Практика Дистанционного Банковского Обслуживания в НОМОС-БАНКЕ
Семенов О.Г., директор Департамента информационных технологий НОМОС-БАНКА
Предпосылки к развитию ДБО в НОМОС-БАНКЕ "", собственный капитал которого на 1 декабря 2000 года составил 2,611 млрд. рублей, по праву может считаться универсальным банком. В число клиентов банка входят предприятия и организации всех форм собственности, представляющие различные отрасли отечественной экономики и сферы услуг и расположенные в 63 регионах страны. Всего клиентами НОМОС-БАНКа на сегодняшний день являются более двух тысяч юридических и около тысячи физических лиц. Банк является эмитентом пластиковых карт VISA и Eurocard/Mastercard. Учитывая современную динамику развития информационных технологий, НОМОС-БАНК ставит своей целью постоянное улучшение качества обслуживания клиентов, давая возможность каждому из них в полной мере воспользоваться различными видами дистанционного обслуживания. Одним из самых важных аспектов в работе с клиентами банк видит для себя повышение качества и увеличение объёмов Дистанционного Банковского Обслуживания (ДБО). Принимая во внимание сильную диверсифицированность клиентской базы, ставится задача предоставить ДБО каждому клиенту "по потребностям". В этой связи только классической системой Банк-клиент уже не обойтись. Необходимы, как минимум, еще системы автоматического телефонного обслуживания клиентов и возможность предоставления услуг ДБО через Интернет посредством "тонкого" Интернет-клиента. А в идеале, помимо удалённого РКО, банк должен иметь возможность через Интернет оказывать брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и предоставлять возможность получения кредитов непосредственно через Интернет. Сегодня следует отметить устойчивый рост интереса клиентов банков в получении всё более широкого комплекса услуг. Многие банки работают на опережение: предоставляют таковую коплексность, тем самым "воспитывая" клиентов, пробуждают их интерес и законную потребность в таких услугах; развивают рынок, делая новейшие технологии достоянием своих клиентов, снижая тем самым стоимость самих систем. Одной из таких комплексных услуг, предоставляемых нашим банком, является услуга дистанционного банковского обслуживания. Для этого мы используем систему ДБО BS-Client компании "" в составе: - Банк-Клиент; - Интернет-клиент; - Компьютерная телефония.
Выбор и применение технологии ДБО На практике, в ряде современных банков, уже успешно применяются комплексные системы ДБО, сочетающие в себе различные виды дистанционного обслуживания. Универсальный банк, в процессе своего развития, так или иначе будет пытаться охватить Дистанционным Банковским Обслуживанием весь спектр банковских услуг. Однако, если не быть последовательным в выборе системы, себестоимость услуг ДБО для банка будет непременно возрастать, причем, с одновременным убыванием их качества. Действительно, будучи приобретаемой у разных производителей, каждая подсистема ДБО требует, как минимум: - Отдельной подготовки администратора, а также различного механизма администрирования, протоколирования и аудита для каждой подсистемы; - Своего собственного инструмента привязки к базам данных учетных систем в банке (например, к АБС или карточной системе); - Уникального процесса внедрения, отличного от других подсистем ДБО. Следует отметить, что многие банки уже сегодня активно расширяют спектр предоставляемых услуг ДБО. И сейчас важно сделать правильный выбор системы. Даже люди далёкие от автоматизации склоняются к тому, что такая система должна быть комплексной. К сожалению, выбор по-настоящему комплексных систем ДБО на российском рынке не так велик, как этого хотелось бы конечному пользователю. Едва ли не единственной среди таких систем является новая разработка Компании "Банк’с Софт Системс" - система ДБО BS-Client v.3. Другие разработчики программного обеспечения для удалённого обслуживания клиентов предлагают отдельные системы Интернет-банкинга, классического банк-клиента или компьютерной телефонии, что не всегда удобно, т.к. требует отдельной адаптации, администрирования и настройки каждой системы. Кроме этого, существенно возрастает стоимость владения системами от разных производителей. Основными особенностями системы ДБО BS-Client нами были отмечены единый порядок отслеживания транзакций, поступивших разным транспортом и единый порядок обращений в систему ДБО. Немаловажным достоинством явилась и исключительная гибкость построения системы ДБО BS-Client v.3. Вся логика системы, в том числе визуальная и интеллектуальная, реализована на специальном инструментарии, доступном для администрирования специалистами банка. Такое построение системы свидетельствует о возможности ее дальнейшего развития согласно растущим потребностям банка, что в конечном итоге существенно снижает стоимость владения системой. Отдельно отметим достаточно серьёзный подход разработчиков к вопросам безопасности в подсистеме Интернет-клиент. Многие