Многие россияне уже привыкли страховаться. Представители среднего класса предпочитают защитить от неприятностей свою жизнь, автомобиль и имущество. В погоне за клиентами страховщики предлагают новые услуги, в частности, страхование через Интернет.
Виртуальные деньги Рынок электронной коммерции, получивший мощный старт на подъеме NASDAQ, продолжает развиваться, несмотря на трудности. Все больше людей открывают для себя удобство заказа и оплаты товаров - от продуктов до бытовой техники - через Интернет. К тому же платить удобно: кредитной карточкой или после доставки на дом. Однако до "виртуальной" оплаты услуг, тем более страховых, россияне еще не доросли. По оценкам Forrester Research, мировой рынок интернет-продаж оценивается в 50 млрд. долларов. К 2004 году, утверждают исследователи, объем виртуальных продаж достигнет 1, 4 трлн. долларов. Правда, на страхование пока приходится меньше полумиллиарда долларов. Неудивительно, ведь, по подсчетам аналитиков PricewaterhouseCoopers, на электронный бизнес приходится всего 2% доходов страховых компаний. Однако уже к 2005 году эта цифра достигнет 16%, а доля страховщиков, присутствующих в мировой сети, возрастет с 11% до 70%. При этом на Западе страховые компании стремятся к стандартизации и централизации продаж своих полисов. Согласно данным консалтингового агентства А.Т. Kearney, 66% крупных европейских страховщиков продают договора страхования на единой IТ-платформе, а 77% имеют общую централизованную базу данных по технологиям продаж страховок через Интернет. Кроме того, на Западе уже получила широкое распространение электронная подпись (в России закон о такой подписи еще только-только приняли). Таким образом, потребитель имеет возможность оформить и купить практически любой полис, не выходя из дома. В нашей стране, к сожалению, пока что все не так удобно и просто.
Заочная продажа По оценкам некоторых страховщиков, российский рынок продаж полисов через Интернет уже превышает 1, 5 млн. долларов. В среднем крупная компания ежегодно продает через Сеть более 3 тыс. договоров на общую сумму в 300 тыс. долларов. Большую часть клиентской базы составляют туроператоры и другие юридические лица. Наиболее популярная онлайновая страховка для физических лиц - полис страхования гражданской ответственности автовладельца. По статистике, это вид занимает более 80% всех мировых продаж полисов с помощью Всемирной паутины. Как нетрудно догадаться из приведенных цифр, компаний, серьезно занимающихся электронными продажами страховок, пока немного. И это при том, что на сегодняшний день почти все страховые фирмы на российском рынке обзавелись собственными сайтами. Однако далеко не все, помимо информации о фирме, тарифах и условиях договоров, предлагают на сайте варианты удаленного оформления страховки. Более того, в основном предлагается заочная продажа с последующей доставкой полиса на дом. Бывает и так, что клиент должен сам выехать в страховую компанию оплатить полис и подписать договор. То есть реальной электронной коммерции практически нет. Механизм покупки полиса через Интернет доступен и прост. На сайте компании обычно размещена анкета страхователя, подобная той, что агент обычно заполняет для вас в офисе. Имеется и калькулятор риска, который высчитывает тариф для конкретного объекта страхования, исходя из вашего описания. Если у вас есть пластиковая карточка Visa International, Eurocard/Mastercard и Diners Club, то можно оплатить полис, не выходя из дома, прямо в Сети. Затем вам позвонит или свяжется по электронной почте оператор и договорится о доставке договора. Страховка начнет действовать, как только вы поставите свою подпись. Если у вас нет пластиковой карты, то отчаиваться не стоит. Можно распечатать заполненный счет с сайта и оплатить квитанцию в ближайшем банке или непосредственно в офисе страховщика. Правда, затем придется заглянуть к агенту, чтобы забрать полис. Существует еще один довольно архаичный вариант. После заполнения анкеты с вами свяжется агент, сообщит стоимость полиса и предложит подъехать в офис для заключения договора. Фактически последние два варианта не являются в чистом виде онлайновой продажей.
Страховой стандарт Продать полис через Интернет без осмотра предмета страхования или собеседования с клиентом можно только при условии, что механизм продажи полиса четко отработан, а сама страховка стандартизирована. К стандартному виду продукта относится как раз автострахование и страхование дач и квартир стоимостью менее 20 тыс. долларов. Более дорогие объекты недвижимости все равно потребуют осмотра и оценки экспертами страховой компании. Попытки стандартизировать продажу полиса добровольного медицинского страхования привели к тому, что многие услуги в него просто не включаются. Так что имеет смысл купить медицинскую страховку в офисе страховщика, чтобы избежать возможных недоразумений. В случае со страхованием имущества действует обратное правило. Страховщики в обязательном порядке включают в полис все возможные риски: от затопления до падения летательных аппаратов. Впрочем, такой подход к электронным страховкам отчасти компенсируется скидками, которые компании предоставляют интернетчикам. Как правило, скидки небольшие - 5-10%, но, например, при страховании жилья они становятся довольно ощутимыми.
