Как стать клиентом виртуального банка Более 80% всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства.
Мы сидим, а денежки идут Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки. Многие российские банки пока не могут себе позволить внедрить интернет-банкинг в полном объеме, поэтому практикуют усеченный вариант. Они предоставляют клиенту возможность просто отслеживать через Интернет состояние своих счетов. Владелец счета всегда может узнать, каково его финансовое состояние в текущий момент. Чтобы посмотреть транзакции по своему счету, узнать остаток или проследить, как прирастает капитал, достаточно нескольких нажатий на клавиши. Банки, предоставляющие "полновесный" интернет-сервис, могут предложить клиенту гораздо больше, чем просто выписки по счету. К примеру, одна из самых популярных услуг интернет-банков - безналичная оплата коммунальных услуг. Таким же способом, не отходя от своего компьютера, можно оплатить и многие другие услуги: междугородние переговоры, кабельное телевидение, сотовый телефон, подписку на газеты, услуги интернет-провайдеров.
Географический беспредел В принципе, банки могут переводить любые платежи куда угодно. Но нужно иметь в виду, что для вас эта услуга может быть бесплатной, а может потребовать дополнительных расходов. Компании, имеющие дело с большим количеством клиентов, заинтересованы в том, чтобы за их услуги своевременно расплачивались. Поэтому они заключают договора с банками. По договору банки переводят соответствующие платежи, взимая комиссию не с клиентов, а с компаний-получателей. Если же у.компании, услуги или товары которой вы хотите оплатить, нет договора с банком, вам придется раскошелиться.
В Сети валюта дешевле К разряду популярных операций с личными финансами относится покупка или продажа валюты. По сравнению с обменными операциями в обычных банках виртуальный обмен валюты гораздо выгоднее. Во-первых, вы выводите свои деньги из-под 1 % налога на покупку иностранной валюты. Во-вторых, большая часть банков не берет денег за обмен валюты в онлайне, да и обмен производится по специальному, более выгодному для клиента курсу. Кроме того, многие интернет-банки обменивают валюту по еще более льготному курсу тем держателям онлайн-счетов, которые одновременно являются владельцами пластиковых карт банка.
Механизм Вообще-то управление платежами через Интернет не сложнее, чем общение с банкоматом. В обоих случаях перед вами будет монитор, на котором отображается информация. В обоих случаях вы будете вводить данные с клавиатуры. При этом у вас должна быть линия связи, по которой передаются данные, устройство, для того чтобы идентифицировать вас как человека, который имеет право распоряжаться счетом, и, наконец, открытый счет в банке. Отличие состоит только в том, что через систему интернет-банкинга вы не сможете снять деньги, а в банкомате, как правило, не сможете перевести деньги со своего счета на другой. Хотя в Москве уже появились банкоматы, при помощи которых можно оплатить счета за некоторые услуги. Пополнение онлайн-счета происходит через кассу банка, куда все же придется приехать лично, или безналичными переводами с других счетов, в том числе открытых в других банках. Снять деньги со своего интернет-счета можно также двумя способами: в кассе банка или переводом средств на счет пластиковой карты. Дистанционное управление счетом предполагает и возможность открывать (а в некоторых банках и досрочно закрывать) депозиты на срок. Если с системой интернет-банкинга интегрирована система типа "Электронный брокер", со своего счета можно покупать и продавать ценные бумаги.
Мобильная связь Российские банки довольно быстро осваивают новые технологии. Примером может служить так называемый WАР-банкинг. Это дополнение к системе интернет-банкинга, позволяющее проводить банковские операции при помощи мобильного телефона, имеющего функцию доступа к Интернету. Лучшее качество сотовой связи, не сравнимое с обычным доступом в Интернет при помощи модема, вместе с полной свободой передвижения делает WАР-банкинг привлекательной услугой. Как правило, пока банки не выделяют WАР-банкинг в отдельный вид услуг. Получается, что клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SМS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в 75 раз быстрее.