юридические и физические лица до сих пор, и небезосновательно, опасаются использовать Интернет для проведения финансовых транзакций. Во многих программных решениях Интернет-банкинга юридическая значимость основана только на том, что "банк всегда прав". Не всех клиентов устраивают такие условия договора. Благодаря достаточно удачной реализации схемы защиты в Интернет-клиенте системы ДБО BS-Client v.3, юристам НОМОС-БАНКа удалось составить такой договор на обслуживание с клиентом, который предполагает практически такие же механизмы разрешения конфликтных ситуаций, как и в "классическом" Банк-клиенте. Широкое применение технологии "тонкого" Интернет-клиента в нашем банке обеспечили именно отличительные особенности построения данного программного обеспечения: - Гибкость. Любое изменение логики и внешнего вида документа, а также разработка нового документа осуществляется силами банковского администратора при помощи специальных утилит. Что характерно для реализованного в BS-Client Web-подхода – никакие расширения функционала не приводят к увеличению объема клиентской части. В отличие, например, от Java-подхода, никакой логики на клиентской части просто нет – только средства защиты, инвариантные логике. - Производительность. Возможность использования различных СУБД в банке – Oracle, MS SQL, Sybase. На полный цикл заполнения одного платежного документа клиентом затрачивается 20Кb трафика. Необходимо отметить, что при этом никакого дополнительного программного обеспечения клиенту не закачивается – все содержится на дистрибутивной дискете. Следует учесть, что данное положение относится как к рублевому, так и к любому валютному документу. - Использование различных ЭЦП, сертификация ФАПСИ. В систему BS-Client гибко встраиваются различные ЭЦП, в том числе такие широко известные, как Message Pro (пр-ва Сигнал-Ком), Excellence, Лан-Крипто, Верба-OW и другие. Таким образом, встраивание ЭЦП, имеющей сертификат ФАПСИ, позволяет банку получить лицензию ФАПСИ. Опять же отметим, что встраивание любой ЭЦП никоим образом не увеличивает «закачиваемый» клиентом софт, поскольку механизм работы с ЭЦП содержится в дистрибутиве. - Абсолютная простота установки. Получив в банке дискету с дистрибутивом и ключами, клиенту достаточно на любом компьютере один раз запустить setup.exe, и через 1 минуту, после автоматического задания путей к ключам ЭЦП, настройки защищённого порта клиентского браузера и прописывания адреса и защищённого порта банковского сервера, клиент готов к работе – нет никаких ручных настроек. Возможна работа из любого интернет-кафе. - Юридическая значимость. В отличие от многих конкурирующих систем ДБО, большинство спорных вопросов между банком и клиентом описываются в договоре. Это стало возможным только благодаря жесткому документированию и применению средств строгой криптографии на всех этапах общения банка и клиента – от первичной регистрации до просмотра выписок. - Отсутствие возможности вскрытия. Любые системы, когда-либо использующие стандартную работу браузера с SSL-протоколом, могут быть вскрыты из-за случайной невнимательности бухгалтера клиента при работе со стандартными, порой англоязычными, сообщениями браузера. Широко известны несколько способов подобного вскрытия. Система BS-Client абсолютно независима от невнимательных действий пользователя, поскольку не использует стандартные функции защиты браузера. - Привычный и удобный, но, в то же время, не громоздкий интерфейс. Богатые интерфейсные возможности BS-Client доступны именно благодаря Web-технологии ее построения – на клиентской части нет никакой логики – вся интерфейсная логика содержится на стороне банка. Приводя конкретные примеры скажем, что на текущий момент в Номос-банке используется: - "Классический банк-клиент" для обслуживания юридических лиц. В качестве транспорта используется шлюз TCP/IP; - "Компьютерная телефония" с 4-канальной платой Pika для голосового и факсимильного информационного обслуживания юридических и физических лиц; - "Интернет-клиент" для платежного и информационного обслуживания физических и юридических лиц – клиентов банка; - "Интернет-клиент" для информационного обслуживания держателей пластиковых карт банка. На сегодняшний день уже более 200 юридических лиц – клиентов банка –используют ДБО для работы с НОМОС-БАНКом. Исключительная простота работы с клиентской частью Интернет-клиента, а также полная безопасность и юридическая значимость финансовых транзакций позволяют надеяться на дальнейшее широкое распространение Интернет-клиента и среди физических лиц – клиентов и кардхолдеров банка. Сейчас с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Системы интернет-банкинга как раз незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами. Необходимо также отметить, что подсистема Интернет-клиент была передана нашим банком на тестирование в академию ФСБ РФ. Результаты проверки показали, что вскрытие или отказ в работоспособности системы отмечены не были.
