Rambler's Top100
  интернет финансы главная | карта | поиск | | реклама  
главнаяИнтернет-банкинг  Публикации  Интернет Финансы Сети для вкладчиков Вряд ли найдется банк, не стремящийся работать с розничной клиентурой. Просто в классическом виде это занятие хлопотное и весьма дорогостоящее. Однако с появлением Интернет-технологии у банкиров забрезжила надежда серьезно сократить издержки, одновременно предоставив более адекватный сервис клиенту.

XIV Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2024»
XIV Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2024»
Новости
Публикации
События
Ресурсы
Глоссарий
Партнеры
О проекте
Форум

Решения:

Интернет-банкинг


Интернет-трейдинг


Интернет-страхование


Интернет-расчеты


Безопасность

Aplex.ru Разработка веб-сайтов

Intersoft Lab (17.06.11)

XXIV Международный Форум iFin-2024 "Электронные финансовые услуги и технологии"

X Международный Форум ВБА-2023 «Вся банковская автоматизация»

XIII Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2023»

Рекомендуем:

Итоги XVI Международного Форума iFin-2016, 9-10 февраля 2016


Спецпредложение:

Автострахование, страхование автомобиля, страхование жизни, медицинское страхование - cкидка 5% для посетителей iFin.ru подробнеe >>

Астраброкер 


-=startpage=-
П У Б Л И К А Ц И И


Сети для вкладчиков
Ярослав Вахитов

Вряд ли найдется банк, не стремящийся работать с розничной клиентурой. Просто в классическом виде это занятие хлопотное и весьма дорогостоящее. Однако с появлением Интернет-технологии у банкиров забрезжила надежда серьезно сократить издержки, одновременно предоставив более адекватный сервис клиенту.
Удаленное банковское обслуживание через глобальную сеть позволяет частным лицам, не выходя из дома или офиса, совершать более 80% всех банковских операций: управлять карточным и текущим банковскими счетами, размещать свободные средства на депозите, осуществлять денежные переводы, конвертировать валюту, получать выписки.
Не случайно в США, по прогнозам Gartner, к концу 2002 года 46 млн американцев будут получать счета и управлять кредитными картами через Интернет, а к 2005 году - до 98 млн человек. С одной стороны, такая активность объясняется высокой культурой безналичных платежей, которая складывалась в течение многих десятилетий, с другой -это высокий уровень компьютеризации населения: 72, 3% жителей США пользуются Интернетом. В среднем они проводят в Сети 9, 8 часов в неделю. Уровень использования электронной коммерции также высок - в 2001 году 48% пользователей совершили покупки в Интернет-магазинах.
В России, по экспертным оценкам, услугами Интернет-банкинга пользуются примерно 15 тыс. человек. Принято считать, что препятствием его развития являются проблемы экономического и законодательного характера, но и эти "постулаты" постепенно теряют свою актуальность.

