С каждым днем растет количество клиентов, обращающихся к дистанционному банковскому обслуживанию (online banking) в поисках удобства и выгоды. Найдут ли они то, что ищут? Как бы там ни было, но, по словам Мэтта Коуна (Matt Cone), менеджера по развитию бизнеса компании Microsoft, «банки, наконец, стали тратить значительные средства на разработку проектов, связанных с online banking. Все больше и больше банков предлагают online banking через Интернет на своих web-сайтах». Системы online banking позволяют получать основные банковские услуги посредством персонального компьютера после его подключения к серверу банка по выделенным телефонным линиям. Неоспоримое удобство — ведь при этом не только сокращается время на посещение банка, но и отпадает необходимость в использовании банкоматов, а также получении и передаче информации по телефону или по почте. Современные технологии позволяют online banking стать более доступным для среднего клиента. Однако многие системы, предлагающие развернутое управление финансами, все же отличаются определенной сложностью. Джеймс Шелтон (James M. Shelton), исполнительный директор Online Banking Association (), считает, что клиенты будут ужесточать свои требования: «Наиболее динамичное развитие online banking происходит в сфере оплаты счетов при помощи «одного щелчка мышью» (one-click). Теперь нет нужды в оформлении счетов или чеков на бумажной основе, и банк на этом может сэкономить. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking объем ежемесячных платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов. Однако для развития этого направления потребуется еще несколько лет, поскольку осуществление платежей через Интернет — процесс весьма трудоемкий». В целях облегчения организации электронных платежей и прочих аспектов online banking банки объединяют свои усилия, создавая стратегические альянсы — Integrion (союз 18 крупных банков), MFSDC (новая программа Microsoft) и First Global Commerce, куда вошли Hewlett Packard, Electronic Data Services и Verifone. Банки используют различные наименования при определении систем online banking — PC banking, home banking, electronic banking, Internet banking. Независимо от названия все эти системы имеют очевидные преимущества перед традиционными банковскими методами: клиенты могут связаться с банком из дома или из любого другого места, где есть доступ к компьютеру сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки транзакции (операции) исполняются и подтверждаются почти мгновенно — время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате диапазон осуществляемых операций достаточно широк — клиенты могут делать все, что угодно: от простого контроля движения средств по счетам (получения выписки со счета) до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита Перечень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, не одинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, получать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, поторговать ценными бумагами компаний или доверительных фондов, просмотреть распечатки своих чековых и депозитных книжек. При реализации систем online banking банки применяют два системных подхода. Большинство банков требует от клиентов использования специального программного обеспечения, установленного на их собственных компьютерах (подход Client-based), тогда как современные системы на базе Интернет (подход Internet-based) позволяют просто установить удаленное соединение и пользоваться банковским программным обеспечением или программным обеспечением, предоставляемым Интернет-провайдером. Эти два подхода имеют очевидные преимущества и недостатки для клиентов. И все же клиенты банков, не пользующиеся пока электронными банковскими услугами, поступят правильно, остановив свой выбор сразу на Internet banking, потому что традиционные системы, по всей видимости, выйдут из употребления уже через несколько лет. «Online banking превратится в Internet banking. Банки просто будут иметь свой филиал в Интернет», — заявляет Джеймс Вербрюгге (James Verbrugge), заведующий кафедрой финансов в Университете штата Джорджия. В основе систем Client-based лежит использование так называемого персонального финансового менеджера — специальной компьютерной программы, которая помогает клиенту выполнять разнообразные банковские операции. Наиболее популярными программами считаются Quicken от Intuit (), Managing Your Money фирмы MECA и Microsoft Money (). Подобные программы позволяют клиенту выполнить основную часть работы в автономном режиме (offline), а затем, установив Интернет-соединение, завершить банковскую операцию. Таким образом, client-based системы имеют преимущество, позволяя клиенту объединять их банковскую информацию с другими финансовыми данными, используя при этом несложную программу. Хотя указанные выше программные продукты могут быть приобретены в компьютерных магазинах, финансовые учреждения предлагают собственные версии с расширенными возможностями, адаптированные к этим системам. Некоторые банки разрешают скачать программное обеспечение бесплатно либо присылают его по электронной почте также бесплатно или за небольшую плату. Очевидно, что приобретение программного обеспечения на стороне снижает эффективность использования таких систем. «Интернет является мощным и недорогим средством доставки электронных услуг на массовый рынок, — таково