Дополнительные области применения технологии ДБО 2000 год стал точкой отсчёта, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации Интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня практически не осталось компаний, которые не имеют своего сайта в Интернет. Наиболее серьёзные из них, думающие о перспективах своего развития, уже не довольствуются просто наличием собственного сайта – они хотят перенести часть своего бизнеса в Интернет, иметь возможность онлайнового общения с клиентами, партнёрами, банком, а также получать необходимую статистическую и маркетинговую информацию. Такой подход уже сейчас даёт свои плоды, а кроме этого, нарабатывается опыт ведения бизнеса в Интернет и через Интернет. Использование Интернет-клиента, как подсистемы комплексной системы ДБО BS-Client v.3, позволяет банку предоставлять своим клиентам, помимо стандартных услуг РКО, и совершенно новые. Современной, но пока ещё не столь широко распространённой, является возможность предоставления банком помощи своим клиентам при создании Интернет-представительств и организации полного цикла электронной коммерции. Для решения вышеописанных задач НОМОС-БАНКом были использованы эксплуатируемая система ДБО BS-Client v.3 и опыт нашего партнера – Компании "Банк’с Софт Системс". Одним из первых в России НОМОС-БАНК совместно с "Банк’с Софт Системс" реализовал проект по созданию Интернет-представительства полного цикла для крупнейшего российского дистрибьютора печатной продукции - Агентства "". Результатом совместной работы стала возможность любого желающего из любой точки мира оформить подписку прямо на сайте агентства "РОСПЕЧАТЬ" на любое из 6000 наименований газет, журналов, книжной продукции и других товаров из подписных каталогов Агентства. Оформление подписки занимает считанные минуты и, наверняка, потенциальный подписчик предпочтёт такой способ подписки походу на почту с необходимым заполнением вручную квитанций на каждое издание. Технологически процесс подписки выглядит следующим образом: - Выбор изданий и оформление заказа посетителем электронного магазина "РОСПЕЧАТИ"; - Оплата заказа любым способом: через сбербанк, почтовое отделение, пластиковой картой; - Учет прохождения платежа в НОМОС-БАНКе и обеспечение поступления учетной информации в "РОСПЕЧАТЬ"; - Учет погашения стоимости заказа на стороне агентства "РОСПЕЧАТЬ"; - Мониторинг прохождения платежа и погашение стоимости заказа со стороны покупателя, вплоть до момента оформления подписки. В процессе совершения покупки (подписки) клиент осуществляет соединение с WWW-серверами Агентства "РОСПЕЧАТЬ" и НОМОС-БАНКа. При связи с сервером Агентства, для динамической генерации HTML-страниц используются данные из БД каталога изданий, цен и клиентской БД. С начала этого года проект электронной подписки перешёл в стадию опытной эксплуатации и Агентство РОСПЕЧАТЬ ожидает, что уже к 2002 году общее количество подписчиков через Интернет достигнет 30000 (это около 0,5 % от общего числа подписчиков Агентства) и с каждым годом будет неизменно увеличиваться. А НОМОС-БАНК начинает ряд аналогичных проектов на базе системы ДБО BS-Client v.3 с другими своими клиентами. Совместно со своим партнером – Компанией «Банк’с Софт Системс» – НОМОС-БАНК может предложить своим клиентам целый спектр услуг по созданию эффективного представительства в сети Интернет: Построение Web-сервера клиента банка; Помощь клиенту в создании полного цикла электронной коммерции и расчётной системы в банке; Внедрение платформы дальнейшего технологического и организационного развития Интернет-технологии клиента. При этом поставляются следующие программные и технологические решения: Разработка дизайна Web-сервера клиента банка; Открытая привязка операций по Web-серверам банка и клиентов, построенная на предметно-ориентированном языке BS-Script, к различным банковским, бухгалтерским и иным системам автоматизации; Система ДБО BS-Client v.3 для организации платёжного и информационного обмена банка с клиентами – физическими и юридическими лицами; Организация защиты сетей клиента от НСД из Интернета; Организация защиты Интернет-соединений на базе системы защиты BS-Defender с использованием любых средств криптографической защиты и/или SSL-протокола. Проект «под ключ» для клиента, осуществляемый Компанией «Банк’с Софт Системс» состоит из следующих основных этапов: Регистрация доменного имени; Создание и размещение Web-сервера; Создание информационного Web-представительства «начального уровня»: разработка дизайна, вёрстка HTML-страниц, продвижение и раскрутка сайта, реклама; Создание электронного каталога (витрины); Настройка защищённого соединения с использованием протокола SSL; Консультации по приобретению серверного сертификата и по