Виртуальные возможности нижегородского страхования
Елена АВЕРЬЯНОВА
Первые интернет-ресурсы по страхованию появились в нашей стране только в 1999 году, поэтому 2000 год считается первым годом активного развития страхования в сети. Тем временем на Западе, по данным Интернет-агентства DOT, к 2004 году через интернет будет продаваться 37% всех полисов. Каковы же текущие итоги развития интернета в России в целом и в Нижегородской области в частности? Считается, что сейчас созданы все предпосылки для активного развития продаж через интернет. Но все-таки не стоит преувеличивать размеры предложения страховых услуг в сети. Во-первых, существует значительный разрыв в использовании сети страховщиками: некоторые крупные компании не имеют своего сайта, хотя в целом качество интернет-услуг соответствует масштабам деятельности компаний. Во-вторых, многие существующие сайты выполняют чисто представительские функции и не работают в полную силу. Пока трудно сказать, как в этой сфере нижегородские страховщики собираются конкурировать с московскими представительствами. По данным, которыми мы располагаем, расширение своего представительства в интернете в ближайшее время планируют компании "Волга-авто" и "Росгосстрах-НН". В нижегородской сети информационными сайтами уже представлены "" и "". Представители компаний "Ингосстрах", "ВЕСтА" и "РЕСО-Гарантия" видят пользу интернета в том, что пользователи, ознакомившись с московским сайтом компании, обращаются затем в нижегородский филиал.
Можно выделить пять основных способов использования веб-сети.
Способ рекламирования своей деятельности Реальность. Именно на рекламу в первую очередь нацелено большинство сайтов. С одной стороны, они украшены фирменными лозунгами и настоящими рекламными статьями, с другой -реклама часто поднимается до уровня ценной информации. Прежде всего это сведения о компании, услугах, основных клиентах. Возможности. Развитие рекламной функции сайта также видится в двух основных направлениях. Во-первых, это еще более активное привлечение клиентов с помощью продуманной рекламной концепции, которая особенно эффективна в условиях наличествующего интереса пользователя, загрузившего страничку. Во-вторых, это развитие информативности сайта, а именно: организация регулярного обновления и размещение данных о финансовых показателях компании, являющихся для грамотных клиентов самыми вескими доводами выбора. Интернет создает совершенно безграничные возможности сравнения различных страховых продуктов с предложениями конкурентов. К сожалению, этот прием пока слабо используется нашими компаниями, хотя многие опытные страховщики видят его пользу в том, чтобы помочь пользователю определиться с выбором. Одна из сторон так называемой низкой страховой культуры населения заключается именно в том, что, имея потенциальную возможность приобрести полис, клиент часто не представляет возможностей своего выбора. А при наличии исчерпывающей информации и подходящего предложения приобретение полиса оказывается делом решенным.
Способ расширения агентской сети Реальность. Более продвинутые сайты начинают выполнять функцию предложения конкретных страховых продуктов. При этом осуществляется расчет стоимости полиса по заданным характеристикам (страховой калькулятор), отправка заявок в режиме онлайн, а также предоставляется возможность скопировать образцы страховых документов. Для клиента преимущество такой услуги в том, что компании, которые осуществляют продажи через интернет, больше внимания уделяют описанию услуг, схемы работы и другой информации, которая помогает пользователю принять решение. Возможности. Благодаря более активному использованию интернета в этом качестве, например, организуя поиск страховых агентов фирмы, ближайших к пользователю, а также прямые продажи полисов, страховые компании могут существенно снизить издержки на привлечение и обслуживание клиентов. По данным Интернет-агентства DOT, в Европе процент снижения издержек страховых компаний равен 10-12%. Кроме того, по утверждению компании "Ренессанс-Страхование" (одна из первых компаний, которая стала использовать интернет для прямых продаж), после открытия интернет-магазина компании удалось увеличить свою долю на рынке.
Дополнительный канал продаж Реальность. В интернете доступны отдельные виды страхования, не требующие предварительной оценки: страхование ответственности, выезжающих за рубеж, медицинское, автострахование; соответственно настоящий "бум" интернет-продаж ожидается с принятием закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. При покупке полиса через интернет клиент обычно получает скидку. Для оформления покупки могут быть использованы дистантные способы оплаты: через систему CyberPlat, кредитной картой, по счету Сбербанка. По данным компании "Ингосстрах", с апреля 2000 года через интернет было продано более 1200 полисов на общую сумму около 290 тыс. долларов. Возможности. Задачами страховщиков, делающих ставку на развитие интернета, является разработка новых специальных страховых продуктов, приспособленных для электронной продажи, а также организация продления полиса в онлайн режиме, создание собственных счетов клиентов. Проблемы. Главными препятствиями здесь являются неразвитость инфраструктуры электронных коммуникаций, недоверие компаний к системе электронных платежей. В действительности большинство страховых магазинов не являются таковыми в полном смысле этого слова: после оформления заявки с пользователем связывается агент компании для дальнейшего оформления заказа. Страхование очень индивидуально. "Живого общения ничто не заменит" -этот аргумент также является одним из основных возражений страховщиков против развития в интернете. Тарифные ставки, страховая сумма различны в каждом отдельном случае и зависят от множества дополнительных условий.Поэтому в сети рассчитывается стоимость стандартных полисов; дальнейшие уточнения компании запрашивают по электронной почте, что может затянуться на неопределенное время.
Консультации и послепродажное обслуживание На некоторых сайтах уже организованы дополнительные услуги: конференции, возможность задать вопрос консультанту фирмы или ознакомиться со списком ответов на часто задаваемые вопросы, консультации при страховых событиях, а также обзор страхового рынка, новости о компании и в целом о страховании. К сожалению, пока эта информация не рассылается по электронной почте. Гораздо больше информации о страховании можно получить на специальных информационных ресурсах, которые можно найти с помощью поисковых систем. Работа с дилерами и страховыми агентами -этот способ использования сети интернет пока остается задачей будущего. Подведем некоторые итоги. Наиболее развитыми по данной классификации являются интернет-магазины компаний "Ренессанс-страхование", "РОСНО", "Спасские ворота", "ВЕСтА", "Ингосстрах", "Интеррос-Согласие". Пока объем продаж через интернет невысок, и существуют различные точки зрения на значимость этого вида коммуникаций для развития страхования. Нижегородские страховщики относятся к нему в целом положительно, но с некоторой осторожностью, ограничиваясь общими фразами о его полезности. Тем временем следует обратить внимание на то, что интернет сейчас полностью направлен на обслуживание физических лиц, поэтому он незаменим для тех компаний, которые желают занять свое место на этом рынке, в настоящее время охваченном в наименьшей степени. По оценкам разных специалистов, рынок страхования населения активно развивается, но пока не занят ни одной компанией. А для нижегородских компаний страхование по сети остается виртуальной реальностью -чем-то несуществующим, но предполагаемым.
