Попов Алексей Юрьевич, генеральный директор фирмы ""
Рынок систем ДБО. Текущая ситуация Сегодня уже можно с полной уверенностью сказать, что в России практически не осталось ни одного банка, который бы в той или иной мере не предоставлял своим клиентам услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Большинство банков уже столкнулись с необходимостью использования систем ДБО промышленной разработки и успешно их эксплуатируют, но есть еще и те, кто работает на «самописных» системах. О проблемах, с которыми сталкиваются последние, уже много написано (см., например, статью начальника отдела автоматизации ФКБ "Интурбанк" г. Санкт-Петербурга г-на А. Н. Моносова «Дистанционное банковское обслуживание как инструмент получения прибыли» в № 10 журнала «Банковские технологии» за 2001 г.). И не случайно, что в последнее время уже мало кто пытается самостоятельно писать для своего банка систему ДБО, а промышленные разработки вытесняют собственные банковские программные продукты даже из очень крупных банков с мощными отделами автоматизации, исторически нацеленными на собственные решения. Основной отличительной чертой систем ДБО, предлагаемых профессиональными разработчиками, является их универсальность, в то время как системы, написанные автоматизаторами банков, учитывают только лишь специфические условия конкретного банка. Уже в 2000--2001 гг. разработчики систем ДБО смогли предложить такой широкий спектр программных продуктов в этой области, что банковским специалистам, прежде чем приобрести ту или иную систему, теперь приходится основательно заниматься исследованием различных программ.
Система ДБО BS-Client v.3 сегодня Компания «Банк’с Софт Системс» (БСС) изначально решила подойти к вопросам ДБО с точки зрения комплексности и дать банкам возможность одновременного предоставления своим клиентам различного рода услуг удаленного обслуживания. Клиенты у банка бывают разные, и потребности у них тоже разные, следовательно, банк должен иметь возможность предложить всем своим клиентам (и юридическим, и физическим лицам) и другим респондентам различные способы обслуживания: посредством «толстого» «банк -- клиента», через Интернет при помощи «тонкого» «Интернет -- клиента» или же по телефону с помошью информационно-платежной системы. Комплексная система ДБО BS-Client v.3 состоит из трех подсистем: «Банк -- Клиент», «Интернет -- Клиент», «Телефон -- Клиент», которые могут использоваться и по отдельности. Все подсистемы работают через единый сервер ДБО с единой базой данных, что дает возможность клиенту банка управлять своими счетами по любому из каналов в соответствии со своими потребностями. В этом основное преимущество комплексной системы, так как вся информация (в частности, все документы, подготовленные в любой из подсистем) хранится в единой базе данных, по единым алгоритмам обрабатывается и доступна по любой из подсистем, реализующей тот или иной из каналов документооборота. Кроме того, модульность системы позволяет нам развивать каждую из этих подсистем самостоятельно и -- в то же время -- в составе комплекса. При большом количестве различных документов (платежные поручения, заявки на перевод, покупку и продажу валюты, казначейские и депозитарные операции и др.) существуют определенные проблемы взаимостыковки различных систем типа «банк -- клиент», «интернет -- клиент», «телефон -- клиент» с АБС банка, карточными системами, бухгалтерскими программами, транспортными и криптографическими системами. При этом не исключен, например, случай несовпадения остатков по счету, полученных клиентом из разных систем ДБО. С системой ДБО BS-Client v.3 таких проблем не бывает ввиду комплексного подхода к построению системы. Отличительной технической особенностью ДБО BS-Client v.3 является единая банковская часть и, соответственно, единая для всего комплекса привязка к учетным базам, что существенно снижает трудозатраты автоматизаторов банка по настройке и стыковке по сравнению с настройкой и стыковкой разрозненных систем ДБО. Широкие возможности комплексной системы ДБО BS-Client v.3 позволяют любому банку, помимо оказания услуг дистанционного обслуживания по любому из существующих каналов, предоставлять дополнительные удобства для своих клиентов. Универсальность банковской части позволила в рамках системы ДБО BS-Client v.3 реализовать новую концепцию «Офис -- Мобильный менеджер», которая уже успела завоевать широкую популярность среди многих клиентов различных банков. Данная технология обеспечивает возможность топ-менеджерам (либо центральным конторам крупных территориально разнесенных корпораций) дистанционно, из любой точки мира осуществлять контроль финансового документооборота своих фирм посредством подсистемы «Интернет -- клиент». Таким образом, клиенты банка получают возможность более оперативного, удобного и эффективного управления своими денежными потоками. Модульный принцип построения системы дает возможность подключать различные (помимо указанных выше трех подсистем) дополнительные каналы доставки. Примером возможности подключения дополнительных каналов доставки является система оповещения (нотификации), входящая в состав системы ДБО BS-Client v.3 и предназначенная для приема и отправки сообщений по различным каналам. Использование системы нотификации позволяет банку автоматически, в соответствии с произведенными настройками, получать нужную информацию из других банковских систем: АБС, карточной, трейдинговой системы и др. -- и отправлять эту информацию получателям по различным каналам (электронная почта, служба SMS, пейджер, факс и т. п.). Клиент банка, предоставляющего такую услугу, оперативно получает всю интересующую его информацию по своему счету, а также любую другую банковскую информацию (курсы валют, ставки депозитов и пр.). Следует отметить, что система нотификации не является простым транслятором сообщений и принимает на вход не сообщения, а задания на отправку сообщений с указанием параметров как самого сообщения, так и процесса отправки. На выходе система нотификации передает сообщения в общепринятых форматах по алгоритму, определяемому полученными заданиями.
