Интернет-банкинг в России: тенденции и перспективы
За последние годы в России значительно возросла роль Интернета - эффективного инструмента взаимодействия различных субъектов хозяйственной деятельности. Сегодня глобальную сеть, по различным оценкам специалистов, используют 7-10 млн российских пользователей, и большая их часть приходится на корпоративный сектор. Использование Интернета в России во многом отражает процессы, происходящие в странах Западной Европы и США, хотя и с отставанием в несколько лет, поэтому Интернет сегодня целесообразно рассматривать как инструмент, позволяющий расширить границы традиционного бизнеса. Например, что дает использование Интернета предприятиям применительно к сфере банковского обслуживания.
Услуги в сети Удаленное банковское обслуживание через Интернет предполагает возможность оказания предприятиям широкого спектра услуг, в том числе рублевое расчетное обслуживание, проведение операций с валютой, с ценными бумагами, депозитарное обслуживание, эквайринг и т.д. В практическом плане наиболее востребованной и технологически отработанной услугой, оказываемой сегодня российскими банками предприятиям через Интернет, можно считать ведение рублевых счетов и совершение по ним операций. По сравнению с традиционной формой банковского обслуживания Интернет-обслуживание предприятий является в целом более прогрессивным. Интернет выполняет транспортную функцию, что дает возможность освободить бухгалтера предприятия от личных визитов в офис банка для передачи и получения расчетных документов, жесткой привязки к графику его работы. Расчетное Интернет-обслуживание более прогрессивно и по сравнению с системами типа "клиент-банк", так как при этом не требуется установки каких-либо аппаратных компонентов и стационарного программного обеспечения, сопровождения системы со стороны группы технической поддержки банка. Следовательно, Интернет-решения в целом более динамичны и допускают не только стационарное управление счетом из головного офиса клиента, но и мобильное управление с портативного компьютера, подключенного к одному из имеющихся каналов Интернета. В то же время по своей функциональности системы типа "клиент-банк" в реальности оказываются существенно мощнее и способны решать более широкий класс задач. В частности, для них лучше с технологической точки зрения проработан и на уровне стандарта решен вопрос обмена данными с учетными системами предприятия. Для систем Интернет-банкинга, которых в России сегодня насчитывается несколько десятков, на практике пока приходится путем настройки интерфейса решать вопрос обмена данными с учетными системами различных производителей. Одновременно интерактивное взаимодействие предприятия с банком через Интернет обеспечивает надежный контроль за правильностью заполнения расчетных документов. Тем не менее периодически проводить сверку платежных поручений и выписок все равно приходится, но эту работу можно приурочить к дню выплаты заработной платы.
Юридический аспект Быстрое развитие Интернета в России обусловило возрастание внимания со стороны государства и участников информационной индустрии к проблеме легитимности циркулирующего в сети документооборота. Благодаря плодотворному сотрудничеству ряда государственных структур с представителями информационной индустрии в настоящее время проработан ряд правовых и организационных вопросов эффективного использования Интернета. В частности, подготовлен законопроект об "Электронно-цифровой подписи", механизмах ее идентификации и защиты от фальсификации, регламентирующий удаленное взаимодействие различных субъектов хозяйственной деятельности через Интернет. В соответствующих федеральных законах и нормативных документах Банка России допускается использование соответствующих средств информационной безопасности, однако на практике еще остаются не до конца решенные вопросы.
Распределение ответственности Основным инструментом, обеспечивающим надежную взаимную аутентификацию участвующих в обмене документами сторон и защиту передаваемой информации от несанкционированного доступа и возможной фальсификации, служит криптографическая защита. Наиболее распространенные в мировой и российской практике методы криптографической защиты информации основаны на протоколах Secure Sockets Layer (SSL) и электронно-цифровой подписи (ЭЦП) с использованием технологии двух ключей - ключа банка и ключа клиента. Ключевая защита (за исключением систем начального уровня, в которых использовались короткие ключи) считается достаточно надежной, поэтому вероятность несанкционированного доступа к финансовой информации в процессе ее движения по каналам Интернета действительно крайне низка, а при строгом соблюдении комплекса организационных мероприятий со стороны участвующих в удаленной коммуникации сторон можно рассчитывать и на реальную отдачу от удаленной коммуникации. Однако пока еще рано говорить о массовом переходе предприятий на Интернет-обслуживание. Возможно, одним из сдерживающих факторов является психологический барьер, связанный с переходом бухгалтеров на новые Интернет-технологии.
