«Мне всегда казалось, что с помощью мобильного телефона можно разве что посмотреть остаток на счету и проконтролировать операции. Но однажды мне нужно было срочно перевести деньги родственникам, а компьютера, как назло, под рукой не оказалось. Как ни странно, выручило приложение онлайн-банкинга на смартфоне: провести перевод оказалось даже легче, чем я это делал на ноутбуке», – рассказывает дизайнер Олег Хомут. Что ж, украинские банки постарались: подчас функционал приложений, дающих доступ к управлению своим счетом посредством мобильного телефона или планшета, даже шире, чем у версий для ноутбуков и десктопов.
Функции и «фишки»
И все же, далеко не все банки могут похвастать наличием приложений, «заточенных» под мобильные устройства. Причем, даже у лидеров рынка функционал мобильного банкинга зачастую достаточно скуден. Минимальный набор услуг – это просмотр информации о счетах, проведенных ранее операциях (например, именно такие приложения предлагают Райффайзен Банка Аваль, УкрСиббанк). По сути, это аналог СМС-банкинга, но «заточенный» под более современные устройства и с коммуникацией через Интернет. Иногда добавляются некоторые расширенные свойства, которые дают возможность проводить элементарные операции (пополнять счет мобильного телефона или перебрасывать деньги между своими картами). Наиболее продвинутый вариант – полноценный набор услуг, включающий очень и очень многое. Начиная от любого рода трансакций и заканчивая валютообменными операциями (наиболее известны пользователям «Приват24» или «ПУМБ-online», аналогичный сервис запускает также Фидобанк). И все же сравнение приложений, выпущенных для Android или iOS, с «настольными» аналогами показывает – разница в функционале действительно сокращается. Имея на руках смартфон или планшет, клиент уже может проводить различные платежи (оплачивать услуги, счета, осуществлять переводы как между счетами одного банка, так и за его пределы), оформлять новые депозиты и пополнять старые, погашать кредиты, приобретать билеты, топливные карты, оплачивать виртуальные сервисы (Google-чеки или аккаунты в игре World Of Tanks), осуществлять моментальные денежные переводы. Ко всему этому добавляется контроль движения по всем счетам, формирование выписок. Причем, стоит отметить, что мобильный банкинг за счет постоянного нахождения под рукой подчас обладает функциями, не доступными для ноутбука или компьютера. В частности, когда речь идет о таких повседневных услугах, как заказ такси или бронирование столика в ресторане с последующей их оплатой «на лету» посредством сканирования QR-кода или с помощью смарт-карт NFC. «Функции бесконтактного снятия наличных и заправки на АЗС, которых нет в стандартной версии банкинга», – подсказывает заместитель председателя правления ПриватБанка Александр Витязь.
Как насчет опасностей?
Все удобно, мобильно и чудесно. А как насчет безопасности? Ведь смартфон или планшет гораздо легче потерять, чем ноутбук. Более того – их целенаправленно похищают. Как правило – ради перепродажи. Но злоумышленники вполне могут красть устройства и ради того, чтобы получить доступ к счету. Начнем с того, что в банках уверяют: для проведения операций обеспечивается работа приложения по безопасным каналам с шифрованием всей информации. А при входе в приложение может быть использован как статистический пароль, заданный самим клиентом, так и динамический, который генерируется системой и отправляется клиенту на мобильный телефон для подтверждения входа. «Кроме того, сам интерфейс мобильной версии банкинга может предполагать системы дополнительной защиты, как автоматической, так и заданной клиентом по собственным параметрам (СМС-уведомление о начале сессии, возможность блокировать и лимитировать операции по счетам, картам с функцией СМС-подтверждения)», – отмечает советник председателя правления банка «Юнисон» по вопросам электронной коммерции Александр Щеголяев. Проще говоря, практически любую операцию можно подтверждать разовыми кодами, которые не дублируются, и подобрать их невозможно. Но все же, окажись устройство в руках мошенника – риск кражи денег возрастает многократно. Ведь одно дело, когда мобильное устройство служит генератором разовых ключей, необходимых для использования онлайн-банкинга на компьютере, и совсем другое – когда смартфон или планшет открывает доступ к этому счету. К тому же, электронно-цифровая подпись, которая усиливает защиту, для гаджетов, увы, не предусмотрена.
К слову, все большую угрозу представляют так называемые трояны, попадающие в мобильные устройства клиента при установке приложений с непроверенных ресурсов. Поэтому нужно заботиться о наличии антивирусных программ. Выход? При установке банкинговых мобильных приложений нужно внимательно читать документацию к ним. И, в первую очередь, ту ее часть, которая касается обеспечения безопасности. Вход в приложение должен блокироваться и открываться только самим пользователем через пароль. Если такой возможности нет, нужно крепко подумать, стоит ли пользоваться таким приложением.
Полная виртуализация
В течение ближайших двух лет клиенты могут рассчитывать на то, что функциональность банкинговых мобильных приложений значительно возрастет, и количество банков, предлагающих подобные сервисы, увеличится. «Банки уже сейчас пытаются в вопросах потребительского кредитования переходить полностью на дистанционные схемы. Кроме того, будут развиваться сервисы, которые позволят эффективно управлять своими финансами – так называемые модули финансового планирования, или домашней бухгалтерии», – объясняет партнер исследовательской компании Spring MG Оксана Мороз.
Также банкиры надеются, что наконец-то произойдет либерализация законодательства в вопросе электронной подписи. Это позволит отказаться от необходимости подписывать бумаги даже при оформлении таких сложных продуктов, как ипотека или автокредит. Будет достаточно мобильного приложения на смартфоне или планшете и наличия видеосвязи с банком. А вот насчет ипотеки и автокредита – не факт, так как там еще нужно оформлять залоговые документы, да и суммы не предполагают импульсных решений. Но относительно покупки в кредит и получения займа наличными без залога – тут прогресса ждем. Ну и, конечно, валютообменные операции. Сейчас все банки напуганы, и дистанционно валюту меняют 1-2 на всю страну. «Но главным посылом станет развитие концепции «mobile wallet», когда в одном приложении будет реализован весь потенциал: от банального мобильного банкинга до полноценного бумажника с платежными картами и картами программ лояльности с возможностью «бесшовной» оплаты – когда в одно касание будет учитываться дисконтная карта, все купоны по ней и происходить оплата», – предполагает директор по маркетинговым предложениям «Фидобанка» Владимир Буданов. В принципе, ничего невозможного в том нет. А начинать осваивать уже имеющиеся услуги можно прямо сейчас.
Преимущества и недостатки мобильно банкинга
+
-
Доступ из любой точки мира при наличии мобильной связи
Далеко не все банки внедряют сервисы с полным набором функций
Практически полный аналог настольного интернет-банкинга
Слабая защита от мошенников и вирусов
Возможность осуществлять бесконтактные платежи
Отсутствие электронно-цифровой подписи
Подтверждение всех операций разовыми паролями
Ограниченные возможности по оформлению новых депозитов или кредитов
Быстрое появление новых опций
Утеря аппарата чревата временной утратой контроля над счетом
