Интернет-банкинг как дополнительная финансовая услуга приобретает в России все более осмысленные формы и уже не представляется чем-то пугающим и незнакомым как для самих банков, так и для потенциальных пользователей этого сетевого сервиса. Уже есть опыт использования системы, механизм уже наработан, и теперь каждый банк вполне рационально подходит к вопросу, быть интернет-банкингу или не быть, используя в этом подходе опыт коллег и уже не рассматривая возможность финансовых операций в Сети лишь как дополнительный имиджевый элемент.
Кто банкует? По данным компании "Интернет Маркетинг", к середине 2001 года услуги интернет-банкинга предлагали 60 российских банков. К петербургским банкам, активно развивающим это направление, относятся банк "Менатеп СПб", "Петровский народный банк", а также филиалы "Судостроительного банка", банка "Россия", банка "Югра" и "СДМ-БАНК". Наиболее показательна по масштабности реализация интернет-банкинга в "Менатепе СПб". Развивая это направление около трех лет, банк реализовал сейчас как внутрикорпоративные сетевые операционные проекты, так и проекты, направленные на предоставление банковских услуг юридическим и физическим лицам, поддерживая при этом и интернет- и интранет-сайты. Интернет-сайт обеспечивает доступ клиентам банка к системе абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга и сервису финансового мониторинга. Как рассказали в "Менатеп СПб", перспективы интернет-банкинга должны определяться двумя направлениями: предоставлением на внешнем сайте максимально большего количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайте. В этом смысле "Менатеп СПб" развивает интернет-банкинг по классической западной схеме, когда под банк создается единое информационное пространство, связывающее и внутренних, и внешних пользователей. Такая многогранная система довольна дорога, но наиболее эффективна Спектр возможностей интернет-банкинга разный, и каждый банк останавливается на том объеме услуг, который ему позволяет опыт, "стаж" внедрения сервиса и анализ пользовательской активности. В "Менатеп СПб" это проект "Домашний банк", который позволяет оплачивать через сайт услуги сотовой связи, спутникового телевидения, электроэнергии и услуг провайдеров, а также проводить основные банковские услуги - открытие счета, размещение средств на депозите, покупку и продажу валюты. "Петровский народный банк" начал работать с интернет-банкингом только в этом году и сейчас предоставляет на своем сайте выписку по счетам. "Судостроительный банк" дает возможность открыть счет и управлять им через систему Sbank. "Югра" использует систему iBank, также позволяющую управлять счетом. Банк "Россия" с помощью системы ISS обеспечивает через Интернет платежные поручения, заявки на бронирование наличных денег и выписку по счету.
Кто не банкует? Значительная часть банков, не использующая интернет-банкинг, уверена, что использование сетевых сервисов предпочтительно только в том случае, если реализуемый под них проект не ограничится малозначительными возможностями информационного характера (как, например, выписка по счету), а станет действующим операционным механизмом. К этому надо серьезно готовиться, привлекать финансовые и технологические инвестиции. Пока многие предпочитают ждать. По мнению главного консультанта отдела рекламы и PR Промышленно-строительного банка Ивана Байлюка, интернет-банкинг еще не приносит ощутимых доходов, это венчурный бизнес, но учиться работать и зарабатывать в интернете надо сейчас, так как время в данном случае играет не на пользу коммерческим банкам. Не завоевав клиента сегодня, не предложив ему совершенный сервис и механизмы расчета в Сети, завтра уже может оказаться слишком поздно. ПСБ, руководствуясь этим, пока выбрал тактику постепенного внедрения интернет-технологий. "К началу 2002 года мы планируем предложить корпоративным клиентам систему "клиент - телебанк", позволяющую реализовать