Инесса Паперная


Интернет-банкинг (ib). Темп развития высоких технологий позволяет банкам стремительно совершенствовать свои услуги. Однако отечественный рынок интернет-банкинга все еще пребывает в зачаточном состоянии.

Развитие систем интерактивного общения банков с корпоративными клиентами началось в конце 90-х годов с первых программ дистанционного управления счетом. Такие программы изначально предполагали удаленный доступ к информации о счетах в обслуживающем банке, а затем, в процессе совершенствования, и возможность распоряжаться средствами на этих счетах с применением "безбумажной" технологии. Вскоре установка автоматизированной системы "клиент-банк" позволила управлять рублевыми и валютными счетами, получать выписки по счету, обмениваться информацией с банком. Удобство услуги состояло в том, что клиенту не нужно было ехать в банк - он мог управлять своим счетом сидя на рабочем месте. Кроме того, система предполагала готовые шаблоны платежных поручений - теперь их не приходилось оформлять вручную. Внешний вид электронных документов максимально соответствовал бумажным, что еще больше упрощало работу с системой.

Клиенты могли получать данные о реальном состоянии счета на момент соединения с банком, а после доставки электронных документов - моментально получать подтверждение о приеме документов к исполнению банком. Пользование услугой предполагало установку на рабочее место пользователя специального программного обеспечения, связь с кредитной организацией осуществлялась по телефонной линии через модем. Если сначала система предполагала только проведение платежных операций, то со временем набор услуг стал расширяться: появилась возможность покупать-продавать валюту, пользоваться справочной информацией (например, просматривать текущие курсы валют, перечни реквизитов банков и т. д.), вести базы данных по различной справочной информации, необходимой для работы клиента. Теперь можно было не просто давать поручения банку на проведение операции, но и пересылать сообщения свободного формата.

Кредитные учреждения достаточно активно продвигали новый вид услуг, рекламируя очевидные выгоды системы "клиент-банк". "Система "клиент-банк" позволит управлять своими счетами непосредственно с рабочего места, не выходя за пределы вашего офиса или дома, а значит, более оперативно проводить платежи и не тратить время на ежедневную доставку в банк платежных документов", - гласила реклама одного из участников рынка. Однако случалось, что самим клиентам приходилось доказывать выгоду внедрения системы для самого банка. "Мы начали внедрение этой системы одними из первых в Карелии, еще пять лет назад, - вспоминает директор по экономике и финансам ОАО "Карельский окатыш" Евгений Ромащин. - И наш опыт работы с новой системой оказался полезен не только для других предприятий нашего региона, но и для самих банков. Так, в филиале одного из банков, с которым мы постоянно сотрудничаем, приняли решение установить подобную систему "клиент-банк" после того, как мы убедили их, что это более удобно и эффективно".

Платеж по проводам. С распространением Интернета банки стали предлагать своим клиентам пользоваться системой удаленного управления счетом уже посредством глобальной сети. Сейчас большая часть кредитных организаций уже предлагает клиенту на выбор: использование традиционного способа работы с системой "клиент-банк" или посредством Интернета. "Мы используем стандартную систему "клиент-банк" компании "Диасофт", которая полностью работает в режиме оффлайн на компьютере пользователя, - сообщил журналу "Финанс." начальник управления автоматизации банка "Авангард" Борис Брейтман. - Но при этом существует возможность, позволяющая клиентам при сеансах связи для передачи/получения информации в качестве средства связи использовать Интернет. То есть клиент сам в каждый конкретный момент может выбрать один из двух способов связи с банком: звонок посредством модема на наш телефонный пул или связь через Сеть". По словам представителя банка, в настоящее время примерно половина клиентов предпочитает пользоваться Интернетом.

