Rambler's Top100
  интернет финансы главная | карта | поиск | | реклама  
главнаяИнтернет-банкинг  Публикации  Интернет Финансы Электронные банковские услуги: особенности управления рисками (часть 2) Заключительная часть статьи

XIV Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2024»
XIV Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2024»
Новости
Публикации
События
Ресурсы
Глоссарий
Партнеры
О проекте
Форум

Решения:

Интернет-банкинг


Интернет-трейдинг


Интернет-страхование


Интернет-расчеты


Безопасность

Aplex.ru Разработка веб-сайтов

Intersoft Lab (17.06.11)

XXIV Международный Форум iFin-2024 "Электронные финансовые услуги и технологии"

X Международный Форум ВБА-2023 «Вся банковская автоматизация»

XIII Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2023»

Рекомендуем:

Итоги XVI Международного Форума iFin-2016, 9-10 февраля 2016


Спецпредложение:

Автострахование, страхование автомобиля, страхование жизни, медицинское страхование - cкидка 5% для посетителей iFin.ru подробнеe >>

Астраброкер 


-=startpage=-
П У Б Л И К А Ц И И


Электронные банковские услуги: особенности управления рисками (часть 2)
Продолжение статьи (часть 1).

В настоящее время та сфера информационных технологий, которая связана с банками, характеризуется достаточно высокой неопределенностью. Это касается технологической основы всех основных направлений банковской деятельности:
внутренних бизнес-процедур (среди множества электронных решений в таких областях, как бухгалтерский и операционный учет, документооборот, системы оценки кредитоспособности и доходности и т. п., необходимо выбрать те, которые не окажутся через несколько лет тупиковыми и несовместимыми с другими платформами);

управления отношениями с клиентами в целях укрепления их лояльности (требуется обеспечить клиентам возможность использования различных электронных средств взаимодействия с банком - мобильных телефонов, интерактивных телевизионных устройств, электронных органайзеров и др., окончательные перспективы применения которых остаются неясными);

работы с электронными финансовыми инструментами и платежными/расчетными системами (их развитие, по сути, только начинается и оценка таящегося в них потенциала является настоящим искусством).

Поэтому ответственность банковских топ-менеджеров за правильную оценку стратегического риска, контроль за его уровнем и мониторинг связанных с ним изменений весьма велики.

Следующая категория риска, привлекающая пристальное внимание специалистов, - операционный риск, т. е. вероятность образования убытков/недополучения прибылей вследствие сбоев в выполнении каждодневных, рутинных банковских операций. Применительно к э-банкингу выделяются три главные зоны операционного риска - функционирование системы безопасности, привлечение сторонних организаций к предоставлению некоторых видов электронных банковских услуг (аутсорсинг), освоение новых технологий сотрудниками банка.

В первом случае речь идет о том, что возможны нарушения в процессах электронного хранения, передачи и обработки информации (искажение, уничтожение, перехват данных или злоупотребление ими в результате технических неполадок, действий хакеров, ошибок или мошенничества персонала и клиентов) и отказы в функционировании банковских информационных систем (возникновение перегрузок из-за недостаточной мощности компьютерно-программных комплексов и целенаправленных атак на веб-серверы в форме лавин фальшивых запросов).

Вторая потенциально подверженная операционному риску сфера становится в последнее время весьма значимой. Предоставление ИТ-интенсивных банковских услуг через специализированные фирмы (в первую очередь банки сотрудничают с компаниями по разработке прикладных программ) позволяет сократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов, что особенно важно для небольших финансовых учреждений. В то же время банки становятся в определенной степени зависимыми от подобных партнеров, а общий уровень банковского обслуживания начинает определяться результатами работы нескольких, нередко никак не связанных между собой компаний, сотрудники которых могут и не обладать достаточными знаниями о специфике банковского дела.

Сложность положения усугубляется тем, что привлеченные к оказанию услуг фирмы могут передать выполнение каких-либо функций на субподряд, в том числе и за границу. Кроме того, узость круга контрагентов, имеющих достаточный уровень квалификации, повышает степень концентрации риска.
Наконец, ускорение процесса модернизации информационных систем повышает требования к адаптационным способностям персонала банков и увеличивает опасность возникновения трудностей при переходе ко все более сложным интегрированным электронным решениям. Довольно часто внедрение более "умной" и производительной технологии оборачивается для работников и клиентов банков если не хаосом, то значительными проблемами.

