Удаленная идентификация — что это и к чему приведет?
Уже в этом году Банк России, Росфинмониторинг и Минкомсвязи совместно с рядом коммерческих банков запускают пилотный проект по удаленной идентификации клиента. Что же такое «удаленная идентификация» и чего от этого пилота ждать рынку?
Как минимум на этапе пилота что первичная идентификация останется очной, и клиент должен будет пройти ее в банке в соответствии с теми нормами, которые действуют сейчас. После идентификации информация о клиенте попадет в Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая и станет центральной инфраструктурой для хранения информации. Если клиент обратится за услугой в другой банк, ему не придется проходить очную идентификацию, этот банк просто обратится к ЕСИА.
Что же такое ФГИС ЕСИА? Это созданная Минкомсвязи России система, которая обеспечивает идентификацию и аутентификацию, в том числе на портале «Госуслуги». Фактически ЕСИА — уже существующая единая точка аутентификации для ряда государственных сервисов, обеспечивающая защиту размещенной в ней информации в соответствии с законодательством РФ. По состоянию на август 2016 года в ЕСИА было зарегистрировано уже 32 млн россиян.
Удаленную идентификацию планируется сначала применять по операциям физлиц со счетами, вкладами, переводами, получением кредитов, предоставлением информации по счету. После пилота этот перечень может быть расширен. Кроме того, в идентификации планируется применять биометрию, в первую очередь по голосу и лицу.
Если пилот пройдет успешно, то в 2018 году удаленная идентификация будет доступна всем банкам.
К чему это приведет?
Упрощение процедуры открытия счетов и переводов должно понравиться клиентам, которые пользуются дистанционными сервисами. Мало того, снижение барьера для получения услуг (визит в банковский офис станет необязательным) понизит лояльность клиентов к банкам, повысит конкуренцию и поставит в сложное положение малые региональные банки, главным преимуществом которых было расположение офисов и территориальная близость к клиенту.
Выиграют же от удаленной идентификации более технологичные банки, которые уже сейчас готовы оптимизировать сеть и больше инвестировать в технологии. Такая стратегия подразумевает существенную экономию: расходы на операцию в отделении и на ту же операцию в онлайн-банкинге отличаются в сотни раз. Налицо парадокс — нагрузка на существующие отделения «регионалов» при старте удаленной идентификации может возрасти (за счет первичной идентификации), но сливки с этого роста клиентов снимут не они, а игроки с более развитыми цифровыми услугами.
Кроме этого, ожидается очередной виток рекламной войны банков — более продвинутые из них, но не имеющие отделений на периферии будут просто вынуждены заявить о себе, чтобы попасть в зону внимания возможных клиентов. Кроме увеличения рекламных бюджетов, это приведет и к изменению продуктового портфеля банков — «территориалы» будут вынуждены конкурировать ценой там, где не смогут конкурировать качеством цифрового сервиса. А технологически гибкие финансовые институты смогут позволить себе оптимизировать затраты на KYC и линейный персонал отделений, ведь во многих случаях начальная идентификация будет производиться не ими. Кстати, вполне возможно, что нагрузка по начальной идентификации на каком-то этапе будет снята с банков вообще, ведь ЕСИА изначально подразумевает идентификацию пользователей через сертифицированные центры «Ростелекома» и многофункциональные центры по подготовке документов.
К изменению продуктового портфеля банков приведет и вторая инициатива, идущая рука об руку с темой удаленной идентификации клиента,— открытые платформы. В Европе тема открытых платформ проходит под эгидой PSD2 (второй редакции Европейской платежной директивы) и заключается в стандартизации открытых банковских интерфейсов для оказания услуг самими банками и третьими сторонами. Вместе эти две инициативы могут впервые после запуска интернет-банкинга изменить пользовательский опыт клиента, так как он окончательно перестанет быть привязан к конкретному финансовому институту, хранящему данные как о его идентичности, так и о состоянии его счета.
Возникнут новые услуги — агрегаторы балансов наподобие Krawlly, которые смогут подключаться к банковским API, используя ЕСИА, и давать клиенту полную информацию обо всех его счетах во всех банках. Новые PFM смогут давать клиенту более обоснованные советы по управлению финансами. Маркетплейсы, предлагающие продукты различных банков, смогут реализовывать эти продукты «в один клик» с единой точкой идентификации.
Конечно, пилотный проект покажет, насколько реальны эти перспективы, но одно ясно уже сейчас — будущее будет принадлежать тем финансовым институтам, внутренние или наемные IT-команды которых смогут первыми интегрировать системы банка с ЕСИА и создать API для построения открытых банковских платформ.