С помощью доступа к Всемирной паутине клиенты получили возможность со своего рабочего места контролировать денежные потоки и проводить операции по всем своим счетам в режиме реального времени. Однако назвать усовершенствованный вид системы "клиент-банк" интернет-банкингом в полном смысле этого слова нельзя. "Используемая многими система "клиент-банк", работающая через Интернет, не может считаться настоящим ib из-за привязанности к определенному рабочему месту с установленным программным обеспечением", - считает начальник отдела по работе с клиентами банка "Форпост" Артем Яковлев. Использование же системы ib, по мнению специалиста, позволяет пользоваться банковскими услугами вне зависимости от местонахождения клиента. "Интернет-банкинг - это прежде всего мобильность клиента, - поясняет пресс-секретарь Оргрэсбанка Владимир Шикин, - он может его использовать из любой точки земного шара в любое время суток. Также очень важна оперативность - с помощью интернет-банкинга пользователь получает возможность работы со своими деньгами в режиме онлайн".

Интернет-банкинг в чистом виде более легок в использовании, чем стационарная система банковского обслуживания, поскольку работать приходится не с программой, а с обычным интернет-браузером. Это система так называемого тонкого клиента, работа при котором осуществляется либо через web-сайт банка, либо через какой-то определенный интернет-ресурс. Преимущество ib перед "клиент-банк" состоит еще и в том, что процесс создания и визирования документа может быть разнесен в пространстве. То есть руководство компании может ставить свои подписи под документами, созданными сотрудниками в другой части света.

Кроме того, ib подразумевает более обширный комплекс услуг. "Интернет-банкинг для юридических лиц перешел из разряда услуг элитных в разряд типовых. Не иметь качественный ib на уровне проведения платежей сегодня уже просто стыдно, - говорит сотрудник "Банк24.ру". - В настоящее время актуальны дополнительные услуги". Однако российская действительность такова, что пока с помощью ib возможно проведение почти того же объема операций, что и при помощи "клиент-банк". Как правило, пользуясь онлайн-услугами банка, пользователь получает выписки по своим счетам, контролирует прием и дает поручения на отправку денежных средств, может осуществлять конверсионные операции, обменивается с банком информационными сообщениями. На этом зачастую весь комплекс услуг заканчивается. "Подобные продукты постепенно входят в портфель стандартных банковских инструментов, вытесняя традиционные системы "клиент-банк", - говорит директор департамента расчетов и дистанционного обслуживания Гута-банка Карл Сумманен. - В перспективе скорее всего будет расширяться спектр услуг, предоставляемый через системы интернет-банкинга".

Однако, учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через канал доступа во Всемирную сеть, некоторые банки предлагают усеченный вариант ib, например только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через web-сайт кредитной организации. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения банковского сайта, а также подключиться к электронной почте.

Эволюция системы. Как утверждают банкиры, каких-либо качественных изменений на рынке ib в последние годы пока не отмечается. "Ситуация на рынке ib довольно интересная, - говорит заместитель председателя правления банка "Ингосстрах-Союз" Владимир Смирнов. - Рынок этих услуг недавно переживал всплеск, но резкого подъема на нем пока не наблюдается - ни у одного банка ничего принципиально нового в этой сфере нет. Функциональность нашей системы стандартна - безналичные переводы, переводы со счета на счет, платежи в пользу других плательщиков, межбанковские переводы. Кроме того, можно активировать через Интернет SMS-уведомление на свой мобильный телефон о движении средств по счету. Найти что-либо новое в интернет-банкинге сейчас сложно".

Однако некоторые кредитные организации стараются не стоять на месте и расширять комплекс инструментов. Например, в банке "МЕНАТЕП СПб" корпоративным клиентам предлагается услуга финансового мониторинга, позволяющего получить комплексную, консолидированную информацию об остатках и движениях средств на счетах своих региональных подразделений, филиалов, дочерних структур в реальном времени. В банке "Глобэкс" корпоративный клиент может получить кредит и полностью погасить его, не появляясь в офисе кредитной организации. Как пояснил Игорь Басалов, начальник отдела коммерческого кредитования "Глобэкса": "Если клиенту открыта кредитная линия типа овердрафт, ему не нужно писать никаких заявлений. Кредит предоставляется автоматически при недостатке средств на расчетном счете компании в рамках установленного лимита. При погашении кредита клиент направляет платежные поручения через систему "клиент-банк"".