мнение Билла Харриса (Bill Harris), исполнительного директора Intuit, — такие client-based решения, как ‘Qiucken98’ позволяют, используя преимущества Интернет, помогать клиентам и финансовым учреждениям извлекать выгоду из обоих источников». С ним согласен Пол Харрисон (Paul Harrison), президент MECA Software: «Современные системы Internet banking обеспечивают выполнение основных банковских операций. Работая со многими из крупных североамериканских банков, мы совершенствуем возможности управления личными финансами наподобие того, что заложено в принцип действия программы ‘Managing Your Money’». По утверждению Харрисона, такие программы могут быть предложены клиентам прямо на банковском web-сайте, сочетая тем самым преимущества программного обеспечения Client-based и возможностей (простоты и удобства использования) Internet-based. «В ‘Quicken98’ реализован комбинированный подход, — говорит Джойс Том (Joyce Thom), менеджер по программным продуктам PC Banking компании Intuit, — все больше банков подписываются на системы client-based — более 50 учреждений за 2 года. Отношение потребителей к программам по учету личных финансов продолжает оставаться стабильным. На рынке наблюдается устойчивый рост спроса». Подход client-based хорошо применим к тем клиентам, кто уже обладает программами по управлению персональными финансами. Однако перевод счетов из одного банка в другой может также потребовать перехода на новое программное обеспечение, и клиенту придется потратить какое-то время (а возможно и деньги на приобретение новой программы), чтобы осуществить такой переход. К тому же, это может повлечь за собой необходимость переноса большого объема накопленной информации из одной программы в другую. Отдельные банки имеют собственные разработки программного обеспечения для online banking, которое распространяется, как правило, бесплатно. Смена банка в этом случае также будет иметь неблагоприятные последствия, связанные с необходимостью освоения новой программы. В настоящее время лишь немногие банки предоставляют клиенту возможность выбирать между традиционными системами online banking и Internet banking. Однако ожидается, что такое переходное состояние сохранится до тех пор, пока все потребители online banking не переключатся на Internet banking. Новейшие системы Internet-based позволяют клиенту установить удаленное соединение и использовать программное обеспечение банка (или Интернет-провайдера). Многие клиенты, особенно те, кто хочет получать электронные банковские услуги, но не желает производить много других финансовых расчетов, найдут их более простыми в эксплуатации по сравнению со старыми системами. Более того, доступ может быть осуществлен с любого компьютера. Но вместе с тем система Internet-based менее универсальна. Она не позволяет консолидировать обширную информацию о личных финансах в оболочке несложной программы. «Множество клиентских предпочтений порождает разообразие банковского предложения», — говорит Коун из Microsoft Money. Во многих случаях использование системы Internet-based может быть также менее дорогостоящим. В целом операционные расходы банка сокращаются, если банк обеспечивает простое электронное банковское обслуживание посредством своего представительства в Интернет. Помимо этого банк поддерживает несложную компьютерную систему вместо адаптации множества персональных финансовых программ-приложений, которыми могут пользоваться клиенты. Снижение издержек позволяет банкам взимать более низкую плату за online banking или совсем отменять ее. Некоторые крупные банки, где установлены системы Internet-based, не берут месячную плату за электронные услуги. Коун отмечает, что первоначально банки тестировали простые системы PC banking, однако теперь Интернет занял в online banking господствующее положение. «Что может произойти, — добавляет Коун, — так это резкое изменение ценовой политики. Обстоятельства, побуждающие банки брать плату за обслуживание счетов, могут в скором времени измениться. По моему мнению, online banking в перспективе станет для банков самой низкозатратной статьей, хотя бы потому, что им не придется поддерживать физический филиал или представительство для обеспечения обслуживания». «Наиболее дорогим аспектом online banking является оплата счетов, — продолжает Коун, — банки, предлагающие данную услугу бесплатно, несут потери. Обеспечение оплаты счета обходится банкам от $6 до $10 в месяц». «Банк должен сохранить деньги, — вторит Трипп Ракли (Tripp Rackley), президент nFront Inc. (Афины, штат Джорджия), компании по разработке программного обеспечения для Internet banking», — а в настоящее время клиенты, получая электронные банковские услуги через Интернет, часто действительно ничего не платят». Однако клиенты могут сталкиваться и с платными услугами независимо от того, какой тип системы online banking они используют. Плата обычно колеблется в диапазоне от $3,95 до $6,50 в месяц за базовый пакет электронных банковских услуг. Некоторые банки берут дополнительную плату за оплату счетов — от $4,50 до $6 ежемесячно. Ракли рекомендует иметь отношения только с теми банками, которые не взимают ежемесячную плату, но вместе с тем предоставляют широкий набор услуг через свои отделения в Интернет. «Я бы прежде удостоверился, что могу делать все. Вы ведь не поместите свои деньги в реальный банк, в здании которого выбиты окна».