дистанционное обслуживание клиентов на основе интернет-технологий. В настоящее время система находится в опытной эксплуатации в ряде городских филиалов ПСБ, и по ней уже обслуживаются около сотни клиентов", - рассказывает Байлюк о первых шагах банка. Специалисты мурманского "Ухтабанка" более категоричны. "Мы проявили себя в этом направлении пропорционально размерам самого направления, потребностям своих клиентов в подобного рода услугах и своим технологическим планам. В своей технологической политике "Ухтабанк" делает ставку на проверенные и коммерчески обоснованные решения, способные оправдать инвестиции в них", - говорит начальник управления автоматизации "Ухтабанк" Михаил Вьюков. Более привлекательной и обоснованной технологией в "Ухтабанке" считают систему "банк-клиент", предусматривающую модемное подключение без использования веб-интерфейса. Между тем, по словам Вьюкова, на данный момент в банке подводятся итоги недавно объявленного тендера на поставку новой системы "банк - клиент", одно из требований к которой - наличие "тонкого клиента", то есть веб-интерфейса. Начальник отдела по работе с клиентами ОАО "Инкасбанк" Сергей Бузук считает, что система электронных платежей, предлагаемая "Инкасбанком", позволяет клиентам банка оперативно управлять расчетными, ссудными, валютными и другими счетами, получать необходимую информацию, не покидая своего рабочего места. "Важным моментом является то, что "Инкасбанк" способен гарантировать клиентам высокий уровень безопасности, который не может предоставить большинство систем, использующих веб-интерфейс. Предлагаемые разработчиками системы комплексного обслуживания через интернет, обладающие максимальным объемом степеней защиты, требуют значительных затрат и по функциональности практически не отличаются от системы, используемой в "Инкасбанке". Это не значит, что мы успокоились на достигнутом. IT-технологии постоянно совершенствуются, изменяются потребности клиентов, что требует разработки предложений от банков", - отмечает Сергей Бузук. "Альфа-банк" больше инвестирует в интернет-трейдинг, хотя его система "Альфа-Директ" обладает и некоторыми функциями интернет-банкинга, рассчитанными на инвесторов и спекулянтов. Как рассказала пресс-секретарь Петербургского отделения банка Лариса Конашенок, система интернет-трейдинга "Альфа-Директ" является не просто торговым терминалом, но включает целый ряд дополнительных функций, в том числе и неторгового характера. Так, в нее интегрированы системы "Интернет - банк" и "Интернет - депозитарий", через которые инвестор может перевести активы на любые счета, включая сторонние, вывести денежные средства на целый ряд кредитных карточек, подать поручение на вывод денежных средств со своего брокерского счета. "На наш взгляд, перспектива за подобной интеграцией интернет-технологий, это должно стать все более и более распространенным на российском финансовом рынке", - отмечает Лариса Конашенок. Директор планово-экономического управления Северо-Западного банка Сбербанка России Дмитрий Кочергин отмечает, что Сбербанк обдумывает вопрос об интернет-банкинге, но будет очень осторожен в своих решениях. "Пока не все очевидно нам с точки зрения безопасности. Когда речь идет о небольшом банке, который не очень многим рискует, это одно. А рисковать средствами практически всего населения России - другое. У нас есть понимание, что такое интернет-банкинг, но пока осторожность перевешивает возможные перспективы развития", - говорит Кочергин. Ряд банков в противовес бурному интересу к интернет-банкингу, предусматривающему работу со счетами прямо через интерфейс, предпочитают стабильное развитие систем "банк - клиент". Так, например, "НОМОС-Банк" предлагает систему "Дистанционное Банковское Обслуживание" - разработку фирмы Bank's Soft Systems. В отличие от большинства аналогичных систем у "НОМОС-Банка" все программное обеспечение умещается на одной дискете.