С помощью системы ib Импэксбанка можно оперативно получать информацию об операциях и выписки по банковским, карточным, брокерским счетам, а также биржевую информацию по ценным бумагам. "Кроме того, в настоящее время в опытной эксплуатации находится наша разработка по принципиально новой концепции развития интернет-банкинга - электронный офис юридического лица, - делится перспективами начальник управления банковских продуктов Импэксбанка Валерий Кардашов. - Электронный офис юридического лица задуман как виртуальный финансовый супермаркет для юридических лиц с возможностью проведения через Интернет расчетных и депозитных операций, получения информации об операциях по счету, а также необходимых финансовых услуг в зависимости от потребностей бизнеса клиента".

С помощью новой разработки холдинги или финансовые группы компаний смогут полноценно управлять счетами подконтрольных компаний, пользоваться услугами финансового инжиниринга (создание индивидуальных банковских и финансовых продуктов под потребности клиента или новых подходов к существующей технологии), электронной коммерции, "умного" интернет-маркетинга. По мнению представителей Импэксбанка, особо ценной станет технология услуги по управлению счетами подконтрольных компаний, поскольку она актуальна для холдингов и финансовых групп компаний. С помощью системы электронного офиса финансовый менеджер головной компаний сможет на своем рабочем месте не только видеть операции всех подконтрольных компаний (которые могут территориально располагаться по всей России), но и подтверждать электронным образом их платежи и даже проводить платежи головной организации со счета любой подконтрольной организации. Помимо полного контроля над деятельностью "своих" компаний без "бумажно-факсового" документооборота система дает возможность оптимизировать финансовые потоки холдинга. "Наша задумка заключается в создании интернет-ориентированной системы, которая по своей сущности больше, чем интернет-банкинг", - резюмировал Валерий Кардашов.

Проблемы безопасности и менталитета. Несмотря на распространенность услуги, банкиры отмечают неразвитость отечественного рынка ib. "Чтобы услуги электронной коммерции продвигались, необходимо появление большего числа новых игроков, а web-технологии сейчас есть далеко не у всех российских банков, - говорит заместитель председателя правления банка "Ингосстрах-Союз" Владимир Смирнов. - Я бы даже сказал, что рынок таких программных продуктов слишком узок". Любой банк, желающий внедрить ib, должен либо купить соответствующее техническое решение на рынке, либо иметь собственную профессиональную команду разработчиков. "Недостаточное развитие ib можно объяснить тем, что существующие системы не удовлетворяют полностью большинство банков, - говорит Владимир Смирнов. - Проблема также может возникнуть из-за отсутствия интеграции между внутренней банковской системой и системой ib. Интернет - вещь достаточно рискованная, поэтому каждый банк должен для себя решить, нужно ли ему это".

Зачастую банкиров просто не устраивает уровень надежности предлагаемых к внедрению систем. "Есть банковское законодательство, которое накладывает требования конфиденциальности и защиты банковской информации", - возражает Ярослав Боженков, начальник отдела консалтинга CSBI - компании, предлагающей компьютерные системы для бизнеса. Существуют определенные меры обеспечения этой безопасности, в том числе шифрование канала, идентификация клиента (методом PIN-кодов), идентификация транзакций клиента (метод TAN-кодов, который требует для разрешения транзакции ввести известный клиенту TAN-код). Наивысшую защиту для средств электронной цифровой подписи и шифрования канала обеспечивают решения, сертифицированные ФАПСИ. Однако такие решения стоят дорого: нижняя оценка - порядка $40 на одно рабочее место. Впрочем, по словам Ярослава Боженкова, высокую степень защиты информации предоставляют стандартные средства электронной подписи Microsoft и протоколы SSL, обеспечивающие защищенное соединение. Эти средства являются бесплатными и активно используются в электронной коммерции.

