Digital Banking Platform – универсальная «платформа цифрового банка»
Денис Степанченко, коммерческий директор Группы компаний АРТ-БАНК, о решении ART-BANK Digital Banking Platform.
Подводные камни диджитализации
Тема необходимости диджитализации розничных банковских услуг как глобальной тенденции все чаще озвучивается сегодня, в том числе и в России – как регулятором, так и коммерческими кредитными структурами. В то же время очевидно, что массовый банкинг станет по-настоящему инновационным только тогда, когда основная масса банков будут «цифровыми». К настоящему времени в РФ в ходе санации осталось порядка 680 банков, из них, на мой взгляд, по-настоящему «цифровых» банков можно насчитать в лучшем случае не более двух десятков. В чем причина такой низкой доли?
Одна из основных причин заключается в том, что, развиваясь и наращивая свою ИТ-инфраструктуру, банки одновременно собирали в ее рамках настоящие «зоопарки» систем, так или иначе интегрированных с АБС, состав которых определялся спецификой деятельности конкретного банка. Эти системы, как правило, слабо интегрированы между собой и не могут обеспечивать эффективное взаимодействие.
В результате сегодня банки, с одной стороны, имеют жестко зарегламентированную масштабную ИТ-инфраструктуру, предоставляющую разрозненную отчетность и поддерживающую огромное количество самых разнообразных процессов, а с другой – стремятся обзавестись гибкой и быстрой платформой ДБО с доступными в режиме 24х7, безотказными, удобными и прозаичными для пользователя системами мобильного и интернет-банкинга. К сожалению, такой компромисс в большинстве случаев оказывается неудачным.
В результате потребителям периодически приходится сталкиваться со сбоями в работе систем ДБО, от интернет-банкинга до сетей платежных терминалов, «зависанием», отказами в обслуживании и прочими моментами, негативно влияющими как на доходы банка, так и на его репутацию. Так, по оценкам одного из топ-20 российских банков, одна минута простоя его систем, обеспечивающих предоставление розничных сервисов, обходится кредитной организации в 150 тыс. долл. США потерянной прибыли.
Характерно, что по уровню доступности такого рода банковские сервисы зачастую не идут ни в какое сравнение с теми услугами, которые предлагают сегодня мировые лидеры ИТ, такие как Google, Facebook, Amazon и т. д. В десятых годах 21-го века потребителю есть с чем сравнивать, и это сравнение, как показывает практика, чаще всего оказывается далеко не в пользу банков. Действительно, несмотря на то, что к началу текущего десятилетия лидеры розничных финансовых услуг США и Европы накопили огромный опыт в создании и поддержании работоспособности банковских систем, глобальные небанковские технологические лидеры устанавливают новые де-факто стандарты, заставившие банковский сектор начать дрейф в сторону систем «цифрового банкинга». Отличительной чертой здесь стало требование доступности всех сервисов в режиме онлайн 24х7, и банкам приходится стремиться соответствовать этим стандартам при обслуживании своих клиентов вне зависимости от текущей ситуации с бэк-офисными системами и т. д.
В свою очередь, стоимость полноценного резервирования системы, содержащей в себе огромные объемы данных, чаще всего превышает экономически оправданные значения.В то же время, как уже отмечалось, постоянный рост объемов данных и усложнение бизнес-логики банковских продуктов наряду с проблемой их разработки на комплексных решениях АБС, интегрированных в ИТ-инфраструктуре, ведут к постоянному росту стоимости поддержки комплексной системы в режиме высокой доступности. Очевидно, что чем чаще происходят обновления системы, тем выше становится риск сбоев, и никакие меры контроля качества не могут свести его к нулю. Например, как показывает опыт эксплуатации, в момент загрузки программных обновлений недоступны (или не полностью доступны) все известные на рынке АБС.
На этом фоне в последние годы ведущие мировые банковские группы были вынуждены искать новые технологические решения, которые позволили бы им повысить качество обслуживания клиентов, одновременно снижая совокупную стоимость владения комплексными системами.
Digital Banking Platform: между фронтом и бэком
В качестве универсального решения данной проблемы Группа Компаний АРТ-БАНК представляет продукт ART-BANK Digital Banking Platform (DBP). Главным достоинством этого решения является способность обеспечить отказоустойчивость систем ДБО на уровне 99,99%, что означает простой не более одного часа в год.
В чем заключается ключевой принцип нашей универсальной «платформы цифрового банка»? Прежде всего в том, что решение DBP выступает своего рода онлайн-шлюзом, интеграционным слоем между бэк-офисными системами банка и всеми его фронт-офисами, взаимодействующими с клиентами – будь то рабочее место операциониста в банковском отделении, банкомат или платежный терминал, интернет- и мобильный банк и т. д.