Цена вопроса Осмысливая перспективы использования у себя интернет-банкинга, банкиры чаще всего обращают внимание на два вопроса: стоимость системы в связке с ее будущей доходностью и ее безопасность. Первое, по понятным причинам, волнует сами банки, второе - клиентов банка, потенциальных пользователей. "Стоимость системы интернет-банкинга определяется ее функциональностью, набором услуг, предоставляемых клиентам банка. Оценить прибыльность интернет-банкинга довольно сложно. За рубежом и в России интернет используется банками в первую очередь как транспорт по доставке банковского продукта или услуги удаленному клиенту. Интернет-банкинг сегодня является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов",- говорит Андрей Смирнов, заместитель начальника управления АСУ и программирования "Менатеп СПб". По подсчетам специалистов, затраты на систему интернет-банкинга могут составить от 15 до 100 тыс. долларов. Все зависит от масштаба банка и количества пользователей. Доходы либо прямые - абонентская плата и плата за подключение к системе, либо опосредованная схема, которую реализует "Менатеп СПб": помимо интернет-банкинга действует интегрированная с ним электронная площадка для крупных предприятий, которые, используя ее, несут в банк определенный пассив, размещают в банке деньги и проводят транзакции. Кроме того, интернет-банкинг может стать серьезным центром понижения затрат. Уменьшая количество филиалов (и экономя при этом значительные средства на здания, оборудование, персонал и т. д.), увеличивается количество клиентов, которым предоставляется не менее качественный банковский сервис. Интернет-банкинг, сам по себе принося только косвенную прибыль (увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т. д.), может стать очень серьезным фактором снижения издержек. Между тем, окупаемость вложенных средств возможна только через 3-5 лет и, таким образом, с точки зрения бизнеса интернет-банкинг интересен больше для привлечения дополнительных "прогрессивных" клиентов, для которых понятие "новой экономики" ценно не на уровне концептуальных рассуждений, а на практике. Помимо высокой цены и неясной перспективы окупаемости, банки настораживает неоднозначное отношение клиентов к любым электронным системам, имеющим отношение к оперированию личными деньгами. По словам Ивана Байлюка, по результатам собственных исследований ПСБ, около 40% частных потенциальных клиентов не стали бы пользоваться услугами интернет-банкинга, так как традиционные способы банковского обслуживания, по их мнению, более безопасны. Основные преступления, совершаемые сегодня в Сети, основаны на воровстве номеров кредитных карт. Суть в том, что для оплаты по счету необходимо ввести номер своей кредитной карты, и в момент ввода он может быть перехвачен. Кроме того, номера карт хранятся в базах данных электронных магазинов. Взломав один из них, можно "поживиться" средствами нескольких тысяч клиентов. Специалисты по банковской безопасности утверждают, что в системе интернет-банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен: возможности криптографии таковы, что даже у самого современного компьютера на расшифровку информации уйдет 300 лет беспрерывной работы. По их мнению, опасность может существовать со стороны клиента, поэтому его всегда предупреждают о необходимых мерах защиты. Так, например, "Менатеп СПб" считает свои наработанные механизмы защиты достаточно надежными, чтобы предлагать интернет-услуги проведения абонентских платежей не только клиентам банка, но и посетителям сайта - владельцам банковских карт VISA и MasterCard любого эмитента", - отмечает Андрей Смирнов.