Немалое значение в новых условиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушения законов и директив регулирующих органов, а также недостаточно четкого определения прав и обязанностей контрагентов. Юридические реалии оформляются медленнее, чем экономические, и это расхождение особенно заметно в такой динамичной сфере, как э-банкинг. Можно отметить следующие специфические для электронного банковского сервиса аспекты правового риска:
не во всех странах приняты законы об электронной подписи и о действительности договоров, заключаемых электронным способом;

в разных государствах неодинаково трактуется вопрос о подлежащей лицензированию банковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать получения лицензии от веб-сайта, рекламирующего услуги банка на том языке, который используется в данной стране, причем даже в том случае, когда до реальных операций дело еще не дошло);

возникают особые требования к соблюдению принципа "знай своего клиента", законодательно внедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступных доходов и терроризмом;

банкам становится труднее обеспечить диктуемый законом уровень защиты персональной клиентской информации (особенно если сайт банка связан с сайтом - агрегатором электронного финансового супермаркета);

банки, организовавшие удостоверяющие центры по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности цифровой подписи, могут быть привлечены к юридической ответственности, если при использовании данных сертификатов участвующие в сделке стороны понесут убытки.
В эпоху быстрого развития электронного сервиса репутационный риск, реализующийся в сокращении клиентуры, оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивого негативного общественного мнения о деятельности банка, связан прежде всего с теми нарушениями в обслуживании клиентов, которые входят в указанные выше три зоны операционного риска. Особенность нового способа предоставления услуг состоит в том, что в условиях непосредственного веб-взаимодействия с клиентами сведения о возникновении сбоев в осуществлении электронных операций становятся известны практически сразу и распространяются гораздо быстрее, чем раньше.

Репутационный риск может существенно увеличиться, если информация о наличии таких проблем, предоставляемая публике, окажется недостаточной и/или несвоевременной, а также если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте. В период привыкания к новым технологиям клиентура проявляет особую нервозность по отношению к любым событиям - не исключено, что риск данной категории у того или иного банка станет весьма заметным просто потому, что хакеры взломали сайт другого банка, предоставляющего те же или сходные оплайновые услуги.

Конечно, с появлением э-банкинга изменяются и другие отдельные категории риска - кредитный, процентный, валютный и т. д. Так, использование "мягких" процедур дистанционной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков или приобретение электронных денег у недостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска. Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков, осуществляющих значительные операции с цифровой наличностью, а рыночный риск требует особого внимания со стороны банков, развивающих программы секьюритизации ссуд через Интернет. Однако такого рода перемены не являются кардинальными и уступают по своему значению описанным выше сдвигам, происходящим в сферах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков - именно на этих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных коммерческих банках.
Что же касается центральных банков или других надзорных органов, то их внимание сосредоточивается на таких последствиях цифровизации банковского дела, как повышение системного риска и усиление глобализации. В связи с развитием первой тенденции активизируются теоретические исследования с целью разработки механизмов компенсации увеличившегося риска не только в самой банковской сфере (с учетом специфики универсальных банков, объединяющих три основные функции финансового посредничества - депозитно-ссудную, инвестиционную и эмиссионную, и особенностей банков, специализирующихся на выполнении отдельных функций), но и в системе взаимоотношений "финансы - промышленность".

В свою очередь, вторая тенденция стимулирует совершенствование практического сотрудничества национальных учреждений банковского надзора с надзорными органами не только зарубежных стран, но и других отраслей экономики. При этом необходимо, с одной стороны, обеспечивать упреждающее воздействие государственного регулирования и его нейтральность по отношению к конкурирующим технологиям и финансовым институтам, а с другой стороны, избегать ненужного сдерживания технологического прогресса и содействовать формированию грамотной в электронном смысле банковской клиентуры.

Управление рисками.
Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов сформулировал 14 принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг. Свод этих правил не является обязательной для исполнения директивой, однако де-факто все солидные банки в развитых странах соблюдают данные требования. Принципы управления рисками сгруппированы в три крупные категории.
А. Надзор со стороны высшего руководства банка (принципы 1-3)

Прежде чем банк начнет предоставлять клиентам электронные услуги, совет директоров и правление должны принять четко сформулированное стратегическое решение по этому вопросу. Следует согласовать планы развития данного направления с общекорпоративными стратегическими задачами, провести анализ рисков и разработать мероприятия по их мониторингу и снижению, а также разработать принципы непрерывной оценки эффективности веб-сервиса.