Интернет-клиент для физических лиц В последнее время среди банков и их клиентов возрос интерес к системам интернет-банкинга, а принятие закона об ЭЦП еще больше подтолкнет клиентов банка к использованию этих систем. Безусловно, в системе ДБО BS-Client v.3 уже была предусмотрительно заложена возможность использования ЭЦП в соответствии с требованиями закона об ЭЦП, выпущены методические инструкции для банков и клиентов. Большие ожидания банки возлагают на своих клиентов -- физических лиц. Поэтому к системам интернет-банкинга сейчас предъявляются повышенные требования надежности, защищенности, быстродействия (минимизация трафика), эргономичности интерфейса и возможности оперативного создания (изменения) форм документов. Учитывая все эти пожелания, нами выпущена новая версия подсистемы «Интернет -- Клиент». Ядро подсистемы полностью переработано и построено с использованием технологии XML. Основной особенностью языка XML является универсальность формата обмена данными и его уникальная приспособленность для передачи структурированной информации. Наряду с XML в новой версии «Интернет -- Клиента» использованы технологии, позволившие существенно (от 2 до 10 раз) сократить трафик: это -- XSL, XSLT, XML Data Binding, технология активных компонентов и XMLHTTP. Использование XMLHTTP и XML Data Binding, кроме того, позволило улучшить интерфейс, максимально приблизив его к привычному Windows-интерфейсу. Проверка данных HTML-форм и обновление строк справочников происходит без перегрузки страницы. Архитектура системы построена таким образом, что все вновь созданные или измененные документы никак не влияют на ядро «Интернет -- Клиента» и, следовательно, на работу всей системы. Конструктивно документ представляет собой набор файлов (шаблоны XSL, динамические шаблоны XML и HTML, таблицы стилей, модули JavaScript, VBScript и Bscript), поддерживающих работу бизнес-логики по этому документу. По различным данным число физлиц в России, готовых пользоваться услугами интернет-банкинга, на сегодняшний день составляет от 1 до 2 млн человек, и от того, насколько активно банки будут разъяснять своим клиентам преимущества использования интернет-банкинга, будет зависеть количество клиентов банка, пользующихся такой услугой. Исходя из этого, в развитии подсистемы «Интернет -- Клиент» мы особое внимание уделяем направлению работы с физическими лицами. В новой версии «Интернет -- Клиента» для физических лиц все документы предусмотрены в облегченном, с точки зрения интерфейса и трафика, варианте. Это позволит ускорить время подготовки и обработки документов, что особенно актуально в свете возрастающего спроса физлиц на услуги интернет-банкинга.
Построение крупномасштабного интернет-канала Еще одно развитие подсистемы «Интернет -- Клиент» заключается в построении крупномасштабного интернет-канала для банка, позволяющего ему предоставлять индивидуальный сервис клиентам. В настоящее время нами реализуется такой интернет-проект для одного из крупнейших российских банков на базе подсистемы «Интернет -- Клиент». Система проектируется на обслуживание десятков тысяч клиентов банка, будет создано около 40 различного рода документов, касающихся расчетно-кассового, депозитарного и казначейского обслуживания, а также обслуживания пластиковых карточек и коммунальных платежей. Запуск системы ожидается во втором квартале 2002 г.
Расширение присутствия ДБО BS-Client за пределами РФ Благодаря своим уникальным функциональным возможностям и комплексности, система ДБО BS-Client v.3 получила широкое распространение не только в России, но и в Казахстане, Латвии и Молдове, идет адаптация системы под украинское законодательство. Система ДБО BS-Client v.3 поистине и заслуженно становится стандартом систем дистанционного банковского обслуживания, и в этом году мы планируем активный выход на банки ближнего зарубежья. В планах компании БСС также организация широкой дилерской сети в России и странах СНГ, объявлена специальная программа для дилеров.
Вместо эпилога Компания БСС старается учитывать все потребности и пожелания своих клиентов. Этим и обусловлено то, что система ДБО BS-Client v.3 находится в постоянном развитии, а нашими клиентами становятся все большее количество различных банков. Половина из 50 крупнейших банков России являются нашими клиентами. Общее количество наших клиентов уже превысило цифру 500, многие из которых используют систему ДБО BS-Client v.3 в различной комплектации не только в головных офисах, но и в своих филиалах. Только за последний год нашими клиентами стали более 180 банков. Общее количество клиентов, которых банки обслуживают с помощью системы BS-Client, вплотную приблизилось к 25 000. Компания БСС имеет представительства в Молдове, Украине и Санкт-Петербурге. Мы планируем и дальше развивать и совершенствовать систему ДБО BS-Client v.3 за счет уникальных находок, разработок и новых технологий. Мы будем стараться на страницах журнала «Банковские технологии» и на нашем сайте своевременно информировать банковское сообщество о наших достижениях и дальнейших планах.