Электронный пластик Основным инструментом доступа к средствам физических лиц для выполнения интернет-платежей являются пластиковые карты, а в особенности - смарт-карты (карты с внутренним микропроцессором) как наиболее безопасный инструмент. Предполагается, что начиная с 2004 года, эмиссия магнитных карт мировых платежных систем VISA и Europay будет прекращена и в платежных системах будут доминировать смарт-карты. У нас ситуация несколько иная. Распространение смарт-карт связано с возможным ростом частной клиентуры интернет-банкинга, который пока в России очень мал. Основным отличием и преимуществом смарт-карт по сравнению с магнитными картами, является возможность работы смарт-карт в режиме off-line - то есть информация передается в центральный компьютер не в момент совершения операции по карте (как в режиме on-line), а по окончании рабочего дня или смены. Для разрешения платежа по магнитной карте требуется связь с организацией, подтверждающей полномочия лица, предъявляющего карту. При использовании смарт-карт не требуется связь с банком, чтобы провести авторизацию карты, поскольку вся информация, необходимая для разрешения и проведения платежа, хранится непосредственно в памяти встроенной в карту микросхемы. За счет этого операции со смарт-картами при работе с интернет-банкингом осуществляются в несколько раз быстрее, чем операции с пластиковыми картами с магнитной полосой. Кроме того, смарт-карты имеют более надежную систему защиты от несанкционированного использования, копирования информации, мошенничества и подделок, чем пластиковые карты с магнитной полосой. Защита данных от несанкционированного доступа обеспечивается секретными ключами платежной системы, ключами самой карты и PIN-кодом клиента. Мировой опыт показывает, что после внедрения в банковской отрасли технологии смарт-карт количество подделок кредитных и дебитовых карточек за последнее время значительно сократилось. Еще одним существенным отличием смарт-карт от магнитных является возможность хранения и обработки большого количества информации. Например, в памяти одной смарт-карты могут одновременно храниться персональные данные клиента, информация об остатках на счетах и ряд последних операций, произведенных по карте. Такие виды карт, как чип-карты и скретч-карты (последние требуют специальной технологической приставки к компьютеру), вряд ли смогут конкурировать со смарт-картами и картами с магнитной полосой, хотя все будет зависеть от готовности банков инвестировать в дорогую сферу разработок систем электронных платежей.
Ориентация на бизнес И изначальная ориентация банков, использующих интернет-банкинг, и анализ проблемы окупаемости и доходности интернет-банкинга, и имеющиеся уже данные говорят о том, что операционные банковские системы в Интернете рассчитаны на корпоративных клиентов в большей степени, чем на клиентов частных. По словам Андрея Смирнова, сейчас платежной интернет-системой "Менатеп СПб" больше пользуются представители бизнеса: магазины, интернет-провайдеры, телефонные компании, страховые компании, фармацевтические компании. Бизнес имеет свою технологическую базу, ему легче и удобнее, чем частному клиенту, постоянно и оперативно работать в Сети. Он более восприимчив к новым технологиям и сам зачастую является их двигателем. Об этом говорит хотя бы тот факт, что корпоративный сектор имеет плотность подключений к Сети, сопоставимую со степенью доступности Интернета для населения развитых стран Запада. При этом корпоративные клиенты постоянно совершают сделки купли-продажи и для них тезис "время - деньги" актуальнее и понятнее.
***** Вадим Жегалов, начальник Управления розничных проектов, Банк "ЗЕНИТ" Банк "ЗЕНИТ" активно внедряет современные банковские технологии, позволяющие предлагать клиентам все новые и новые виды обслуживания. Развитие Рунета подтверждает общемировую тенденцию к возрастанию операций, осуществляемых при помощи интернет-технологий. Наиболее ощутимо в России, с моей точки зрения, развивается интернет-торговля, успехи которой напрямую зависят от увеличения числа пользователей сети. В последние несколько лет здесь, на мой взгляд, серьезными темпами росло количество домашних компьютеров, подключенных к Интернету. Для удобства оплаты услуг или покупок, совершаемых нашими клиентами в интернет-магазинах, Банк "ЗЕНИТ" планирует в следующем году выпускать интернет-карты на базе международных пластиковых карт платежных систем VISA и MasterCard. Скорее всего, это будут виртуальные карты, смарт-карты, максимально защищенные от мошеннических операций. Получить такие карты на первом этапе смогут все клиенты, имеющие "настоящие" карты Банка "ЗЕНИТ". Однако, несмотря на стремительное развитие интернет-технологий, позиции классических карт остаются незыблемыми. Интернет-карты, в том числе виртуальные, служат хорошим дополнением, востребованным для довольно специфических пока целей. Все же обороты в физических магазинах несоизмеримы с оборотами интернет-торговли. Кроме того, в нашем с вами настоящем мире еще остаются такие "островки прошлого", как рестораны, развлекательные центры и другие предприятия, в которых клиенты традиционно расплачиваются "физическими картами". Отправляясь же отдыхать, в реальное путешествие, тем более необходимо иметь реальные деньги, - не наличные, конечно, которые постепенно остаются в прошлом, а классическую международную карту.