Время - деньги
В декабре 2001 года, как сообщает проект "Интернет-Монитор", 14% городского населения России имели доступ в Интернет. В Москве этот показатель достигает 30%.
В свою очередь, общее количество покупателей в Интернет-магазинах, по словам аналитика компании SpyLog Федора Вирина, также росло - в начале 2001 года около 60 тыс. человек в месяц либо совершали покупки в Интернет-магазинах, либо серьезно задумывались об этом, в то время как в ноябре 2001 года их насчитывалось уже более 400 тыс. человек. Преимущества удаленного поиска и заказа товаров становятся очевидными для все большого количества людей, регулярно покупающих не только книги, но и товары длительного пользования.
Нельзя не учитывать и владельцев мобильных телефонов. По данным информационно-аналитического агентства "Сотовик", в течение 2001 года число абонентов сотовой связи в России возросло более чем в два раза, увеличившись с 3, 4 до 7, 8 млн человек. Доля абонентов составила 5, 3% от населения России, а в Москве - почти 27%. По прогнозам Минсвязи, к концу 2002 года сотовыми телефонами обзаведутся более 13 млн человек.
Наконец, нельзя сбрасывать со счетов и адаптируемые к Интернету сугубо банковские продукты. По информации Центробанка, число действующих карт, эмитированных российскими банками, увеличилось в 2001 году с 7, 154 млн до 10, 5 млн, среди которых 2, 4 млн выдано москвичам.
Общая сумма вкладов населения в российских банках на рублевых и валютных счетах за 2001 год возросла на 51, 9% и на 1 января 2002 года составила 702, 4 млрд руб. Здесь можно выделить два момента: с одной стороны, банки сами через своих клиентов-юрлиц "загоняют" вкладчиков на зарплатные проекты, с другой -все больше частных вкладчиков начинают самостоятельно обращаться в банки, в том числе и из-за возросшего качества банковского обслуживания, и Интернет-банкинг тому наглядный пример.
По данным "КОМКОН-2", по итогам 1 полугодия 2001 года в России доля населения с доходом более 5 тыс. руб. составляет 5, 1%, а в структуре населения Москвы аналогичным доходом обладают 17, 7% населения.
Доход более 600 тыс. человек, проживающих в Москве превышает $500. Причем для этих людей отвлечение на 1 час для оплаты регулярных платежей (коммунальные услуги, телефон, Интернет и т. д. ) традиционным образом (посещая филиалы банков или офисы продаж) в пересчете с дохода за час обходится не менее чем в $3-4. Тем же, чей ежемесячный доход превышает $2 тыс. , час вообще обходится в $13.
Законодательство: могло быть лучше, но так еще лучше
До недавнего времени серьезным препятствием в развитии Интернет-банкинга являлось не только отсутствие закона об электронно-цифровой подписи, но и положение закона "Об основах налоговой системы РФ", которое приравнивало к продаже за наличные продажу "с проведением расчетов посредством кредитных и иных платежных карточек, по расчетным чекам банков, по перечислениям со счетов в банках по поручениям физических лиц". При таком положении розничным предприятиям выгоднее принимать от клиентов исключительно "нал", поскольку, используя в расчетах переводы с карточных и текущих или лицевых банковских счетов, они вынуждены делиться своей прибылью и платить обслуживающему банку комиссионное вознаграждение от суммы каждого "безналичного" платежа.
Но с 1 января 2002 года вступили в силу дополнения ко второй части Налогового кодекса, которые освободили от налогообложения расчеты по расчетным чекам банков и перечисления со счетов в банках по поручениям физических лиц. Это позволит предприятиям "белой" торговли получать чистую прибыль в виде разницы комиссионного сбора банка и налога с продаж.
Следует отметить, что законодатели до сих пор не причислили к "безналу" платежи по банковским картам, но для развития Интернет-банкинга это только плюс. (Хотя банки - эмитенты пластиковых карт так не считают. ) Государство само навязывает меркантильному населению (желающему получить скидку 5%) культуру пользования не только карточными, но и текущими и депозитными банковскими счетами.
К сожалению, в подавляющем большинстве торговых предприятий человеку, пожелавшему оплатить покупки с банковского счета для ухода от налога с продаж, настоятельно советуют отказаться от этой идеи и заплатить все-таки наличными, так как никакой скидки в виде снижения стоимости покупки на налог с продаж при такой форме платежа для физических лиц не будет! Сказывается отсутствие соответствующих новому закону подзаконных актов. Но в то же время согласно разъяснениям представителей Минфина налог с продаж не должен начисляться в случае оплаты товаров физическими лицами путем перечисления средств с банковских счетов, денежных переводов и при расчете векселями. Банкиры же заняли выжидательную позицию и пока никак не пропагандируют среди предприятий торговли новый закон и свои услуги по сбору безналичных платежей.
А ведь все не так сложно и опасно, как кажется на первый взгляд. После формирования корзины заказа в Интернет-магазине "Болеро" был выбран способ оплаты "банковский перевод", после чего сумма была автоматически пересчитана за вычетом 5%. Следует отметить, что нигде на сайте про 5-процентную экономию сказано не было, поэтому, возможно, многие покупатели "Болеро" этим способом и не пользуются. При осуществлении оплаты использовалась система Интернет-банкинга Автобанка, где комиссия за перевод составляет 0, 5% от суммы платежа, но не менее 10 руб. , то есть при платеже до 500 руб. взимается фиксированная комиссия - 10 руб. Таким образом, реальная экономия от безналичного платежа составила чуть более 3 руб. К тому же доставка заказа осуществляется только после зачисления денежных средств на расчетный счет Интернет-магазина, а это происходит на второй или третий день после оплаты, что является критичным моментом при маленьких покупках, когда интерес к товару максимален в день его заказа.
Учитывая, что затраты банка на обработку платежного поручения одинаковы как при транзакции в 100 руб. , так и при транзакции в 100 тыс. руб. , преимущества Интернет-банкинга становятся очевидными для более крупных покупок: бытовая техника и электроника, мебель и т. д. , причем сэкономить здесь можно не только на 5% и безналичной форме оплате, но и на приросте вклада, зарезервированного под покупку.

