Автоматизированная система «Банк-клиент»: плюсы и минусы.
Затраты на систему «Банк-клиент»
Система «Банк-клиент» представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки. Они могут быть продуктом как самого банка, так и компаний, специализирующихся на разработке программного обеспечения. По мнению экспертов, наиболее популярны следующие системы: InterBank, разработанная компанией R-Style Softlab, и BS-Client, разработанная Bank.s Soft System. Подключение к таким системам стоит недорого — около 30 долл. США в регионах и примерно 100 долл. США в Москве (см. таблицу на с. 67-68). В эти затраты входят стоимость программного обеспечения и его установка на вашем компьютере. Некоторые банки, стараясь привлечь как можно больше клиентов, устанавливают такие системы почти бесплатно (Сбербанк России, Банк Москвы). Абонентское обслуживание в системе «Банк-клиент» обходится также недорого — около 10 долл. США в месяц в регионах и 30 долл. США в столице. Некоторые банки ограничиваются абонентской платой, другие продолжают взимать деньги за обработку каждого документа, но берут за это на 10—20% меньше, чем за обработку бумажных платежек.
Преимущества пользования системой
Увеличение продолжительности операционного дня и экономия времени
При работе с предприятием через систему «Банк-клиент» операционисту не нужно вручную вводить реквизиты платежных поручений, поэтому операционный день для пользователей системы длится дольше в среднем на два часа — до 15 часов (а по договоренности с банком еще дольше), в то время как платежи на бумажных носителях банки, как правило, принимают только до 13 часов. Кроме того, бухгалтеру не нужно ежедневно ездить в банк, поскольку платежные поручения вполне можно забирать несколько раз в месяц по мере необходимости.
Снижение количества ошибок
Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении платежки система или операционист проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут.
Оперативность расчетов
Технология расчетов с помощью системы «Банк-клиент» не во всех регионах одинакова. В Москве, например, платежи в банке проводятся не сразу после поступления платежного документа, а рейсами. Каждый рейс формируется из поступивших платежек, которые обрабатываются, зашифровываются и с помощью системы, аналогичной системе «Банк-клиент», направляются в Московский центр информатизации. Таких рейсов у банков, как правило, пять: с 10:00 до 11:00, с 11:15 до 14:00, с 14:15 до 16:00, с 16:15 до 18:00 и с 19:00 до 21:00. Если вы направили платеж в банк через систему «Банк-клиент», например в 13:30, то до 14 часов деньги можно отозвать. Это дает дополнительную свободу маневра в управлении деньгами.
Личный опыт Сергей Потехин, финансовый директор компании «Собин Эстэйт» (Москва)
Внутренние платежи, например по погашению кредита в банке, осуществляются в течение всего дня. Так, можно дождаться результатов последнего рейса и, получив из системы «Банк-клиент» выписку с поступлениями новых сумм, тут же отправить перечисленные деньги для погашения задолженности по кредиту, что позволит не платить процент по кредиту еще за один день.
Могу привести показательный пример оперативности системы «Банк-клиент». Контрагент нашей компании, у которого также открыт счет в нашем банке, прислал извещение, что хотел бы срочно получить от нас средства для исполнения одного из своих денежных обязательств. При этом он предлагал нам перечислить средства в другой банк, где у него также был открыт счет. Мы поступили иначе: перевели средства на его счет в нашем банке, после чего наш контрагент смог сразу же отправить эти деньги на погашение обязательства. Эта операция с помощью системы «Банк-клиент» заняла у нас ровно полчаса.
В большинстве регионов нет рейсовой системы отправления платежей. Поэтому многие банки отправляют платежи Региональному центру информатизации сразу после получения платежных поручений от предприятий. Правда, в некоторых банках тариф на проведение платежей часто зависит от времени: чем позже проведен электронный платеж, тем дороже он стоит.
Справка По данным Банка России, рейсовая обработка платежей производится в Москве, Самарской, Саратовской, Ростовской областях, Республиках Коми и Калмыкии.
Расчеты между отдельными юридическими лицами одной компании, имеющими счета в одном банке, по договоренности с банком можно проводить практически в любое время — лишь бы операционист был на месте. То же касается внешних платежей, если у банков компаний-контрагентов есть корреспондентские счета.