организации защиты сервера в целом; Реализация требуемой логики работы клиента (покупателя) при посещении виртуального магазина, вплоть до оформления счёта за выбранный товар (услугу); Предоставление возможности оплаты за товар (услугу) пластиковыми картами или непосредственно со счёта; Интеграция электронного магазина с учётной системой банка, организации. Перспективы применения новых технологий в НОМОС-БАНКе Высокая производительность, функциональность, надёжность системы ДБО BS-Client v.3, комплексное техническое обслуживание банка и всех наших клиентов нашим партнером Компанией «Банк’с Софт Системс», у которой хорошо развита служба поддержки и сопровождения, а также рекламная компания НОМОС-БАНКа среди существующих и потенциальных клиентов – все эти факторы предполагают дальнейшее расширение области применения технологий ДБО, вплоть до каждого клиента НОМОС-БАНКа. Описанные выше технологии, накопленный опыт дистанционного обслуживания клиентов и успешно реализованные проекты позволяют нам надеяться на дальнейшее расширение предоставляемых нами услуг ДБО и реализацию других проектов на базе комплексной системы ДБО BS-Client как c существующими клиентами банка, так и с новыми корпоративными клиентами, заинтересованными в развитии своего бизнеса и организации высокоэффективных Интернет-представительств и электронной коммерции. С начала этого года проект электронной подписки перешёл в стадию опытной эксплуатации и Агентство "РОСПЕЧАТЬ" ожидает, что уже к 2002 году общее количество подписчиков через Интернет достигнет 30000 (это около 0,5 % от общего числа подписчиков Агентства) и с каждым годом будет неизменно увеличиваться. А НОМОС-БАНК начинает ряд аналогичных проектов на базе системы ДБО BS-Client v.3 с другими своими клиентами. Совместно со своим партнером – Компанией "Банк’с Софт Системс" – НОМОС-БАНК может предложить своим клиентам целый спектр услуг по созданию эффективного представительства в сети Интернет: - Построение Web-сервера клиента банка; - Помощь клиенту в создании полного цикла электронной коммерции и расчётной системы в банке; - Внедрение платформы дальнейшего технологического и организационного развития Интернет-технологии клиента. При этом поставляются следующие программные и технологические решения: - Разработка дизайна Web-сервера клиента банка; - Открытая привязка операций по Web-серверам банка и клиентов, построенная на предметно-ориентированном языке BS-Script, к различным банковским, бухгалтерским и иным системам автоматизации; - Система ДБО BS-Client v.3 для организации платёжного и информационного обмена банка с клиентами – физическими и юридическими лицами; - Организация защиты сетей клиента от НСД из Интернета; - Организация защиты Интернет-соединений на базе системы защиты BS-Defender с использованием любых средств криптографической защиты и/или SSL-протокола. Проект "под ключ" для клиента, осуществляемый Компанией "Банк’с Софт Системс" состоит из следующих основных этапов: - Регистрация доменного имени; - Создание и размещение Web-сервера; - Создание информационного Web-представительства "начального уровня": разработка дизайна, вёрстка HTML-страниц, продвижение и раскрутка сайта, реклама; - Создание электронного каталога (витрины); - Настройка защищённого соединения с использованием протокола SSL; - Консультации по приобретению серверного сертификата и по организации защиты сервера в целом; - Реализация требуемой логики работы клиента (покупателя) при посещении виртуального магазина, вплоть до оформления счёта за выбранный товар (услугу); - Предоставление возможности оплаты за товар (услугу) пластиковыми картами или непосредственно со счёта; - Интеграция электронного магазина с учётной системой банка, организации. Перспективы применения новых технологий в НОМОС-БАНКе Высокая производительность, функциональность, надёжность системы ДБО BS-Client v.3, комплексное техническое обслуживание банка и всех наших клиентов нашим партнером Компанией "Банк’с Софт Системс", у которой хорошо развита служба поддержки и сопровождения, а также рекламная компания НОМОС-БАНКа среди существующих и потенциальных клиентов – все эти факторы предполагают дальнейшее расширение области применения технологий ДБО, вплоть до каждого клиента НОМОС-БАНКа. Описанные выше технологии, накопленный опыт дистанционного обслуживания клиентов и успешно реализованные проекты позволяют нам надеяться на дальнейшее расширение предоставляемых нами услуг ДБО и реализацию других проектов на базе комплексной системы ДБО BS-Client как c существующими клиентами банка, так и с новыми корпоративными клиентами, заинтересованными в развитии своего бизнеса и организации высокоэффективных Интернет-представительств и электронной коммерции.