Продвинутым клиентам - продвинутый Интернет-банкинг
Услуги Интернет-банкинга для физических лиц в Москве предоставляют: Гута-банк (Телебанк), Автобанк (Интернет-сервис банк), "Платина", Судостроительный банк (Sbank), "Первое ОВК", Импэксбанк (Интернет-банк Экспресс). Из числа региональных банков такие услуги предлагают "Северная Казна", Эллипс Банк и др. В ближайшем будущем ряды банков, оказывающих услуги через Интернет, пополнят Альфа-банк, МЕНАТЕП-СПб, Банк Москвы и банки -участники платежной системы "Рапида".
Кстати, несмотря на широкий промоушн Интернет-технологий, МЕНАТЕП-СПб, как выяснилось, до сих пор не предоставляет услуги Интернет-банкинга частым лицам, вернее, предоставляет урезанный Интернет-сервис только для держателей пластиковых карт - систему абонентских платежей, с помощью которой в Москве, в частности, можно произвести платежи в адреса всего пяти организаций.Но и здесь видится большой потенциал роста качественного Интернет-банкинга, который, с одной стороны, будет интегрирован в систему карточных абонентских платежей (где сейчас присутствуют шаблоны платежей в адреса компаний почти в 30 городах РФ), с другой - в систему Интернет-трейдинга.
По функциональности услуг можно выделить следующие системы Интернет-банкинга (их также можно назвать этапами развития Интернет-банкинга):
1. Возможность удаленного мониторинга счетов (информационный уровень);
2. Удаленное управление счетами (транзакционный уровень);
3. Удаленное банковское обслуживание (комплексный характер предоставляемых услуг: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг, Интернет-кредитование, система ведения личных финансов и т. д. ).
Понятно, что для привлечения большого количества продвинутых частных лиц, имеющих доступ в Интернет и обладающих доходом значительно выше среднего, банкам необходимо предложить этой категории клиентов не просто управление счетом (тем более не информационный мониторинг счетов), а полноценные системы дистанционного банковского обслуживания. Так, по мнению участников форума "Банкир. ру", система удаленного обслуживания должна включать в себя: управление несколькими счетами: текущим, депозитным, карточным и т. д. ; кредитование; конверсионные операции; широкий спектр участников - получателей платежей: коммунальные службы, телекоммуникационные компании, Интернет-магазины, системы бронирования и т. д. ; Интернет-трейдинг и FOREX; многоканальный доступ управления и уведомления (телефон, Интернет, WAP, SMS, e-mail); возможность заказа и блокировки банковской карты; систему ведения домашних финансов и т. д.
Из приведенного выше рассмотрения функциональности услуг Интернет-банкинга, предоставляемых различными банками, можно сгруппировать системы по этапам развития: сервис Импэксбанка относится к системе 1-го поколения; услуги Судостроительного банка, "Первого ОВК" и Гута-банка - к системам 2-го поколения; "Интернет-сервис банк" Автобанка - это система 3-го поколения. Но и в рамках одного поколения Интернет-банкинга услуги банков имеют отличия и разные изначальные перспективы развития.
Банки - участники платежной системы "Рапида" в первое время будут удаленно предоставлять только удаленное управление счетами, вернее, платежный сервис, который позволит потребителям снять проблемы, возникающие при необходимости совершения разного рода регулярных платежей.
В то же время "Первое ОВК" только приступил к освоению новой технологии обслуживания, но, несмотря на это, имеет весьма большой потенциал по качеству предоставляемых услуг - сказывается возможность перенести в Интернет широкий продуктовый ряд розничного обслуживания, в том числе потребительское кредитование и разнообразные карточные продукты. По словам представителей банка, во второй половине 2002 года в систему "Интернет-Банк" будет внесен ряд изменений, расширяющих функциональность, а именно: конвертация между клиентскими счетами; расширенная информация по счету; открытие и пополнение вкладов; поручения на изготовление пластиковых карт.
Планируется автоматизировать направление заявок на получение кредитов, оформление овердрафтов.
Гута-банк (при разрешении проблемы конкурирующих подразделений внутри банка), скорее всего, раньше других перейдет к системе 3-го поколения и предоставит интегрированный продукт (Интернет-банкинг и Интернет-трейдинг) с единой технологией обслуживания на базе единой электронно-цифровой подписи на стороне клиента.
По сравнению с Интернет-услугами "Гуты" аналогичный сервис Автобанка более дорогой. Нужно заплатить 570 руб. за подключение (адаптер + ключевой элемент памяти Touch memory + инсталляционный CD-ROM) и 400 руб. за годовое обслуживание (для держателей банковских карт Автобанка VISA Gold/Classic или EuroCard/Mastecard Gold/Mass годовое обслуживание в системе бесплатно).
Зато заметно, что обслуживанию физических лиц здесь уделяется большое внимание. Уже через 20 мин. я оформил все документы и отправился устанавливать систему "Интернет-сервис банк".
К преимуществам "Интернет-сервис банка" можно отнести: возможность покупки/продажи акций на фондовом рынке - Интернет-трейдинг (для подключения к сервису необходимо иметь первоначальный остаток не менее 50 тыс. руб. ); возможность пополнения/снятия средств в любом отделении банка (производится с помощью "карты управления счетами", в будущем клиентам будет предоставлен сервис управления счетом через сеть банкоматов); возможность проведения платежей по шаблонам, с заполненными реквизитами юр-лиц - получателей платежей (коммунальные службы, телекоммуникационные компании и т. д. ); возможность создания шаблона платежей и ввода произвольных банковских реквизитов без посещения отделения банка для их подписи.
Таким образом, некоторые банки уже весьма продвинулись в области Интернет-банкинга. Однако их дальнейшее благополучие во многом будет зависеть от того, смогут ли они решить проблемы не столько законодательные или психологические, сколько уже чисто технические. Потребители услуг Интернет-банкинга уже сейчас сталкиваются с неудовлетворительным функционированием существующих дистанционных сервисов и неготовностью инфраструктуры для осуществления банковских переводов в адреса торговых предприятий. И с решением этих проблем надо спешить. Иначе их по-своему решат начинающие экспансию на российский розничный рынок иностранные банки.

