"Юридическое лицо" электронных денег (продолжение).
Разработчики существенно модифицировали и дополнили технологию онлайновой наличности, изначально разработанную известным криптографом Дэвидом Чаумом. Эти модификации придали системе такие, казалось бы, несовместимые качества, как высокая степень анонимности плательщика и взаимная защищенность участников сделки и банка от мошенничества. Чтобы разобраться, каким именно образом достигается такой результат, недостаточно лишь юридического аспекта - придется слегка затронуть и математику.
Дабы изначально расставить точки над "i", следует оговориться, что система "Яндекс.Деньги" (она же PayCash) является, по всей видимости, единственной настоящей системой электронной наличности, действующей в нашей стране. Все прочие системы основаны на более традиционных механизмах, выросших из алгоритмов банковских и карточных транзакций. В чем же принципиальное отличие электронной наличности от упомянутых схем? Ответ внешне прост - в применении электронных монет (или купюр - кому как больше нравится).
Разумеется, у любого, кто попытается представить себе электронные монеты, сразу же возникнет вопрос: как их можно использовать в экономическом обороте? Ведь фундаментальное свойство денег состоит в том, что их невозможно изготовлять "в домашних условиях", а файлы (которыми, по сути, и являются электронные монеты) можно легко копировать.
На самом деле, обойти эту проблему просто - достаточно сделать монеты одноразовыми, то есть использовать каждую монету лишь в одном платеже. Схема платежа тогда будет такой: банк-эмитент выдает (в смысле, пересылает по Интернету) плательщику некоторое количество монет - в момент платежа плательщик передает их (опять же, по Интернету) продавцу - продавец передает монеты в банк. Банк проверяет, не были ли эти монеты уже использованы. Если были, банк отказывает в проведении платежа. Если не были - банк перечисляет продавцу на счет уплаченную сумму и считает монеты использованными. Кстати, под банком в данном случае не обязательно понимается кредитно-финансовое учреждение в обычным смысле этого слова (имеющее лицензию и т.п.). Банком мы будем называть любое лицо, эмитировавшее цифровую наличность и несущее обязательства по ней.
Безусловно, такое незатейливое описание транзакции с применением электронной наличности порождает массу недомолвок. Как в данной схеме можно обеспечить анонимность плательщика? Ведь банк знает, кому какие монеты он выдавал. Как обезопаситься от недобросовестности банка? Ведь ему легко объявить неиспользованные монеты использованными - доказать обратное плательщику будет невозможно. Как предотвратить последующее неисполнение продавцом своих обязательств? Ведь нет никаких доказательств получения им электронных денег по данной конкретной сделке.
Все эти проблемы в системе "Яндекс.Деньги" решены. Анонимность платежа обеспечивается методом "слепой подписи" Чаума. Монеты генерируются самим плательщиком на основе его секретного ключа (разумеется, не вручную, а с помощью специальной программы-клиента), а затем "вслепую" подписываются банком. Подпись "вслепую" означает, что при окончательной генерации монеты банк не знает ее реквизитов (они известны только плательщику), ему известен лишь ее номинал, который он и подтверждает своей электронной подписью.
Кроме того, в отличие от обычной наличности, каждая "денежка" в "Яндекс.Деньгах" намертво привязывается к контракту, в силу которого она передается. Делается это примерно по той же технологии, что и обычная электронная подпись: хэш контракта (короткая уникальная информационная последовательность, получаемая на основе его содержания) подписывается ключом плательщика, на основе которого была сгенерированы монеты, а получившаяся подпись передается вместе с платежной книжкой на сумму контракта.
В отличие от оригинальной системы Чаума, в PayCash используются не монеты, а их модифицированные версии - так называемые "платежные книжки". Если в случае с монетой банк подтверждает своей подписью ее номинал, то в случае платежной книжки он подтверждает зачисляемую на нее сумму. Главным свойством платежной книжки является то, что ее владелец (то есть плательщик) самостоятельно (не зная секретного ключа банка) может легко генерировать книжки с такими же реквизитами, но с меньшей суммой. А вот увеличивать сумму плательщик может только с помощью слепой подписи банка.
Использование платежных книжек вместо монет имеет как положительные, так и отрицательные последствия. Положительным результатом является снижение стоимости транзакции. Действительно, платежная книжка является как бы "монетой переменного номинала". Это означает, что для платежа используется лишь одна такая "переменная монета" вместо нескольких в обычной схеме, плюс одна и та же книжка - "переменная монета" может использоваться множество раз. В результате сильно снижаются затраты машинных ресурсов как на стороне банка, так и на стороне плательщика (что ведет повышению скорости транзакций), а сами транзакции кардинально дешевеют. Кроме того, появляется возможность проводить платежи даже с нецелыми долями самых мелких денежных единиц - номиналами виртуальной "мелочи" мы теперь не ограничены.
Отрицательным последствием введения платежных книжек является появление у каждой книжки платежной истории. У обычной монеты никакой истории быть не может - она используется лишь один раз. Книжка же может использоваться неограниченное количество раз (с учетом возможности ее пополнения), и все платежи, сделанные с ее помощью, могут быть увязаны друг с другом (но не с лицом, которому банк подписал книжку - его прямо установить нельзя). В принципе, с этим можно бороться, просто заводя в нужный момент новую книжку и прерывая, таким образом, платежную историю.
С юридической точки зрения, расчетные книжки (как и их предшественники - электронные монеты) - это обязательства банка выплатить соответствующие им суммы. Юридическая сила этих обязательств основывается на том, что они подписаны банком ("слепая" подпись, помните?). В банковской практике такие платежные инструменты называются "предоплаченными финансовыми продуктами". Банк эмитирует обязательства в обмен на обычные денежные средства, передаваемые ему клиентом (будущим плательщиком). Размер обеспечения составляет 100%, то есть банк выпускает электронных "денег" ровно столько, насколько ему поступает денег обычных.
Вот только, в отличие от обычных, электронные "деньги" обладают некоторыми очень полезными свойствами, о которых уже неоднократно говорилось.
Итак, еще раз сформулируем основные свойства PayCash/"Яндекс.Денег", а также причины, по которым эти свойства полезны для пользователей.
Благодаря "слепой подписи", "Яндекс.Деньги" обеспечивают высокую степень анонимности платежей. Пользователь может сам выбирать, раскрывать или не раскрывать свое инкогнито.
Благодаря привязке каждого платежа к соответствующему контракту и рассылке электронных квитанций участникам сделки, у плательщика всегда есть возможность подтвердить, что деньги за товар или услугу были им уплачены, и требовать надлежащего исполнения продавцом своих обязательств.
Благодаря использованию механизма платежных книжек и виртуальных счетов, стоимость транзакций является очень низкой, а также появляется возможность проводить микроплатежи и платежи с долями самой мелкой денежной единицы.
О том, каким образом можно воспользоваться всеми этими преимуществами, чем отличается интернет-кошелек системы "Яндекс.Деньги" от полнофункцинального кошелька PayCash и так далее - поговорим в следующей статье.