"Но у проблемы безопасности есть и другая сторона, - заметил сотрудник CSBI, - Зачастую службы безопасности и ИТ-департаменты банков прикрываются ею, не давая развиваться своему бизнесу. Например, вы хотите узнать остатки по вашему счету по телефону или попросить банк отправить распечатку ваших операций на электронную почту или по факсу. Не каждый банк на это согласится, и отговорок будет сколько угодно: "а если факс придет не туда?", "а если электронная почта будет доступна врагу?" и т. д. Но это бизнес, стандартный бизнес западных высокотехнологичных банков".

В то же время среди причин, тормозящих развитие интернет-банкинга в России, специалисты называют низкий уровень подготовленности пользователей - сотрудников российских компаний. "На некоторых старых предприятиях работники бухгалтерии считают на счетах и печатают платежные поручения на машинках, - удивляется один из сотрудников крупного столичного банка, - для них такого средства, как Интернет, просто не существует, поэтому о каком внедрении электронного документооборота здесь может идти речь?!"

Но не все представители финансовых институтов согласны с этим мнением. "В топ-листе причин, по которым у нас так слабо развит рынок онлайновых услуг, неподготовленность специалистов в компаниях занимает последнее место, - утверждает Валерий Урюпичев из Импэксбанка. - Я проводил опрос среди наших клиентов, из каждых 100 предприятий только 4 оказались не готовы работать с системой ib". Kpome того, по словам специалиста, работать в системе очень легко - достаточно владеть элементарными знаниями работы в Интернете. И если уж барьеры и существуют, то скорее в консервативных умах глав компаний. "Привычка финансового руководства заверять документы собственноручными подписями и оттисками печатей все еще существует, - говорит Валерий Урюпичев, - что тормозит развитие как интерактивных систем, так и электронной коммерции в целом, несмотря на очевидные ее выгоды". С представителем Импэксбанка полностью согласна директор департамента пассивных операций банка "МЕНАТЕП СПб" Наталья Панкрашкина, приписывающая менталитет потенциальных пользователей к основным факторам, мешающим развитию отечественного ib.

Время не пришло. По мнению президента Дельтабанка Александра Григорьева, для ib как для массового продукта просто не настало время. И причиной тому - ряд проблем юридического и технического характера. Например, неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП), который регламентирует работу с электронными документами. Закон имеет ряд недоработок, связанных с неоднозначной трактовкой технологических терминов (ЭЦП в нем определена как реквизит электронного документа, а нормативных положений об электронном документе нет). Кроме того, в законе не прописана процедура разрешения конфликтов (в том числе для ситуации, когда одна из сторон заявит, что тот или иной документ она не подписывала, а примененная к нему ЭЦП является причиной какого-то технического сбоя). Наконец, закон об ЭЦП связан с другими нормативными актами, в частности с законом "О лицензировании отдельных видов деятельности", и работа специальных удостоверяющих центров, которые будут гарантировать достоверность ЭЦП, должна быть лицензирована, однако соответствующие нормативные и процессуальные документы еще не готовы.

По словам заместителя председателя Судостроительного банка Ярослава Стешко, прописанный в законе механизм сертификации ЭЦП на практике вылился в сложную и неоправданно дорогостоящую процедуру. "Неудивительно, что большинство банков по-прежнему вынуждено придерживаться старой договорной системы удостоверения подлинности сторон при электронных расчетах, - говорит банкир. - Это занимает больше времени и вынуждает банки принимать на себя дополнительные риски".