***

Новая концепция Интернет-трейдинга
Союзобщемашбанк начал предоставлять своим клиентам пакет новых услуг, в основе которых лежит система Интернет-трейдинга. Предложенные банком сервисы существенно отличаются от классических клиентских операций через удаленный терминал. Они включают в себя также субброкерские услуги, то есть клиент банка сможет сам выступать в качестве брокера для своих контрагентов. Еще одно новшество - возможность оперативного перевода портфеля ценных бумаг в доверительное управление. Трастовые услуги отнюдь не ограничиваются фондовым рынком, а включают также операции в валютном сегменте и на рынке госбумаг.
Как отмечают представители банка, среди новых услуг наиболее интересным предложением является так называемый депозит с плавающей процентной ставкой, в рамках которого клиент фактически получает кредит на сумму процентов, причитающихся ему в конце срока, чтобы использовать полученные средства для операций с ценными бумагами. Причем, если частный инвестор решит отказаться от самостоятельной торговли на бирже, эту роль за него исполнит банк, взяв проценты по депозиту в трастовое управление.

***

Олег Капитонов, председатель правления АКБ "Абсолют Банк"
- Какое место в бизнесе вашего банка уделяется Интернет-банкингу?
- Сегодня в условиях жесткой конкуренции качество работы банка с клиентами во многом определяется не набором оказываемых услуг, а уровнем разработки новаторских технологий и идей, которые значительно упрощают процесс взаимодействия клиентов с банком. Поэтому одной из приоритетных задач развития Абсолют Банка является повышение качества обслуживания клиентов за счет внедрения прогрессивных информационных технологий. Банк постоянно обновляет и совершенствует системы удаленного обслуживания клиентов. В этом году банк внедрил систему "Интернет-Банк", которая имеет различные функциональные возможности и предоставляет клиенту максимум удобств при проведении ряда банковских операций. Для полноценной работы с нею достаточно компьютера, подключенного к Интернету. Также банк предоставляет клиентам возможность самостоятельно проводить операции в фондовой секции ММВБ через систему "Интернет-Трейдинг". По объемам операций на рынке акций на ММВБ, в том числе через систему "Интернет-Трейдинг", Абсолют Банк стабильно входит в число 25 ведущих банков-операторов фондового рынка.
- Сколь перспективен Интернет-банкингдля рынка вообще и вашего банка в частности?
- Интернет-банкинг, по нашим оценкам, одна из наиболее перспективных новейших технологий. Важным условием активного использования клиентами той или иной новой системы является удобство пользовательского интерфейса. Не вызывает сомнений, что Интернет-технологии успешно решают данную задачу. В ближайшее время банки все большее число операций будут разрабатывать и совершенствовать с учетом современных Интернет-технологий, что значительно упростит ряд банковских процедур и повысит эффективность функционирования финансовых подразделений компаний.

