Строго говоря, большинство электронных финансовых сервисов — по сути, продолжение "домашнего банкинга" — дистанционного финансового обслуживания, которое позволяет людям управлять счетом, не посещая офис банка. Первым технологическим решением такого рода стало телефонное банковское обслуживание, затем получили развитие и средства класса PC-banking. Будущее онлайновых финансов, скорее всего, принадлежит именно оффлайновым компаниям, которые смогли построить качественный интернет-бизнес. Это связано как с брэндом, который у известных традиционных банков явно сильнее, так и с уже готовой инфраструктурой обслуживания, в которой Интернет становится дополнительным, хотя и во многом революционным каналом в построении отношений с клиентами. За пределами США уровень доверия к чисто виртуальным бизнесам гораздо ниже, а в развивающихся странах у интернетовских предприятий нет практически никаких шансов привлечь на свои счета средства населения и компаний — даже крупные оффлайновые кредитно-финансовые организации пользуются весьма ограниченным доверием. В Соединенных Штатах наиболее продвинутыми считаются Fidelity, American Express, Merill Lynch, Charles Schwab, Wells Fargo и Chase Manhattan, Citigroup, E*Trade. Традиционные финансовые компании с Уолл-стрит вроде J. P. Morgan или Goldman Sachs сегодня испытывают трудности, а в Европе наиболее удачливыми в развитии банковского интернет-бизнеса стали Deutsche Bank, Kommerzbank, Barclays, Banque National de Paris — Paribas, лидерами же считаются швейцарские банки UBS и Credit Suisse. Революция в телекоммуникациях, связанная с фактором Интернета, явилась серьезным вызовом для банковских структур, чей бизнес связан с обслуживанием частных лиц. Об этом, в частности, свидетельствуют исследования Forrester Research. Причем речь идет не только о небольших швейцарских банках — они-то как раз страдают меньше, ибо работают со сравнительно узким кругом клиентов, а — о крупных международных корпорациях, осуществляющих банковское обслуживание частных лиц, среди которых Barclays, Citigroup, Deutsche Bank, J. P. Morgan, Credit Suisse, UBS AG, ABN AMRO, Societe Generale и другие. В ходе исследования выявилось, что миллионеры (правда, здесь речь скорее идет о США) — отнюдь не консервативная публика, и около 60% целевых клиентов частного банковского обслуживания пользуются онлайновыми финансовыми услугами. Реакция финансовых менеджеров однозначна — почти 70% частных клиентов банков и собственно банковских служащих в США, Канаде, Европе, Южной Африке и Японии полагают, что интеграция банковских услуг оказалась основным вызовом для частного банковского обслуживания. Более того, только 16% из опрошенных Forrester Research банкиров считают, что традиционные методы банковского обслуживания пока что по своему уровню и качеству опережают возможности Интернета. Классическим примером можно считать историю освоения пространства Сети и мобильных технологий американской Citigroup, английской Barclays и немецкой Deutsche Bank. На их примере можно строить краткий курс построения финансового бизнеса нового поколения, причем здесь прослеживается вполне логичный сценарий модернизации бизнеса, основные сюжеты которого — вложения в высокотех-нологичные решения, партнерства с интернет-компаниями и технологическими фирмами. Кстати говоря, подобные партнерства — чуть ли не структурная основа всей новой экономики, которая в целом носит проектный характер, а крупные проекты сами по себе могут быть реализованы только посредством сотрудничества опытных и достаточно крупных с точки зрения ресурсов компаний. Скажем, запуск сервиса мобильного банкинга осуществлялся банком Barclays при поддержке Accenture, ее технологических партнеров и оператора мобильной связи Vodafone, а онлайновая стратегия Citigroup реализуется в сотрудничестве с AOL и Oracle. После слияния Сitibank и Travelers в 1998 году, появившаяся на свет Сitigroup стала целенаправленно утверждаться как финансовая компания нового уровня. В ноябре 2000 года группа осуществила кардинальный пересмотр своего цифрового присутствия, запустив финансовый портал, где клиентам предлагалось не только покупать акции и другие ценные бумаги, но и получать финансовую аналитику от Salomon Smith Barney. Кроме того, новый банковский сервис предназначался для просмотра и оплаты счетов (а также предоставления других услуг в области онлайнового банкинга) теми клиентами, которые уже пользовались услугами обычных отделений Citibank. В скором времени пользователям также будут предложены исследования и анализ ситуации на страховом рынке, рынке недвижимости и в сфере образования. К тому же за счет партнерства с AOL Сitigroup смогла добиться присутствия на сайтах этого ведущего американского провайдера услуг и информации. B известном смысле это партнерство очень типично. По соглашению между Citigroup и AOL, системы перевода денег финансовой компании охватят все страницы сайта America Online, включая