Немаловажную роль в распространении ib играет проблема доверия к провайдерам и операторам связи. Кроме того, пользователи часто остаются не удовлетворены качеством линий передачи данных. "Иногда у нас бывают проблемы, связанные с доступом в Интернет, - жалуется сотрудник бухгалтерии московской торговой фирмы "Имедиан". - Эти сбои нечастые, но все же случаются. Иногда сбои в работе интернет-банка происходят не по вине провайдера, а по вине банка". Тем более проблема недостаточного качества соединения с глобальной сетью актуальна для удаленных от центра районов. По словам директора по экономике и финансам ОАО "Карельский окатыш" Евгения Ромащина, плохой уровень связи снижает эффективность использования системы, "в результате чего на передачу и получение информации в нашем регионе Карелии уходит больше времени, чем в крупных городах".

Однако главная проблема для пользователей состоит в том, что, как правило, банки имеют различные версии систем "клиент-банк" и ib, которые не адаптированы друг к другу. Поэтому следующей ступенью в развитии интерактивных систем должно стать создание единого интернет-решения, способного объединить банки в единое виртуальное пространство. Пока же таких решений - единицы. Хотя в зарубежных странах такая проблема решается достаточно просто. Например, в Великобритании существуют специализированные компании, предлагающие электронные решения, которые объединяют множество банков. Таким образом, клиент каждого из банков имеет возможность пользоваться единой платежной системой.

Услуги интернет-банкинга и системы "Клиент-банк" для юридических лиц

Банк	Название системы	Установка системы (стоимость подключения)	Абон. плата	Периодичность платежей
Банк "Северная казна" (Екатеринбург)	Интернет-банк	-	500 руб.	Ежемесячно
Банк "Металлург" (Москва)	Интернет-банкинг	$24	$10	Ежемесячно
	Клиент-банк	$30-100	$10
Инбанкпродукт	Клиент-банк	1500-2300 руб.	850-1750 руб.	За полугодие
Банк "Сенатор" (Москва)	Клиент-банк	$75	-	-
Гута-банк	Банк-клиент	-	$20	Ежемесячно
	Онлайн Клиент-банк	$20	$20-30
Банк "Ак Барс" (Казань)	Интернет-клиент	$61	250 руб.
	Клиент-банк	$86	350 руб.	Ежемесячно
Импэксбанк (Москва)	Интернет-банк
	Экспресс	-	-	-
Банк "Ингосстрах-Союз" (Москва)	Клиент-банк	-	$25	Ежемесячно
Банк "1 ОВК"	Интернет-банк	$10	$0-10	Ежемесячно
Промсвязьбанк	PSB On-Line	-	-	-
Промстройбанк	Клиент-банк-интернет	240 руб.	300 руб.	Ежемесячно
	Клиент-банк-курьер	$100	$20	Ежемесячно

По данным web-сайтов кредитных организаций на 21 августа 2003 года.


КОММЕНТАРИИ ЭКСПЕРТОВ

Татьяна Стоян, главный бухгалтер исследовательской компании "Комкон":

- Пользование услугами ib предоставляет массу удобств как для банков, так и для пользователей. Я помню, раньше документы приходилось везти лично, пересылать по факсу, а выписки из счетов порой удавалось забирать только спустя две недели. Работа системы в режиме реального времени позволила нам получать информацию и принимать решения более оперативно. Так что дальнейшее развитие и распространение этой услуги неизбежно. Поэтому корпорации и кредитные организации постепенно будут переходить к бездокументарному взаимодействию. Личностное общение останется на стадии ведения переговоров и заключения контрактов.

Елена Кузнецова, финансовый аналитик ЗАО "Корпорация "Северная корона"", оператор сотовой связи:

- Нашему предприятию использование системы удаленного доступа выгодно, так как это ускоряет процесс разнесения платежей на баланс абонентов. Но если ib в будущем и может заменить собой традиционную схему работы с банком, то только в части расчетно-кассового обслуживания (за исключением выдачи наличных денег, хотя сейчас этот вопрос решается с помощью банкоматов). По другим вопросам, в частности кредитования, контакт с представителем банка все равно будет необходим. Кроме того, личная встреча необходима для получения первичных документов.