1. Создание эффективной системы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способом.
Новые проекты в сфере э-банкинга, которые могут оказать значительное влияние на конфигурацию банковского риска и реализацию принятой стратегии, должны рассматриваться на заседаниях совета директоров и правления и подвергаться глубокому стратегическому анализу и детальной оценке с точки зрения соотношения ожидаемых затрат и результатов. После завершения проектов следует проводить их ретроспективный анализ. Руководство банка не имеет права приступать к электронному обслуживанию клиентов, не обеспечив необходимого уровня квалификации менеджеров и персонала в сфере новых технологий, в том числе и в тех случаях, когда для проведения тех или иных операций привлекаются сторонние организации. Управленческий надзор должен быть предельно динамичным и способным незамедлительно и эффективно реагировать на любые проблемы; для этого необходимо создать систему оповещения руководящих органов о возникновении инцидентов в рассматриваемой области. Совет директоров и правление обязаны добиться интеграции процесса управления рисками в сфере онлайновых услуг в общий механизм управления банковскими рисками. Комплекс вопросов, связанных с электронным выходом за границу, требует особого внимания руководства.

2. Внедрение всесторонней процедуры контроля над поддержанием необходимого уровня информационно-технологической безопасности.
Обеспечение сохранности банковских активов - одна из важнейших обязанностей, возложенных на директоров и топ-менеджеров. Для выполнения этой задачи нужно сосредоточить усилия на следующих ключевых направлениях: назначение конкретных лиц (иных, нежели аудиторы), несущих ответственность за положение дел в данной области; формулировка жестких правил, позволяющих следить за попытками вторжения в коммуникационные сети и предотвращать несанкционированный доступ (как физический, так и в рамках регистрации входа) к компьютерной технике, программному обеспечению для веб-транзакций и базам данных; регулярный пересмотр мер по обеспечению безопасности с целью внедрения новейших технологических достижений и своевременной модернизации используемых программ.

***
Доклады и исследования, посвященные различным аспектам проблемы рисков в сфере электронных банковских услуг
Базельский комитет по банковскому надзору: "Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities". March 1998; "Cross-Border Electronic Banking Issues for Bank Supervisors". September 2000; "Electronic Banking Risk Management Issues for Bank Supervisors". October 2000; "Risk Management Principles for Electronic Banking". May 2001.
Международный валютный фонд: "International Capital Markets: Developments, Prospects and Key Policy Issues". September 2000.
Группа десяти: "Report on Consolidation in the Financial Sector". January 2001.
Федеральный союз германских банков: "Studie zum Internet-Ontine-Banking/e-Commerce". Oktober 2000; "E-Commerce als Bankdienstteistung". Oktober 2000.
Федеральный банк Германии: "Electronic Banking aus bankenautsichtlicher Perspektive". Dezember 2000.
FUch IBCA: "Internet Banking: Separating the Myths from Reality". May 2000.
Standard & Poor's: "European Banks Face Up to the Internet". August 2000.
***

3. Организация режима тщательного слежения за взаимодействием с партнерами, привлекаемыми к предоставлению отдельных видов электронных банковских услуг.
Руководящим органам банка следует осуществлять постоянную оценку и переоценку уровня сотрудничества со специализированными сервис-провайдерами. При этом члены совета директоров и правления должны четко осознавать связанные с аутсорсингом риски; в обязательном порядке проводить предварительный анализ степени профессионализма и финансового положения предполагаемых контрагентов; точно формулировать пределы ответственности обеих сторон при заключении контрактов (особенно по порядку предоставления информации); установить практику проведения периодических аудиторских проверок в отношении переданных на сторону систем и операций и включить их в действующую систему управления рисками; разработать план мероприятий на случай возникновения чрезвычайных ситуаций в деятельности привлеченных к оказанию электронного сервиса партнеров.
Б. Обеспечение безопасности в сфере информационных технологий (принципы 4-10)
Если высшее руководство банка определяет общую политику в области информационно-технологической безопасности, то непосредственным построением соответствующих систем занимаются специалисты среднего звена, чье внимание сосредоточено на реализации следующих принципов.