AOL.com, CompuServe, Digital City и AOL TV. Кроме того, Citigroup предложит пользователям онлайновые кредиты и станет привилегированным провайдером финансовых продуктов и услуг, таких как банковские операции, закладные, кредитные карты и инвестиции, информация о которых будет размещена на сайте America Online. Иными словами, Citigroup станет своеобразной "расчетной палатой" для электронных коммерческих транзакций, которые проводятся на AOL. По условиям соглашения пользователи получат возможность переводить средства друг другу и на различные счета, развивая использование виртуальных денег. Соглашение AOL и Citigroup также предусматривает взаимную рекламу партнеров: финансовая компания будет рекламировать услуги AOL среди своих клиентов, а AOL, в свою очередь, представит Citigroup на своем сайте в разделе "Финансы". Недавно Citigroup обнародовала планы по увеличению количества покупателей до одного миллиарда (!) к 2012 году, а в начале этого года запустила проект по мобильному банкингу и беспроводной доставке покупателям банковских документов. Скоро клиентам в Сингапуре и Гонконге Citigroup предложит услуги, основанные на использовании мобильной связи. Но чтобы получать доступ к услугам Citibank и осуществлять банковские операции в Citigroup, клиенты в этих регионах должны пользоваться специальной услугой мобильной связи. Кстати, на этом пути Citigroup предстоит преодолеть еще одно препятствие: большинство используемых в США сотовых телефонов уже несколько устарели и не пригодны для приема или передачи текстовых сообщений. Кроме того, по мнению экспертов, для Citigroup осуществление беспроводных операций станет большой сложностью, так как в разных странах ее представительства имеют разное техническое оснащение. Еще несколько подобных проектов, связанных с использованием беспроводных технологий, уже осуществляются в BankAmerica Corp., Dresdner Bank AG и Barclays. Конечная цель практически всех финансовых компаний — создание универсальной среды управления финансами, которой клиенты смогут пользоваться всегда и везде, но — и это важно — не теряя при этом связи с банком и не будучи предоставленными самим себе. Иными словами, архитекторам финансовой инфраструктуры нового тысячелетия предстоит сочетать стремление предоставить клиентам максимум персонализации при сохранении у них ощущения постоянной поддержки со стороны финансовой компании. Английская Barclays Stockbrokers, создавая при участии Accenture свой проект мобильного банкинга, поставила задачу построить мобильный сервис нового типа, который проявлял бы максимальную интерактивность, чтобы обеспечить не только возможность осуществлять сделки с акциями, но и доступ к аналитическим материалам и рекомендациям брокерской компании в реальном времени. Стоит отметить, что все сильнее оказывается нажим на крупные оффлайновые компании со стороны чисто интернетовских финансовых компаний. Да, сегодня "виртуальные" банки испытывают те же проблемы, что и другие электронные бизнесы. На фоне мрачных прогнозов о судьбе Amazon проблемы одних из первых сетевых банков — NetBank и Wingspanbank не выглядят случайными… И все же при всей непрочности положения, ни в коем случае нельзя списывать эту категорию со счетов. Многими сетевыми компаниями уже созданы стабильные бизнесы, порой более успешные, чем их конкуренты из "кирпича и бетона". Так, NetBank из небольшого городка в штате Джорджия был признан фирмой Gomez Advisors одним из лучших сетевых банков США. К тому же интернетовские банки привлекают клиентов более высокими процентными ставками и низкими ставками на обслуживание счетов. Так, средняя ставка в оффлайновых банках США — 3,43% годовых, при 4,53% годовых в интернет-банках. Соответствующие показатели стоимости годового обслуживания — 3,08% и 1,3%. Очевидно, что Интернет требует гибкости и динамичности, которую зачастую не в силах предоставить менеджерам онлайновых подразделений системы принятия решений, стоящие на вооружении в крупных финансовых организациях. В итоге для многих финансовых компаний эффективным стал вариант построения онлайнового бизнеса "с чистого листа", под отдельным брэндом, но на основе накопленных в оффлайне опыта и клиентских отношений. Именно по такой модели в октябре 1998 года был создан интернет-банк Egg.com, дочерняя компания Prundential Securities — одной из самых крупных в мире инвестиционных компаний. Что касается России, то остается признать: цифрового финансового рынка у нас пока нет. Да, есть отдельные проекты, преимущественно в области интернет-трейдинга. Но ни одной масштабной, эффективной, реально действующей системы на рынке пока не видно. Впрочем, есть основания полагать, что со временем проекты, развивающиеся в недрах "Автобанка", "Альфа-банка", "Гута-банка", "Менатеп—Санкт-Петербурга", "Росбанка», "Спутника" и "НИКойла" материализуются в нечто осязаемое. Пока же из работающих сервисов можно назвать лишь онлайновый проект банка "Атон" и компании "Ренессанс-Страхование".