Валерий Кардашов, начальник управления банковских продуктов Импэксбанка:

- На мой взгляд, перспективы развития интернет-банкинга в России огромны как с технологической, так и с экономической точки зрения. В подтверждение этого мы можем проследить тенденцию появления на рынке все большего числе банков, и интернет-банкинг становится приоритетным направлением развития продуктового ряда банков как новый этап в привлечении клиентской базы, оптимизации банком своих затрат. Я с уверенностью могу констатировать, что уже в ближайшем будущем банковские системы интернет-банкинга перерастут в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов, которые позволят юридическим лицам, да и самим банкам не только вести эффективный бизнес, но и вывести свои продукты/услуги на новый качественный уровень.

Вместе с тем если полностью замена личного общения на интерактивное и возможна, то только в далеком будущем, когда наше законодательство, финансисты и предприниматели будут более лояльны к электронным технологиям, при этом также важно создание культуры российского электронного бизнеса и документооборота.

Алексей Иванов, директор департамента кредитов и документарного бизнеса банка "Глобэкс":

- Интернет-банкинг является одним из наиболее перспективных направлений банковских услуг и технологий. Банки становятся более технологичными, растет объем предоставляемых услуг через Интернет - работа на рынке ценных бумаг, платежи, расчеты по пластиковым картам, подача заявок для предоставления кредита и т. д. При этом не стоит забывать, что банковские услуги посредством удаленного доступа, несмотря на их перспективность, никогда не заменят личного общения. Ведь выбор банка клиентом определяется не только технологичностью оказываемых кредитной организацией услуг, но и отношением банка к каждому конкретному человеку не через экран компьютера, а напрямую.

Ярослав Боженков, начальник отдела консалтинга компании CSBI:

- Система интернет-банкинга должна со временем полностью заменить офисы банковского обслуживания в части массовых операций не только расчетных и платежных, но и ряда других, например кредитных. Глобальная причина здесь единственная - ощутимое снижение издержек при электронном безоператорном взаимодействии, существенная экономия времени. По западным данным, разница в стоимости электронной транзакции для банка и стоимости обработки бумажного документа составляет два-три порядка. В российской статистике есть данные одного из наших клиентов - банка "Северная казна", который получил более скромные, но не менее серьезные результаты: разницу в семь раз.

Владимир Шикин, пресс-секретарь Оргрэсбанка:

- Развитие интернет-банкинга напрямую зависит от развития Интернета. В последнее время все больше организаций используют этот канал в информационном и коммуникационном плане, и для них вполне естественно стремление использовать его более полноценно. В частности, и за счет использования интернет-банкинга. К тому же это не требует дополнительных затрат на приобретение оборудования, программного обеспечения и выделенных каналов связи.

Артем Яковлев, начальник отдела по работе с клиентами банка "Форпост":

- Развитие интернет-банкинга будет происходить одновременно с увеличением популярности Интернета в России. Удаленные клиенты получат возможность пользоваться услугами банков, находящихся в другом регионе, а для банков это - существенное расширение клиентской базы. К сожалению, не все средние и крупные московские банки могут проводить активную экспансию в регионы и открывать повсеместно филиалы и дополнительные офисы. Данная услуга может частично решить эту проблему.

Андрей Смирнов, директор департамента информационных технологий банка "МЕНАТЕП СПб":

- Интернет-банкинг сам по себе, в отрыве от других каналов распространения банковских продуктов и услуг, большой перспективы не имеет. Это показал пример создания виртуальных банков. Необходимо оптимальное соотношение каналов распространения продуктов и услуг. Ставший традиционным доступ к банковским услугам посредством браузера и компьютера на сегодня - не самое перспективное направление. На мой взгляд, наибольшее развитие получат вэб-технологии в комплексном использовании с мобильной телефонией, банкоматами и платежно-информационными киосками и т. п.