***

Ярослав Стешко, заместитель председателя Судостроительного банка
- Какое место в бизнесе вашего банка уделяется Интернет-банкингу?
- Судостроительный банк одним из первых в России начал использовать Интернет-технологии в сфере банковских услуг, и это принесло свои плоды. Более низкие издержки (мы обходимся значительно меньшим числом персонала и офисных площадей, чем большинство банков одной с нами категории) и возможность предоставлять клиентам более качественный сервис по более низкой цене способствовали стремительному росту нашего банка. Во многом это результат применения новейших технологий во всех областях банковского дела: и в управлении, и в разработке новых направлений и продуктов, и в обслуживании клиентов.
- Насколько популярен Интернет-банкинг среди ваших клиентов?
- Клиенты первыми оценили удобства Интернет-банкинга. и, в частности, нашей системы SBANK. RU. Нас стали рекомендовать своим друзьям и знакомым, приводить на обслуживание контрагентов. Благодаря чему клиентская база банка за два последних года выросла почти в десять раз, и около 2/3 клиентов активно пользуются Интернет-банкингом.
- Сколь перспективен Интернет-банкинг для рынка вообще и вашего банка в частности?
- Если вести речь о корпоративном банкинге, то, скорее всего, через год-два большинство банков вынуждены будут обзавестись тем или иным сервисом для удаленного обслуживания клиентов, в противном случае они клиентов просто лишатся.
Что же касается Интернет-сервисов для частных лиц, то здесь многое зависит от развития общего рынка банковских услуг и от темпов роста активной Интернет-аудитории. Массовым потребителем Интернет-банкинг будет востребован тогда, когда сложится необходимая телекоммуникационная инфраструктура, способная обеспечить физическую возможность доступа населения к финансовым он-лайн услугам, и сформируется доверие к банкам.

***

Геннадий Демишев, вице-президент, директор департамента информационных технологий БИН-Банка
- Какое место в бизнесе Вашего банка уделяется интернет-банкингу?
- Наш банк, как и большинство современных кредитно-финансовых учреждений, использует в своей работе передовые достижения в области современных информационных технологий, и Интернет-банкинг не является исключением. БИН-Банк предлагает своим клиентам целый набор услуг, проводимых через Интернет: это, в частности, и расчетно-кассовое обслуживание, и конверсионные операции.
- Насколько популярен интернет-банкинг среди ваших клиентов?
- Количество клиентов, пользующихся предоставляемыми нашим банком интернет-услугами, неуклонно растет. Любое юридическое лицо, обслуживающееся у нас, может воспользоваться Интернет-банкингом. На сегодняшний день аудиторию наших клиентов, активно пользующихся такими услугами составляют в основном предприятия среднего бизнеса (торговые, промышленные предприятия, предприятия сферы услуг и т. д. ).
- Сколь перспективен интернет-банкинг для рынка вообще и для Вашего банка в частности?
- Как любая технология, облегчающая жизнь клиентам и банку, Интернет-банкинг имеет все перспективы для дальнейшего развития и распространения в банковской системе страны. В дальнейшем все большее количество банковских услуг будет предоставляться через Интернет. В потенциале таким образом может предоставляться весь их спектр. Пока же дальнейшее развитие этой многообещающей области банковского бизнеса сдерживается несовершенством законодательства.Таблица. Функциональные возможности различных систем дистанционного банковского обслуживания.
24.04.2002Источник: Компания № 15, 2002
все публикации | подписка на рассылку

 

-=endpage=-



Размещение информации на сайте | Условия размещения рекламы


Copyright 2000-2010 iFin.ru, e-mail:
создание сайта: Aplex, Дизайн: Максим Черемхин
TopList Rambler's Top100