Правда, стоит оговориться, что многие банки не работают со счетами в режиме он-лайн. Их клиенты могут получить окончательный вариант выписки о состоянии счета либо после окончания банковского дня (как правило, около 17 часов вечера), либо только на следующий день утром. Но в последнее время все больше банков стараются обслуживать клиентов в режиме реального времени. И даже если система не позволяет отслеживать состояние счета, клиент всегда может позвонить операционисту, который его обслуживает, и договориться, чтобы документ был отправлен сразу после поступления платежа.
Личный опыт Игорь Моторов, начальник отдела автоматизации КБ «Нацинвестпромбанк» (Москва)
В нашем банке деньги зачисляются в течение дня, но окончательную выписку клиент получает на следующий день. Это связано только с технологическими особенностями. Сейчас мы переходим на новую современную систему «Банк-клиент» фирмы «Инист». Эта система дает возможность использовать интернет для обмена платежными документами (см. врезку. — Примеч. редакции) без технологических задержек, и клиенты смогут работать в режиме он-лайн.
Возможные проблемы при использовании системы
Многие директора предприятий считают, что доверять управление своим расчетным счетом каким-либо программам рискованно: электронные платежи сложнее контролировать, систему могут взломать хакеры и т. д. Попробуем разобраться, так ли это на самом деле.
Безопасность расчетов
Все электронные документы, направляемые в банк с помощью системы «Банк-клиент», должны быть подписаны электронно-цифровой подписью — ЭЦП1 (см. врезку).
ЭЦП является надежным шифровальным средством. Главная опасность при ее использовании состоит в том, что в программах шифрования возможны ошибки, позволяющие получить злоумышленнику доступ к счету. Однако поймать такого мошенника будет просто, так как все операции со счетами банка и его клиентов многократно учитываются внутри банковских программ, а также в тех банках, куда проводится платеж.
Кроме того, каждый операционист банка хорошо знает суммы, которые лежат на счетах его клиентов, а также запоминает, какие операции являются типичными. Если сумма, периодичность или назначение платежей покажутся ему подозрительными, то операционист обязательно проверит параметры платежки по телефону. Поэтому сотрудники банков считают сильно преувеличенными страхи по поводу безопасности платежей.
Личный опыт Алексей Пирогов, начальник управления информационных технологий АКБ «Пробизнесбанк» (Москва)
Руководитель фирмы, который говорит: «Я буду отвозить в банк платежи на бумаге, потому что так надежнее», даже не задумывается, что потом эти платежи все равно пойдут в МЦИ в электронном виде. Подавляющее большинство московских банков отправляют платежи в МЦИ по электронным каналам связи, при этом используется та же защита, что и в системе «Банк-клиент». К тому же в практике российских банков пока не было случаев взлома системы «Банк-клиент» со стороны внешних пользователей.
Гораздо проще смошенничать с помощью системы «Банк-клиент» сотрудникам предприятия. Специалист, хорошо разбирающийся в компьютерах, даже не вставая с рабочего места, может без труда скопировать с чужого компьютера нужные файлы и удалить все следы своих действий. Облегчает задачу злоумышленнику и то, что ключи для дешифровки ЭЦП многие бухгалтеры зачастую хранят не на дискете в сейфе, а в одной из папок на компьютере или вовсе на дискете, которая постоянно вставлена в дисковод. Большинство известных случаев похищения денег со счета компании как раз связано с подобной халатностью. Так, в одной из российских авиакомпаний был случай, когда сотрудник, имевший доступ к ЭЦП, скопировал ее на дискету и попытался перевести деньги с расчетного счета, сидя в обычном интернет-кафе. Преступника поймали только благодаря операционисту, которому перевод показался подозрительным, и он решил проверить информацию относительно этого платежа.
Личный опыт Финансовый директор одного из московских предприятий
У меня в системе «Банк-клиент» работают два бухгалтера, которые ведут операции примерно по 40 расчетным счетам нескольких компаний и «гоняют» огромные суммы. При этом дискета с ключами всего одна. В такой ситуации, как мне кажется, легко управлять счетом по своему усмотрению. Поэтому мы стараемся этой системой пользоваться только в исключительных случаях, когда нужно отправить что-то очень срочно, и все платежи я контролирую лично.