4. Аутентификация клиентов, пользующихся электронными каналами обслуживания.
Аутентификация означает идентификацию клиента (удостоверение подлинности лица, совершающего онлайновую транзакцию) в сочетании с авторизацией (установление легитимности доступа данного лица к банковскому счету или наличия у него права на проведение операций по счету). Она осуществляется посредством персональных идентификационных номеров (ПИНов), паролей, смарт-карточек, биометрики (сканирования лица и радужной оболочки глаз, отпечатков пальцев, анализа голосовых данных и т.п.) и сертификатов цифровой подписи на базе инфраструктуры открытого ключа. Многофакторная аутентификация (с использованием нескольких методов) обеспечивает более высокий уровень защиты, что особенно важно при распространении электронных банковских услуг на иностранных клиентов. Аутентификационные базы данных необходимо ограждать от подделок, искажений и хищений, а попытки подобных действий - обязательно документировать.Любые изменения в эти базы следует вносить исключительно с санкции соответствующего источника. Подключение к системам э-банкинга должно тщательно контролироваться (чтобы предотвратить замещение прошедших аутентификацию клиентов третьими лицами), а в случае срыва веб-сеанса нужно проводить повторную аутентификацию.

5. Недопущение отказа от обязательств по онлайновым транзакциям и строгая ответственность за их проведение.
В настоящее время наиболее надежным способом избежать недобросовестного сторнирования электронных сделок является использование сертификатов цифровой подписи на базе инфраструктуры открытого ключа, в рамках которой каждый контрагент имеет свою пару ключей (шифров). Посредством секретного ключа генерируется цифровая подпись и зашифровывается текст, а с помощью открытого ключа (парного к секретному) осуществляется расшифровка и проверка подлинности документа. Банк может сам стать удостоверяющим центром по выпуску сертификатов или прибегнуть к услугам независимых центров (в последнем случае необходимо выбирать такие организации, которые обеспечивают тот же уровень аутентификации, что и банк).

6. Разграничение функций, выполняемых банковскими служащими при работе в системах э-банкинга, с базами данных и приложениями.
Нельзя предоставлять одному лицу или сервис-партнеру права на инициирование, авторизацию и завершение транзакции. Разные сотрудники должны заниматься подготовкой информации (например, содержания веб-сайта) и проверкой ее целостности, а также разработкой и администрированием систем электронного сервиса, причем следует обеспечить невозможность обойти принцип разграничения функций в этих системах.

7. Эффективный контроль над процедурами авторизации и получения доступа в системы э-банкинга, базы данных и прикладные программы.
Главное в организации такого контроля - гарантировать сохранность баз данных, в которых хранится информация о правах на авторизацию и доступ к проведению тех или иных операций. Для этого используются те же методы, что и при защите аутентификационных баз данных.

8. Обеспечение целостности данных по операциям и записям в сфере онлайновых услуг.
Все осуществляемые в рамках банковского интернет-сервиса процессы должны быть устроены таким образом, чтобы достигалась повышенная устойчивость транзакций и записей к хищениям и искажениям и имелась практически полная гарантия того, что любые несанкционированные изменения не останутся незамеченными. Целостность данных необходимо контролировать особенно тщательно в периоды модернизации используемых в банке компьютерных систем и программ.

9. Точный учет транзакций, совершаемых электронным способом.
Критически важным представляется учет в следующих областях: открытие, изменение и закрытие клиентского счета; проведение операции, отражающейся на состоянии банковского баланса; разрешение превысить ранее оговоренный с клиентом лимит: предоставление, модификация или аннулирование права на доступ в систему э-банкинга.

10. Сохранение конфиденциальности ключевой банковской информации.
Все конфиденциальные данные и записи должны быть защищены во время передачи по открытым, закрытым и внутрибанковским коммуникационным сетям и доступны только лицам, агентам и системам, имеющим соответствующие полномочия и прошедшим процедуру аутентификации. Используемые банком стандарты по обеспечению конфиденциальности следует распространить и на сторонние организации, привлекаемые к оказанию электронных услуг. Все случаи доступа к такого рода данным и записям необходимо регистрировать, а регистрационным файлам нужно придать повышенную устойчивость к хищениям и искажениям.
В. Управление правовым и репутационным риском (принципы 11-14)

11. Раскрытие необходимой информации относительно электронного банковского сервиса на веб-сайте банка.
Нужно указать следующие сведения: название банка и местонахождение его штаб-квартиры и филиалов; название надзорного органа, контролирующего деятельность головного офиса; контактная информация относительно банковского центра по обслуживанию клиентов; порядок подачи жалоб; порядок получения информации о страховании депозитов; прочие необходимые сведения (например, перечень стран, в которых предоставляется электронный сервис).

