Сергей Петров, преподаватель-консультант ММФБШ при Финансовой Академии
1. Интернет-бэнкинг - это прототип электронного банка, т.е. создание новой интерактивной технологии, позволяющей обслуживать клиента без физического присутствия. Фактически это действительно лишь новый способ оказания услуг банка. Не все банковские операции такие простые, как дебетовый трансферт с расчетного счета, и идеально ложатся на рельсы Интернет-технологий. Пока наши банки осваивают только простые операции, но есть продукты и услуги, которые требуют взаимодействия нескольких подразделений разных департаментов, предварительной подготовки, дополнительной экспертизы. В онлайне эти операции сделать можно не всегда. Поэтому при выборе банком собственной стратегии по созданию электронного банка (Интернет-банка) следует придерживаться ступенчатого подхода: в первую очередь реализуются простые операции и продукты: расчеты, интернет-трейдинг, управление счетами, затем по мере реинжиниринга внутрибанковского уклада в сторону Интернет-технологий, наличия клиентского спроса и законодательного "фундамента" можно переходить к более сложным продуктам, таким как финансовый менеджмент корпораций, обслуживание банков-корреспондентов и другим. Что касается конкурируемости сервисов, то это должен решать клиент, а банк со своей стороны, заинтересованный в расширении спектра электронных клиентов, может лишь стимулировать тарифами, процентыми ставками, новыми услугами это направление.
2. По различным системам от 30 до 60% клиентов пользуются этими системами. Дальнейшее увеличение будет зависеть от следующих факторов: Позиция банка к этому направлению (наличие собственной Интернет-стратегии, дополнительный сервис и т.п.) Позиция ЦБ по отношению к подобным системам с точки зрения стимулирования Интернет-технологий в финансовой сфере ( а то как бы не пришлось банкам в скором времени получать лицензию на электронное банковское обслуживание) Законодательные ограничения Увеличение числа пользователей в стране и государственное стимулирование компаний, использующих новые технологии
3. В отличие от "забугорья" с электронным банком у нас работают в основном главные бухгалтера, которые занимаются в основном расчетами и налогами. В идеале пользователем электронного банка должен быть финансовый директор компании, а банк должен оказывать весь спектр услуг составляющих технологию финансового менеджмента клиента. Кроме расчетов это гибкие финансовые схемы, управление активами, инвестиционное кредитование, гарантии, консалтинг и многое другое.
4. С точки зрения выгодности систем электронного банка существуют 2 подхода: - первый - технологический, когда вся система вырастает либо покупается из системы клиент-банк и все ее развитие происходит как тесто на дрожжах новых технологий - примером такой системы может служить развитие электронных платежей Киберплат в банке Платина. В этом подходе жизнестойкость и долговечность системы напрямую зависит от разработчиков технологии. - второй - экономический, когда система строится на основании бизнес-плана и носит чисто проектный характер. К сожалению, как в России, так и за рубежом 90% Интернет-проектов являются венчурными, т.е. высокорискованными. Окупаемость таких проектов как правило 4-5 лет, при условии многочисленных допущений. Именно поэтому развивать электронные банки под силу только высокотехнологичным офлайновым брэндам, которые за счет своего гибкого портфеля могут покрывать издержки связанные с выходом проекта на самоокупаемость. Тем не менее, даже крупному банку во избежание дополнительных рисков целесообразно выделять данный проект в самостоятельное юридическое лицо.
5. Мы живем в век постоянных перемен и от того насколько быстро банки - это вроде бы неповоротливые монстры, смогут адаптироваться к этим изменениям зависит их конкурентоспособность. Пока банки рады обслуживать любых клиентов, но уже выделяются банки отраслевой специфики, банки которые пытаются моделировать свою клиентскую базу , банки которые умеют аналогичные операции лучше и дешевле других и наконец те, которые занимаются постоянным анализом спектра предоставляемых услуг на предмет улучшения качества обслуживания,расширения и удешевления. Если клиент перешел на технологию электронного банка, то он уже кандидат на внедрение у него зарплатного проекта либо другого карточного продукта банка.
6. Банки будут заниматься Интернет-проектами, когда им это станет выгодно. Например если им предоставят налоговые каникулы на 2 года пари реализации Интернет-проекта. А также когда доходы, получаемые от электронного банка будут сопоставим с доходами, получаемыми на валютном рынке либо на рынке кредитования нефтяных компаний. Пока увы лишь брэнды, подпитываемые горячими нефтедолларами, могут серьезно выходить на этот рынок. Но Интернет это не только технология это и новая экономика, т.е. создание новой среды обитания для бизнеса со своими правилами игры и специфическим спросом. Сейчас это виртуальные представительства или присутствие в сети, затем создание электронной торговой площадки с возможностью электронных платежей и наконец реинжиниринг бизнеса с целью повышения инвестиционной привлекательности для выходы на мировой рынок.
7. Конкуренция с оффлайном будет зависеть от себестоимости операции. Очень сложно банкам и клиентам в одночасье перестроить свои технологии да это и не требуется. Просто часть услуг будет экономически выгоднее вести в оффлайне и это естественно. Однако чисто оффлайновым банкам будет с каждым годом все труднее вести бизнес. Это подтверждает и рейтинговое агентство Standard and Poors, объявившее "что в будущем при оценке банков будет уделять большее внимание их деловой активности в сети Интернет".
8. Основная особенность крупного капитала - это его гибкость, мобильность и желание держаться в тени. Вместо того чтобы бороться с вопросами утечки капитала из страны, не проще ли создать такой инвестиционный климат, когда капиталы начнут возвращаться в страну. Это сродни с вековой привычкой русского народа к пьянству, - когда начали продавать на каждом углу некогда стало потреблять. Те кто умеют зарабатывать на международных финансовых рынках могут это делать - заплатив в России налоги, остальные же очень быстро поймут что зарабатывать там сложнее, т.к. правила игры там строже и выпестованы рынком и временем.
9. Странно не то, что нет законодательной базы, а то, что это устраивает всех - и власть и бизнес. Власть потому что на решение этой проблемы в бюджете нет денег и можно всегда вернуться к любимой бумажке и истолковать закон в свою пользу. А бизнес, - потому что доходы от нефти несопоставимы с доходами от мифической новой экономики.
10. Электронная коммерция без платежей - это колосс на глиняных ногах. А какой товар мы можем продавать всему миру за СКВ по мировым стандартам ….? Вот и получается. Опять же кто и как тогда будет кормить многочисленную армию чиновников всех уровней.
