Сектор электронных платежей критически нуждается в регулировании – достаточном, чтобы как обезопасить пользователей, так и не сдерживать развитие рынка, а также избежать обвинений в активном использовании электронных денег в нелегальных целях. Причем регулирование должно быть не только «прозрачным», чтобы исключить коррупционную составляющую, но и «понимающим» – когда государственные служащие, наделенные функциями контроля, разбираются в «матчасти», специфике платежных инструментов. Свежий пример – совсем недавно прозвучали заявления одного из бывших чиновников Государственной фискальной службы, упомянувшего нашу систему в связи с деятельностью некоего незаконного конвертационного центра. Только очень далекий от понимания сути финансовых операций человек мог увидеть в системе WebMoney инструмент, возможный для использования в подобных схемах. Это предположение абсурдно, поскольку предмет оборота в WebMoney – права денежного требования – не является объектом обложения НДС (согласно пп. 196.1.5 п. 196.1 ст. 196 разд. V Налогового кодекса Украины), поэтому при использовании системы субъекты хозяйствования не имеют возможности получить налоговый кредит и включить покупку таких активов в затраты предприятия. Таким образом, деятельность подобного воображаемого конвертационного центра, или как их еще называют – налоговой ямы, основная задача которого дать возможность не уплатить налоги и «вынуть» безналичный доход – просто лишена всякого здравого смысла.
Что касается непосредственно электронных платежей – этот рынок в Украине абсолютно не развит и ограничен сегодня минимальным количеством участников. Ни одна из существующих систем не может сейчас считаться системой национального масштаба ни по охвату пользователей, ни по объему транзакций. Единственное, что препятствует их развитию и распространению – неоправданная зарегулированность отрасли, вызванная исключительно неуверенностью отдельных консервативно настроенных чиновников в надежности и безопасности использования таких платежных инструментов. Зато у пользователей подобных опасений не возникает. Для них возможность практически мгновенно открыть и пополнить электронный кошелек для оплаты товаров и услуг в пару кликов «мышью» превращает электронные платежи в идеальное решение, способное со временем полностью вытеснить наличные при таких расчетах.
Что может сделать украинская власть для улучшения развития нашего сектора? Прежде всего – выстроить эффективную коммуникацию с экспертами отрасли, людьми, которые «поднимали» этот бизнес в Украине, которые, как никто, «знают предмет» и заинтересованы в создании цивилизованной конкурентной среды.
В этой связи необходимо отметить, что сегодня существует ряд дерегуляционных инициатив, цель которых – реформирование отраслевой законодательной базы, ее гармонизация с нормами ЕС. Один из подобных примеров – совместный проект инициативной группы «Реформы рынка платежей» и общественной организации «ІТ Альянс», который объединил ученых – экспертов, авторитетных бизнесменов, известных лидеров общественных организаций.
Назову всего несколько имен, достаточных для того, чтобы сделать вывод о качестве наработанных инициатив: глава правления Института экономических исследований, профессор, доктор экономических наук Игорь Бураковский, председатель правления ИНАУ Татьяна Попова, президент «Интернет Инвест» Александр Ольшанский, глава Комиссии УСПП Иван Петухов и т.д., список можно продолжать долго.
Показательно, что в данном процессе активно участвуют и сотрудники юридического департамента НБУ. Это, безусловно, позитивный сигнал для рынка. Суть этих предложений заключается в том, что с целью повышения защиты прав потребителей финансовых услуг, надежности платежей и расширения сферы применения электронных платежей как инструмента стимулирования экономики властям предлагается имплементировать в законодательство Украины положения директив ЕС №110 и №64, расширив субъектный состав участников рынка.
Вопрос, будет ли развиваться украинский рынок электронных платежей, в свете сегодняшних реалий я бы сформулировал по-другому: «Услышит ли власть экспертное мнение отрасли? Состоится ли эффективный диалог представителей власти с бизнесом?» Ответы на эти вопросы определят будущий вектор развития рынка: будут ли в Украине работать компании-резиденты или же он полностью перейдет под контроль глобальных зарубежных игроков.
Какие основные тенденции в платежной сфере можно будет увидеть в ближайшие 7 лет?
Мейнстримом станет мобильный шопинг. Провайдеры платежных решений будут массово внедрять на рынке виртуальные кошельки и активно продвигать облачные решения для мобильных платежей. Главным драйвером отрасли при этом станет технология HCE – Host Card Emulation, с помощью которой банки смогут выпускать кредитные карты без пластикового носителя и хранить данные о транзакциях на облачном сервере.
Для банков эта технология означает возможность создавать мобильные платежные приложения, не опираясь на мобильных операторов или производителей смартфонов. Для пользователей – расплачиваться в магазинах с помощью своего смартфона, вне зависимости от наличия в нем специального защитного элемента. Постепенно смартфоны как инструменты платежей будут вытесняться носимой электроникой – «умными» браслетами, часами, очками и т.д.
Социальные сети превратятся в платформы «социального шопинга». Пользователям соцсетей будет предложен персонализированный сервис покупок, основанный на их профиле и привычных способах приобретения товаров. В большинстве популярных веб-ресурсов появится кнопка «купить», будут активно внедряться дополнительные сервисы (например, сравнение цен).
Офлайн массово перейдет в онлайн. Большинство офлайновых ритейлеров перейдет в онлайн-сферу, снижая затраты на аренду, персонал и на привлечение клиентов.
Мы увидим глобализацию рынка. Кардинально будет меняться модель рынка, мелкие и средние магазины объединятся в классифайды, а крупные игроки e-commerce – в различные виды маркетплейсов. Также в ближайшем будущем нас ждет бурное развитие краудфандинговых проектов и таких сервисов, как «социальное кредитование», p2p переводы. Это особенно актуально для Украины, где сегодня происходит активное становление гражданского общества, а банковская система переживает очень непростые времена.