12. Предотвращение несанкционированного доступа к клиентской информации.
Стандарты использования информации о клиентах, накапливаемой банком в процессе оказания онлайновых услуг, должны соответствовать всем требованиям законодательства тех государств, на которые распространяется веб-обслуживание. Сервис-провайдерам, с которыми сотрудничает банк, также следует придерживаться этих стандартов. Банк обязан дать своим вкладчикам и заемщикам право запретить передачу сведений о себе третьим лицам, желающим использовать их в маркетинговых целях.

13. Содержание систем э-банкинга в постоянной эксплуатационной готовности.
Требуется обеспечить необходимые мощности для электронного сервиса и его непрерывное функционирование, а также разработать комплекс мер на случай возникновения чрезвычайного положения. На критически важных направлениях развития онлайновых услуг должны проводиться постоянные оценки и переоценки имеющихся мощностей и разрабатываться прогнозы их динамики в будущем. Системы следует периодически испытывать на устойчивость к стрессовым ситуациям.

14. Создание эффективного механизма реагирования на неожиданные инциденты в форме внешних и внутренних атак на системы, э-банкинга.
Для улаживания тех или иных происшествий в банке должны быть разработаны планы действий в следующих областях: немедленное выявление кризисной ситуации и определение размеров угрозы: восстановление электронных систем (в том числе и тех, что переданы внешним исполнителям) в соответствии с различными сценариями развития событий (включая оценку вероятности разных вариантов); взаимодействие с участниками рынка и средствами массовой информации; уведомление руководства банка и государственных регулирующих органов; формирование команд специалистов с особыми полномочиями и порядка подчиненности сотрудников, задействованных в ликвидации проблем; своевременное снабжение всех заинтересованных сторон необходимыми сведениями в продолжение всего инцидента; сбор и хранение данных для анализа кризиса после его завершения и наказания виновных.
Таким образом, основное внимание в документе Базельского комитета по банковскому надзору уделяется обеспечению информационно-технологической безопасности электронных услуг. Специалисты по этим вопросам становятся признанными членами элитарного клуба в служебной иерархии и наравне с финансовыми гениями участвуют в формировании банковской стратегии. В некоторых странах надзорные органы считают нужным перевести правила информационной защиты из разряда рекомендательных в разряд обязательных. Так, Федеральный банк Германии в декабре 2000 г. приступил к созданию документа "Минимальные требования к э-банкингу", описывающего необходимый уровень организации данной сферы по шести основным направлениям. К ним относятся: разработка концепции безопасности и ее согласование с общей стратегией развития банка; выявление и исследование важнейших категорий риска и создание инструкций для персонала, работающего в зонах риска; обучение клиентов правилам обращения с различными средствами электронной защиты; обеспечение соответствующего уровня квалификации сотрудников банка и ключевых менеджеров; углубленный анализ рисков и планирование обязательных мероприятий в области взаимодействия с внешними исполнителями отдельных функций; внутренняя организация информационно-технологического подразделения банка (характеристики сетевой инфраструктуры, особенности используемых электронных платформ, устройство интерфейсов между системами э-банкинга и другими используемыми в банке системами, разграничение опытных и эксплуатируемых мощностей, функционирование межсетевых экранов и процедура отражения внешних атак).

Столь серьезный подход надзорных органов к проблеме управления рисками в сфере электронных банковских услуг позволяет надеяться, что коммерческие банки получат возможность достаточно уверенно развивать интернет-сервис, получающий все более широкое признание, и их онлайновые подразделения смогут избежать печальной участи других "дот-комов".

Об авторе:
Грачева Мария Владимировна - старший научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений РАН, ответственный редактор журнала "Вестник McKinsey", канд. экон. наук.
06.08.2002Источник: Банковские технологии № 6, 2002
все публикации | подписка на рассылку

 

-=endpage=-



Размещение информации на сайте | Условия размещения рекламы


Copyright 2000-2010 iFin.ru, e-mail:
создание сайта: Aplex, Дизайн: Максим Черемхин
TopList Rambler's Top100