Как стать пользователем Чтобы стать клиентом финансового интернет-сервиса, нужно открыть счет в обычном банке, который предоставляет такие услуги. Иногда этого не требуется - достаточно того, чтобы клиент имел пластиковую карту, эмитированную этим банком. Но один раз вам все-таки придется приехать в банк. Большинство российских банков пока не открывает счета заочно. Во время визита в банк от вас потребуется паспорт и некоторая сумма денег. Первоначальные затраты на подключение к системе интернет-банкинга и абонентская плата различаются в зависимости от банка. К примеру, банк "Ингосстрах-Союз" берет за подключение 900 рублей, а Судостроительный банк или Промсвязьбанк делает все это бесплатно. Годовое обслуживание стоит в среднем 400 руб. Нередко абонентская плата вообще отсутствует, но почти всегда нужно потратиться на электронное устройство, которое будет впоследствии удостоверять ваше право на пользование счетом, станет вашей цифровой подписью. Затраты на такое устройство в Гута-банке составят 60 долларов, в Автобанке и банке "Ингосстрах-Союз" - 570 рублей, в латвийском Parex bank - 50 долларов.
Осторожно: хакеры! Потенциальных пользователей виртуальных банковских услуг останавливает, как правило, не плата за обслуживание или первоначальные затраты. Вкладчики боятся за сохранность своих денег. Кроме обычных страхов, связанных с надежностью выбранной кредитной организации, клиент виртуального банка озабочен еще и безопасностью электронных расчетов. Специалисты успокаивают клиентов тем, что защита системы интернет-банкинга технически и технологически более совершенна, чем, например, защита простых электронных платежей. Напомним, что основные преступления, которые сегодня совершаются в сети, основаны на воровстве номеров кредитных карт: для оплаты по счету необходимо ввести номер своей кредитной карты, и в момент ввода он может быть перехвачен. Кроме того, номера карт хранятся в базах данных электронных магазинов. Взломав один из них, можно "поживиться" средствами нескольких тысяч клиентов. Специалисты по банковской безопасности утверждают, что в системе интернет-банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен. Возможности криптографии таковы, что даже у самого современного компьютера на расшифровку информации уйдет 300 лет непрерывной работы.
Будь начеку Банковские специалисты считают, что основная опасность таится в поведении самого клиента. После работы с финансовым сервером не рекомендуется сразу же переходить на другие. Необходимо закрыть программу или вообще отключить компьютер. Чтобы злоумышленник мог войти в программу, ему необходимо узнать ключ. Хранить ключ в памяти компьютера, мягко говоря, не рекомендуется. Ключ может быть записан на дискету, которая требует к себе столь же ответственного отношения, как печать организации или секретные документы. Для защиты от внутренних злоумышленников в системе фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действия. При подозрении клиент может заблокировать ключ. Новый вручается только лично - чтобы исключить возможность, что от имени клиента блокировкой старых и получением новых ключей занимается кто-то посторонний. При интернет-банкинге используется до семи уровней защиты. Поэтому, даже если клиент на каком-то из них "прокололся", злоумышленнику предстоит преодолеть оставшиеся. Кроме того, в ряде наиболее высокотехнологичных банков предусмотрена услуга мониторинга счетов. Как только с вашими деньгами на счетах начнет происходить любое движение, система автоматически пришлет сообщение на пейджер, мобильный телефон или электронный почтовый ящик - по выбору клиента. Он решает, считать ли эту операцию подозрительной, а в случае несанкционированного доступа к его счету может вовремя поднять тревогу.
***
Почему россияне не пользуются услугами интернет-банкинга? 34% - мой банк не предоставляет такие услуги 21% - из-за проблем безопасности 12% - недостаток информации о сетевых продуктах 6% - слишком высокая стоимость услуги 5% - нет необходимости 12% - другие причины
