В современном обществе доля безналичных платежей растет с каждым годом. При этом краеугольным камнем современной экономики являются эффективность, надежность и скорость осуществления операций. Бесконтактные платежи позволяют быстро осуществлять транзакции без физического контакта между POS-терминалом и платежным устройством потребителя. Кроме того, бесконтактные платежи могут быть проведены значительно быстрее, чем платежи с использованием системы Chip and PIN или стандартные кассовые операции.
Несмотря на появление новых сервисов дистанционной оплаты, работающих по принципу сканирования штрих- или QR-кодов для оплаты, большинство бесконтактных транзакций проходит с использованием технологии NFC.
Помимо банковских карт с технологией бесконтактных платежей, в настоящее время значительное распространение получают платежи с использованием мобильного телефона и других носимых устройств. Применение технологии бесконтактных платежей позволяет существенно сократить время обслуживания клиентов в сферах розничной торговли, HoReCa (отели и рестораны) и в общественном транспорте.
По оценкам MarketsandMarkets, в 2014 году оборот бесконтактных платежей в мире составил около $4,9 млрд, а к 2018 году приблизится к $10 млрд.
Развитие рынка и увеличение проникновения бесконтактных платежей в значительной степени коррелируют с доступной инфраструктурой. Так, по оценкам Berg Insight, в 2014 году количество установленных POS-терминалов с поддержкой NFC в мире увеличилось на 71 % и составило 21,4 млн устройств, а к 2019 году их количество составит 75 млн, что будет соответствовать среднегодовым темпам прироста в 28,4 %. По оценкам J'son & Partners Consulting, в России в 2013 году количество POS-терминалов с поддержкой NFC составляло 25 тыс. единиц, а по итогам 2014 года количество таких терминалов увеличилось более чем в два раза.
При этом многие POS-терминалы, оснащенные технологией NFC, не используются для осуществления таких операций. Так, по оценкам Berg Insight, в 2014 году лишь через 9 млн POS-терминалов осуществляли бесконтактные платежи.
Бесконтактные платежи затрагивают такие сферы деятельности, как транспорт и логистика, ИТ и телекоммуникационные услуги, потребительские товары и розничная торговля, государственные услуги и ЖКХ, банковские и финансовые учреждения и др.
Рынок мобильных бесконтактных платежей
Технология NFC позволяет совершать бесконтактные платежи с помощью смартфонов и планшетов, главным образом с применением аппаратных (SE – Secure element) и программных (HCE – Host card emulation) решений в области безопасности.
По оценкам Deloitte, к концу 2015 года 5 % пользователей смартфонов с NFC будут хотя бы один раз в месяц совершать бесконтактные транзакции в торговых точках, в то время как в середине 2014 года такие транзакции совершали только 0,5 %. По прогнозам Strategy Analytics, оборот мобильных NFC-платежей к 2020 году достигнет $130 млрд.
На текущий момент в мире на рынок таких платежей выходят три крупных игрока: Apple, Google и Samsung с системами Apple Pay (запуск системы состоялся 20 октября 2014 года), Android Pay (запуск состоится в мае 2015 года) и Samsung Pay (запуск системы состоится летом 2015 года) соответственно. Следует отметить, что система Samsung Pay помимо NFC использует технологию MST (Magnetic secure transmission), которая позволяет переносимому устройству имитировать обычную банковскую карту.
Кроме того, в последние версии Android-систем встроен API Google Wallet, позволяющий создавать приложения, которые предоставляют пользователю возможность совершать мобильные платежи, причем не только с помощью NFC, но и в Интернете.
По данным аналитического агентства ITG, c момента запуска Apple Pay в США, к декабрю 2014 года через систему проходило порядка 1,7% цифровых платежей, осуществляемых в стране.
Безопасность мобильных бесконтактных платежей
Безопасность такого рода операций осуществляется при помощи защищенного модуля (SE) – устойчивого к взлому чипa, который обеспечивает защищенное хранилище, совершение платежных операций и хранение конфиденциальных данных. Такой чип сохраняет информацию, управляет защитой и обеспечивает экран (Firewall) между приложениями NFC и другими модулями телефона.
При использовании технологии Host Card Emulation (HCE), позволяющей эмулировать банковскую карту на телефоне или планшете, защищенный модуль является виртуальным и находится в облаке.
HCE имеет открытую архитектуру, что позволяет эмулировать не только банковские карты, но и карты программ лояльности, транспортные карты, пропуска и т. д. Технология позволяет заметно ускорить процесс внедрения платежных NFC-сервисов, так как отпадает необходимость в координации и согласовании действий с производителями телефонов, кроме того, решаются многие проблемы совместимости.
Технологии SE и HCE значительно различаются, при этом каждая обладает как преимуществами, так и недостатками. HCE позволяет не только совершать платежи на физических POS-терминалах, как SE, но и осуществлять интернет-транзакции на сайтах и в приложениях, однако она более уязвима к вредоносному ПО и критична к наличию интернет-соединения.
Таким образом, защищенный модуль может быть встроен в следующие элементы:
• карта SD – карта памяти, которая может быть вставлена в некоторые телефоны, как дополнение к уже имеющимся функциям SE/NFC;
• внешнее устройство – в этом случае наклейка или подключаемое к телефону устройство дает возможность использовать SE/NFC;
• встроенное устройство – в некоторые телефоны уже встроен модуль SE/NFC;
• SIM – добавление функции NFC в идентификационный модуль абонента;
• облако – программный подход, который отвязывает защищенный элемент от устройства.
