Борис Петрович Дьяконов, к.п.н. Советник Президента ОАО «Уралконтактбанк»
Последнее десятилетие ознаменовалось бурным ростом разнообразных платежных технологий. Мгновенное проведение платежей, расчеты по телефону через автоматизированные центры и через оператора, расчеты с использованием интернет-технологий, проведение платежей через банкоматы. Но, по словам Заместителя председателя Центрального Банка РФ Михаила Сенаторова, платежи с мобильного телефона являются «более конкурентным продуктом по отношению к просто пластиковым карточкам».
Действительно, число мобильных телефонов стремительно растет. Снижение тарифов и удешевление самих сотовых трубок, впрочем, как и введение повременной оплаты за пользование стационарными телефонами не может не способствовать лавинообразному распространению «мобильников». Сегодня владельцев мобильных телефонов больше, чем владельцев пластиковых карт и владельцев автомобилей, их больше и чем владельцев персональных компьютеров. Вся эта армия делает покупки в магазинах, расплачивается за услуги связи, многие из них платят за интернет и делают покупки в интернет-магазинах. Несомненно, мобильные телефоны и платежные технологии должны были встретиться.
Сегодня существует, по меньшей мере, четыре способа совершать платежи с использованием мобильного телефона. Платежи через операторский центр. В этом случае мобильный телефон используется точно так же, как и не мобильный. С него просто совершается звонок в автоматизированный телефонный центр, либо звонок попадает напрямую к оператору. Часто для проведения платежей предварительно надо заводить реквизиты получателей платежа в банке. В качестве подтверждения используются одноразовые коды. Такая услуга часто называется телефонным банкингом. Платежи с использованием WAP. WAP – это технология просмотра специальных веб-страниц через маленькое окошечко мобильного телефона. При использовании WAP пользователь платит за время соединения. Очевидно, что ввод длинных номеров счетов занимает слишком много времени… И за все это время приходится платить. WAP никогда не славился своим быстродействием, эту технологию шутливо называют wait and pay (жди и плати). Подтверждение чаще всего тоже осуществляется с использо-ванием одноразовых кодов, хотя существуют и другие варианты.
SMS-платежи. SMS – это короткие сообщения, подобные пейджинговым, которые владельцы мобильных телефонов могут отправлять с одного мобильного телефона на другой или на адрес электронной почты. Следовательно, суть технологии состоит в том, что инструкция о платеже отправляется в виде набора специальных кодов. Например: «2 100.00 3 5bcfg5689» может означать оплату в адрес получателя номер 2 (ООО «Солнышко») 100 рублей с назначением платежа номер 3 (за оказанные услуги) с одноразовым кодом подтверждения 5bcfg5689. SIMPAY – платежи. Технологическую основу этого вида платежей составляют многофункциональные SIM-карты, имеющие платежное приложение и технология SMS-сообщений (Short Message Service), как способ передачи информации. В телефонах стандарта GSM есть микропроцессорная SIM-Карта, на которую оператор мобильной связи записывает необходимую информацию о клиенте, - так называемое «приложение оператора сотовой связи». Второе, платежное приложение записывает на карту банк-эмитент, желающий оказывать своим клиентам услугу мобильных платежей. Данное приложение является идентификационным. Это означает, что на карте не хранится информация о сумме денежных средств, как, например, на обыкновенной банковской карте.
Финансовая информация в системе SIMPAY передается в виде SMS-сообщений. Этот способ передачи информации является наиболее удобным, простым и экономичным для конечного пользователя поскольку: имеет низкую стоимость; имеет функцию подтверждения доставки сообщения по назначению; не требует использования дорогостоящих каналов связи; поступает абоненту даже в том случае, если речевой канал занят.
Например, процедура оплаты мобильного телефона с помощью SIMPAY-платежей выглядит следующим образом:
1. Оператор связи присылает SMS-сообщение со счетом на оплату телефона. Или владелец телефона в Меню выбирает пункт «Оплата услуг» и сам заказывает доставку счета на телефон.
2. Платеж подтверждается на телефоне PIN-кодом SIMPAY.
3. Деньги со счета в банке будут немедленно перечислены на лицевой счет у операто-ра связи.
Характеристика
Телефонный банкинг
SMS
WAP
SimPay
Технология
Традиционный операторский центр
SMS-сообщения
Заполнение полей в WAP страницах
Приложение на микропроцессоре, передача через SMS
Безопасность
одноразовые коды
одноразовые коды
пароль, одноразовые коды, шифрация (одна или несколько мер)
Шифрование каналов связи, шифрование информации на микропроцессоре (sim-карте), ввод PIN кода (все меры)
Необходимо заранее заводить шаблоны получателей платежей в банке
Очень медленная скорость работы, высокая плата за соединение
Оплачивать можно только по заранее определенным шаблонам, либо на основании выставленных счетов
Стоимость
Складывается из комиссии банка и стоимости звонка
Складывается из комиссии банка, комиссии платежной системы и стоимости передачи сообщений.
Высокая. Складывается из комиссии банка, платы за пользование услугой WAP.
Небольшая. Складывается из платы за SMS и комиссии банка.
Преимущества платежей с мобильного телефона неоспоримы: - Мобильный телефон всегда рядом (а вот сберкасса бывает далеко) - Платить с телефона удобнее, чем с банкомата, до которого надо дойти - Для мобильных платежей не нужен и компьютер с Интернетом, и отдельная дискета с ключевой информацией - При использовании технологии SimPay не надо носить с собой бумажки с одноразовыми паролями
Неоспоримо то, что будущее за платежами с мобильного телефона. Ведь можно полностью управлять своими личными финансами, находясь троллейбусе или в путешествии по Турции. Пластиковая карточка в ближайшее время будет не нужна – мобильный телефон станет не только надежным средством общения, но и мини-сберкассой, которая всегда с тобой. Технологии на сегодняшний день совершенствуются, а завтра они станут такими же естественными, как для старшего поколения очереди в Сберкассе и заполнение бланков за стойками...