашиваемым системой номером. Более сложный и безопасный доступ - система на основе электронной цифровой подписи, которую пользователь сохраняет на удобном для себя носителе (компьютер, дискета, CD или флеш-карта) и использует его для подписи отправляемых в банк распоряжений.
ТАРИФЫ - ВЫГОДНЫЕ И НЕ ОЧЕНЬ
Часто пользователи интернет-банкинга получают более выгодные тарифы. Например, в Ситибанке проведение платежа через отделение обойдется в 100 руб., а через интернет - всего в 10 руб. А в Автобанк-НИКойл специально для пользователей интернет-банка введен вклад "Флеш", ставка по которому выше, чем для клиентов отделений. Такое положение вещей неудивительно, банки как бы делятся с клиентами своей более высокой прибылью, связанной с экономией на обслуживании интернет-клиентов.
Что касается тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута-банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.
Сравнить комиссионную составляющую тарифов можно на конкретном примере платежей. Мы взяли пять регулярных платежей: плата за доступ в интернет, оплата мобильной связи, жилищно-коммунальные услуги, абонентская плата МГТС, плата за электричество в Мосэнерго.
УПУЩЕННЫЕ МИЛЛИОНЫ
В настоящее время количество пользователей интернет-банкинга в России оценивается на уровне 40-50 тыс. человек. Для сравнения, в Wells Fargo (США) через интернет обслуживается 4.2 млн. человек, в Swedbank (Швеция) - 1.5 млн., в Nordia (Финляндия) - 1.2 млн., в First direct (Великобритания) - более 1 млн. Только "ING Direct" - бренд дистанционного обслуживания банка ING (Нидерланды) при выходе на рынок Великобритании за 6 месяцев приобрел 250 тыс. новых клиентов. Что же мешает развитию интернет-банкинга для частных лиц в России?
Принято считать, что развитию интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых: недоверие населения к банкам, низкий уровень доходов населения, техническая неграмотность населения и недостаточное проникновение интернета. Но наши расчеты показывают, что только в Москве - не менее 700 тыс. пользователей интернета с доходом от $1500. Охват хотя бы 20% из них принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций, абонентской платы, а также кросс-продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникает уже в процессе обслуживания.
На самом деле есть и другие, более значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга: низкая привлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания к продвижению интернет-банкинга со стороны самих банков. Во многих интернет-банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты. Простой пример: на протяжении двух лет владельцы банковских счетов могли совершать безналичную оплату товаров и услуг без налога с продаж, но никто, кроме, пожалуй, Гута-банка, не доводил этого важного преимущества до сведения своих интернет-клиентов.
Какие перспективы у интернет-банкинга в России?
Михаил ЛАПУШИНСКИЙ, руководитель интернет-проекта Банкир.ру:
- Интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто о новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому делу - все равно что двигатель внутреннего сгорания по сравнению с паровой машиной. Значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем раньше. Особенно актуальным и востребованным становится интернет-банкинг в процессе развития рынка розничных услуг. Вообще темп жизни ускоряется настолько, что скоро многие клиенты банков почувствуют необходимость иметь круглосуточный доступ к управлению своими финансами. Я думаю, в ближайшем будущем этой технологии предстоит стремительное продвижение в сфере банковского бизнеса.
Олег СКВОРЦОВ, руководитель комитета по информационным и интернет-технологиям Ассоциации российских банков, председатель правления "Юниаструм Банка":
- Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы. Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, я считаю закономерными планы развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через интернет всевозможных финансовых операций. На мой взгляд, в дальнейшем системы интернет-банкинга превратятся в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов - необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.
Как люди используют услуги Интернет-банкинга
Андрей ВАНИН, руководитель департамента расчетов и дистанционного обслуживания Гута-банка:
- Один из наших клиентов поехал на отдых в жаркие страны. Там у него на базаре украли бумажник с деньгами и картами. К счастью, не все карты были в бумажнике. В корочке паспорта завалялась рублевая Виза-Электрон. Воспользовавшись Телебанком, клиент оперативно обнулил остатки на украденных картах (перевел средства на текущие счета) и пополнил Визу-Электрон, после чего снял деньги в банкомате и в дальнейшем использовал эту карту для оплаты покупок. Конечно, же клиент не забыл сообщить о краже карт в банк.
Александр ЕРМОШИН, заместитель директора брокерской компании "NetTrader.ru":
- Знакомый в Ситибанке взял кредит, но забыл, что досрочное погашение возможно только через 3 месяца после его выдачи. И положил на счет в банке необходимую сумму к погашению кредита уже через 2 месяца. Чтобы деньги не лежали без дела в течение 1 месяца, он с помощью системы Сити-Онлайн перевел их на счет в нашу брокерскую компанию, купил акции Сургутнефтегаза и выгодно их продал за несколько дней до погашения кредита, заработав неплохую прибыль. Если бы не сегодняшние возможности Интернет-банкинга и Интернет-трейдинга, его деньги просто бы лежали на счете до востребования.