И все же известно крайне мало случаев кражи денег с помощью систем «Банк-клиент», да и ловят злоумышленников, как правило, в течение нескольких часов. Однако можно полностью избежать подобных проблем, если служба безопасности компании будет дополнительно защищать компьютеры ответственных сотрудников. А дополнительно застраховать себя от взлома извне возможно, если банк, клиентом которого вы являетесь, использует защищенный канал связи. В этом случае все ваши документы будут закодированы не только ЭЦП, но и дополнительным шифром. Поэтому, принимая решение об установке на предприятии системы определенным банком, целесообразно выяснить, использует ли этот банк подобный канал.
Интеграция с бухгалтерской программой
Для того чтобы отправление платежек через систему «Банк-клиент» было действительно автоматическим, ее необходимо совместить с вашей бухгалтерской программой, а это, к сожалению, удается далеко не всегда.
Личное мнение Финансовый директор одного из крупных московских предприятий
Перед клиентом всегда стоит проблема: либо двойной ввод данных, либо дополнительная плата за интеграцию программ (при этом встает еще и вопрос безопасности, так как данные о платежах будут храниться в дополнительной директории). Логичнее было бы иметь стандартные продукты со стандартизованным форматом ввода и вывода информации. Сейчас, если я меняю банк, то вынужден либо снова платить деньги за установку системы «Банк-клиент» и за ее интеграцию с моей бухгалтерской программой, либо тратить дополнительное время бухгалтера на двойной ввод данных — в бухгалтерскую систему и систему «Банк-клиент».
Чтобы решить данную проблему, следует выбрать банк, у которого программное обеспечение работает в том же формате, что и ваша бухгалтерская программа. Например, системы InterBank, BS-Client и некоторые другие имеют сертификат «1С-Совместимо» и легко интегрируются с «1С».
Устанавливать систему или нет?
Подводя итог, можно сказать, что система «Банк-клиент» будет особенно полезна тем предприятиям, у которых часто возникает необходимость в оперативном управлении расчетами. Выгодно использовать эту систему и фирмам, у которых большое количество платежей, так как стоимость обработки электронной платежки практически во всех банках меньше, чем стоимость обработки бумажного платежа.
Пример В КБ «Автобанк» (Москва) абонентская плата за пользование системой «Банк-клиент» составляет 25 долл. США в месяц независимо от количества платежей. Плата за обработку каждого бумажного платежного документа — 10 руб., если платеж внешний; и обработка бесплатная, если платеж осуществляется внутри самого банка. При курсе доллара США 32 руб. месячная плата за пользование системой «Банк-клиент» соответственно будет равна плате за обработку 80 бумажных платежных поручений в другие банки (25 долл. США х 32 руб. : : 10 руб. = 80). Таким образом, фирмам, которые осуществляют более 80 платежей в месяц, экономически выгоднее использовать систему «Банк-клиент».
Конечно, расчеты в примере достаточно условны, так как нужно учитывать и дополнительную экономию (зарплата и рабочее время курьера или бухгалтера, отвозящего платежки, расходы на бензин и т. д.), и дополнительные затраты, которые приходится нести клиентам многих банков (на смену ЭЦП, техническое обслуживание системы «Банк-клиент»).
В заключение отметим еще один немаловажный факт: поскольку наличие в компании системы «Банк-клиент» выгодно самому банку, то к компаниям, использующим такие программы, в некоторых банках относятся более лояльно.
Личный опыт Сотрудник коммерческого банка (Красноярск)
Многие крупные банки, которые не испытывают недостатка в клиентах, стараются всеми правдами и неправдами перевести обслуживаемые ими предприятия на использование системы «Банк-клиент». Например, сокращают количество операционистов, принимающих бумажные платежки, и тем самым увеличивают очереди тех, кто не хочет переходить на эту систему. Кроме того, платежи на бумажных носителях не принимаются из-за малейших помарок, и клиент вынужден возвращаться к себе в офис и переоформлять платежку. Особенно бесцеремонны банки с небольшими предприятиями, которые не являются для них выгодными клиентами.
Итак, мы упомянули как о преимуществах использования системы «Банк-клиент», так и о возможных проблемах, с которыми могут столкнуться предприятия. Задача финансового директора — учесть и то и другое и сделать правильный выбор.
Редакция журнала "Финансовый директор" выражает благодарность АКБ Пробизнесбанк, ОАО «Банк Москвы», АКБ БИН, МБ «СЕНАТОР» за помощь, оказанную в написании этой статьи.
Автор: Нетёсова Анна (эксперт журнала «Финансовый директор»)
