Интернет-банкинг – модная игра или прибыльный бизнес?
Можно ли построить прибыльный интернет-банк здесь и сейчас? Казалось бы, вопрос запоздалый - Интернет-банками в России уже никого не удивишь. Первые такие банки появились у нас в 1998 г., и сегодня их уже больше 100. Но особенных успехов здесь пока нет. Онлайновыми банковскими услугами пользуются сегодня всего около 6000 человек, в основном клиенты Гута-банка, Автобанка и банка "МЕНАТЕП-СПб". Привлекательность розничных онлайновых банковских услуг очевидна - можно управлять своим счетом и делать необходимые платежи в любое время суток и из любого места. Для банка выгоды также налицо - стоимость транзакций резко падает. И все же пока в России интернет-банкинг воспринимается больше как имиджевый прием, нежели серьезное дело. Что же нужно, чтобы все-таки построить на этом прибыльный бизнес? Прежде всего, нужен потребитель таких услуг. Как показало опубликованное недавно исследование The Internet Monitor, 9% жителей российских городов в возрасте от 16 до 64 лет имеют доступ в Интернет, в Москве таких - 13,5%. В основном это люди с достаточно высоким уровнем доходов и образования. Конечно, по отношению ко всему населению эта группа невелика. Но, с другой стороны, и несколько процентов у нас - это миллионы человек. Иначе говоря, потенциальные потребители онлайновых банковских услуг в России есть. Что же может сделать интернет-банк, чтобы потенциальный клиент стал реальным? Проект в области интернет-банкинга должен обладать проработанной стратегией развертывания бизнеса, точным позиционированием онлайновых продуктов в зависимости от реальной структуры спроса и характеристик целевой клиентской группы. Не стоит спешить копировать западный опыт - надо внимательнее посмотреть на то, чего хочет российский клиент. В июне компания Accenture провела исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве. Опрос показал, что наибольший интерес вызывают сейчас услуги по оплате текущих счетов - за мобильную связь, Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные услуги, счетов страховых компаний, штрафов ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических туров и т. д. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, межбанковские переводы и электронные магазины. Ключевое преимущество интернет-банка - удобство использования и экономия времени. Поэтому нужно позаботиться о том, чтобы избежать сложных процедур доступа, длительности и сложности проведения операций. Система должна быть максимально простой в использовании и работать быстро. Тот, кому это удастся, сможет захватить большую часть рынка. В ходе исследования выяснилось, что чаще всего интернет-банк рассматривается как дополнительный банк наряду с основным, хота многие не исключают возможность полного перехода в такой банк, если он сможет предложить более выгодные условия и привлекательные услуги. И если у него будет репутация надежного банка. Таким образом, один из вариантов позиционирования интернет-банка - как вспомогательный офис для оплаты текущих счетов. Этот вариант потребует минимальных инвестиций, банк сможет ограничиться относительно несложной системой безопасности, т. к. текущие остатки по счетам будут небольшими, вполне можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации операционных рисков. Выбирая "форму существования" интернет-банка (обособленное юридическое лицо или подразделение традиционного банка), надо хорошо представлять себе все "за" и "против". В пользу традиционных банков говорят известный брэнд, многолетний опыт работы, авторитет и рейтинги. С другой стороны, внутренняя жизнь традиционных банков часто настолько нединамична, что может пройти много месяцев, прежде чем неэффективные промежуточные процедуры будут перестроены, поэтому традиционные банки часто будут проигрывать вновь создаваемым компаниям в быстроте адаптации к меняющимся условиям ведения бизнеса. В пользу новой компании говорит и возможность минимизации проектных рисков - в случае неудачи акционеры компании несут ответственность только в рамках собственных вкладов, репутация и рейтинг инвесторов или материнской компании не так страдает. Однако у традиционных банков имеется еще одно важное преимущество - у них уже есть клиенты. Их задача - правильно позиционировать нововведения, решить, как ориентировать онлайновые услуги и на существующих клиентов банка, и на привлечение новых. Вновь создаваемые компании могут рассчитывать исключительно на новых клиентов и разрабатывать варианты переманивания клиентов других кредитных организаций за счет предоставления более выгодных условий. Это может оказаться делом дорогостоящим и не найти поддержки инвесторов. Конкуренция на рынке финансовых услуг заставит искать возможности объединить преимущества двух путей, избежав свойственных им опасностей. И все же - стоит ли овчинка выделки? Думая о будущем, следует иметь в виду, что на рынок финансовых услуг начинают выходить технологические гиганты (Microsoft, Sony, IBM, Yahoo), напрямую угрожая банковской монополии. Помимо себе подобных традиционные банки получают в конкуренты не только новые финансовые организации, которые быстры, амбициозны и мобильны, но и еще одну категорию бизнеса - технологичную, богатую и глобальную. И за клиентскую базу, потенциал роста которой все же не беспределен, предстоит острая борьба. Не исключено, что рынок интернет-банкинга может скопировать сценарий развития рынка телекоммуникаций - мгновенный всплеск, стремительный рост, а в итоге осталось всего несколько конкурентоспособных игроков.
